Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Карьера, 22 мая 2000 г.

Больной по собственному желанию

1448 просмотров

Это раньше кока-кола была атрибутом западной роскошной жизни. Сегодня таким атрибутом стала стопка страховых полисов на любой случай жизни. И медицинская страховка в первую очередь. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это отличная возможность лечиться в хороших клиниках и экономить.

Кто ж спорит — лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным. Но шансов сохранить здоровье у человека, окрыленного амбициями и громадьем планов, практически нет. Стрессы, авралы, перегрузки. Сделав карьеру, мы обнаруживаем, что одновременно приобрели целый букет болезней.
Можно устраиваться в клинику через знакомых. Не факт, что там будут хорошие врачи и оборудование. Можно обратиться в медучреждение с громким именем. Туда, где лечатся премьер и президент. Благо сегодня двери ведомственных поликлиник и больниц открыты для всех, кто готов платить. Или обратиться в частную клинику. Но эти лечебные учреждения постараются раскрутить вас на максимальные траты, назначая все мыслимые и немыслимые обследования, анализы и процедуры. Избежать ненужных затрат и получить медицинское обслуживание высокого качества можно, если купить полис добровольного медицинского страхования.
Схема добровольного медицинского страхования довольно проста: вы платите страховой компании, а когда обращаетесь в лечебное учреждение — страховая компания платит за вас.
Почему это выгодно? Во-первых, страховщик лучше знает рынок медицинских услуг. Он предоставит вам полную информацию: в каком лечебном учреждении работают специалисты нужного вам профиля, где есть необходимое для лечения оборудование и где не кусаются цены. Во-вторых, приобретая полис, вы оказываетесь под защитой страховщика — он и контролирует качество медицинских услуг. И, наконец, в-третьих. Купив полис на комплексное медицинское обслуживание, вы страхуете себя от лишних расходов. Конечно, если за время действия страховки вы ни разу не обратитесь к врачу, деньги вам никто не вернет. В то же время стоимость одного исследования или попадания в больницу часто стоит гораздо дороже, чем вся страховка. Но вам за него доплачивать уже не придется. Здоровый платит за больного — вот главный принцип медицинского страхования.

И на страх, и на совесть

Три кита, на которых покоятся все программы добровольного медицинского страхования, это амбулаторно-поликлиническое обслуживание, услуги “скорой помощи” и стационарное (госпитальное) обслуживание.
Кроме них, страховые компании предлагают своим клиентам множество дополнительных услуг: круглосуточные диспетчерские службы, оформление больничных листов, услуги личного или семейного врача, аптечное обслуживание (обеспечение застрахованного лекарствами по льготным ценам) и другие. Можно купить полис, включающий полный комплекс услуг, а можно только некоторые из них. По желанию клиента страховая компания может сконструировать полис с любым набором услуг.
Но застрахует страховая компания не каждого. По правилам не страхуют дряхлых стариков и инвалидов I и II групп. Не может быть застрахован тот, кто имеет тяжелые наследственные заболевания. Если во время действия страхового полиса застрахованный получит группу инвалидности, страховая компания тут же расторгнет с ним договор и вернет деньги за оставшийся период.
Заключая договор на ДМС, обязательно ознакомьтесь с правилами страхования. Там должно быть подробно прописано, какие болезни являются страховыми событиями, а какие нет. Не страхуют от болезней, требующих долгого и дорогостоящего лечения: туберкулеза, сахарного диабета, почечной недостаточности, онкологических заболеваний, психических расстройств. Кроме того, страховые компании не покрывают расходы на лечение венерических заболеваний, СПИДа, лучевой болезни, некоторых специфических заболеваний, полученных на вредном производстве. Для таких больных разработаны специальные государственные программы страхования, которые не относятся к ДМС.
Если же оно из этих заболеваний, к примеру, сахарный диабет, у застрахованного выявлено впервые, страховая компания покроет расходы, связанные с диагностикой и первичным лечением, но дальнейшее лечение оплачивать не будет.
Должен быть также определен объем ответственности страховой компании. Как правило, к страховым случаям не относятся травмы, полученные в состоянии алкогольного, токсического и наркотического опьянения. Так что если, возвращаясь домой после развеселой вечеринки, вы вдруг сломаете ногу, то платить за лечение придется самому. Не рассчитывайте также за счет страховой компании подтянуть морщины или скорректировать фигуру. Расходы на косметологические операции страховые компании не оплачивают. То же относится к трансплантации тканей и органов.
Кроме того, для страховой компании важно, в какой момент вашему здоровью нанесен ущерб. Страховая компания не будет нести ответственность, если вы пострадали в результате природных катастроф, военных действий, народных волнений или производственных аварий, повлекших массовые поражения.

Это клиника!

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования зависит от двух вещей: от набора услуг, включенных в страховку, и от прейскуранта того медучреждения, к которому прикрепляется застрахованный. Не секрет, что цены в разных лечебных учреждениях разные и стоимость одного и того же пакета услуг в разных лечебных учреждениях может различаться в десятки раз.
Дороже всего вам обойдется лечение в Медицинском центре Главного управления дипкорпуса (4-й Добрынинский пер., 4). Но и квалификация врачей и техническое оснащение здесь самого высокого качества. Традиционно дорого стоит лечение в поликлиниках и стационарах Управления делами президента — в поликлинике № 1 на Кутузовском проспекте, поликлинике № 2 на 2-й Фрунзенской улице, поликлинике в переулке Сивцев Вражек. Но, по мнению страховщиков, уровень обслуживания там не всегда соответствует уровню цен. Это беда всех “крутых” ведомственных лечебных учреждений. Деньги они берут с коммерческих больных, а приоритетными там все равно считаются больные, прикрепленные от ведомства. Правда, нужно сказать, что техническое оснащение там отменное. Хорошо и дорого лечат в медицинском центре АО “Медицина” (2-й Тверской-Ямской пер., 10) и поликлинике ФКК “Росконтракт” (ул. Международная, 19).
Среди лечебных учреждений среднего класса лучшим считается Московское лечебно-санаторное объединение (МЛСО, Солянка, 12, Благовещенский пер., 6). Хороший уровень обслуживания за умеренные деньги предлагают поликлиника МИДа (Смоленская наб., 2), 9-й лечебно-диагностический центр Министерства обороны, поликлиника № 2 РАН, поликлиника МВЭС. Стандартный годовой полис в эти лечебные учреждения стоит $400-600. Среди дешевых лечебных учреждений качественные услуги предлагают поликлиника Независимых профсоюзов, поликлиника Минэкономики, поликлиники № 1 и 2 МПС и ведомственная поликлиника издательства “Известия”. В них можно приобрести страховку всего за $200 в год. Еще один момент. Страховая компания может гарантировать на 100% качество услуг только в “своих” лечебных центрах. Именно поэтому многие страховые компании уже готовы вкладывать деньги в лечебные учреждения. По такому пути пошла, например, страховая компания МАКС, создав сеть собственных лечебных учреждений.

Вы под наблюдением

Самой большой популярностью у граждан пользуются страховки на амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Такой полис, как правило, включает в себя терапевтическую помощь, диагностику, консультации у узких специалистов. Купив такой страховой полис, вы сможете посещать терапевта и специалистов в закрепленной за вами поликлинике.
Обязательно выясните, включает ли ваша страховка возможность вызова врача на дом, выписку больничных листов, возможность пользоваться услугами круглосуточной диспетчерской службы, аптечное обслуживание и т.д. Все это считается дополнительными услугами и должно оговариваться в договоре страхования специально.
Редкий счастливчик минует кресло стоматолога. Поэтому большинство страховых компаний предлагает полисы, позволяющие посещать кабинет стоматолога без ограничений. А вот протезирование не считается страховым случаем, поэтому за него не берется платить ни одна страховая компания.
Что делать, если вам нужно пройти какое-нибудь дорогостоящее обследование или попасть на прием к врачу-специалисту узкого профиля, которого нет в закрепленной за вами поликлинике? Ничего, только оповестить об этом свою страховую компанию. Она обязана подобрать лечебное учреждение, где вам окажут нужные услуги, даже если стоимость исследования там будет в несколько раз больше, чем вы заплатили за страховку. Главное — чтобы это исследование было прописано вам по медицинским показаниям и являлось страховым событием. Страховка на амбулаторно-поликлиническое обслуживание может стоить от $150 до $1000. По повышенному тарифу платят хроники. Если же застрахованный скрыл хронический недуг, страховая компания имеет полное право расторгнуть договор или обязать застрахованного доплатить.
Но, покупая полис, можно и сэкономить. Прежде всего на сервисе. Исключите из своей страховки вызов врача на дом, обращение в диспетчерскую службу, аптечное обслуживание — и стоимость вашей страховки сразу же уменьшится на 5-10%. Дешевле, чем комплексный страховой полис, обойдется так называемый полис прикрепления. Он гарантирует прикрепление к одному из элитарных лечебных учреждений и оплату страховой компанией лечения, но только на сумму внесенного страхвзноса. По своей сути это что-то вроде “абонемента” в элитарное лечебное учреждение. Можно сэкономить “на зубах”. Если исключить стоматологию из полиса, то страховка обойдется вам примерно на 20% дешевле.

Зов сирены

Специальный полис на услуги “скорой помощи” предлагают все страховщики. Часто эта услуга прикрепляется к полису на амбулаторно-поликлиническое обслуживание; в этом случае стоимость полиса возрастает на $20-100. Зато в экстренных ситуациях не придется часами ждать государственную “неотложку”.
Стандартный страховой полис обычно включает неограниченное число вызовов “скорой” и одну экстренную госпитализацию. Но можно и сэкономить, если купить полис на ограниченное число вызовов “скорой”.
Чтобы сделать “скорую помощь” действительно скорой, компании пользуются коммерческой “скорой” или организуют собственные службы неотложной помощи. Покупая полис, обязательно поинтересуйтесь, какова “зона охвата” “скорой”. Большинство коммерческих “скорых” выезжают на вызовы лишь в пределах административной границы Москвы.
Но есть и приятные исключения. Компания “МАКС-МЕДКОМ” выезжает на вызовы в радиусе 600 километров от Москвы. Специальные программы экстренной помощи “Ренессанс-Экспресс” и “Ренессанс-Экстра” предлагает жителям Рублево-Успенского шоссе “Группа Ренессанс Страхование”. Обе эти программы включают неограниченное количество вызовов “скорой”. А “Ренессанс-Экстра” — еще и одну экстренную госпитализацию в один из элитарных стационаров Москвы. Мало того что зона Рублевки считается элитарным районом, она является еще и зоной “повышенной опасности”. Эту правительственную трассу часто перекрывают, так что обычная “скорая” в случае чего может и не успеть. А у Службы медицинской помощи две базы “скорой помощи” в разных концах шоссе, и на каждый вызов, чтобы подстраховаться, выезжают сразу две машины.
Компания РОСНО предлагает специальный полис “Госпитализация по экстренным показателям”. В пакет включены один вызов “скорой помощи” и одна госпитализация. Он рассчитан на здоровых людей, которые покупают страховку “на всякий случай” — например, на случай автомобильной аварии. Если борьба за денежные знаки основательно подорвала ваше здоровье, то ваш вариант другой: полис, включающий в себя неограниченное количество вызовов “скорой” и одну госпитализацию. В полисе обязательно оговаривается список стационаров, куда застрахованного отвезут в случае необходимости. Этот полис подойдет сердечникам, которых может “прихватить” в любой момент.

Поскользнулся, упал, очнулся — гипс

Полис на стационарное (госпитальное) обслуживание продается как отдельно, так и “три в одном” — в комплексе с полисом на амбулаторно-поликлиническое обслуживание и услуги “скорой”. В зависимости от класса лечебных учреждений полный пакет услуг на одного человека в год может стоить от $180 до $5000.
Как и в случае с амбулаторно-поликлиническим обслуживанием, стоимость полиса в первую очередь зависит от класса стационара, к которому прикрепляется застрахованный. В среднем за полис на стационарное обслуживание приходится платить $150-300. Самыми дорогими считаются ЦКБ и клинические больницы Управления делами президента. Кремлевская медицина считается самой лучшей и элитарной, поэтому самая дешевая страховка на одну госпитализацию в эти стационары стоит около $500.
Значительно дешевле обойдется лечение, если выбрать менее элитарное лечебное учреждение — больницу ЗИЛа, клиническую больницу 83 или стационар Московского лечебно-санаторного объединения. Страховой полис в эти стационары обойдется в два раза дешевле — в $180-250.
Госпитализация может быть экстренной (аппендицит), если она связана с угрозой для жизни, или плановой (удаление камней из желчного пузыря), если есть возможность заранее провести необходимые исследования и не требуется сиюминутной помощи. Программы страхования на стационарное лечение могут включать как оба, так и один из этих видов госпитализации. Лучше, конечно, сразу купить комплексный страховой полис. Если же покупать страховку в тот момент, когда уже стало ясно, что без операции не обойтись, стоимость страхового полиса будет не меньше стоимости лечения.
Покупая полис на стационарное лечение, важно также выяснить, какие именно услуги покрываются страховкой. Возможно, в дешевый страховой полис не включена какая-нибудь дорогостоящая операция, например аортокоронарное шунтирование. Специально оговариваются условия пребывания в стационаре: предоставление общей палаты или палаты “люкс”, наличие в палате санузла, телефона, телевизора. Сэкономить, покупая страховку на стационарное лечение, можно, если оговорить дополнительные ограничения. Например, установить максимальное число дней, проведенных в стационаре. Или можно выбрать страховку, которая покрывает только лечение в стационаре — тогда за пребывание и питание придется доплачивать уже из собственного кармана. А можно выбрать страховку, предусматривающую оплату госпитализации, только если она произошла при определенных обстоятельствах. Например, страховая компания “Ариадна” предлагает полис на стационарное лечение в случае автомобильной аварии. Такая страховка стоит от 300 рублей в год.

Детский страх

Желающим застраховаться всей семьей страховые компании предлагают специальную страховку — “Семейный врач”. Эта программа построена по западному образцу: врач-терапевт общей практики лечит всю семью.
Семейный врач в курсе всех ваших проблем и семейных болячек. С ним можно связаться в любое время — врач даст нужную консультацию по телефону или приедет к вам. В общих случаях семейный врач сам ставит диагноз, назначает лечение и ведет наблюдение за больным на дому при острых заболеваниях и обострении хронических. Все исследования, которые возможно, личный врач тоже старается провести прямо на дому, не заставляя своих подопечных ходить по поликлиникам. Но если требуется совет специалиста более узкого профиля или специальное исследование, семейный врач организует такую консультацию. Но при этом будет продолжать вести своего больного, участвовать в разработке курса лечения и т.д.
Обычно программа “Семейный врач” включает полный набор услуг: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, ежегодную диспансеризацию и вакцинацию, вызов врача на дом, диагностическое обследование и лабораторную диагностику, скорую помощь, госпитализацию, реабилитационно-восстановительное лечение.
Программы “Семейный врач” предлагают страховые компании РОСНО, РУКСО, “Ариадна”, МАКС. По этой программе можно застраховать только ребенка (тогда это будет уже не семейный, а личный врач) или ребенка вместе с мамой, а если хватит денег, то и всю семью, включая бабушек и дедушек. Но стоит отметить, что некоторые специалисты относятся к создаваемому институту “Семейный врач” довольно скептически. Дело в том, что наши медицинские вузы традиционно не готовят врачей общей практики, которые могли бы работать как со взрослыми, так и с детьми. Так что, если вы решили воспользоваться программой страхования “Семейный доктор”, обязательно поинтересуйтесь, прошел ли ваш врач специальную переподготовку и имеет ли он право практиковать как врач общей практики.
А вот специальных программ страхования для детей пока нет. Причина проста: в Москве почти нет специализированных детских лечебных учреждений высокого уровня. Поэтому детей чаще всего прикрепляют к детским отделениям взрослых лечебных учреждений — поликлиникам АО “Медицина”, Управления делами президента, поликлинике дипкорпуса, МЛСО, поликлинике № 9 Министерства обороны и другим (см. таблицу). Среди стационаров, где принимают детей, стоит отметить Центральную клиническую больницу (ЦКБ) и Клиническую больницу УДП на Открытом шоссе, стационар АО “Медицина” и МЛСО. Но это даже неплохо, так как дает возможность детям и родителям лечить в одном месте.
Выбирая страховой полис для ребенка, нужно руководствовать теми же правилами, что и при выборе страховки для взрослого. Но в детские полисы, как правило, входят диспансеризация и обязательные прививки. При покупке полиса на стационарное лечение обратите внимание, дает ли он право матери лежать в стационаре вместе с ребенком. И если да, то до какого возраста. Что касается стоимости детских программ страхования, то все зависит от расценок того лечебного учреждения, к которому ребенок прикрепляется. В одних стоимость лечения для детей будет выше, чем для взрослых, в других — наоборот. Дороже всего обойдется родителям страхование малышей. Для детей от года до трех лет стоимость страховки может возрасти в 1,5-2 раза, а страховые программы для грудничков стоят не менее $1000 в год.

Эконом-класс

Даже очень молодые и здоровые люди, случается, болеют. Но что делать, к примеру, студентам, которым даже самые дешевые страховки не по карман? Им нужны молодежные тарифы.
Специальную программу, рассчитанную на молодых людей в возрасте от 18 до 30 лет, предлагает страховая компания “Национальная страховая группа”. Она так и называется — “Молодежная”. Стоит такой полис всего $70 в год. В страховку включено полное поликлиническое обслуживание в одной из дешевых, но предлагающих качественные услуги поликлиник Москвы. Правда, чтобы сделать страховку максимально дешевой, пришлось убрать из нее все дополнительные услуги: возможность вызова врача на дом, “скорую помощь” и т.д. Не включает этот полис и услуги стоматолога, за исключением экстренных случаев. За зубы придется платить из собственного кармана. Но все равно у молодежи эта программа пользуется огромным спросом. Особенно у иностранных студентов, которые приезжают учиться в московские вузы.

ХРАБРЫХ А.
(без таблиц)

В материале упоминаются: Компании, организации: Ариадна 48 [Защита-Страхование 11] Группа Ренессанс Страхование 3913 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2965 Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития РФ, МЭР) 2129 Национальная страховая группа (НСГ) 400 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 64] Русская компания страховой опеки (РУКСО) 51

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »