Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Время mn, 5 июля 2002 г.

Ответственность на дороге

672 просмотра

Президент подписал закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Начинается самый важный этап — определение размеров страховых взносов, выдача лицензий компаниям, отработка взаимодействия всех участников процесса. Но уже вступивший в силу административный кодекс создает проблемы и для автовладельцев, и для страховщиков.

За
Александр Коваль, президент Всероссийского союза страховщиков: «Польза очевидна»
— Принятие закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" можно отнести к безусловной победе страхового сообщества в 2002 году.
Польза от обязательного страхования автогражданской ответственности очевидна как для страховщиков, так и для страхователей. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях страдают более 200 тысяч человек, около 30 тысяч гибнет. И никто из них на сегодняшний день не получает адекватного возмещения за понесенный ущерб. А после введения закона в силу сумма компенсаций пострадавшим составит более 4 млрд рублей ежегодно.
Страховщики еще до введения в силу этого вида обязательного страхования должны будут приложить немало усилий для формирования соответствующей инфраструктуры, подготовки огромного числа документов, им будет необходимо выстроить свою политику таким образом, чтобы этот социально значимый вид страхования не стал для них убыточным и одновременно оправдал возлагаемые страхователями надежды в части защиты их имущественных интересов. С другой стороны, уже сегодня можно говорить о значительном увеличении клиентской базы страховых организаций, "прямом доступе" к клиенту, которому можно будет предложить и другие виды страхования, например, страхование жилья, дачи и иных видов ответственности.
Благодаря активному участию в работе над проектом закона экспертов ВСС, удалось устранить многочисленные противоречия и при этом соблюсти основные принципы страхования. Так, объем предоставляемой согласно закону страховой защиты достаточен для обеспечения потерпевшим полного возмещения вреда жизни, здоровью или имуществу, причиненного при ДТП, более чем в 90% случаев. Размеры страховых сумм по обязательному страхованию определены с учетом уровня доходов автовладельцев, так как размер сумм напрямую связан с величиной взносов, которые будут вносить владельцы автомобилей.
Для страховщиков было очень важно обеспечить собственную финансовую устойчивость, поскольку страхование ответственности предполагает массовость страховых случаев и большой объем выплат. Это тоже нашло отражение в законе.
Заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности может любая страховая компания, отвечающая критериям, прописанным в законе. Вопрос лицензирования будет решен постановлением правительства и соответствующими нормативными актами профильных министерств. Согласно закону, страховщики должны создавать профессиональные страховые объединения. На сегодняшний день существует только одно такое объединение, но до лета следующего года времени достаточно, так что появятся и другие. Отбором будут заниматься правительство и департамент страхового надзора.
Сложностей много, но работа по их поэтапному устранению идет, и ВСС в ней активно участвует. В первую очередь, это касается документов, которые нужны, чтобы "автогражданка" заработала. Их очень много — надо определить тарифы, разработать типовые правила, форму страхового полиса и договора, разработать форму знака, который будет приклеиваться на стекло. Тарифы будет утверждать правительство, а готовит их департамент страхового надзора, который и определит базовые ставки. Они, согласно закону, будут пересматриваться раз в полгода. Мы не знаем, будут они уменьшаться или увеличиваться. Но чем меньше расходы клиента на обязательное страхование, тем больше шансов заинтересовать его страхованием добровольным.
За
Андрей Слепнев, директор Ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспорта: «К нам придут 10 миллионов человек»
— Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта", уже подписанный президентом, вступает в силу с 1 июля 2003 года.
При прохождении регистрации транспортных средств, техосмотра будут требовать наличие страхового полиса. А с 1 января 2004 года станут взиматься штрафы за его отсутствие.
Планируется двухэтапная система ввода закона: до 1 июля 2003 года будет идти подготовка, разработаны правила страхования, подсчитаны тарифы, систематизирована работа экспертов и оценщиков и т.д.
Необходима достаточно высокая степень взаимодействия со страховыми компаниями с тем, чтобы быстро и эффективно выплачивать возмещение в полном объеме. Крайне важно собрать возможно полнее статистические данные, чтобы будущие выплаты не превысили сформированные резервы страховых компаний. Это в интересах и автовладельцев.
Закон прямо предусматривает, что правила страхования, условия договоров будут стандартными, и установит их правительство. Мы как практики оказываем содействие Минфину, отвечающему как раз за этот блок подготовительной работы. Кроме того, накоплен достаточно обширный международный опыт, и его тоже надо учесть. Сегодня добровольное страхование ответственности распространено мало. Лишь у нескольких крупных страховщиков наработаны солидные портфели договоров — до 10 тыс. Но с вступлением закона в силу придут миллионы, поэтому необходима отлаженная технологическая процедура, чтобы людям не стоять в очереди для приобретения полиса, месяцами не обивать пороги компаний для получения возмещения. Все должно быть поставлено четко, грамотно, максимально доступно. На этом "поле" мы эффективно сотрудничаем со Страхнадзором.
В России насчитывается полторы тысячи страховых компаний, и все на этот рынок не пойдут. Многие из них проявляют интерес к этому виду страховых услуг, но поскольку требования к выходу на рынок будут предельно жесткие, не все смогут гарантировать главное — качество услуг и незамедлительность выплат. Сколько компаний смогут заниматься обязательным страхованием, сказать не могу — лицензии будет выдавать Минфин. Но в законе прямо предусмотрено формирование профессионального объединения страховщиков по этому виду, в том числе и для того, чтобы совместно вырабатывать правила деятельности и обеспечить эффективное функционирование. Это достаточно новая конструкция в страховом праве — образование профессионального объединения на принципе обязательного членства участников. Наша ассоциация сейчас находится в стадии преобразования в такое профессиональное объединение.
Страхование гостранспорта не будет обременительно для бюджета — напротив, он еще и сэкономит. Сейчас, например, в целом по стране из 100 рублей причиненных убытков реально выплачивается бюджету только 30. Бюджетный транспорт точно так же попадает в ДТП, точно так же сталкивается с проблемами возмещения от виновников. По официальной статистике, только треть доходит до реального исполнения, две трети остаются невозмещенными. Соответственно даже те затраты на страхование государственного транспорта, которые понесут министерства и ведомства, все равно будут покрыты за счет полного возмещения.
Примерные тарифы неоднократно оглашались и очень сильно дифференцируются в зависимости от разных обстоятельств, в первую очередь от региона. Для Москвы страховка владельца "Жигулей" будет стоить порядка 60-70 долл. в год, для регионов — в три раза меньше, поскольку там статистика аварийности ниже. Скажем, в Брянской области взнос составит 25 долларов.
Если сравнивать с зарубежными странами, то в Германии страховка стоит 600-700 евро в год, но существуют лимиты, объем ответственности гораздо больше и может составлять несколько миллионов евро по отдельным рискам. Нашим законом это определено поскромнее: в пределах 5 тысяч долларов выплат убытков, причиненных транспорту, и 6-7 тысяч долларов — человеку. Например, в Прибалтике лимиты (то есть предельные суммы выплат) сопоставимы с нашими, а тарифы на 20-30 процентов выше. В Белоруссии они были пониже, но сейчас их подняли, потому что жесткая статистика заставляет правительство вносить коррективы.
Мы считаем, что наши тарифы позволят, с одной стороны, построить эффективную систему, с другой — избежать излишней платы взносов. Они ниже коммерческих, которые предлагаются сейчас на рынке, процентов на 40.
Практически все крупные компании готовятся к введению этого вида услуг не потому, что хотят получить легкую прибыль. Нет, здесь ее особо не будет, поскольку тарифы установят централизованно. Они стремятся на этот сектор рынка, отчетливо понимая: это ключ к широкому массовому страхованию.
По прогнозам, в течение первого полугодия работы закона в страховые компании придут около 10 миллионов человек. Они составят основу массового рынка страхования, который сегодня в России отсутствует. Предложив "обязательным" клиентам дополнительные платные услуги, страховщики и надеются развить свой бизнес. Мировая практика подтверждает, что эта стратегия верная.
Проблема введения нового закона напрямую смыкается с уже вступившим в силу Кодексом об административных правонарушениях. Он уже привел к определенным проблемам в осуществлении выплат как для страховщиков, так и для страхователей. Но страховщики должны объединить усилия по урегулированию страховых случаев в автостраховании.
Типичным примером такого взаимодействия является система Европейского протокола. Европейский протокол — это соглашение, которое может быть заключено между страховыми компаниями, участвующими в процессе как обязательного, так и добровольного страхования ответственности автовладельцев, и направленное на максимальную стандартизацию процесса урегулирования убытков — как по вопросам распределения виновности между сторонами ДТП, так и по определению конкретного размера причиненных убытков.
Сегодня, когда ГАИ не устанавливает виновность той или иной стороны ДТП, а только фиксирует его обстоятельства, страховщики могут на основании схем, применяемых в рамках Европейского протокола, осуществлять предварительное распределение виновности между сторонами ДТП. На долю судов в этом случае останутся только экзотические (нетипичные) ДТП.
Введение Европейского протокола на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо, поскольку позволит снизить издержки страховых компаний, в этом случае отпадает необходимость проведения бесконечных экспертиз и судебных разбирательств, оптимизируется механизм оценки ущерба и проведения ремонтно-восстановительных работ.
Такая система Европейского протокола может быть разработана в рамках Российской ассоциации страховщиков ответственности транспортных средств, в которую входят более 70 страховых компаний, и 5 июля на совете ассоциации эта проблема будет рассматриваться.
Против
Леонид Ольшанский, действительный член Академии юридических наук, член экспертного совета при Уполномоченном по правам человека в РФ: «Готовьтесь к новым поборам»
— Основные минусы в законе об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств остались прежними.
Я многократно говорил о том, что любые налоги, штрафы, платежи должны быть установлены федеральным законом, но сумма страховки все-таки в закон не попала — ее будет устанавливать правительство. А это означает возможность произвола. В ходе обсуждения проекта нас обманывали — утверждали, что владельцу "Жигулей" придется заплатить за страховой полис рублей 500, не больше. Сейчас выяснилось, что платить придется в Москве не 500 рублей, а 100 долларов.
Сумма страховых выплат так и осталась на уровне 4 тысяч долларов. Если нанесенный водителем ущерб составил, скажем, 10 тыс. долларов, то 4 тысячи вырвать удастся, а разницу придется выбивать через суд. Поэтому полностью рухнул миф, который создавали гаишники, взявшись за руку со страховыми компаниями: мол, не придется россиянам бегать по судам и закладывать квартиры. Еще как придется!
Далее, специальный коэффициент — это форменное издевательство. Если в течение года водитель не совершил ни одной аварии, то в следующем году его страховой взнос будет на 5-10% меньше. А если попал в аварию, то заплатит в два с половиной раза больше. Обратите внимание — не на 10% больше, а в 2 с половиной раза! В этом смысле я бы посоветовал всем активным избирателям через своих депутатов добиться, чтобы все специальные коэффициенты были записаны в самом законе.
Кое-какие минусы добавились в законе и в ходе внесения поправок. Например, в первоначальном законопроекте были учтены права инвалидов, ветеранов, Героев Советского Союза и т.д. Предполагалось, что они будут платить половину от суммы страхового взноса. А теперь этих льгот они лишились. В окончательном варианте сказано, что льготы им могут предоставить местные власти. Но совершенно ясно, что никто им ничего не даст. Это очень плохо. У нас не так много героев и ветеранов осталось, чтобы их лишать таких привилегий.
Теперь об опасностях, подстерегающих автовладельцев. В законе были и остаются тысячи ловушек, позволяющих страховым компаниям содрать крупную сумму с владельца автомобиля. Например, если водитель был пьян или автомобилем по доверенности управлял человек, не внесенный в страховой полис. Это противоречит Гражданскому кодексу, поскольку владелец имеет право дать доверенность любому человеку по своему усмотрению. А в данном законе сказано, что только тому, кто внесен в страховой полис. Значит, если в ДТП попал знакомый, которому владелец дал доверенность, но не внес в полис, компенсацию, может, и выплатят, но потом всю сумму возьмут с того, кто добросовестно заплатил страховку. Этот вопрос так и не удалось утрясти.
Следующий момент. Такая дурацкая, с позволения сказать, фраза, как умысел при совершении ДТП. Может быть, имелся в виду умысел в совершении аварии, то есть кто-то умышленно кого-то торпедировал. Но в жизни это ситуация исключительная. Как правило, случается совсем другое. Хотел проскочить на красный сигнал светофора или пойти на обгон через встречную полосу, понадеявшись на русский авось. Ну не повезло, ударились. Так вот и в этих случаях в итоге будет платить не страховая компания, а виновник.
Правда, есть в законе некоторые улучшения в сравнении с прежним вариантом. Первоначально можно было вообще отказать в выплате компенсации, если водитель был пьян или еще что-нибудь в этом роде. Теперь все-таки пошли на компромисс. Компания выплачивает сумму страховки потерпевшему, а потом с виновного взыскивается в порядке так называемого регресса. Получается как бы двухступенчатый иск. То есть вы не нанесли ущерб непосредственно страховой компании, вы нанесли ущерб потерпевшему. Но страховая компания потратилась, она ему выплатила деньги. Она ему платит, а потом уже обращается с иском к вам. Поскольку ты, друг, виноват, верни-ка нам денежки. Я с этим категорически не согласен. Да, я виноват. Но ведь я застрахован. Страховка и делается на случай беды, это же не благотворительный взнос. А получается, что я подстраховался, заплатил, и с меня же вычитают.
Еще один аспект. Максимальная сумма выплат согласно закону составляет 400 тысяч рублей. Это если много машин столкнулось. Представьте себе: большая авария, автобус в кого-то врезался, люди погибли. И дадут 400 тыс. рублей на всех. А там было 40 человек. Получается по 10 тыс. на каждого. Попробуйте, компенсируйте утрату кормильца семьи или его поломанные руки и ноги за 10 тыс. рублей. Посмотрим, как у вас это получится.
И последнее. Полисов страхования гражданской ответственности существует только два. Можно купить на год. А можно купить за полцены на полгода. Если в течение этого полугодия умудришься стукнуться, тебе оплатят половину от положенных 4 тысяч долларов. А что делать человеку, который ездит только три месяца в году? Он хотел бы и полис купить на три месяца. Но ему такой возможности не дадут.
Более того, в России 80% автолюбителей ни разу за всю жизнь не попадают в ДТП. Почему они своими деньгами должны оплачивать нерадивых? А им говорят: ты обязан застраховать свой автомобиль сразу после покупки, еще до того, как зарегистрируешь его в ГАИ.
Так что, по моему мнению, с принятием нового закона автолюбителей ждет больше плохого, чем хорошего. Гаишники их будут наказывать за сам факт отсутствия страховки, зато в случае совершения ДТП получить компенсацию будет совсем непросто. В своем нынешнем виде закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств нацелен только на то, чтобы обогащать страховые компании. Не хочу никого оскорблять, но полагаю, что его очень сильно лоббировали. Это понятно, поскольку речь идет о гигантских деньгах.
Против этого закона надо бороться, активно работая с депутатами. Надеюсь, через год изберут новую Думу, лоббисты страховщиков туда уже не попадут, и, может, удастся что-то изменить. А пока, дорогие автомобилисты, готовьтесь к новым поборам.

Проверка на порядочность

Новый Кодекс об административных правонарушениях привел к неожиданным последствиям.
Новый Кодекс об административных правонарушениях (КоАП) предусматривает, что ГАИ в создавшихся условиях не имеет права определять виновность того или иного участника ДТП.
Это может сделать только суд. Также ГАИ перестала выдавать справки по форме № 2, которые содержали сведения как о виновности, так и о состоянии участников ДТП.
Такие маневры ГАИ вызвали некоторое замедление работы по урегулированию у страховщиков, но они быстро вернулись к нормальному ритму, для чего им понадобилось лишь более внимательно прочитать КоАП. По словам заместителя генерального директора страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игоря Иванова, в соответствии с новым КоАП ГАИ обязана согласно статье 28.2 КоАП РФ составлять протокол об административном правонарушении. Копия этого протокола вручается под расписку физическому лицу или законному представителю юридического лица, в отношении которых возбуждено дело об административном правонарушении, а также потерпевшему по их просьбе. Данное положение предусмотрено ч. 6 ст. 28.2 КоАП РФ и является обязательным для сотрудников ГАИ.
"Судя по всему, руководство ГАИ-ГИБДД еще не успело проинформировать личный состав об этом положении, поэтому сейчас, как правило, клиенты приносят в компанию только справку об участии в ДТП с указанием полученных автотранспортом механических повреждений", — отметил он.
В протоколе об административном нарушении сотрудник ГАИ должен отразить, кто и какое нарушение совершил, а также указать статью КоАП РФ, по которой наступает ответственность водителя, из того же протокола следует, был ли водитель трезв, а также кто именно находился за рулем автомобиля.
По словам начальника управления страхования имущества страховой компании "Энергогарант" Марины Шальневой, пункта о том, кто нарушил правила дорожного движения и на кого наложено административное взыскание, для страховщика вполне достаточно для решения вопроса о выплате по страхованию гражданской ответственности владельца транспортных средств. "Выплаты по страхованию «Каско» (угон и ущерб) вообще производятся в любом случае, вне зависимости от того, виновен страхователь или нет", — добавила она.
По мнению заместителя начальника управления страхования автотранспортных средств компании "Группа Ренессанс-Страхование" Павла Бородина, "если страховщик в замешательстве, всегда можно найти способ поднять первичные документы по ДТП, а не уповать на какие-то проблемы". Похоже, что некоторых страховщиков в этом вопросе тревожит прежде всего невозможность в досудебном порядке заявить виновнику ДТП регрессный иск, то есть потребовать возмещения нанесенного ущерба.
Так, первый заместитель генерального директора страховой компании "РОСНО" Леонид Меламед заявил, что после введения нового КоАП определить виновного в ДТП в досудебном порядке становится невозможным, поэтому страховые компании будут "с трудом собирать регрессные риски", в связи с чем тарифы при страховании автомобилей от ущерба могут вырасти на 30%.
Таким образом, введение нового КоАП, конечно, создало определенные трудности для страховых организаций, но и предоставило страхователям реальную возможность убедиться, кто из страховщиков действительно проявляет заботу о страхователях.

Денис Брызгалов, обозреватель агентства "Интерфакс-АФИ", — специально для "Времени МН"

Компании — лидеры в автостраховании, 2001 год

Компания	Город
Ингосстрах	Москва
РЕСО-Гарантия	Москва
Система Росгосстрах	Москва
РОСНО	Москва
Группа «Альфа-Страхование»	Москва
ВСК	Москва
Ренессанс-Страхование (московский офис)	Москва
Национальная страховая лига	Москва
Спасские ворота	Москва
Лукойл	Москва
Сибирь	Нижневартовск
ПСК	Москва
Интеррос-Согласие	Москва
Группа НАСТА	Москва
Россия	Москва
Прогресс-Гарант	Москва
Геополис	Москва
Сургутнефтегаз	Сургут
Нефтеполис	Москва
Национальная страховая группа	Долгопрудный
ГУТА-страхование	Москва
Русский мир	С.-Петербург
Росгосстрах-Подмосковье	Одинцово
Русская СК	Москва
Прогресс-Нева	С.-Петербург
Росгосстрах-СПб.	С.-Петербург
Энергогарант	Москва
СКПО	Москва
Стандарт-Резерв	Москва
Группа «Аккорд»	Уфа

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »