Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансист, 22 мая 2000 г.

Страхование складских свидетельств

1682 просмотра

Обращение складских свидетельств предполагается на всей территории России независимо от места их выпуска. В этой связи первостепенное значение приобретает доверие рынка складских свидетельств к каждому конкретному хранителю, осуществляющему выпуск ценных бумаг. Доверие основывается, прежде всего, на полноте и прозрачности информации о хранителе. По нашему мнению, при выработке условий обращения СС на рынке ценных бумаг информация о хранителе, в том числе, должна содержать сведения о таких аспектах организации его деятельности, как способы защиты интересов поклажедателей или владельцев СС.

Прежде чем перейти ко второму по важности виду страхования, способствующему сохранению рыночной стоимости СС, уточним некоторые основные понятия, связанные с хранением, кратко суммируя положения статей главы 47 ГК РФ.
Склад (хранитель) — предприятие (юридическое лицо), осуществляющее в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающее связанные с хранением услуги.
Складское свидетельство выдается складом в подтверждение принятия товара на хранение. При выдаче свидетельства склад принимает на себя все обязательства по ценной бумаге.
Товар выдается держателю ПСС или обеих частей ДСС по первому требованию в том состоянии, в каком он был принят на хранение, с учетом естественных изменений его свойств.
Хранитель, выдавший товар держателю складского свидетельства, не имеющему залогового свидетельства и внесшему сумму долга по нему, несет ответственность перед держателем залогового свидетельства за платеж всей обеспеченной по нему суммы.
Убытки, причиненные держателям ПСС или обеих частей ДСС утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются хранителем. При определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно быть исполнено в день добровольного удовлетворения требований поклажедателя, а если требование добровольно исполнено не было — в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.
Таким образом, одним из условий включения хранилища в перечень складов, имеющих право выписывать простые и двойные складские свидетельства, является способность хранителя незамедлительно компенсировать возможные потери. Чтобы выполнить это условие, хранитель должен иметь значительные свободные собственные средства или высоколиквидные активы, достаточные для удовлетворения возможных требований поклажедателей с учетом инфляции.
Страхование ответственности склада (владельца склада) — это способ возмещения потерь хранителя без отвлечения значительных собственных средств.
Риски, которым подвержены хранители, в конечном счете, связаны с опасностью исключения склада из единой системы рынка складских свидетельств в случае неспособности возместить урон, причиненный владельцам СС или полного разорения после самостоятельной выплаты компенсаций.
Рассмотрим некоторые причины возникновения урона. Это, например, возгорание имущества, иного, чем то, на которое выписана ценная бумага. При проведении мероприятий по его тушению может быть нанесен непредумышленный ущерб товару, на который существует свидетельство. В этом случае держатель складского свидетельства или залогодержатель непременно востребует от хранителя возмещение ущерба.
Возмещение ущерба держатель складского свидетельства потребует и в случае повреждения, недостачи или утраты товара в результате перемещения с места хранения, на которое склад имеет право в чрезвычайных ситуациях. Или взять самое трудноконтролируемое: изменение качественных характеристик товара в результате хранения, не являющееся следствием естественных свойств товара. И в этом случае владелец товара с оговоренными качественными характеристиками вправе потребовать от хранителя возмещения за нанесенный вред.
Как уже упоминалось выше, обязанность возмещения ущерба, причиненного имуществу гражданина либо юридического лица лицом, причинившим вред, предусмотрена ГК РФ (статья 1065). Статья 1068 ГК РФ предусматривает также ответственность любого лица (юридического или физического) за вред, причиненный его работниками при исполнении ими служебных обязанностей. Возмещение выплачивается только за прямой ущерб. Возмещение вреда иного рода, например, морального, действующим гражданским кодексом РФ не предусмотрено (ст. 931 ГК РФ).
Перечисленные положения ГК РФ позволяют считать страхование гражданской ответственности перед третьими лицами необходимым условием сохранения либо стоимостной, либо потребительской стабильности товара. Под третьими лицами в нашем частном случае подразумеваются держатели простых и двойных складских свидетельств и держатели варрантов.
Группы рисков, относимые к страхованию гражданской ответственности, имеют различную природу, их можно разделить на опасности извне и опасности, связанные непосредственно с технологией хранения. Целостный подход к проблеме ресурсных возможностей хранителя позволяет использовать страхование гражданской ответственности владельца склада, включающее как особенности страхования общегражданской ответственности, так и особенности страхования гражданской ответственности исполнителя работ, услуг.
Поскольку страхование гражданской ответственности владельца склада — вид достаточно редкий, в целях расширения круга страховщиков, которые могут работать на новом рынке (особенно это касается страховых компаний в регионах), возможно использование этих видов одновременно, имея в виду их различия в целях.
Целью страхования общегражданской ответственности склада является компенсация ущерба, причиняемого имуществу владельца товара в результате случайных внешних событий, произошедших на складе.
Цель страхования гражданской ответственности исполнителя работ, услуг (хранителя) — возмещение вреда, причиняемого недостатками или несовершенством услуг (внутренние риски). По договору страхования гражданской ответственности хранителя страховщик обязан возместить владельцу товара ущерб, возникший при снижении качественных характеристик товара в результате ошибок, связанных с исполнением складских технологий.

Порядок заключения договоров страхования

При заключении договора страхования хранитель заполняет заявление на страхование. Форма заявления включает ряд сведений, характеризующих бизнес страхователя, включая размер собственных средств, описание условий хранения и охранных мероприятий. По всем пунктам заявления страхователь предоставляет исчерпывающую информацию и несет ответственность за ее достоверность. Неотъемлемыми приложениями к заявлению являются копии учредительных документов склада, свидетельства о государственной регистрации, планов и чертежей помещений склада, документов, подтверждающих право собственности, полного хозяйственного ведения или долгосрочной аренды на эти помещения, инструкций и методик по хранению, регистрации выдаваемых складских свидетельств, учету движения товаров.
После получения заявления страховщик направляет своего представителя для проверки сообщенных сведений и описания общей организации хранения. При этом представитель может потребовать дополнительные сведения, касающиеся отдельных аспектов деятельности склада, оказывающих существенное влияние на степень страхового риска.
Все сведения являются строго конфиденциальными. Если обнаружится, что страхователь предоставил неверные сведения по кругу вопросов, имеющих существенное значение для определения характера и степени страхового риска, то страховщик освобождается от всякой ответственности по страхованию.
Тщательное изучение всех аспектов деятельности потенциального страхователя страховщиком является, по существу, вторым уровнем проверки хранителя (первый — сертификация или лицензирование единым всероссийским органом) и дает дополнительную гарантию участникам рынка складских свидетельств надежности как склада, так и выпускаемых им ценных бумаг.
А если при выработке условий обращения СС на рынке будет введено требование к страховщикам об обязательном предоставлении информации о расторжении договоров страхования или освобождении страховщика от ответственности с указанием причин, то это намного усилит весомость факта заключения договора страхования.

Страховая сумма при страховании ответственности

Страховая сумма при страховании ответственности есть не что иное, как объем ответственности, принимаемой на себя страховщиком.
При выявлении, анализе и оценке риска страховщик, как правило, не дает рекомендаций по установлению адекватной страховой суммы. Она, как обычно, определяется страхователем на основании данных о собственных средствах или обороте товара. Однако для складов, впервые вступающих на рынок складских свидетельств, страхование ответственности — дело новое, и у хранителя нет соответствующего практического опыта.
Отсутствие опыта предполагает, что хранитель не имеет реального представления о перечне и объемах опасностей, которым он подвергается, вероятности их наступления и величине возможного максимального ущерба. Учитывая эти обстоятельства, страховая компания должна помочь страхователю в расчете страховой суммы.
При страховании гражданской ответственности есть два варианта определения суммы ответственности страховщика, базирующиеся либо на величине предполагаемого оборота, либо на оценке вероятного максимального ущерба. Для складов общего назначения первый вариант предполагает наличие статистических данных за последние несколько лет о динамике развития бизнеса. Для специализированных складов нужно знать максимальный объем загрузки и темп роста инфляции. Второй вариант определения суммы возможно использовать только при наличии сведений о сложившейся загрузке склада с распределением по группам товаров. При этом величина вероятного максимального ущерба может быть оценена с достаточной степенью достоверности.
Для этого на основании заявления о страховании и приложений к нему по методике страховщика производится обработка сведений об условиях и специфике работы хранителя, средней загрузке склада и собственных средствах. Определив вероятный максимальный ущерб, страховщик предлагает адекватный вариант своей страховой ответственности.
Если заключаются отдельные договоры страхования гражданской ответственности перед третьими лицами и гражданской ответственности производителя работ, услуг, то для последнего вида страховая сумма может быть установлена централизованно организацией, выдающей лицензию или сертификат на складское хранение.
Собственно ответственность страховщика — это совокупность сумм, в пределах которых страховщик возмещает ущерб. Она представляет собой страховую сумму на весь период страхования, включая лимит страхового возмещения на один страховой случай, судебные и иные издержки и расходы.
Как вытекает из предшествующих рассуждений, согласование величины страховой ответственности страховщика является наиболее проблемной частью договора страхования ответственности. Вопросов: "кто в данном случае является страхователем?", "кто — застрахованным?", "кто — выгодоприобретателем?" — практически не возникает. Как правило, страхователем и застрахованным является хранитель, третьим лицом (выгодоприобретателем) — держатель складского свидетельства или держатель варранта.
Договор страхования ответственности заключается сроком на один год и в дальнейшем возобновляется. В случае если соответствующие склады будут сертифицироваться или лицензироваться, срок действия договора страхования рассчитывается на срок действия лицензии (сертификата). Тогда страховая премия уплачивается страхователем ежегодно. Страховая защита распространяется исключительно на страховые случаи, произошедшие со сделками, заключенными в период действия договора страхования.
Договор может быть заключен по каждому виду страхования отдельно, а может быть оформлен в виде единого документа.

Урегулирование претензий

При всех используемых видах страхования под страховым случаем понимается юридически зафиксированный факт, с наступлением которого закон или договор страхования связывает возникновение ответственности страховщика по выплате страхового возмещения.
Однако по правилам страхования страхователь должен сообщать страховщику о фактах подачи претензии или иска немедленно, как только ему станет о них известно. Подобное требование является стандартным, поскольку страхователь без согласия страховщика не имеет права принимать на себя какие-либо обязательства перед третьими лицами в связи с произошедшими событиями. Страховщик же в этой ситуации может принять необходимые меры по досудебному урегулированию претензии. Досудебное урегулирование представляет собой анализ страховщиком документов, представленных страхователем и третьим лицом, подтверждающих факт наступления события, причину и величину ущерба. Если представленные документы безоговорочно подтверждают факт и величину ущерба, страховщик может покрыть убытки выгодоприобретателя. Если в процессе разбирательства выяснится, что страхователь утаил существенные сведения или прибегнул к обману, то он теряет все права на возмещение своих имущественных интересов, затронутых событием.
Информация о страховых событиях и урегулировании их последствий также может входить в число обязательных сведений, предоставляемых участникам рынка СС, по условиям обращения ценных бумаг.
Нами рассмотрены варианты страхования рисков пользователей услугами склада и рисков самого хранителя.
Риски и особенности страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг и иных участников оборота складских свидетельств должны быть предметом особого рассмотрения. Выявление и анализ вероятных рисков при осуществлении названных видов деятельности не представляет особых трудностей. Однако решение о выборе необходимых видов страхования напрямую связано с необходимостью иметь в своем активе регулирующую нормативную базу. Между тем, если для работы с именными ценными бумагами такая база существует, то для ордерных ценных бумаг вопрос (например, о ведении реестра) остается открытым.
В настоящее время для ликвидации этого пробела специалистами Межрегионального объединения участников рынка складских свидетельств (МОУРСС) совместно с крупнейшей российской регистрирующей компанией "Регистратор — НИКойл" разработаны первый вариант стандарта по ведению реестра складских свидетельств. Во втором квартале планируется завершить работу над стандартом "Регламент товарного склада", "Перечнем требований, предъявляемых к хранению и хранителям, при добровольной сертификации товарных складов" и "Перечнем требований, предъявляемых к хранителям, при добровольном лицензировании услуг товарных складов по работе со складскими свидетельствами".
В дополнение ко всему сказанному следует подчеркнуть, что страхование как инструмент защиты не может покрывать все вероятные риски, связанные с тем или иным видом деятельности. В этой связи инициаторами и участниками системы обращения складских свидетельств должен быть разработан комплексный подход к снижению рисков, включающий разработку правил и норм по организации деятельности, системы превентивных мер, способов контроля по их выполнению и, возможно, гарантийных фондов при торговых площадках.

Основные понятия, используемые в статьях по страхованию:
Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление соответствующего вида страхования и принимающее на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб, вызванный страховым случаем.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования, имеющее законный страховой интерес. Страхователь уплачивает страховые взносы и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение.
Выгодоприобретатель — лицо, имеющее законный страховой интерес и назначенное страхователем в качестве получателя страхового возмещения при наступлении страхового случая
Страховой случай — событие, при наступлении которого в силу условий договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Г. АКСЕНОВА, вице-президент страховой компании "РК-Гарант",
Э. АРУСТАМЯН, президент Межрегионального объединения участников рынка складских свидетельств и реструктуризации производства (МОУРСС)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »