Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наше время, Ростов-на-Дону, 4 мая 2001 г.

Страховая компания "Литер-Полис": девять лет успеха

— Павел Анатольевич, два года назад страховая компания "Литер-полис" начала новую программу — страхование школьников от несчастных случаев. Тогда вы говорили, что программа видится долговременной, рассчитанной на успех лет через пять-десять. И, собственно, задача заключалась не столько в страховании как таковом, сколько в формировании определенного менталитета у нынешних школьников, для которых, когда они вырастут, страховой полис стал бы обыденной привычкой.
Однако, похоже, что программа оказывается гораздо более успешной, чем вы предполагали. Чуть ли не каждый день в "Литер-Полисе" можно увидеть детей — с родителями или учителями, которые получают страховые выплаты.
— Наверное, многие знают: к реализации этой программы компания подошла основательно. Я бы сказал — фундаментально. Страховому делу компания обучила учителей, методистов, которые в течение уже нескольких лет ведут уроки по основам безопасности жизнедеятельности, включая в программу рассказы — в игровой форме, разумеется, — об азах страхования. Компания закладывала систему, рассчитывая, что она окажется эффективной в будущем.

— Вы имеете в виду количество школ и детских садов, участвующих в программе? Их уже более 100...
— Отчасти и это. Но скорее другое: прежде компания предлагала свои услуги, сейчас нередко к нам обращаются сами директора, учителя, воспитатели — они еще, может быть, до конца не уверены в массовой востребованности страховых услуг, но уже факт их заинтересованности, факт того, что они видят перспективу сотрудничества как норму, весьма приятен.

— Расскажите, хотя бы коротко, о технологии программы.
— В программе может принять участие любая школа, любой класс, любой детский сад или группа. Для этого достаточно обратиться к нам. Там, где контакты уже сложились, старается участвовать в жизни и педколлектива, и детей. Проводим различные конкурсы, викторины, уроки, оказываем финансовую помощь — пусть она не слишком большая, но, наверное, все же заметная. Во всяком случае, слова благодарности звучат, и думаю, что они искренние. Разъяснительная и организационная работа осуществляется в школах и детских садах — конечно, работники компании встречаются с родителями, выступают на родительских собраниях.

— Но за страховыми выплатами страхователи приходят в офис компании. Может быть, для них было бы удобнее получать страховку в школе, в детском саду?
— Определение суммы выплаты — самый деликатный момент. То, как ведет себя компания при наступлении страхового случая, и определяет уровень профессионализма и надежности. Тактичность сотрудников, соответствующая атмосфера офиса — все это избавит от возможных недоразумений. Кроме того, в случае намечающихся разногласий — а такое дважды бывало — в офисе можно сразу же обратиться к исполнительному директору.

— С недоразумениями какого рода пришлось столкнуться?
— Две мамы, каждая из которых приобрела для своего ребенка страховой полис за 8 рублей (страховое покрытие 1000 рублей) и получила страховую выплату по 800 рублей, сочли выплату недостаточной. Они пришли ко мне на прием, и поскольку выплата в каждом случае была максимальной, разговор вскоре перешел в другую плоскость. Чтобы за счет выплаты по страховому полису реально окупить затраты на медикаменты, на медицинские услуги, надо подумать об увеличении страхового покрытия — к этим выводам люди приходят все чаще и чаще. Но приходят, к сожалению, уже после наступления страхового случая.

— Заплатить 8 рублей за полис и получить 800 рублей — по большому счету здесь нет почвы для конфликта. Случались ли более серьезные недоразумения?
— Вы имеете в виду отказ страховой компании в выплате? У компании этого в принципе не может быть, иначе компания не имела бы той репутации, которую имеем. Компания рассматривает каждое страховое событие, вплоть до поцарапанного носа или незначительного солнечного ожога, полученного в аквапарке. Это реальные случаи, по которым были осуществлены страховые выплаты.

— Если в течение двух лет страховая компания уверенно и массово подтверждает свою надежность, безупречное выполнение обязательств и интеллигентность в общении со страхователями, участвующими в школьной программе, — логично предположить, что та или иная семья приобретет в этой же компании семейный страховой полис, застрахует здесь свое имущество, свой автомобиль... Такие случаи бывали?
— К сожалению, нет, но это логично: слишком мало пока еще прошло времени.

— Страхование школьников уже не назовешь новым видом страхования для СК "Литер-Полис". Какие новые страховые продукты вы разрабатываете?
— О разработках пока умолчу, но вот, например, относительно новый вид услуг "Литер-Полис" — страхование ответственности риэлтеров.
Довольно успешно в последнее время занимаемся добровольным медицинским страхованием. Работать в этом направлении начали относительно недавно, но уже сейчас заключили несколько крупных договоров. Качественные медицинские услуги, предоставляемые по полисам нашей компании, — это, наверное, главное ("Литер-Полис" работает с дорожной больницей, с областными больницами). Совсем недавно "запущена" программа продажи полисов добровольного медицинского страхования населению напрямую. Стабильно востребованным остается страхование всех видов ответственности.

— Павел Анатольевич, можно ли прояснить ситуацию с соотношением сумм выплат и степенью надежности, устойчивости той или иной компании? В обиходе надежными страховыми компаниями почему-то считаются те, которые осуществляют большие страховые выплаты. Но ведь чем больше выплаты, тем ближе страховая компания к финансовому кризису? И как страховщики обеспечивают свою финансовую безопасность?
— Путь на самом деле один — это правильное структурирование страхового портфеля, соотношение рисков, взятых на себя по рисковым видам страхования и по иным видам.
Полагаю, страхователей интересуют объективные показатели финансовой устойчивости страховых компаний. Здесь надо иметь в виду, что общепринятая в России система рейтингов, содержащая обычно только два показателя (страховые премии и страховые выплаты), в действительности дает минимум информации для объективной оценки финансовой устойчивости страховщика. Гораздо более полное и глубокое представление можно составить из анализа структуры страхового портфеля компании. Не секрет, что обычно максимальный объем выплат осуществляют те страховщики, которые занимаются страхованием жизни (особенно там, где договоры заключаются с правом досрочного расторжения).
В структуре страхового портфеля "Литер-Полис" страхование жизни занимает чуть более трех процентов, и традиционно большие для этого вида объемы выплат не дают оснований для беспокойства о финансовой надежности компании.

— Получается, что самое главное — квалифицированно сформировать портфель страховой компании?
— Да. На этот счет существуют определенные рекомендации. Во-первых, выдавая лицензию на тот или иной вид страхования, департамент страхового надзора Минфина РФ предлагает структуру тарифных ставок, где предусматривается определенный объем отчислений в технические резервы.

— Павел Анатольевич, можно эту схему объяснить проще?
— По каждому виду страхования примерно определено идеальное соотношение объема страховых премий и объема выплат. Если выплаты заметно больше этого соотношения, есть повод для беспокойства о будущем компании.

— Как определяется это идеальное соотношение?
— Исключительно на основе довольно сложных актуарных расчетов, возможных при определенном объеме статистики. Причем учитывается и мировая, и российская практика. "Литер-Полис", например, имея уже девятилетний опыт работы, непременно обращаемся и к нему.

— Так или иначе, страховой портфель "Литер-полис" сформирован по классическим, общепринятым мировым канонам. Например, имущественные виды страхования занимают в его структуре около 65 процентов.
— Да, компания прекрасно знает свои возможности и придерживается в достаточной степени консервативной политики. Если вы заметили, развивать новые рисковые виды страхования (то же страхование школьников от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и т.д.) компания стала лишь в последние два года, когда сумела существенно увеличить и уставной капитал, и активы, и технические резервы компании.