Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вестник НАУФОР, 5 июля 2002 г.

Страховой полис — защита от рисков

984 просмотра

Все коммерческие предприятия мира время от времени несут убытки, связанные с различного рода противоправными действиями, халатностью персонала, судебными исками и т.д. Однако сегодня существуют общепризнанные механизмы минимизации специфических рисков, в том числе к сопутствующих профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

К сожалению, их использование в России скорее исключение, чем правило. Понимая, что ситуацию необходимо менять, в конце прошлого года НАУФОР приступила к разработке и реализации Программы защиты инвестиций в ценные бумаги. Сейчас в рамках этой Программы Ассоциация и ряд заинтересованных страховых компаний готовят комплекс специализированных страховых продуктов для брокеров, дилеров и доверительных управляющих. Одной из страховых компаний, привлеченных к этой работе, является РОСНО. Как обстоят дела со страхованием деятельности участников фондового рынка сегодня? Какие изменения ожидаются? На эти вопросы нам ответил директор Центра страховых программ РОСНО Сергей Соловьев.
— Сергей Валентинович, есть ли у РОСНО опыт работы с участниками фондового рынка или это для Вас новое направление?
— РОСНО начало заниматься страхованием имущественных интересов профессиональных участников РЦБ с 1999 г. Особенно активизировалась наша деятельность на этом сегменте страхового рынка с 2000 г. Мы начинали со страхования профессиональной ответственности регистраторов и депозитариев, затем расширили страховое покрытие, распространив его на риски, предусмотренные международным покрытием, известным как ВВВ (Bankers' Blanket Bond) и Electronic and Computer crime coverage. Проведение указанной работы координировалось ПАРТАД, где наша компания прошла аккредитацию как страховщик рисков учетной системы.
Наше сотрудничество с депозитариями и регистраторами складывается весьма успешно, и мы получаем хорошие отклики от страхователей. Их удовлетворяют предлагаемые нами страховые продукты, и мы можем говорить о действительно большой востребованности. Нам удалось увеличить свою долю рынка в этой области с нескольких процентов до 25, а это, по сути, четвертая часть всех контрактов данного направления.
— Чем руководствовалась компания РОСНО, принимая приглашение НАУФОР участвовать в Программе защиты инвестиций в ценные бумаги?
— Сейчас все компании прекрасно понимают, что невозможно заниматься профессиональной деятельностью, не продумывая способы ее защиты от возможных неприятностей. Все больше приходит осознание того, что без страхования, к сожалению, не возможен ни один бизнес, а на фондовом рынке — особенно. Это касается как обычного страхования, связанного с имущественными рисками, так и страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг.
Ранее к нам иногда обращались дилеры и брокеры, чтобы узнать, могут ли они застраховать риски, сопутствующие их деятельности. Но чаще всего это было вызвано лишь появлением каких-либо конкурсных требований, и сформулировать, какие риски им необходимо застраховать, они не могли. Так что контакты были, мы понимали, что такой продукт нужен, но серьезная работа по созданию специфических страховых продуктов не велась.
И лишь совсем недавно к нам обратилась Инвестиционная компания "Атон", которая оказывает как депозитарные, так и дилерские и брокерские услуги. С ней мы сформировали пакет рисков и заключили договор страхования.
Подготовительная работа заняла четыре месяца. Результатом регулярных переговоров, в ходе которых специалисты РОСНО выясняли специфику компании "Атон" как профессионального участника рынка ценных бумаг, совмещающего несколько видов деятельности, а представители "Атон" узнавали, какое страховое покрытие РОСНО может им предложить, стало появление нескольких страховых продуктов. После достижения полного взаимного согласия — подписан договор комплексного страхования.
В ходе этой работы стало очевидно, что для создания страховых продуктов, полностью удовлетворяющих потребностям участников фондового рынка, страховщикам необходимо знать особенности этого рынка. Хороший страховой продукт можно создать только при условии объединения усилий страховых компаний и участников фондового рынка.
Мы очень рады, что сотрудничаем с НАУФОР. Благодаря этому мы можем создать именно те продукты, которые необходимы. Мы получили возможность обсуждать важнейшие вопросы, связанные со страхованием брокеров, дилеров и управляющих компаний. В настоящее время эта работа только-только начата и, к сожалению, описать конфигурацию тех продуктов, которые в итоге появятся, пока трудно. Сегодня активно работают группы, сформированные из специалистов нескольких страховых компаний и представителей НАУФОР, но мы еще только пытаемся определить, как должен выглядеть этот страховой продукт.
За основу взята система Национальной ассоциации брокеров и дилеров Соединенных штатов {NASD Buisiness Insurance Program), но использовать ее, не адаптировав к российским условиям, невозможно.
Вот почему мы приняли приглашение НАУФОР участвовать в этой Программе, рассматривая ее как своевременный и важный шаг, направленный на развитие отечественного рынка ценных бумаг и повышение защищенности всех его участников, включая (что очень важно!) и инвесторов.
— Каким образом Вами учитываются российские условия, и в чем отличие разрабатываемых Вами продуктов от продуктов NASD Business Insurance Program?
— На данном этапе нам сложно сказать даже, в чем заключаются эти российские условия. Пока мы лишь пытаемся понять, являются ли некоторые моменты, о которых высказывались страховщики, брокеры и дилеры, российскими особенностями или это просто особенности страхования рисков, связанных с профессиональной деятельностью таких организаций.
Мы находимся на стадии определения степени применимости западного опыта на российском рынке, ведь у нас очень разное законодательство, по-разному регулируется возмещение убытков и т. п. И как в нашем продукте отразится российская специфика, можно будет понять лишь через некоторое время.
Отличия в основном будут обусловлены разницей в законодательствах и тем, что наши дилеры и брокеры пока не настолько богаты, чтобы сравнивать масштабы проводимых ими операций с американскими. Исходя из этого, мы и будем перестраивать Business Insurance Program.
— Если говорить о перспективе, то каким Вам видится взаимодействие страхового и фондового профессиональных сообществ?
— Я думаю, мы будем сотрудничать самым тесным образом. Сегодня мы ощущаем, что участники фондового рынка начинают обращаться в нашу компанию не только потому, что от них кто-то требует представить страховой полис или потому, что наличие страхового полиса учитывается при проведении той или иной рейтинговой классификации.
Все глубже, по нашему мнению, стал осознаваться тот факт, что риски, связанные с деятельностью профучастников рынка ценных бумаг носят не надуманный, а объективный характер. Их природа органически связана с функционированием фондового рынка, а их конкретные проявления могут привести к существенным имущественным потерям, которые очень непросто компенсировать самому профессиональному участнику (если вообще компенсировать; в ряде случаев убыток может поставить участника фондового рынка на грань банкротства). Поэтому наличие соответствующего страхового покрытия начинает восприниматься как необходимая составная часть бизнеса, жизненно важная и повышающая степень доверия клиентов.
Страхование профессиональных рисков участников рынка ценных бумаг очень сложная вещь и, к сожалению, для Российской Федерации это совершенно новый проект. Сейчас наша основная задача — сделать такие стандартные продукты, которые устроили бы большую часть брокеров и дилеров. Разрабатывая их, мы должны учесть пожелания наших потенциальных клиентов. Однако и они со своей стороны должны тоже понять, что страховая компания может не все.
Предстоит еще и работа с нашими перестраховщиками, так как очень крупные риски обычно перестраховываются на Западе. Это общая практика, но, к сожалению, с перестрахованием рисков профессиональных участников рынка ценных бумаг на международном рынке часто возникают проблемы.
В ходе работы с НАУФОР важно определиться, какие риски зарубежные перестраховщики согласятся брать, каковы особенности их перестрахования, на чем они хотели бы акцентировать внимание. Технологическая цепочка создания страховых продуктов такова, что совместная работа с перестраховщиками просто необходима для того, чтобы все входящие и исходящие документы были понятны и не вызывали дополнительных вопросов.
Это позволит разрабатываемому нами механизму функционировать эффективно и быстро. Сейчас же, когда наши клиенты просят застраховать крупные риски (речь идет о суммах, исчисляемых миллионами долларов), западные перестраховщики часто опасаются их принимать в перестрахование, так как не уверены, что им следует заключать договор с российской стороной на столь крупные суммы из-за высокой степени риска. В результате процесс подписания договора затягивается, а наша задача — сделать так, чтобы дилеры, брокеры и доверительные управляющие, желающие приобрести у нас страховой продукт, могли это сделать в кратчайшие сроки.
Мы традиционно сотрудничаем с Мюнхенским и Кельнским перестраховочными обществами, но при работе с дилерами и брокерами хотели бы размещать контракты на российском рынке, и я думаю, что у нас для этого будут все возможности. Уже сейчас ведется активная работа с отечественными перестраховщиками, которые принимают участие в Программе защиты инвестиций в ценные бумаги.
Другая важнейшая задача настоящего этапа — повышение доверия между фондовым и страховым профессиональными сообществами. Каждый профучастник, заключивший договор страхования, должен рассматривать его не как документ, который надо куда-то представить, а как полновесные страховые гарантии своих возможных убытков, связанных с осуществлением профессиональной деятельности. Для этого, по-моему, требуется определенное время и, самое главное, реальный опыт урегулирования конкретных убытков.
— В чем, на Ваш взгляд, специфика страхования деятельности на рынке ценных бумаг брокеров, дилеров, доверительных управляющих?
— У нас небольшой опыт работы с такими компаниями, но мы видим, что специфика, конечно, существует. С помощью НАУФОР мы пытаемся изучить ее глубже, и уже становится понятно, что большинство брокеров, дилеров и доверительных управляющих интересует более широкое покрытие, чем то, которое мы предлагаем депозитариям и регистраторам. Их, например, очень интересуют такие риски, как непоставка ценных бумаг контрагентами, неоплата этих ценных бумаг, т.е. то, что депозитариям и регистраторам в принципе не нужно. Мы собираемся включить эти риски в страховое покрытие, но так, чтобы это было интересно не только страхователям, но и нам, страховщикам.
Кроме того, когда мы (в страховом продукте) выделяем страхование ответственности депозитариев или дилеров и брокеров, возникают отличия, обусловленные теми документами, с которыми они работают, различными методиками. Все это мы стараемся учитывать.
— Расскажите, пожалуйста, о технологической части заключения договора. С какими документами потенциальный клиент должен прийти в РОСНО, чтобы заключить договор страхования финансовых рисков?
— В первую очередь нам интересен сюрвейерский отчет и анкета страхователя, в которой должны содержаться ответы на вопросы, необходимые для определения объема страхового покрытия. Анкета будет унифицирована и, если условия страхования одной страховой компании клиента не устроят, он сможет с этой же анкетой обратиться в другую.
Мы рассмотрим названные документы и, если все в порядке, то предложим несколько вариантов страховых продуктов. Выбрав из них наиболее приемлемый, компания сможет достаточно быстро заключить договор.
В том случае, когда, например, объем покрытия будет отличаться от предусмотренного в стандартных продуктах, согласованных с НАУФОР, мы будем работать с организацией индивидуально. Однако мы все же стремимся сделать наши продукты (заявления, договоры, полисы) унифицированными, чтобы было проще добиться взаимопонимания, а также для упрощения процедуры перестрахования.
— Кто будет проводить сюрвейерские проверки?
— В России, к сожалению, отсутствуют компании, которые специализируются на такой деятельности. Можно было обратиться к западным фирмам, но это стоит десятки тысяч долларов. Для крупных клиентов это нормально, но среди наших клиентов большое число не очень крупных организаций. Для них сюрвейерская проверка западными компаниями просто невозможна. Не исключено, что такие организации все же появятся и у нас, но, по крайней мере, первое время сюрвейерскую проверку будет проводить НАУФОР.
Если появится необходимость, мы, конечно, подключим к этому наших людей, но надеемся, что это не понадобится. Методика проведения проверки разрабатывается НАУФОР совместно со страховщиками, и все наши пожелания к сюрвейерскому отчету там уже учтены.
Для нас специфика деятельности членов НАУФОР представляет некоторую сложность. Мы как страховщики еще не глубоко изучили особенности брокерской, дилерской деятельности и хотели бы, чтобы на эти вопросы нам помогли ответить специалисты НАУФОР Я думаю, что только они и могут сейчас это сделать.
— Если в ходе проверки будут выявлены какие-то нарушения, что Вы будете делать?
— Все зависит от того, какие обнаружатся недостатки. И решение страховой компании (не только нашей) может быть от поисков компромисса до отказа. Возможно, мы предложим устранить эти недостатки или введем повышенные франшизы и т.п. Это вопрос, поддающийся решению.
— В "черный список" Вы нарушителей вносить не будете?
— "Черный список", наверняка, будет, но он будет касаться компаний, которые не соблюдают установленные нормы, не предпринимают шагов для устранения недостатков, нарушают нормы, установленные ФКЦБ России. Однако, я думаю, что таких компаний будет не много. Коммерческие организации, как правило, работают не для того, чтобы нарушать что-то, а для того, чтобы продуктивно действовать на рынке. Незначительные отклонения — лишь повод для переговоров. Для того и заполняется анкета, чтобы мог быть выработан индивидуальный подход.
— Вы можете хотя бы приблизительно обрисовать конфигурацию разрабатываемых Вами страховых продуктов?
— О полисах мы сейчас говорить не готовы, но объем страхового покрытия в среднем будет порядка 250 тыс. долл., хотя по желанию крупных клиентов можно будет его повысить. Мы идем от рынка и от спроса.
Мы создадим несколько страховых продуктов, чтобы потенциальный страхователь, желающий приобрести полис, мог взять одну, вторую или третью программу в зависимости от особенностей его деятельности. Таким образом, конечный объем покрытия и размер страховой премии будут зависеть от того, какая конфигурация страхового продукта избрана. Естественно, чем больше объем страхового покрытия, тем выше будет страховая премия.
Если говорить о перечне страховых случаев, то он будет примерно следующим:
1. Обязанность страхователя в силу гражданского законодательства РФ возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц вследствие непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений работников страхователя.
2. Причинение ущерба страхователю (возникновение у страхователя непредвиденных расходов) при осуществлении им профессиональной деятельности в результате:
умышленных противоправных действий сотрудников, совершенных с целью получения незаконной личной финансовой выгоды или с целью нанесения ущерба компании (нелояльность персонала);
гибели/уничтожения или повреждения имущества страхователя в результате хищения/попытки хищения или умышленной порчи;
совершения операций с поддельными (подложными) расчетными (платежными) документами;
совершения операций с поддельными ценными бумагами;
совершения операций с фальшивыми денежными знаками (банкнотами, монетами);
уничтожения (утраты), модификации, ввода, блокирования информации в электронно-вычислительной системе страхователя или электронной системе связи страхователя со своими контрагентами, осуществленной третьими лицами в результате неправомерного доступа, противоправных действий, направленных на уничтожение информации (компьютерные сбои и вирусы);
несоблюдения контрагентом страхователя условий и сроков выполнения финансовых обязательств по сделкам (непоставка оплаченных бумаг, неоплата поставленных бумаг).
— Ожидаете ли Вы появления каких-либо махинаций и нечестных страхователей?
— К сожалению, махинации существуют в любом виде страхования. В основном это попытки отнести уже произошедшие случаи (возникшие до заключения договора) на счет страховой компании. В России идет становление рынка и, наверное, таких случаев будет достаточно много, поскольку у нас еще сама система не выстроена должным образом, но мы готовы к этому.
— Когда Вы сможете предложить готовый страховой продукт и на какое количество клиентов Вы рассчитываете?
— На разработку продукта уйдет несколько месяцев. А масштабность практики страхования на этом сегменте рынка в первую очередь связана с масштабностью деятельности самих отечественных финансовых институтов, и, как уже было отмечено, с укреплением доверия к институту страхования этих сравнительно новых для российской страховой практики рисков.
Клиенты поначалу будут исчисляться десятками, но по мере становления рынка их количество увеличится, и, в конечном итоге, страховаться, я думаю, будут все.
— Сколько времени, по-вашему, потребуется для того, чтобы практика страхования финансовых институтов в России приняла масштаб, сравнимый с европейским или американским?
С. С.: Это сложный вопрос, и касается он страховой культуры нашего общества в целом. Но через год, я думаю, уже можно будет говорить о каком-то масштабе. Следует отметить, что в последнее время коммерческие организации все больше понимают, что должны сами предпринять все действия для того, чтобы обезопасить свой бизнес. Этот процесс будет идти по нарастающей, хотя с Западом нас, конечно, сравнивать не приходится. Отставание очень велико.

Беседовала Оксана Ярош.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »