Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 5 июня 2000 г.

Взаимодействие стран СНГ в области страхования: финансово-экономические и правовые аспекты

2082 просмотра

Страхование как явление экономической жизни имеет транснациональный характер. В настоящее время наблюдается ярко выраженная тенденция к углублению экономической интеграции. В русле этой тенденции осуществляется сотрудничество государств СНГ в сфере страхования.

Современные страховые системы стран Содружества создавались на общей исходной базе, каковой являлась советская система государственного страхования, поэтому, несмотря на различия в направлениях и темпах развития их страховых рынков, в настоящее время существуют схожие проблемы, которые необходимо решать в процессе образования национальной системы страхования в той или иной стране. Наиболее эффективные способы решения этих проблем — интеграция, сближение законодательных основ страховой деятельности, обмен опытом.
Основополагающими принципами сотрудничества стран СНГ в области страхования являются добровольность и равноправие, сбалансированность интересов, учет особенностей национального развития, выбор наиболее приемлемых форм взаимодействия. Речь может идти как о двусторонних, так и многосторонних контактах, подразумевающих различную степень интегрированности и различные акценты в направлении сотрудничества, в наибольшей степени отвечающие интересам и объективным возможностям его участников.
Наиболее перспективным направлением сотрудничества в современных условиях становятся разработка и подписание межправительственных соглашений между странами СНГ по некоторым конкретным вопросам страхования. В частности, в июле 1999 г. обнародован проект российско-украинского соглашения о медицинском страховании граждан этих стран во время нахождения их вне страны проживания, утвержденный постановлениями Правительства Российской Федерации от 15.07.99 г. № 805 и кабинета министров Украины от 27.08.99 г. № 1516. Украина, на долю которой приходится около 40% всех иностранных граждан и 2/3 граждан СНГ, въезжающих на территорию Российской Федерации, до недавнего времени не предоставляла никаких гарантий финансирования необходимой медицинской помощи временно находящимся в России украинцам (так же, как и россиянам не была гарантирована медпомощь на Украине). Проект соглашения предусматривает введение единой системы добровольного страхования медицинских расходов граждан России и Украины при взаимных кратковременных поездках. Страховые компании обеих стран, отбираемые на конкурсной основе, обязуются нести ответственность по договорам, заключаемым от их имени компаниями другой страны.
В настоящее время соглашение находится в стадии доработки, и первый этап его внедрения планируется в 2000 г. Цели соглашения — снижение нагрузки на российский бюджет, стимулирование развития страхования и повышения качества медицинского обслуживания.

Важными направлениями сотрудничества являются создание совместных международных страховых компаний и пулов, а также взаимный допуск страховщиков, перестраховщиков и страховых брокеров на рынки стран Содружества. Такие формы сотрудничества, как организация совместных компаний и пулов, заключение соглашений между страховщиками и др., целесообразно использовать для страхования крупных рисков в промышленности, сельском хозяйстве, на транспорте, в сфере экспортно-импортных операций между странами СНГ. Эта работа уже активно ведется в последние годы, в том числе при участии крупных банков.
Что касается допуска иностранных страховщиков на национальный рынок стран СНГ, то здесь имеется ряд проблем, требующих предварительного разрешения. В частности, в каждой стране установлены свои требования к страховым организациям при выдаче лицензий, в том числе к размеру уставного капитала. Например, на Украине минимальный размер уставного капитала отечественной страховой компании не может быть менее 100 тыс. ЭКЮ, а компаний, созданных с участием иностранного капитала, — 500 тыс. ЭКЮ. Доля денежных взносов в оплаченном уставном капитале должна быть не менее 60%.
В Белоруссии минимальная величина капитала по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляет 5 тыс. минимальных размеров оплаты труда (39 тыс. долл. США). С таким минимальным капиталом страховщику разрешается проводить пять видов страхования. При страховании жизни требуется уставный капитал в сумме 25 тыс. минимальных зарплат (190 тыс. долл.), а при перестраховании — в сумме 15 тыс. (120 тыс. долл.). В Молдавии минимальный размер уставного капитала составляет около 70 тыс. долл., а для компаний, претендующих на проведение обязательных видов страхования, — свыше 200 тыс. долл.
Как видно, требования к минимальному уставному капиталу в странах СНГ существенно разнятся, поэтому страховой компании Белоруссии, где установлена наименьшая сумма уставного капитала (39 тыс. долл.), сегодня трудно будет рассчитывать при наличии национальной лицензии на допуск на украинский страховой рынок, требования на котором к страховщикам более жесткие. Кроме того, законодательство Украины в отличие от законодательства других стран Содружества запрещает страховщикам осуществлять одновременно операции по страхованию жизни и иным видам страхования. Неодинаковы в странах СНГ и перечни видов страховой деятельности, на которые выдаются лицензии. Например, на Украине перечень включает 20 позиций, тогда как в России — 15.
Все это свидетельствует о том, что успешному взаимодействию способствовало бы сближение требований суверенных государств, касающихся создания деятельности страховых организаций на их территории, в частности условий лицензирования, контроля за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых компаний и др.

Опыт европейских стран свидетельствует, что интеграция может происходить поэтапно: сначала в части операций по видам иным, чем страхование жизни, а затем, по мере накопления опыта, и по страхованию жизни. История создания западноевропейского страхового рынка подтверждает перспективность такой постановки вопроса. Так, первая Директива Совета Европейского Сообщества от 24 июля 1973 г. предусматривала решение о доступе к деятельности на рынке стран Сообщества по видам прямого страхования, кроме страхования жизни. Соответствующая Директива по страхованию жизни была принята 5 марта 1979 г.
Еще одним важным направлением сотрудничества стран СНГ является согласование их действий при подготовке к присоединению к Всемирной торговой организации (ВТО) в части, касающейся страховых услуг.
Весьма важным для всех стран СНГ является вопрос о допуске иностранного капитала из стран дальнего зарубежья на национальные страховые рынки. Деятельность иностранных страховых компаний в странах с переходной экономикой, включая Россию и другие страны СНГ, может рассматриваться как составная часть процесса формирования рынка негосударственного страхования. Доля иностранных страховщиков на страховых рынках ряда стран Центральной Европы весьма ощутима. Так, в Венгрии на них приходится более 93% вложенных в страховой бизнес средств, в Латвии — 50%, в Чехии — 35, в Словакии и Эстонии — около 30, в Польше — 17%.
Роль иностранных компаний и их влияние на развитие страхового дела в каждой из названных стран нельзя оценить однозначно. Исходя из мирового опыта к положительным результатам присутствия иностранных компаний на национальном страховом рынке можно отнести улучшение качества обслуживания в сфере страхования; передачу новых страховых и информационных технологий и ноу-хау; аккумуляцию национальных сбережений; приток нового капитала; оптимизацию распределения рисков (включая международное перестрахование) и др., к отрицательным — доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке; снижение возможностей развития страхового дела силами национальных страховщиков; необходимость сохранения национального контроля за страховой системой (с учетом интересов национальной безопасности); возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков и др.

Актуальной задачей является совершенствование механизмов сотрудничества страховых организаций стран СНГ в области перестрахования путем разработки и принятия межгосударственных соглашений по перестрахованию. Благодаря преимуществам механизма перестрахования можно организовать более эффективную защиту крупных промышленных, авиационных, морских, сельскохозяйственных и иных рисков. Привлекая перестраховочные емкости других стран СНГ, национальный страховщик (перестраховщик) сможет меньше обращаться к перестраховщикам из дальнего зарубежья, что позволит сократить отток из страны валюты по каналам перестрахования. Вместе с тем следует отметить, что перестраховочная емкость стран СНГ не так уж и велика. Так, совокупный уставный капитал украинских страховщиков по состоянию на 1 января 1998 г. составлял 60 млн долл. США, а их нетто-активы — 214,4 млн долл. В других странах аналогичные показатели еще ниже. Понятно, что в этих условиях российские компании в основном будут выступать в качестве перестраховщиков и в меньшей мере — в качестве перестрахователей.
В настоящее время на операции по перестрахованию в России приходится около 13% совокупной страховой премии. При этом крупные риски (например, авиационные, космические) часто не могут быть перестрахованы силами только национальных перестраховщиков из-за недостаточности их собственных средств, поэтому часть ответственности по этим рискам передается иностранным перестраховочным организациям.
В рамках законодательного регулирования перестрахования в международной практике применяются следующие ограничения: определение размера минимального собственного удержания компании-страховщика; установление обязательной квоты перестрахования на внутреннем рынке; введение пределов перестрахования в одной страховой организации (национальной или зарубежной) и в компаниях одной страны; исключение передачи в перестрахование за рубеж рисков в случаях, когда для этого нет экономической необходимости. Частично эти меры уже предусмотрены действующими нормативными актами стран Содружества. Правовое регулирование перестрахования за рубежом дополняется налоговым механизмом стимулирования перестрахования на внутреннем рынке и соответственно ограничения размеров передачи перестраховочных рисков за рубеж. Однако к такому регулированию следует подходить крайне осторожно. В ряде стран СНГ (Украина, Белоруссия) были введены ограничения на перестрахование у зарубежных перестраховщиков, что в условиях неразвитости национальных рынков привело к резкому ухудшению финансовой устойчивости страховых компаний и невозможности динамичного развития рынка. Это лишний раз доказало неэффективность введения в этих странах административных ограничений на международное перестрахование.

Экономическое взаимодействие страховых рынков России и стран — участников СНГ во многом зависит от его правового регулирования и сближения законодательной базы в области страхования всех участников Содружества. Кроме того, для обеспечения оптимального режима работы страховых компаний желательно в рамках СНГ достичь единообразия в действиях законодательных органов, направленных на повышение действующего норматива затрат на страхование, включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), хотя бы до 3% (в настоящее время этот норматив составляет 1%), а также положительного решения по ряду вопросов налогообложения страховых операций.
Можно констатировать, что система современного российского страхового законодательства уже сформировалась как самостоятельный правовой институт, регулирующий страховую деятельность и объединяющий нормы гражданского права; административного права, государственного права; финансового права и международного права. Она во многом сходна с аналогичным законодательством стран, входящих в СНГ, при этом в каждой стране отдельные положения остаются неразработанными. Прежде всего необходимо развивать нормы гражданского законодательства Российской Федерации о договоре страхования, так как наше законодательство заметно отличается от гражданского права о договоре страхования стран Европейского Союза, а также в области взаимного страхования и обязательного страхования. Что касается последнего, то в международной практике наряду с законодательным ограничением количества возможных видов обязательного страхования регламентируется и порядок их введения. В частности, различаются виды страхования, которые действуют на всей территории страны, и виды страхования, право введения которых на определенной территории предоставляется органам власти субъектов Федерации.

Общепризнанным в мировой практике видом обязательного страхования, который, безусловно, относится к первой группе, является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Уже несколько лет этот очень важный и необходимый вид страхования существует в Молдавии, на Украине, в Казахстане. Анализ опыта этих стран особенно актуален сейчас, когда в России разрабатывается аналогичный законопроект.
С 1 июля 1999 г. данный вид страхования ввели также в Белоруссии в соответствии с Декретом Президента Белоруссии от 19.02.99 г. № 8 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и Указом Президента Белоруссии №100 "О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Уже после опубликования упомянутых документов выявились некоторые недостатки в их содержании, которых можно было избежать, если были бы учтены международная страховая практика, а также российские материалы, опубликованные в специализированных страховых журналах ("Страховое дело", "Страховое ревю" и т.п.) и в монографиях, посвященных страхованию автогражданской ответственности.
В частности, речь идет о следующем. Как известно, объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физических лиц, а также имуществу юридических лиц при их эксплуатации. Застраховать свою ответственность автовладельцы, как постоянно проживающие, так и временно выезжающие на территорию Белоруссии, обязаны до 1 октября 1999 г., после чего за отсутствие страхового полюса должны взиматься штрафы (для иностранных граждан штраф составляет 200 долл. США, а для граждан и резидентов Белоруссии — от 11,4 до 57 долл.), но поскольку они взимаются только с 1 октября, а выплаты возмещения пострадавшим начались с 1 июля 1999 г., то возникла проблема, связанная с источником финансирования указанных выплат. Этого можно было бы избежать, предусмотрев уплату страховых взносов до начала эксплуатации средств транспорта, а иностранными водителями — при въезде на территорию Республики при отсутствии у водителя "зеленой карты". Кроме того, в принятых законодательных актах не была предусмотрена возможность изменять тарифные ставки (по решению совета министров Белоруссии) с учетом фактически сложившихся в этом виде страхования финансовых результатов. Лимит ответственности страховщика равен 6 тыс. евро, при этом 3 тыс. евро составляет лимит ответственности за вред, причиненный личности, и 3 тыс. евро — за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц. Однако, как показывает мировая практика, это необоснованно, так как вред, причиненный личности (в денежном выражении), в совокупности может значительно превышать сумму ущерба, причиненного имуществу третьих лиц.
Важным условием успешного проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является также контроль за наличием страхования государственных органов безопасности дорожного движения. Например, в Молдавии без подключения к этой работе сотрудников этих органов в первый год проведения обязательного страхования гражданской ответственности было собрано лишь 20% предполагаемой суммы обязательных платежей.
Страховые рынки стран СНГ развиваются неравномерно, поэтому взаимное использование ими накопленного опыта позволит не только гармонично развиваться страховому пространству Содружества, но и повысить конкурентоспособность страховщиков СНГ на мировом уровне.

А. ПЛЕШКОВ, заведующий сектором страхования НИФИ Минфина России, к.э.н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »