Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Формула карьеры, 4 апреля 2002 г.

Так и живем на три процента

774 просмотра

Как только ни называют страхование на Западе: "рынок с длинным рублем", "отличный инструмент", "опора экономического роста". Еще бы: в развитых странах доля страховой отрасли в ВВП составляет от 8 до 30%. Доверять красивым метафорам ухо россиянина еще не научилось. Отечественная экономика не может положиться на хрупкие плечи страхования: его доля в ВВП в 2001 году составила всего 3%.

А злые языки сравнивают емкость всего отечественного страхового рынка с емкостью одной (!) крупной западной компании. Впрочем, надо отдать должное российским страховщикам. Как-никак, конкурентный страховой рынок существует у нас всего-то 10 лет. И рассуждать о конкуренции с западными компаниями, имеющими историю в несколько веков, было бы просто глупо.
Избитое выражение: "Что имеем — не храним, потерявши — плачем" — не спешит перейти в разряд анахронизмов. Понятие "культура страхования" еще не прижилось в нашем лексиконе. Представители среднего класса еще не воспринимают страхование как необходимость. И это только усложняет работу страховщика.
В начале 90-х годов страховые компании развивались по двум моделям — рыночной и "кэптивной". Компании первого типа (РОСНО, "РЕСО-Гарантия") делали ставку на развитие агентской сети и постоянно расширяли набор страховых продуктов. Другие предпочли стать "кэптивами", то есть компаниями, обслуживающими финансовых гигантов — в основном, крупнейшие банки и предприятия ТЭК (например, "Интеррос-Согласие", "Спасские ворота", "Прогресс-Гарант"). Причины перехода компаний к "кэптивному" варианту понятны: кому не хочется иметь лакомый кусок, который фактически выпадает из конкуренции?!
Сейчас все смешалось в страховом королевстве. Большинство руководителей "кэптивных" компаний повернулись лицом к рынку. Интересно, что иногда инициатором выхода на рынок становится сам учредитель "кэптива" (как в случае со страховой "дочкой" "Газпрома" — СОГАЗ).
Марат Айнетдинов, генеральный директор СК "Прогресс-Гарант":
— "Отечественный бизнес начинал развиваться по принципам феодального государства. А так называемые «финансово-промышленные группы» я назвал бы «феодальными поместьями», внутри которых производились все виды продукции, и потому товарно-денежные отношения между поместьями практически отсутствовали. У нас было то же самое. В рамках практически каждой ФПГ работали свои банки, лизинговые компании, рекламные фирмы, страховые компании и т.д., которые не вступали в коммерческие отношения с предприятиями других ФПГ. Теперь эта пора ушла. Последним символом таких отношений был "Газпром" до недавней смены его руководства. Все остальные крупные промышленные компании и группы — ЮКОС, РАО ЕЭС, "Интеррос" и многие другие — успешно демонстрируют процессы профессионализации бизнеса. Я считаю, что "кэптивная" тема в страховании скоро исчезнет".
Сергей Федоров, генеральный директор страховой компании "ГУТА-страхование":
— "Яйца нужно хранить в разных корзинах, это закон и финансового рынка тоже. Быть "кэптивной компанией слишком рискованно, особенно в нашей, не всегда стабильной стране. "Кэптив" — не рыночный механизм, а потому неэффективный. Конечно, ситуация меняется: большинство ранее "кэптивных" страховщиков переходят к универсализации, стараются диверсифицировать портфели".
В этой связи
Считается, что в любой сервисной индустрии очень важны личные контакты. Западные компании это понимают и держат в штате вице-президента лоббиста, связями которого охотно пользуются. Но во главе компании у них профессиональный страховщик. Мы и здесь решили пойти другим путем: страховые компании поначалу развивались по схеме коммерческого ларька, где владелец был и главным финансистом, и главным управляющим, и главным продавцом. Потом наступил черед наемных менеджеров. И долгое время считалось, что управлять страховой компанией может и непрофессионал. Главное — иметь связи.
Игорь Жук, генеральный директор ООО СК "Интеррос-Согласие":
— "Сегодня основной заработок компаний — VlP-клиентура, крупные предприятия. В этой борьбе очень важны связи и элемент доверия. Поэтому сейчас генеральным директором компании может стать не профессиональный управленец, а опытный лоббист. Но с точки зрения перспективы такие люди не могут возглавлять компании. Их время постепенно уходит. По мере развития рыночных отношений им будет все сложнее заниматься управлением. Топ-менеджеры должны понимать суть и механизмы страхового бизнеса, уметь управлять бизнес-процессами. Плюс руководитель должен иметь системное инженерное образование, которое позволяет объемно мыслить".
Чем-чем, а системным образованием может похвастаться большая часть участников нашего рейтинга.
***
Большинство страховщиков по первому образованию инженеры: Евгений Кургин (РОСНО), Виктор Юн ("Стандарт-Резерв") и Юрий Цховребов (СК "Лукойл") оканчивали Бауманский, Игорь Жук ("Интеррос-Согласие") учился в МИФИ, Юрий Решетняк (Национальная страховая группа) — в МФТИ. Всего в рейтинге десять выпускников технических вузов. Борис Пастухов (Промышленно-страховая компания), Сергей Цикалюк (Военно-страховая компания), Дмитрий Извеков (Русский страховой центр) — бывшие военные. Больше половины участников имеют экономическое образование.
В страховых компаниях начинали свою карьеру семь участников нашего рейтинга. В "Ингосстрахе" начинали тернистый путь к успеху Илья Михайленко (группа "Ренессанс-Страхование"), Вячеслав Щербаков ("Ингосстрах"), Сергей Саркисов ("РЕСО-Гарантия"). В "Госстрахе" — Алексей Разуваев ("Россия"). Любопытно, что двое из наших участников — Павел Иванушко ("Отечество") и Александр Миллерман ("Гефест") — сразу же после окончания института, в начале 90-х годов, создали собственные страховые компании. Двое — Денис Киселев ("Альфа-Страхование") и Борис Хаит ("Спасские ворота") — пришли из банковского бизнеса.
Загон больших чисел
Мы спросили наших участников, что привлекает их в страховом бизнесе.
Евгений Кургин, генеральный директор ОАО "РОСНО":
— "По своей психологии я человек, который привык что-то строить, создавать. В страхование пришел именно в тот момент, когда этот вид бизнеса только-только зарождался. В 1991 году мы с единомышленниками основали компанию РОСНО. Начали с медицинского страхования — это было наиболее близко тому, чем я занимался в профсоюзе работников науки и просвещения".
Сергей Саркисов, генеральный директор ОАО СК "РЕСО-Гарантия":
— "Страхование позволяет заглянуть внутрь любой сферы деятельности человека, воспитывает системный подход. Очень интересен такой вид аналитической деятельности, как риск-менеджмент — определение слабых мест любого бизнеса, отношений, систем, корпораций, здоровья. А классическое страхование — это предсказуемый бизнес. Это тот редкий случай, когда применимы классические математические законы больших чисел. Иногда это просто поражает.
Например, я знаю точно, что из десяти тысяч автомобилей с шестью тысячами что-то случится. Возможная ошибка — 1,5%. Если автомобилей будет сто тысяч, ошибка — 0,5%. Если миллион — сотая часть процента. Из ста самолетов у одного в течение года точно сломается шасси. Условно говоря, с одним из тысячи судов обязательно произойдет авария. Из ста тысяч застрахованных обязательно 3-4 человека погибнут. В классическом страховании жизни эти законы работают очень четко. Это самый предсказуемый вид страховой деятельности. Что же касается заказных маркетинговых исследований, я им не очень доверяю, У нас есть своя статистика, ее мы и анализируем".
Марат Айнетдинов:
— "Что мне нравится в страховании? Во-первых, это постоянная смена декораций. Меняются клиенты, виды страхования, страхуемые объекты, появляются комбинированные продукты на пересечении страхования и других областей: банковской, финансовой. Во-вторых, это бизнес, который находится в стадии динамичного роста, имеет огромную потенцию для развития. Увеличиваются страховые взносы, улучшается качество сервиса, повышается уровень менеджмента. Кроме того, растут и требования к страховым компаниям — как со стороны клиентов, так и со стороны Страхнадзора. И вы, как менеджер, как бизнесмен, должны на это реагировать, вы все время учитесь, перестраиваетесь, меняете направления Такое постоянное пребывание в этой динамике меня абсолютно устраивает Именно поэтому я редко ухожу в отпуск более чем на неделю".
Илья Михайленко, генеральный директор группы "Ренессанс Страхование":
— Я не могу выделить другой бизнес, где есть столько вариантов приложения усилий, способностей. По степени креативности его можно сравнить с рекламной деятельностью".
Денис Киселев, президент группы "Альфа-Страхование":
— "В настоящее время страховой бизнес в России переживает период бурного роста. Потенциал этого сектора рынка огромен, ведь даже от стран Восточной Европы, таких, как Чехия, Венгрия, государства Прибалтики, российское страхование серьезно отстает. Можно сказать, что мы находимся у истоков зарождения цивилизованного страхового рынка, поэтому работать в этой сфере очень интересно".
Смотр стоя, без песен
По закону доля участия зарубежной компании в уставном капитале отечественной не должна превышать 49%, в совокупном капитале всех российских компаний — 15%. Пока говорить о зарубежной экспансии в страховой сектор отнюдь не приходится: у иностранцев всего лишь 4,1% акций российских компаний. Первая крупная сделка была заключена в прошлом году: немецкий концерн Allianz AG приобрел 45,27% акций РОСНО. Американская AIG тоже бросает взгляды на Восток и присматривается к российским страховщикам. Но о решении пока ни гу-гу. Кстати, вопрос: "Привлекательны ли наши компании для зарубежных инвесторов?" — вызвал у наших героев бурную полемику.
Евгений Кургин:
— "Сейчас ведется много разговоров об инвесторах. Складывается ощущение, что к нам стоят очереди из зарубежных инвесторов, а их почему-то не пускают на российский страховой рынок. Это совсем не так. Очереди нет, желающих немного. К страховому рынку присматриваются. Приходят лишь те, кто не боится потерять небольшой венчурный капитал, инвестируемый в российскую компанию".
Илья Михайленко:
— "Финансовым инвесторам российский рынок страхования на сегодняшний день не очень интересен. Стратегических инвесторов не так много. У них заинтересованность есть. Они наблюдают за российским рынком. Российские граждане, которые владеют этим бизнесом, тоже не торопятся продавать его, потому что, когда появится некоторая законодательная база для роста рынка, цена компании за год-полтора может увеличиться. Я думаю, в ближайшее время крупных сделок ожидать не приходится. Намного выгоднее подрасти вместе с рынком, а потом продать".
Сергей Саркисов:
— "Представьте себе, что вы инвестор. В какую сферу вы будете вкладывать? В наименее развитую и в наиболее перспективную. Самый недооцененный бизнес в стране — это страхование".
Игорь Жук:
— "Западные компании пока не инвестируют, а только смотрят. Разговоры о том, что иностранцы хотят захватить страховой рынок, — спекуляция".
Человека забыли
Самая ожесточенная битва между страховщиками идет за юридические лица. И по сей день это самый лакомый кусок для страховых компаний: сразу обеспечиваются большие финансовые потоки. Обслуживать физических лиц готовы далеко не все: развитие филиальной продающей сети, обучение агентов, расширение юридического отдела (например, как в случае с автострахованием) довольно хлопотная вещь.
Тем не менее "маленького человека" постепенно начинают замечать. И это не случайно: ведь стратегические планы страховщиков связаны именно с работой с физическими лицами. Как известно, в развитых странах страхование зиждется на накопительном страховании жизни.
Евгений Кургин:
— "Наибольшую долю в страховых премиях дают компании, то есть юридические лица. Но если в будущем вы хотите иметь стабильный портфель, то должны выходить на рынок физических лиц. Он пока менее доходен и более трудоемок: нужно развивать агентскую сеть, вкладывать средства в маркетинг, рекламу, нести большие расходы на ведение дел и т.д. При работе с крупным предприятием эти вопросы требуют меньших затрат".
Игорь Жук:
— "Сейчас вся борьба идет в основном за среднюю и крупную корпоративную клиентуру. В страховании все по-прежнему строится либо на искусстве агента убедить человека, либо на решении директора предприятия. Идти через работодателя намного эффективнее: здесь отношения строятся на доверии человека к собственному работодателю. Это заход на физические лица через администрацию. Работа с физическими лицами — борьба за потенциальные "длинные" деньги. В конечном итоге почти каждая компания хотела бы прийти к развитию накопительного страхования жизни".
Александр Коваль, президент Всероссийского союза страховщиков:
— "Страхование — один из наиболее активно развивающихся сегментов российского рынка: по итогам 2001 года доля страхового рынка составила 3% от ВВП страны. И есть все предпосылки для его дальнейшего активного роста (большим шагом в этом направлении можно считать Концепцию развития страхования в Российской Федерации, окончательный текст которой должен быть внесен в правительство к 15 июня этого года), однако есть и ряд препятствий, таких, как недоверие населения, низкая страховая культура — проблемы, остро стоящие перед страховым сообществом на протяжении уже десяти лет.
Кроме того, нельзя не высказать тех опасений, которые у страхового рынка вызывает вступление России в ВТО, И тут надо говорить даже не о самом факте вступления (его положительное влияние на развитие страхования в России в долгосрочной перспективе понимают все), а о том, на каких условиях и в какие сроки это произойдет. Настораживает тот факт, что в ряде стран Восточной Европы иностранные страховщики полностью захватили страховое поле. В России этого допускать нельзя, и обидно, что в переговорном процессе интересы российских страховщиков учитываются пока не в полной мере. Конкретизируя, отмечу, что принципиальными для страховщиков являются позиции по вопросам ограничения на допуск иностранных страховщиков к обязательным видам страхования, к рынку долгосрочного страхования жизни, а также запрет трансграничных операций. Интерес же иностранцев к российскому рынку страхования очевиден: небольшой охват страхового поля российскими страховщиками (например, на рынке автострахования задействовано меньше одного миллиона автомобилей) делает рынок крайне привлекательным для зарубежных страховщиков, хотя по итогам 2001 года они выбрали всего 4,1% совокупного уставного капитала при квоте в 15%".
Рудольф Шуравин, вице-президент компании "Ингосстрах":
— "Первое отличие российского рынка страхования от западного, в том числе от рынка бывших Восточно-Европейских соцстран, — очень низкая концентрация рынка. В Государственном реестре страховщиков Минфина России зарегистрировано 1350 компаний. Это слишком много для существующего объема премий, который составляет около 8,5 миллиарда долларов. Исключите из этой суммы искусственные виды страхования, так называемые зарплатные схемы, и объем премий получится в два раза меньше. Второе — это то, что международный рынок основной сбор премий получает от долгосрочного страхования жизни, а у нас этот сектор совершенно не развит. Мы собираем премии только по имущественному виду страхования и по страхованию ответственности. Впрочем, даже имущественное страхование развито недостаточно. Страхование судов, авиаперевозок и грузов развивается динамично, а промышленное страхование освоено недостаточно. Я думаю, что нам нужно использовать потенциал страхования промышленных рисков: сейчас он освоен не более чем на 20%. В России практически не существует сельхозстрахования, страхования ответственности работодателей. Несчастные случаи на производстве бывают довольно часто, и сотрудники должны быть от них застрахованы. Особенно это актуально для мелких и средних предприятий. Возможно, стоит сделать этот вид страхования обязательным. Я не знаю, нужно ли радоваться тому, что страхование гражданской ответственности автовладельца через год может стать обязательным: все зависит от того, какие тарифы установит правительство. Настораживает и то, что во многих странах, где вводилось обязательное автострахование (например, в Болгарии, Греции), оно было убыточным. Компании попросту открещивались от клиентов, уверяя посетителей в том, что уровень сервиса у них невысок, и советовали идти к конкурентам".
***
Наши эксперты
Абалов Артем, ведущий аналитик ЗАО "Балтийское финансовое агентство". Благутин Дмитрий, глава представительства SCOR в России. Зубаков Алексей, президент Ассоциации страховщиков России. Ломакин-Румянцев Илья, заместитель председателя Комитета Совета федерации по бюджету. Матвеев Александр, глава Московского представительства Swiss Re. Машникова Ольга, директор Института страхования Финансовой академии при Правительстве РФ. Фалунина Ирина, менеджер отдела аудита Emst&Young.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »