Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Денежка, 19 июня 2000 г.

На даче было это...

Курс страхования и налогообложения для дачников

822 просмотра

Дли большинства россиян лето — это дача. А дача — это грядки, лес и свежий воздух. Но ведь дача — еще и собственность, которую надо сберечь и за обладание которой следует платить. Как осуществить первое и не потратить слишком много на второе — специальный летний репортаж "Денежки".

Последняя радость погорельца

Если у вас есть свой дом, вы, наверное, боитесь пожара, хулиганов, стихийного бедствия. Тогда вам стоит обратиться в страховую компанию — в случае несчастья дом, конечно, не вернут, но денежная компенсация поможет вам поправить положение, а то и начать все сначала. Советует Елена Мозолева.
Сначала сообщим приятную новость тем, кто в последний раз имел дело со страховой компанией (СК) в советские времена, когда страхование дачного домика было обязательным.
Вы, очевидно, думаете, что и сейчас при выплате ущерба вы получите только его часть — в том же процентном соотношении, в каком страховая стоимость дома находится к его действительной стоимости. Вот и нет. Это тот редкий по нашим временам случай, когда реальность оказывается лучше, чем мы о ней думаем.
Страховые компании выплачивают ущерб в полном размере, но в пределах страховой суммы — независимо от того, какой процент она составляет от действительной стоимости дома.
Например, дом стоит 50 тыс. руб. и застрахован на 5 тыс. руб., то есть на 1/10 часть от его действительной стоимости. Ущерб был нанесен в размере 4 тыс. руб. — СК полностью возместит этот ущерб, а не 1/10 его часть, как было раньше при обязательном страховании.

Что важно знать при страховании дачного домика

Прежде всего, ваш дом будет застрахован как дом только в том случае, если на момент страхования он будет иметь все признаки дома — фундамент, стены, крышу. Внутренняя отделка не обязательна. Если у дома нет крыши, а есть только сруб, то он может быть застрахован лишь как строительный материал — по цене стройматериалов — то есть его страховая стоимость будет занижена.

Важно знать, от каких рисков вы страхуете свой дом

В "полный пакет" рисков входят такие неприятные события, как удар молнии, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, наезд транспортных средств, ну и, конечно, самые распространенные — пожар и хулиганство. Стоимость страхования от этих двух рисков составляет 70-80% от стоимости страхования по "полному пакету".
Следует помнить, что если вы застраховались от пожара и хулиганов, то ущерб, нанесенный падением дерева на крышу вашего дома во время урагана, возмещен вам не будет. Вы не оплатили этот риск.

Как оценивается ваш дом

Как бы дорого ни обошлось вам строительство дачного домика, СК подсчитает его страховую стоимость по ценам, действующим на данный момент в данной местности. Для этого СК используют специальные оценочные таблицы. Разумеется, данные этих таблиц постоянно корректируются. По оценкам страховщиков на весну этого года средняя стоимость щитового домика (5 м х 6 м) составляет в среднем $1700-2500, дом из бруса (6 м х 8 м) — $7-9 тыс., кирпичный дом (10 м х 12 м) — $15-20 тысяч. Страховая сумма, то есть та, на которую вы страхуете свой дом, может быть меньше действительной стоимости дома, но не должна превышать ее. В правилах любой страховой компании существует положение о том, что завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя может привести к тому, что СК либо уменьшит размер возмещения, либо вообще признает договор недействительным и откажется возмещать ущерб

В какой валюте заключать договор

Следует помнить о том, что размер ущерба, нанесенного вашему домику, будет устанавливаться по ценам, действующим на момент наступления страхового случая. Положим, вы застраховали свой дом летом 1998 г. на сумму его действительной стоимости — $ 6 тыс., а летом 1999 г. дом полностью сгорел. Вы получите страховое возмещение на ту сумму, на которую дом летом 1999 г. может быть восстановлен: примерно $3600-3800, так как за год цены на дачные домики и строительные материалы значительно снизились. Было бы гораздо хуже, если бы летом 1998 года вы застраховали тот же дом на 36 тыс. рублей, так как в качестве возмещения в размере страховой суммы вы бы и получили эти же 36 тыс. рублей, хотя после изменения валютного курса восстановление вашего дома летом 1999 г. вам обошлось бы примерно в 90-95 тыс. руб. (летом 1998 г. доллар стоил 6 руб., а летом 1999 г. — около 25 руб.). Договор страхования, как правило, заключается на один год. Если вы уверены в стабильности рубля в течение года, заключайте договор в рублях — это обойдется вам на 10-40% дешевле. Если такой уверенности нет, укажите страховую сумму в валюте. При этом обратите внимание на то, какое ограничение накладывает данная СК на рост курса доллара. Сегодня большинство страховых компаний обязуется выплачивать страховое возмещение по курсу ЦБ на дату страхового случая, но при этом увеличение курса доллара учитывается не более чем на 20-50% со дня заключения договора страхования.

Сколько это стоит

Заметим, что стоимость страхования дачных домиков в различных СК не сильно отличается. Чем выше стоимость дома, тем выше тарифные ставки. Грубо говоря, если ваш домик стоит меньше $10 тыс. долларов, то в любой страховой компании страховой взнос составит примерно 1% от страховой суммы, то есть той суммы, на которую вы страхуете свой дом (не путать со страховой стоимостью дома — действительной его стоимостью, указанной в договоре). Ниже мы приводим тарифные ставки некоторых СК для домов, стоящих менее 10000 долларов (см таблицу). Заметим, что эти ставки довольно условны, так как реальный размер ваших страховых взносов зависит от конкретных характеристик вашего дома. Более того, если для вас страховой взнос окажется слишком велик, вы можете слегка поторговаться — не исключено, что СК уменьшит вам сумму взноса.

Льготы для "безубыточного" страхователя

Все СК предоставляют скидки за "безубыточное страхование". Если клиент страхуется не первый год и так и не обращался за возмещением ущерба, он имеет право на скидку. Обычно скидка составляет 5-30% — в зависимости от того, как долго вы сотрудничаете именно с этой компанией. Но если вы страхуете в данной СК не только дачу, но также квартиру и машину, — можете рассчитывать на покупку полиса за полцены.
Заподозрив, что с вашей страховой компанией что-то неладно, не бойтесь потерять льготы, обратитесь в другую компанию. Вполне вероятно, что новая компания также предоставит вам скидки, учитывая ваше "безубыточное страхование" в прошлом.

И все-таки случилось...

Итак, вы определились, от каких рисков будете страховать свой дом, сошлись со страховым агентом во взглядах на его стоимость, вас устраивает размер страховых взносов. Вы платите деньги и становитесь владельцем страхового полиса. Остается только надеяться, что вам не придется проверять надежность выбранной СК на собственном опыте. Однако все мы во власти случая. В вашем договоре обязательно должно быть зафиксировано ваше право известить СК о наступлении страхового случая после того, как вам стало известно об этом, а вовсе не сразу после его наступления. Это важно, так как дачник не проживает на даче постоянно и может узнать о постигших его неприятностях далеко не сразу. Узнав о наступлении страхового случая, вы обязаны немедленно известить СК. Если это пожар, вы извещаете также органы пожарного надзора, кража — органы милиции, при взрыве газа, заливе — соответствующие органы аварийной службы. От результатов экспертизы, проведенной этими органами, зависит и возмещение ущерба.

Когда ущерб не возмещается

Следует точно знать, в каких случаях ущерб не возмещается. В Правилах страхования, с которыми вы обязаны ознакомиться при покупке полиса, изложен довольно длинный список событий, которые СК как страховые случаи не рассматривает и, соответственно, ущерб не возмещает. Остановимся на наиболее типичных спорных ситуациях, возникающих при страховании домов. Страховое возмещение не выплачивается, когда владелец сам наносит ущерб своему имуществу вследствие "умысла или грубой неосторожности". В случае пожара страховые компании считают "грубой неосторожностью" нарушение правил пожарной безопасности. Например, если вы, уходя из дома, не выключили газ или не загасили печку, "грубая неосторожность" налицо. А если это сделал ребенок или очень пожилой человек? Формулировка здесь не слишком четкая, и это порой приводит к спорным ситуациям. Иногда споры возникают, если договор страхования заключен без осмотра строения агентом СК, — при наступлении страхового случая представители компании бывают тогда особенно придирчивы. Если ваш домик стоит дороже $1000, и риск ущерба велик, а вы не хотели бы в будущем иметь лишних проблем, пригласите агента СК для осмотра, даже если сама компания готова застраховать дом "за глаза" по фотографии. Тем более что осмотр построек производится бесплатно. Сложности иногда возникают, если дом имеет нескольких владельцев. Например, если дом принадлежит двум лицам в равных долях, а застрахован только одним из них, то в случае полного уничтожения дома возмещение будет выплачено страхователю только за принадлежащую ему долю строения, в нашем случае — за полдома. Информацию о совладельцах дома обязательно нужно сообщить страховщику при заключении договора. Если при наступлении страхового случая обнаруживается, что страховая сумма превышает действительную стоимость дома, то сумма ущерба может быть уменьшена и выплаты произведены с задержкой. Если же завышение страховой суммы будет расценено как следствие обмана со стороны страхователя, то, как мы уже говорили, в возмещении ущерба может быть и отказано. Если ваша дача застрахована и в других СК, в страховой компании должны об этом знать. В этом случае ущерб будет выплачиваться всеми страховыми компаниями пропорционально страховым суммам в пределах действительной стоимости дома. Так, если вы застраховали свой дом стоимостью 120 тыс. руб. в одной СК на 100 тыс. руб., а в другой на 50 тыс. руб., то в случае полного уничтожения дома не рассчитывайте получить 150 тыс. руб. Первая СК выплатит вам две части от действительной стоимости дома — 80 тыс. руб., а вторая — 40 тыс. руб., так как страховая сумма здесь вдвое меньше. В результате вам будет возвращена действительная стоимость дома.

"Тарифные ставки по страхованию жилых помещений в % от страховой суммы"

Страховая компания	Пожар	Полный пакет
РОСНО	0,8	1,0
Ренессанс	0,7	0,85-1,0
Росгосстрах	0,6	1,4
Спасские ворота	0,6-0,8	1,0-1,4
Подмосковье	0,8	1,0-1,3

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »