Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 8 июня 2000 г.

Обзор рынка страхования загородных домов

1192 просмотра

Вопросы страхования загородных домов (дач) являются актуальными, особенно с учетом того, что начался очередной летний сезон. Интерес к этому виду страхования объясняется тем, что, с одной стороны, страхование загородной недвижимости — одна из немногих страховых услуг, пользующаяся относительно устойчивым спросом у физических лиц, а с другой — предложение услуг, оказываемых страховщиками, связано с высокой конкуренцией. В связи с этим, начиная с 1997 г. "Общество страхователей" ежегодно проводит экспертный опрос страховщиков.

Региональная общественная организация содействия защите интересов страхователей "Общество страхователей" была зарегистрирована в 1994 г. и в начале своей деятельности в основном концентрировала усилия на оказании экспертной и юридической помощи. Сегодня Общество ведет исследования в области страхования, создает справочно-информационную базу по страховым компаниям, подготавливает обзоры рынков по различным видам страхования, проводит экспертные опросы. Результаты одного из таких опросов и легли в основу настоящей статьи.
Специалистам страховых компаний, специализирующихся на страховании загородной недвижимости, был задан ряд вопросов. Во-первых, изучались такие показатели, как средние тарифы при страховании дачи по полному набору рисков (пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия) для строений различного типа и из различных материалов, типичный размер франшизы, минимальный срок страхования и т.п. Во-вторых, собиралась информация о дополнительных условиях страхования, включая сведения о том, можно ли страховать ограждения участка (забор, ворота), ущерб от замерзания жидкости в отопительной системе в зимнее время, ценные плодовые деревья (от града, урагана, пожара), имущество, находящееся в доме на период, когда в нем никто не живет, и т.п. Кроме того, анализировались различные возможности снижения тарифов и скидки, а также некоторые особенности оценки стоимости дома и оформления договора.
Ответы представителей страховых компаний на эти вопросы были обобщены. По мнению экспертов, они реально отражают общую ситуацию на рынке.

Средние тарифы при страховании в московских компаниях загородных домов различных типов при сроке страхования один год по полному пакету рисков, в который, как минимум, входят пожар, противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия, в зависимости от типа постройки составляют, например, для деревянного 2-этажного дома или 2-этажного дома, у которого 1-й этаж — из кирпича, 2-й — из дерева, от 0,7 до 1,5% страховой суммы; для 3-этажного кирпичного дома — от 0,7 до 1,0%; для деревянного хозблока — от 0,9 до 1,0%. Тарифы могут изменяться в зависимости от района Московской области, где расположен дом. В ряде случаев они устанавливаются дифференцированно в зависимости от стоимости дома. Кроме того, могут применяться франшизы, но в основном не для деревянных домов.
Опрос показал, что тарифы, которые предлагались год назад (в апреле 1999 г.), изменились очень незначительно. В связи с этим можно сделать вывод, что стоимость услуг по страхованию загородной недвижимости отличается от других видов "массового" страхования высокой стабильностью. Безусловно, это касается только средних тарифов, поскольку очевидно, что страховщики при оценке риска учитывают большое количество характеристик строений, пользуясь при этом внутренними нормативами страховой компании.
В данном случае, учитывая неизменность тарифов, можно говорить о том, что конкуренция с тарифной политики переместилась на развитие системы оказания дополнительных страховых услуг и максимального содействия клиентам. Это подтверждают и некоторые результаты опроса, которые приведены ниже.
В первую очередь конкурентная борьба ведется теперь путем предоставления скидок при комплексном страховании и при переходе клиента от других страховщиков (так называемый переход скидок). Речь идет о двух случаях: если в компании что-то уже застраховано, например автомобиль (в этом случае скидка составляет от 5 до 15 %), или если клиент раньше страховал дом в другой компании и имел там право на скидки (скидки до 30%, в отдельных случаях — до 50 % тарифа). Это означает, что страховщики продолжают прорабатывать юридические и маркетинговые вопросы комплексного страхования, в рамках которого каждая отдельная услуга обойдется клиентам дешевле. Развитие страховых услуг в этом направлении с учетом стабилизации тарифных ставок можно считать одной из возможностей получить конкурентное преимущество.
Существенным моментом является предоставление дополнительных страховых услуг. Так, страхование ограждения участка (забора, ворот и т.д.) практикуется в большинстве опрошенных компаний только согласно дополнению к основному страховому полису.
Можно предположить, что в дальнейшем стандартным условием страховщиков будет включение в полис страхового покрытия как основных строений (дома, хозяйственных построек), так и вспомогательных объектов, находящихся на участке. Тем более что если раньше владельцы загородных участков основное внимание уделяли обработке своих "земельных угодий", теперь все больше людей рассматривают имеющийся в их распоряжении земельный участок как место отдыха, прилагают усилия и тратят деньги на его обустройство. Например, в одном небольшом подмосковном массиве частных участков, судя по словам их владельцев, стоимость заборов и ворот составила до 30% стоимости дома. Следовательно, полисы, предусматривающие комплексное страховое покрытие расположенных на участке строений и других построек, могут быть более востребованы владельцами загородной недвижимости, и компании, предлагающие полисы такого типа, получают дополнительное конкурентное преимущество.
Для страхователей представляют интерес дополнительные страховые услуги, предоставляемые вместе со страхованием основного дома путем включения их в комбинированный полис. В этом случае страховщик может получить еще одно конкурентное преимущество, не снижая тариф, но, расширив объем страхового покрытия: страхование ценных плодовых деревьев, имущества в период, когда дом пустует, и др.

Некоторые страховые компании практикуют ограничения по сроку и территории страхования, в том числе ограничивают возможность страхования недвижимости, расположенной за пределами Московской области.
Минимальный срок страхования варьируется от 1 месяца до 1 года, в отдельных случаях он может быть вообще любым по выбору клиента, но чаще всего при разных сроках тариф пересчитывается с повышением.
Страхование без осмотра дома за пределами Московской области проводится в большинстве опрошенных компаний, однако при этом страховщик может устанавливать ограничения по стоимости дома или требование предоставить его фотографию. Кроме того, могут использоваться повышающие тарифные коэффициенты. В последнее время страховщики Москвы стали более охотно принимать на страхование удаленные от города объекты, однако заключение этих договоров страхования, скорее, исключение, чем обычное явление.
Подходы к оценке страховой стоимости загородного дома и имущества различны у разных компаний. Отличается также и "степень доверия" к страхователям в случаях, когда страховщик считает возможным страховать дом без его осмотра своим представителем или страховать имущество в доме, заявленное к страхованию. В ряде страховых компаний осмотр дома обязателен, в других — он проводится только при страховании домов свыше определенной стоимости. Основаниями для оценки стоимости дома считаются: справка БТИ; фотографии; экспертная оценка (представителя страховщика или независимой экспертизы); стоимость строительства; заявленная сумма; рыночная стоимость и др.
По желанию страхователя может быть застрахована часть дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая его часть. Большинство страховых компаний заключают такой договор на общих условиях, но при этом иногда повышают страховой тариф.
Кроме того, страхование домов часто производится не их владельцами, а арендаторами. Иногда при сдаче загородных домов или их части в аренду арендодатель может потребовать от арендатора заключить договор страхования на срок аренды. При этом следует помнить, что условием договора страхования должно быть наличие у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, т.е. они должны быть заинтересованы в сохранении застрахованного строения.
Рассмотренные страховые покрытия технически более сложны, чем "традиционное" страхование дома, поэтому необходимо разбираться в таких вопросах, как долевая собственность или обязательства арендатора дома. Однако собранная информация свидетельствует о наличии спроса на такие услуги. Сегмент данных видов страхования достаточно велик, чтобы привлечь внимание страховщиков.
Одна из основных задач проведенного опроса заключалась в том, чтобы помочь потенциальным клиентам страховых компаний и реальным страхователям приобрести качественные страховые услуги и выбрать оптимальную схему страховой защиты. Более подробную информацию по этой и другим темам можно найти в выпускаемых "Обществом страхователей" информационно-аналитических материалах ("Обзор страхового рынка" и электронный дайджест по материалам печатных изданий "Публикации о страховании"), а также на сайте "Общества страхователей" в сети "Интернет" по адресу http://www.chat.ru/~russinsur.

С. КОЗЛИТИН, президент Региональной общественной организации содействия защите интересов страхователей "Общество страхователей".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »