Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Самара, 3 июля 2002 г.

Борис Четвертаков «Мы готовы к конкуренции с ВТО»

Интервью Первого заместителя Генерального директора СК «Прогресс-Гарант» Четвертакова Бориса Евгеньевича Информационному агентству РБК

1715 просмотров

— Ключевым событием последнего времени, оказавшим сильное влияние на мировой страховой рынок, стали события 11 сентября 2001 г. Каковы эти изменения и насколько они болезненны для страхового бизнеса в России?
— Теракты были достаточно сложным моментом в истории последних лет в отношении двух видов страхования: страхования авиационных рисков и страхования общего имущества. Еще за полтора года до этих трагических событий начался кризис в страховании имущества в энергетике. Причиной кризиса стали убытки, накопленные страховщиками за много лет. В течение предшествующих пяти лет цены на страхование были очень низкими. В результате накопились убытки и, соответственно, общая статистика и экономический процесс требовали изменить цены на страхование. Цены начали расти.
Следующим этапом роста цен по другим видам страхования стали события 11 сентября 2001 г. Цены в авиационном страховании мгновенно увеличились в несколько раз. В общем имущественном страховании цены изменились как минимум на 30% и продолжают расти и сейчас.
Процесс страхования по авиации и имуществу выглядит как ежегодное перезаключение договоров. Соответственно, изменение цен по этим двум видам может происходить только раз в год, если это не связано с изменениями конструкций техники или имущества. Так как фактор изменения степени риска связан с событиями 11 сентября, а не с самими объектами, страховщики не в состоянии изменить цены раньше, чем произойдет перезаключение договоров страхования.
Последним ключевым этапом в этой цепочке является договор перестрахования. Обычной практикой именно для этих двух видов страхования является наличие у страховых компаний облигаторных договоров перестрахования, которые подразумевают, что автоматически все застрахованные объекты попадают под этот облигаторный договор перестрахования и часть ответственности автоматически перераспределяется на перестраховщиков. Изменение условий таких договоров также возможно только раз в год. Далее следует этап вторичного перестрахования рисков — ретроцессия.
Что при этом происходит? Например, 11 сентября произошли убытки; облигаторный договор перестрахования должен перезаключаться в августе следующего года. Страховая компания, которая страхует прямые риски, в состоянии действовать на старых ценах, т.к. ничто не изменилось в том, сколько страховая компания должна заплатить за перестрахование, то есть нет изменения цены за счет издержек. Этот механизм похож на инфляцию издержек, которая вызывается тем, что издержки растут, соответственно, растут и цены на конечный продукт — прямое страхование. В России цены на все страховые продукты начинают меняться именно сейчас, поскольку российские компании имели к 11 сентября действующие годовые договоры облигаторного перестрахования (как авиационные, так и имущественные).
— Насколько успешно российским страховым компаниям удается перезаключать облигаторные договоры?
— На сегодняшний день в России авиационные договоры перестрахования не смог перезаключить никто, потому что российских объемов авиационного перестрахования недостаточно для того, чтобы подписывать облигаторные договоры. Облигаторные договоры имеют смысл, только когда объемы прямого страхования очень велики, а в рамках российского рынка сбор премий на каждую страховую компанию не очень велик, и иностранцы не очень активно идут на заключение облигаторов на старых условиях, а в новых условиях вообще отказываются от их заключения и рассматривают отдельно каждый риск.
Продлить действие имущественных облигаторных договоров на сегодня смогли очень немногие компании. Например, «Прогресс-Гарант» продлил договор перестрахования, увеличив лимит собственного удержания. Я думаю, что компаний, которые смогут перезаключить облигаторные договоры, и далее будет не очень много. Это приведет к тому, что страховые компании, которым не удастся это сделать, будут стараться включать собственные риски в облигаторные договоры тех страховых компаний, которые смогли это сделать. В итоге опять же будет расти цена страхования. При этом сократится моржа тех компаний, которые вели активную деятельность по страхованию и перестрахованию.
По объему страхования будет наблюдаться рост за счет увеличения цен, а по количеству единиц застрахованного имущества авиационной техники роста не будет. Я думаю, по авиационной технике объем даже будет уменьшаться из-за износа парка, низкой рентабельности и невозможности приобретения новой авиатехники.
Что касается частных лиц, то прямого влияния событий 11 сентября нет. На Западе посчитали вероятность возникновения риска и решили, что именно сейчас он реализовался, а это значит, что в ближайшее время вероятность его повторения низка. Роста объема страховых операций на Западе не произошло.
— Еще одна актуальная проблема. Страхование в России воспринимается многими специалистами как способ «оптимизации налогообложения». В последнее время руководство целого ряда крупных российских страховых компаний официально объявило об отказе от так называемых серых страховых схем. Какова политика вашей компании в этом вопросе?
— Эти схемы подрывают интерес к рынку, превращают рынок в некий механизм финансовой оптимизации текущих операций, а не в механизм стабилизации рынка. А ведь суть страхования — это стабилизация финансовой устойчивости всего рынка. На Западе финансовая оптимизация текущих операций — это побочный и попутный продукт, а у нас — основной. Соответственно, и репутация у российского рынка страхования не очень хорошая.
Тем не менее, привлекательность российских компаний все равно растет по той причине, что российский рынок мобилизуется и страхование занимает все более и более значимое место на рынке финансовых услуг. Второй момент — это то, что в борьбе с «условно серыми» схемами правительство вынуждено рекомендовать нашему законодателю создание таких механизмов защиты, которые приводят к ухудшению ситуации на рынке страхования жизни. Законодатели приближаются к тому, чтобы вообще убить этот вид как таковой. На сегодня Дума рассматривает такие поправки к Налоговому кодексу, как включение в налогооблагаемую базу рентной выплаты по страхованию жизни в период до окончания первых 5 лет действия договора. Это действительно борьба с зарплатными схемами, но завтра кто-то может перешагнуть эту грань разумного и уничтожить в принципе такую вещь, как страхование жизни. Если взять опыт Запада, Японии и развивающихся стран Океании, то на базе страхования жизни формируются наиболее крупные промышленные и финансовые капиталы, которые направляются в своем большинстве на развитие экономики.
— Каких изменений в стратегии российских страховщиков следует ожидать в ближайшее время в связи со вступлением России в ВТО?
— Стратегия страхования не связана с наличием или отсутствием иностранного капитала в стране. Большинство стратегий связано с клиентской активностью, а не с тем, кто этим занимается. Каким-то образом вступление России в ВТО, естественно, повлияет на страховой рынок. Крупные иностранные компании уже покупают наши страховые компании, и это нормальный процесс, когда более крупные компании поглощают более мелкие. Так оно и будет происходить.
— На что бы вы обратили внимание правительства, когда на переговорах о вступлении в ВТО будет окончательно решаться судьба российского страхового рынка?
— Выскажу свою личную точку зрения. Я предпочел бы открытую конкуренцию. Тогда стало бы очевидно, какие компании способны выстоять в ситуации, когда законодатель нас не защищает. Кто-то будет что-то стоить, кто-то нет. Я уверен в «Прогресс-Гаранте», как в команде и спокойно смотрю на перспективы открытия внутреннего страхового рынка. Мы, как команда и как компания, сможем добиться еще большего в условиях открытой конкуренции.
У иностранных фирм, которые, возможно, придут в Россию, много денег, но у них нет опыта работы в России. Они ничего не понимают в том, что здесь происходит. Это действительно достаточно трудно для их понимания. Поэтому я совсем не уверен в том, что они будут чувствовать себя здесь легко и непринужденно. Когда иностранные фирмы вольют в российское страхование первый миллиард долларов и он бесследно растворится в этой стране, иностранцы будут по-другому смотреть на Россию и будут более осторожны в своих действиях. Мы здесь выросли. Мы знаем, как здесь действовать.
Мы говорим нашим акционерам, что готовы к приходу иностранных страховщиков на российский рынок. И лично я даже хотел бы, что бы это произошло.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »