Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 25 июля 2002 г.

Взаимное страхование как механизм страхового обеспечения сельских товаропроизводителей

3367 просмотров

В дореволюционной России, с ее многоукладностью, значительной патриархальностью общественного производства, взаимное страхование играло заметную, а в некоторых видах страхования — ведущую роль.

Быстрое развитие и широкое распространение взаимного страхования получает после отмены крепостного права. В январе 1864 г. было высочайше утверждено Положение о губернских и уездных земских учреждениях, в котором впервые были определены вопросы управления делами взаимного страхования имуществ. В апреле того же года, сразу же за основной земской реформой, правительство выработало и ввело Положение о взаимном земском страховании.
Для крестьянской России, которая исстари старалась решать свои проблемы через общину либо землячества, земское страхование оказалось именно той формой, которая была понятна населению.
В земском страховании различали обязательное и добровольное страхование.
Обязательное, в свою очередь, делилось на окладное и дополнительное. Закон предписывал лицам, имеющим сельские постройки в черте крестьянской оседлости, застраховать их на сумму не ниже установленного в земстве фиксированного страхового покрытия (оклада). Дополнительным земским страхованием называлось дострахование сельских построек, действительная стоимость которых превосходила принятую в земстве окладную норму. Закон установил обязательность для страховщика-земства. Она возникает из права владельцев строений, подлежащих обязательному страхованию, требовать дополнительного, сверх оклада страхования. Размер суммы этого страхования определялся по действительной стоимости строения, установленного особой оценкой.
Допускалось или страховать указанные постройки по установленным нормам в частных или общественных страховых учреждениях, или в земствах по обязательному (окладному) страхованию.
Добровольное земское страхование выступало как равноправный конкурент акционерного (части эго) страхования и основывалось на частноправовом договоре, завися всецело от согласия сторон, заключающих договор.
Помимо обязательного страхования строений земские страховые учреждения вели также операции добровольного страхования: недвижимого и движимого имущества от огня; полей от градобития; крупного рогатого скота и лошадей от падежа; виноградников от филлоксеры; пенсий лицам, состоящим на общественной службе (в некоторых губерниях).
Земское страхование посевов от градобития было добровольным, а не обязательным. Но страховали все — начиная с сельских хозяев, владеющих земельной собственностью или арендующих таковую, и заканчивая целыми сельскими обществами. Не было в аграрной России страшнее беды, чем утрата урожая. Принципы организации данного вида страхования были четко расписаны. Район действия ограничивался пределами губернии. Средства земского страхования составлялись из страховых премий, за счет которых покрывались сами убытки, производились расходы по страховой операции и образовывался запасной капитал. Капитал этот обращался для приращения процентами в российские государственные бумаги и гарантированные правительством акции и облигации или помещался на текущий счет в государственные кредитные учреждения. Страховое возмещение за убытки производились по окончании уборки урожая — с 15 октября.
На страх принимались пшеница, рожь, овес, ячмень, просо, стручковые растения, клевер и другие травы для семян, подсолнечник, гречиха, лен, конопля и все масличные и красильные растения. Все указанные культуры распределялись по трем разрядам тарифа страховых премий, утверждаемого губернским земским собранием.
Страхование виноградников от филлоксеры в связи с заносом ее в Россию производилось на основании высочайшего повеления от 26 ноября 1890 г. и было обязательным.
Обязательному страхованию подлежали начиная с известного возраста все виноградники как в уездах, так и в городах, заключающие в себе не менее 400 виноградных кустов, кому бы они ни принадлежали.
Не застрахованные в земском страховом учреждении виноградники разрешалось страховать в других учреждениях и в частных страховых обществах.
Страхование крупного рогатого скота и лошадей первоначально было предметом частной предприимчивости, для которой операция эта всегда заканчивалась большими убытками. С изданием законов относительно борьбы с повальными и заразными болезнями животных страхование скота и лошадей перешло в руки земских учреждений, которые делали это на основании правил, утверждаемых для каждой отдельной губернии министром внутренних дел.
Положение о земских учреждениях не было введено лишь в 19 губерниях Российской империи. В неземских губерниях действовало правительственное взаимное страхование. Губернское взаимное обязательное страхование распространялось на губернии, не имеющие земского устройства, с теми изменениями, которые вызывались отсутствием в них органов общественного самоуправления. По этим причинам такие изменения коснулись главным образом устройства страховой администрации, а затем всех тех сторон дела, которые в земских губерниях составляли функции губернских земских собраний. По закону общее наблюдение по делам губернского страхования сосредоточивались в министерстве внутренних дел. Исполнительные же действия на местах поручались, как и в земских губерниях, волостным правлениям, но под ближайшим надзором и руководством мировых посредников, а где их не было — начальников местного полицейского управления. Закон указывал минимальные и максимальные страховые суммы, а также максимальный размер страховых премий. Страхование, подобно земскому, подразделялось на обязательное и добровольное.
Круг операций обязательного губернского страхования был установлен тот же самый, что и в земских губерниях, причем от обязательного губернского страхования были освобождены казацкие поселения, для которых действовали особые узаконения.
По типу земского и губернского страхования организовывалось и страхование в казачьих войсках.
На территории казачьих войск действовало обязательное взаимное страхование, подразделявшееся на: взаимное страхование в каждом отдельном казачьем войске для всех строений в казачьих станицах, хуторах; общеказачье взаимное страхование, состоявшее в ведении Казачьего отдела Главного штаба — для войсковых зданий казачьих войск.
С учреждением взаимного земского страхования Святейший Синод поднял вопрос об обязательном страховании церквей и причтовых построек, остановившись на мысли учредить самостоятельное взаимное страхование в самом духовном ведомстве.
Почин взяла на себя Киевская епархия на обще-епархиальном съезде 1887 г. Был выработан соответствующий устав, причем предполагалось на взносы церквей и прихожан образовать особый пожарный капитал. Устав этот был утвержден Святейшим Синодом и введен в действие в 1893 г. Согласно уставу для образования фонда каждый причт уплачивал по 1 руб., а церковь — по 8 руб. в год, с тем, чтобы в случае уничтожения пожаром церковь получила 10000 руб., а причт — 2000 руб. страхового вознаграждения.
По свидетельству дореволюционных изданий, взаимное страхование церковных строений от огня дало хорошие результаты. Первый операционный год был закончен с прибылью в сумме 239 763 руб. Всего в 1911 г. "состояло на страхе" 372014 строений духовного ведомства, по которым было начислено премии 1530359 руб. 41 коп. За названный период было 963 пожара. После того как в 1913 г. пожары охватили крупнейшие соборы, хозяйственный отдел Святейшего Синода решил немедленно застраховать все без исключения церкви.
В Российской империи взаимное страхование было важнейшим сектором экономики. В 1913 г. на долю только земского страхования приходилось около 20% от всех страховых платежей, что суммарно составило около 40 млн руб.
По некоторым оценкам ("Словарь страховых терминов" под редакцией проф. С.А. Рыбникова и B.C. Гохмана, Москва, 1925 г.) всего на долю взаимного страхования приходилось 26,8% совокупной страховой премии российского страхового рынка, а в огневом страховании — 38,2%.
Причина столь высокой популярности взаимного страхования заключается в наличии очевидных преимуществ, присущих этой форме организации страхового дела. Дальнейшему развитию взаимного страхования помешали. Первая мировая война, революция и национализация страхового дела 28 ноября 1918 г.
Национализация положила конец существованию как акционерных, так и взаимных обществ, однако социальные преимущества и выгоды последних были столь очевидны, что советское правительство в годы нэпа сделало некоторые исключения для организаций, страховавших имущество кооперативов. На началах взаимного страхования в те годы действовали: страховая секция Центросоюза (для системы потребительской кооперации), Коопстрах (для прочих видов кооперации) и Укркоопстрах (для всех видов кооперации на Украине). Просуществовали они до 23 марта 1930 г., в обязательном порядке перестраховывая заключаемые договоры в Госстрахе, а затем все же были окончательно поглощены этой страховой монополией.
Сущность, цели, отличительные черты взаимного страхования. Крупный теоретик страхования немецкий профессор А.Манес писал в 1910 г.: "Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества — почти исключительно в страховом деле".
Основные особенности взаимного страхования заключаются в следующем.
1. Право собственности на образованный финансовый страховой фонд, который используется для возмещения ущерба, нанесенного страховыми случаями.
При взаимном страховании клиент (он же страхователь), покупая полис, становится совладельцем общества взаимного страхования, т.е. страховщиком. При наступлении страхового случая убытки возмещаются из страхового фонда, владельцами которого является ОВС. При коммерческом страховании убытки возмещают из средств третьего лица — страховщика.
Фактическое совмещение интересов страхователя и страховщика в ОВС означает отсутствие объективного противоречия во взаимоотношениях обеих сторон, обычно присущего любой страховой компании, когда страховщик старается продать услугу дороже и получить максимальную прибыль, а страхователи — обеспечить свой интерес как можно дешевле, но при этом с приемлемым уровнем надежности.
2. Бесприбыльный (некоммерческий) характер страховых операций.
При взаимном страховании страховой фонд создается страхователями на бесприбыльной основе. Происходит взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли. Поэтому превышение страховых премий (взносов) над страховыми выплатами остается в распоряжении ОВС, а не поступает в распоряжение акционеров (участников), имеющих право на дивиденд по принадлежащим им акциям (долям участия).
ОВС не имеет в качестве основной цели деятельности получение прибыли. Задача, стоящая перед ОВС, — максимально полное удовлетворение потребностей своих членов в страховой защите.
Члены общества могут самостоятельно определять страховую политику ОВС в полном объеме, в том числе виды и цену страхования, формирование страховых резервов.
3. Однородность состава участников общества взаимного страхования.
Определенные секторы страхового рынка по своей природе предназначены для взаимного страхования. Это прежде всего страхование однородных рисков лиц, объединенных, к примеру, принадлежностью к определенной профессиональной деятельности, требующей гарантий защиты имущественных интересов (нотариусы, врачи, арбитражные управляющие, фермеры и т.д.). Хотя и эта особенность для взаимного страхования не обязательна. Однако если характер деятельности и рисков участников ОВС будет сильно разниться, возникают сложности определения критериев, по которым будет формироваться адекватный страховой фонд.
4. Взаимное страхование в силу принципов своей организации требует наличия более одного участника взаимного страхователя.
Принцип взаимности имеет неоспоримые преимущества и для решения вопроса о надежности страхования. Ведь члены ОВС в большинстве случаев известны друг другу, что в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием страховых резервов обеспечивает высокий уровень доверия.
В свою очередь, доверительные отношения придают большую гибкость деятельности ОВС. К примеру, общество может использовать часть своих страховых резервов для реализации программ развития своих членов — кредитование, инвестиционные проекты и т.д.
Кроме того, не последнюю роль играет тот факт, что такие общества нельзя ни купить, ни продать, ни повлиять на их внутреннюю политику. Особенности взаимного страхования столь привлекательны и взаимовыгодны, что во всем мире общества взаимного страхования являются одной из самых распространенных форм организации страховой защиты, особенно в сельском хозяйстве.
Текущая ситуация. В большинстве развитых стран страхование сельскохозяйственного производства, в связи с негативным влиянием на него неуправляемых природных факторов, — одно из приоритетных направлений деятельности, в той или иной форме дотируемое государством.
В России страхованию урожая сельхозкультур также придается огромное значение. В ст. 16 Федерального закона от 14.07.1997 года № 100-ФЗ "О государственном регулировании агропромышленного производства" установлена пятидесятипроцентная компенсация сельскохозяйственным товаропроизводителям страховых платежей за счет федерального бюджета. Несмотря на это, договоры страхования урожая либо совсем не заключаются, либо заключаются незначительным числом товаропроизводителей, и то, как правило, по отдельным культурам.
Опыт государственного страхования накоплен и в СССР, где с 1940 г. страхование урожая сельскохозяйственных культур производилось согласно закону "Об обязательном окладном страховании". Страховое обеспечение по страхованию урожая было установлено в твердых суммах на 1 га, исчисленных исходя из 40% стоимости урожая каждой культуры.
Более совершенными были условия проведения обязательного страхования урожая, действовавшие в стране в 1968-1990 гг. Особенно важными и для современной ситуации являются заложенные в этих условиях принципы страхования урожая — тесная связь страхования с результатами сельскохозяйственного производства, зависимость размера страхового обеспечения от достигнутого уровня урожайности в каждом хозяйстве, создание условий равной защищенности хозяйств путем включения в перечни всех стихийных бедствий, возможных в тех или иных природно-климатических зонах.
С прекращением государственного обязательного страхования урожая этот вид страхования фактически потерял свое значение. Страховые компании значительно удорожили стоимость страхования. В структуру тарифных ставок они стали закладывать прибыль, а также большие расходы на ведение дела.
С переходом на добровольное страхование доля хозяйств, страхующих посевы, за последние годы сократилась с 10% до 1% от общего числа сельских товаропроизводителей. В 1993-1998 гг. договоры страхования заключали только 5-11% товаропроизводителей, и то, как правило, по отдельным культурам. И в большинстве случаев страхование это вынужденное, необходимое для получения кредита из фонда льготного кредитования, который выдается под залог будущего урожая и должен быть по требованию банка-кредитора застрахован.
Государство всеми силами пыталось исправить положение: страхование российских сельскохозяйственных товаропроизводителей предполагалось развивать в русле государственных планов, постановлений и федеральных программ. В соответствие с правительственными постановлениями в стране создаются новые органы, регулирующие страховое дело, организуются страховые компании, пользующиеся государственной поддержкой. Правительственным постановлением № 1399 от 27.11.1998 г. создано Федеральное агентство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства. В постановлении изложены порядок и условия проведения страхования урожая сельскохозяйственных культур; предусмотрены ассигнования сельским товаропроизводителям на уплату 50% страховых взносов по страхованию урожая, а также организация перестрахования, заключение договоров по страхованию урожая не менее чем на пятилетний срок и другие мероприятия. Правительственным постановлением от 01.11.2001 г. "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства" признано целесообразным создать уже при Минсельхозе Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства для организации мероприятий по обеспечению государственной поддержки страхования в сфере агропромышленного страхования и контроля соблюдения порядка и условий выделения средств федерального бюджета на эти цели; обобщение опыта проведения страхования в сфере агропромышленного производства, разработка предложений по совершенствованию этой деятельности и использованию новых механизмов и форм государственной поддержки страхования в сфере агропромышленного производства.
При всем этом даже с финансовой помощью государства полномасштабного добровольное страхование урожая в стране не происходит.
Причин этому много. Здесь и низкий уровень экономики сельского хозяйства, и высокие страховые тарифы, предлагаемые страховыми компаниями, и агрессивная маркетинговая и рекламная политика целого ряда страховых компаний, ведущих отчаянную борьбу за этот сегмент страхового рынка, и самое главное — неверие руководителей хозяйств в действенность существующей системы страхования, а отсюда нежелание воспользоваться услугами страховщиков.
Опыт проведения страхования урожая в 2000-2001 г. показывает, что коммерческое страхование не находит широкой поддержки на селе.
Выход из создавшейся ситуации многие видят по-разному.
Так, ряд мероприятий по снижению затрат сельских товаропроизводителей на страхование предлагают В.Л.Эпштейн, Г.В.Дуванов, В.И.Михайлов (журнал "Финансы" №№ 1 и 2, 2000 г.). Суть данных предложений состоит в охвате страхованием не всех, а только основных культур и снижение страховых тарифов путем уменьшения страхового обеспечения с 70% до 50% стоимости урожая.
Совершенно с другой стороны подходит к решению данной проблемы А.Н.Лебедев "Финансы № 5, 2001 г.". При проведении страхования урожая в течение первых четырех лет субсидированную бюджетом 50%-ную часть страховых платежей, вносимых государством за страхователей, накапливать в запасном страховом фонде. При этом возможный ущерб покрывать не полностью, а только в пределах той части страховых взносов, которые получены непосредственно от сельских товаропроизводителей. И только через четыре года, создав соответствующий запасный страховой фонд, производить возмещение возможного ущерба полностью.
Страхование урожая сельхозкультур является наиболее рисковым и дорогостоящим видом имущественного страхования. Но ведь было время в России, когда страхование на селе находило широкую поддержку населения.
Испокон веков крестьянская Россия решала свои проблемы через общину, "всем миром", при этом населению все было ясно и понятно. На этих же принципах базировалось земское страхование на селе в дореволюционной России.
В силу названных обстоятельств необходимо вспомнить о традициях взаимного страхования в дореволюционной России, использовать не востребованный до сих пор бесценный исторический опыт, строить на тех же основах, на которых строилось земское страхование в дореволюционной России, с учетом реалий сегодняшнего времени. Применить ту форму страхования, которая всегда была понятна населению — не получение прибыли, а взаимный обмен рисками.
Ведь каждый год в России, как и сто лет назад, природа постоянно преподносит земледельцу неприятные сюрпризы: В губерниях Российской империи существовала стройная система защиты сельскохозяйственного производителя, помогавшая успешно бороться с погодными аномалиями — взаимное страхование. При всех погодных отклонениях Россия была крупнейшим экспортером хлеба в мире.
Как организовать страхование сельхозтоваропроизводителей. Решение проблем создания механизма защиты в агропромышленном комплексе представим на примере Московской области, на территории которой находится 400 хозяйств, располагающих около 1 млн га посевной площади сельхозкультур, в том числе 0,5 млн га — зерновых культур.
При участии исполнительной и законодательной ветвей власти Московской области создано областное общество взаимного страхования.
Членами данного общества должны стать руководители всех 400 хозяйств региона.
Управлением делами общества, как и в земских страховых учреждениях, должно осуществлять правление, состоящее из трех распорядителей, избираемых на три года на общем собрании.
Получивший наибольшее число избирательных баллов становится распорядителем-председателем в правлении. Обновление в правлении производить раз в год, чтобы перевыбирался один из членов правления. Кроме того, в состав управления страховым обществом должен входить наблюдательный комитет (что-то вроде ревизионной комиссии), который должен включать представителей исполнительной и законодательный ветвей власти. Для непосредственного ведения дел предусмотрен штат служащих, определяемый финансовыми возможностями общества.
Если взаимным страхованием урожая будут охвачены все 400 товаропроизводителей региона, то стоимость урожая зерновых культур составит 2250 млн руб., (посевная площадь — 500 тыс. га, помноженная на среднюю за 5 лет урожайность — 3 ц/га, помноженная на реализационную цену — 1500 руб. за ц).
Общий страховой платеж (взнос) составит 225 млн (10% от страховой суммы).
Бюджетное финансирование — 112,5 млн руб. (50% от страхового покрытия), вносят хозяйства области — 112,5 млн руб.
Страховой взнос каждого хозяйства в это общество взаимного страхования составит 281 250 руб. и будет вноситься хозяйством (в соответствии с Условиями страхования посевов сельскохозяйственных культур с компенсацией сельскохозяйственным товаропроизводителям 25 процентов страховых платежей за счет федерального бюджета, утвержденных Минфином России 06.06.1995 года № 09-02-02 и Минсельхозпродом России 07.06.1995 года № 4-25/461) в четыре этапа: I. при заключении договора — 10%, каждое хозяйство — 28125 руб.; II. до 1 июня — 15%, каждое хозяйство — 42377 руб.; III. до 1 сентября — 50%, каждое хозяйство — 140625 руб.; IV. до 15 октября — 25%, каждое хозяйство — 70313руб.
Далее используются те же подходы, какие использовались и при проведении земского взаимного страхования. Из страховых премий (в данном случае учет бюджетного финансирования обязателен) покрываются убытки по страхованию урожая, производятся необходимые расходы по страховым операциям и образуется запасной капитал, величина которого определяет размер страхового взноса в следующем году. Если в каком-либо последующем году собранных премий окажется недостаточно для покрытия убытков, а также расходов по страховой операции, то недостающая сумма будет возмещаться из запасного капитала.
Кроме того, собранные средства можно использовать как инвестиционный региональный инструмент оптимизации размещения страховых резервов, а с учетом диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности — как инструмент по развитию экономики районов области и в первую очередь — агропромышленного комплекса.
Как и при земском взаимном страховании, с учетом мнения местных органов власти часть средств направлять на предупредительные мероприятия.
В перспективе взаимное страхование можно распространить на страхование животных и на страхование имущества (построек, зданий, сооружений, находящихся на территории районов области и т.д.).
Убеждать сельскохозяйственного производителя и преимуществах взаимного страхования не придется. Он их, как и сто лет назад, прекрасно понимает. Вопрос в необходимости предоставить данный механизм потребителю. Погрешности, недостатки, неточности — обязательные спутники любого проекта. Главное — это результат использования взаимного страхования, который, как и в дореволюционной России, не заставит себя ждать.

В.Н.ДАДЬКОВ, генеральный директор "Интер-Полис"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »