Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реакция страхователей и страховщиков на новый закон о введении ОСАГО

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 17 июля 2002 г.

Обязательная страховка ударит по всем

778 просмотров

Большинство владельцев личных автомашин, имеющих многолетний водительский стаж, воспринимают принятый закон об обязательном страховании автогражданской ответственности как очередное средство для «выкачивания денег из населения». Но и для страховщиков этот вид деятельности появляется высокодоходным.

Андрей Знаменский, заместитель директора филиала «РОСНО», и Федор Прокопов, директор филиала «РОСНО», обеспокоены перспективами введения нового законодательства.
По признанию операторов данного сектора рынка автострахование в первую очередь — необходимая услуга в страховом пакете, служащая для привлечения клиентов и к другим видам страхования. Если учесть, что к страхованию автомобилей в основном прибегают владельцы дорогих машин, то станет ясно, что этот вид услуг может быть убыточным для компаний. Причем речь идет о достаточно крупных суммах. Например, выплаты компании «Прогресс-Нева» по страхованию машин составили в 2001 году 31 млн 690 тысяч рублей, компании «Русский мир» за последние полгода по страхованию каско и автогражданской ответственности — 19 млн 059 тысяч рублей.
Кроме того, вступление в силу кодекса об административных правонарушениях, по которому виновность участников ДТП устанавливает суд, значительно замедляет сроки выплат. Перспектива получить возмещение через год после наступления страхового случая серьезно снижает эффективность страхования и делает его весьма неудобной услугой.
Порядок действий
Первый, кто приходит на помощь водителю, — это аварийный комиссар. Его страхователь может вызвать в любое время, так как практически все службы аварийных комиссаров работают круглосуточно. Он осматривает место страхового случая, составляет схему ДТП, производит фотографирование транспортных средств и их повреждений. Как правило, аварийные комиссары прибывают на место ДТП раньше сотрудников ГАИ и дают страхователям необходимые рекомендации по их действиям при оформлении происшествия.
Если есть свидетели, то аварийный комиссар записывает их показания. Затем оценивает повреждения, полученные транспортными средствами, и, по согласованию со страхователем, принимает решение об эвакуации автомашины на стоянку или вызове технической помощи. В случаях, когда сотрудников ГАИ не вызывали, он делает это и контролирует прохождение вызова через свою диспетчерскую службу.
Если страхователь производит эвакуацию собственными силами, то страховщики возмещают понесенные им расходы. Так, ОАО «РОСНО» при выплате страхового возмещения компенсирует клиенту затраченные на эвакуацию средства в размере 10 МРОТ. Компания «Русский мир» эвакуирует поврежденное транспортное средство за свой счет: данная услуга не увеличивает стоимость полиса для страхователя.
Большинство страховщиков предпочитают работать со службами аварийных комиссаров, имеющими свои площадки в различных районах города. Например, компания «Спасские ворота» работает с «Балтик-роуд».
На днях «Русское Страховое Общество «Помощь»» реорганизовало методику обслуживания клиентов по автострахованию. Компания перестроила работу соответствующего отдела таким образом, что отныне прибывший на место ДТП аварийный комиссар обязан не только отстоять позицию застрахованного водителя при оформлении документации сотрудниками ГИБДД, оказать моральную поддержку и при необходимости обеспечить медицинскую помощь и транспортировку поврежденного автомобиля, но и в дальнейшем лично контролировать весь процесс вплоть до возвращения потерпевшему отреставрированной машины или выплаты денежной компенсации. То есть, теперь при наступлении страхового случая со стороны компании с клиентом будет работать один и тот же сотрудник.
Сейчас в Санкт-Петербурге несколько фирм по оказанию услуг аварийных комиссаров, но, по мнению начальника отдела автострахования СК «Спасские ворота» Владимира Гагарина, ни одна из них не может полностью охватить весь город, поэтому со вступлением в силу закона об обязательном страховании транспортных средств службы аварийных комиссаров ждет неизбежное укрупнение. Он отметил также, что эффективнее всего ситуация с ДТП решается в случае, когда со стороны каждого из участников ДТП работают аварийные комиссары.
Самые же проблемные ситуации возникают, если виновная сторона облечена в погоны с большими звездами.
Часть страховщиков имеет собственных аварийных комиссаров, ранее работавших в ГАИ или расследовавших крупные дорожно-транспортные происшествия. На счету аварийного комиссара страховой компании «Помощь» Валерия Андреева, ранее служившего старшим следователем по особо важным делам, высококвалифицированные расследования многих ДТП с большим количеством машин и со смертельными исходами. В этом году создать собственную службу аварийных комиссаров планирует СК «РЕСО-Гарантия».
Ремонт или деньги?
Если аварийная ситуация считается страховщиками предусмотренным договором страховым случаем, то страхователь может рассчитывать на восстановительный ремонт или возмещение убытков в пределах страховой суммы. Восстановление автомашины страховщики предпочитают производить на станциях технического обслуживания, имеющих с ними договора о сотрудничестве. Часть компаний полностью освобождают клиентов от проблем с ремонтом. Так, «РОСНО» производит оплату ремонтных работ и материалов непосредственно на СТО. При желании, если это предусмотрено договором страхования, клиент может отремонтировать транспортное средство на выбранной им СТО. В этом случае страхователь предварительно согласовывает с «РОСНО» стоимость работ, расходных материалов и запасных частей. По окончании ремонта он предоставляет в страховую компанию все счета. Сейчас некоторые фирмы, желающие улучшить качество обслуживания своих клиентов и повысить прибыльность страхования, создают собственные СТО. В этом году такая станция должна появиться у «РЕСО-Гарантия».
Необходимо отметить, что при восстановлении машин страховщики оставляют за собой право устанавливать на подержанные автомобили детали, бывшие в употреблении. Например, при сроке эксплуатации машины свыше пяти лет СК «Русский мир» поступает именно так.
Однако не всем страхователям нужен ремонт. По словам Владимира Гагарина, владельцы старых автомашин, как правило, хотят получить страховое возмещение деньгами. Владельцы новых иномарок выбирают ремонт, но и они, в определенных случаях, предпочитают деньги.
Оценку ущерба, причиненного в результате ДТП, и определение величины дополнительной утраты товарной стоимости автомашины производят автоэксперты. Единственным обязательным условием является наличие у оценщика лицензии на этот род деятельности. Кроме того, оценочная компания согласно закону «Об оценочной деятельности» должна иметь страховой полис на свою профессиональную деятельность. Совершенно недопустимо в договоре на проведение оценки привязка стоимости насчитанного ущерба к стоимости услуг оценщика, так как это делает сделку незаконной.
Самые крупные страховщики, такие как «Русский мир», содержат в штате оценщиков, имеющих специальное образование. Если страхователя не устраивает величина ущерба, то он может самостоятельно обратиться к независимому оценщику.
Восстановлению не подлежит
Особо следует выделить случай фактически полной гибели автомобиля, когда его восстановление экономически нецелесообразно. Многие страховые компании считают предел расходов на ремонт транспортного средства — 60-70% от указанной в полисе страховой суммы. В этой ситуации клиенту предлагают различные варианты урегулирования претензий. Например, ОСАО «Россия» предоставляет на выбор страхователя следующие схемы:
— остатки автомобиля передаются страховой компании, а страхователь получает всю страховую сумму за вычетом износа за прошедший период страхования;
— все остатки автомобиля остаются у Страхователя, а компания выплачивает ему разницу между страховой суммой (за вычетом износа за период страхования) и стоимостью этих остатков.
Третий — лишний
У страхователя в большинстве случаев есть реальный шанс получить соответствующее возмещение. А вот положение третьих лиц, после вступления в силу Кодекса административных правонарушений, значительно осложнилось.
Ранее возмещение ущерба третьим лицам, когда в ДТП виновен страхователь, происходило по довольно простой схеме. Для получения страхового возмещения пострадавший должен был представить справку формы 2 с указанием участников ДТП, перечнем повреждений транспортных средств и указанием виновности страхователя, а также оценку повреждений его автомобиля, сделанную независимой экспертизой. Затраты на экспертизу возмещала страховая компания. Теперь виновность в ДТП будет устанавливать не ГИБДД, а суд. Вряд ли судебная власть сможет эффективно и энергично рассматривать тысячи дополнительных дел.
Между тем, положение страховых компаний, когда в ДТП устанавливается вина третьего лица и без этого довольно сложное. Вот мнение юрисконсульта ЗАО «Экологическая страховая компания «Эко-Сфинкс» Натальи Покровской: «У компании после выплаты страхового возмещения страхователю возникает право требовать возмещения ущерба у третьего лица. Добровольное возмещение ущерба со стороны третьего лица — крайняя редкость, поэтому страховщики обращаются в судебные органы. Суды, как правило, принимают решение в их пользу, но после этого возникает ряд проблем. Кроме общеизвестной, когда у третьего лица нет достаточных средств для возмещения ущерба, страховая компания сталкивается с другой проблемой — когда она обязана включить в налогооблагаемую базу налога на прибыль сумму возмещения не с даты ее фактического получения, а с даты возникновения права на это. В результате виновник ДТП возмещает сумму ущерба частями, а страховая компания обязана сразу после вынесения судебного решения уплатить налог на прибыль».
В заключение остановимся на моментах, которые имеют наиболее существенное значение в отношениях страховщика и страхователя. Это своевременная и эффективная работа аварийных комиссаров, оценка ущерба повреждения транспортного средства и определение величины дополнительной утраты товарной стоимости, восстановление автомашины и возмещение ущерба страхователю.

Корсунский Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »