Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 22 мая 2000 г.

Когда есть права, но нет обязанностей

642 просмотра

Зачастую договоры страхования заключаются в пользу третьего лица — выгодоприобретателя, которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить определенную сумму. На первый взгляд положение выгодоприобретателя чрезвычайно благоприятно: по договору страхования он имеет право требовать от страховщика выплат в свою пользу. Чаще всего так и происходит.

Выгодоприобретатель никогда не участвует в заключении договора страхования и не является его стороной. Впрочем, законодательством не исключены ситуации, когда он становится лицом, имеющим не только права, но и фактически несущим обязанности страхователя.
Во-первых, согласно ст. 939 ГК РФ самим договором страхования может быть предусмотрено, что заключение его в пользу выгодоприобретателя освобождает страхователя от исполнения обязанностей. Во-вторых, страхователь преднамеренно или по недосмотру может не выполнить свои обязанности по договору страхования в пользу третьего лица. В этих случаях в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, но только при предъявлении им требования о выплате страхового возмещения.
На практике иногда встречаются случаи, когда страховщик в своих правилах оговаривает обязанности специально для застрахованного лица, являющегося выгодоприобретателем, как если бы он был стороной договора страхования. Например, соблюдать предписания лечащего врача, хранить полис, не передавать его третьим лицам. Либо указывается, что «застрахованные лица несут ответственность за невыполнение обязанностей по договору страхования наравне со страхователем». Такие формулировки правил являются ошибочными и противоречащими закону.
Исходя из ст. 308 ГК РФ Выгодоприобретатель не имеет никаких обязанностей по договору страхования. Следовательно, страховщик не может в судебном порядке требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей страхователя либо применения мер ответственности за невыполнение обязанностей по договору. С другой стороны, если не выполнены действия, составляющие содержание обязанностей страхователя, Выгодоприобретатель не получит страхового возмещения. Статьей 939 ГК РФ установлено, что Выгодоприобретатель несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, притом независимо от того, знал ли Выгодоприобретатель о наличии договора страхования, заключенного в его пользу.
Несение риска последствий в данном случае означает, что Выгодоприобретатель может не получить страхового возмещения, если не выполнена какая-либо обязанность, необходимая для этого, поскольку Выгодоприобретатель как лицо, имеющее лишь права, вытекающие из договора страхования, в рамках страховых правоотношений может рисковать только ими. Ни о какой ответственности выгодоприобретателя речи идти не может.
На практике страховщики крайне редко требуют от страхователей выполнения обязанностей по договору в судебном порядке, ограничиваясь применением установленных договором и не требующих участия суда последствий (отказ в выплате страхового возмещения, зачет недовнесенной суммы страховой премии и пр.).
Таким образом, выгодоприобретатель, не являясь стороной договора страхования и имея лишь вытекающие из него права, для реализации этих прав (получения страхового возмещения) может быть вынужден выполнить обязанности страхователя, в то же время не подвергаясь риску быть привлеченным в качестве ответчика за их неисполнение.

А. ПОГОРЕЛОВ, эксперт фирмы «ЮстИнтерКонсалтинг»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »