Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, московский выпуск, 12 июня 2000 г.

V.I.P.

Генеральный директор ЗАО "МАКС" И "МАКС-М" Надежда Мартьянова

522 просмотра

Мартьянова Надежда Васильевна родилась в городе Бузулук Оренбургской области. В 1969 году окончила Ленинградский инженерно-экономический институт. После окончания института работала во Всесоюзном НИИ приборостроения в Челябинске, НПО “Красная Звезда” в Москве в должности заместителя директора по экономике и коммерции. С 1992 года в страховой компании “МАКС” в должностях заместителя генерального директора по экономике, первого заместителя генерального директора. С февраля 2000 года стала генеральным директором ЗАО “МАКС” и “МАКС-М”.

— Надежда Васильевна, страховую компанию “МАКС”, стоявшую у истоков создания страховой медицины, считают ведущей в развитии медицинского страхования в России. В начале 90-х годов большинство москвичей узнали о вашей компании, получив на руки полис ОМС. Правильно ли считать, что деятельность компании начиналась с программы обязательного медицинского страхования?

— Не совсем. Мы действительно в 1993 году участвовали в создании концепции обязательного медицинского страхования (ОМС) для Москвы, но еще в 1992 году наша компания разработала и внедрила новые подходы в системе добровольного медицинского страхования (ДМС) в лечебных учреждениях Минатома. В то время мало кто представлял, что такое медицинское страхование, и поэтому полученный нами опыт пригодился в разработке программы ОМС, нормативных документов, порядка введения лечебных учреждений в систему ОМС. Мы понимали, что положительных результатов можно добиться, только поставив в прямую зависимость качество медицинского обслуживания населения от материальной заинтересованности медиков. Систематизация учета медицинских услуг, расчет тарифов, защита прав застрахованных являлись базовой основой обязательного и добровольного медицинского страхования. Нельзя сказать, что лечебные учреждения с радостью приняли предложенную им систему работы, но был Закон об обязательном медицинском страховании, и его необходимо было реализовать.

— Несмотря на то, что система ОМС действует более 7 лет, особых изменений к лучшему в наших районных поликлиниках не наблюдается. Как быть?

— Сегодня, к сожалению, уровень социального обеспечения в системе здравоохранения невысок. 3,6% отчислений на обязательное медицинское страхование — не та сумма, которая позволяла бы лечебным учреждениям оказывать медицинскую помощь населению на современном, отвечающем мировым стандартам уровне. К примеру, отчисления работодателя в странах Западной Европы или в США на социальную защиту составляют от 9 до 11%. Так что система медицинского обслуживания будет несовершенна до тех пор, пока, с одной стороны, не будет достаточного финансирования отрасли, с другой — в лечебных учреждениях не будут созданы условия для заинтересованности персонала в качественном обслуживании пациентов.
Для нас чрезвычайно важно внесение поправки о добровольном медицинском страховании в Закон об обязательном медицинском страховании, который в нынешней редакции уже не отвечает требованиям времени. Полагаю, что в любом случае финансирование ЛПУ должно проводиться из трех источников — это отчисления работодателей в размере 3-4% на выполнение программы социальной защиты по системе ОМС, еще дополнительные 3%, входящие в себестоимость, используются работодателем для повышения уровня обслуживания своих сотрудников в системе здравоохранения. Работодатель, заключивший договор ДМС напрямую со страховой компанией, предложившей ему спектр услуг, значительно превышающих социальное медицинское страхование, с одной стороны, защитит интересы работников, предоставив новые социальные гарантии, с другой — эта сумма средств, включенных в себестоимость, позволит ему снизить налоговое бремя, не ощутив дополнительную нагрузку, поскольку эта сумма выводится из налогообложения прибыли. Третий источник — это средства клиентов, желающих получить элитное лечение. Если бы эти три блока сложились воедино, тогда можно говорить о решении вопроса достаточности финансирования и перехода лечебной сети на хозрасчет. В настоящее время денежные средства поступают в ЛПУ из бюджета и через систему ОМС, что совершенно не стимулирует персонал к “зарабатыванию средств” посредством привлечения пациентов высоким качеством и культурой обслуживания, а “дикий способ”, вынуждающий пациента платить за услугу в ЛПУ, не выдерживает никакой критики.

— За последние десять лет получила существенное развитие система добровольного медицинского страхования. Насколько данная система эффективна, и какие достоинства или недостатки можно было бы отметить?

— Пациент привыкает к качеству медицинских услуг. Хотя должна заметить, что система добровольного страхования развивается у нас не совсем цивилизованным способом. Страховая компания сама ищет корпоративных клиентов или физических лиц, которые платят по более низким тарифам по отношению к стоимости лечения напрямую в ЛПУ, и обеспечивает им доступ в хорошие лечебные клиники. Практика последних трех лет развития добровольного медицинского страхования показывает, что человек, привыкший к качественному лечению, даже если работодатель прекращает финансировать его лечение, платит уже сам за себя. А это не совсем верно. Лечение должно быть бесплатным и доплачивать при желании необходимо лишь за сервис. Все остальное должно оплачиваться за счет работодателя. Переход к цивилизованному добровольному медицинскому страхованию неизбежен, в противном случае наши граждане будут иметь разный уровень возможности доступа к медицинским услугам. Неравенства допускать нельзя, так как для каждого гражданина, в какой бы сфере деятельности он ни трудился или заслуженно отдыхал на пенсии, здоровье является бесценным.

— Значит, работодателю придется платить по двум статьям: и за обязательное, и за добровольное медицинское страхование, что в общей сложности составит сумму порядка 7%?

— Совершенно верно. Я считаю, что 7% совокупных отчислений было бы достаточно для перехода лечебного учреждения на хозяйственный расчет, оказание пациентам достойной медицинской помощи, а врачам — заслуженной заработной платы. Я вам приведу такой пример. Наша компания является акционером двух лечебных учреждений. Система обслуживания там совершенно иная, чем в большинстве лечебных учреждений. Система хозяйственного расчета фиксирует трудозатраты каждого сотрудника центра, позволяет учитывать количество принятых пациентов, количество оказанных им услуг и так далее. Мы можем реализовать подобную практику организации оказания медицинской помощи в любом лечебном учреждении, была бы только для этого финансовая готовность. Практика показывает, что чем больше таких учреждений, тем меньше будет нагрузка на работодателя.

Лечебное учреждение, работающее по такой системе наиболее привлекательно для клиента, там нет очередей, врачи заинтересованы в оказании услуг, оборудование обновляется раз в два года, что позволяет говорить о качестве оказываемой медицинской помощи. Одним словом, механизм имеется, его только надо взять кому-то на вооружение, для того чтобы создать в Москве, а затем и в России систему оказания достойной медицинской помощи. Лечебных учреждений в городе много, а вот качество оставляет желать лучшего.

После кризиса 1998 года, клиентура в ДМС сократилась за счет ухода серьезных корпоративных клиентов почти на 40%. Но в 1999 году тенденция резко изменилась, почти в три раза увеличилась численность застрахованных, в том числе и физических лиц.

Четыре месяца этого года показали, что темп прироста количества застрахованных и сумма собранных страховых взносов опередили прошлый год уже в 2,4 раза.

— Надежда Васильевна, а какие еще интересные программы разработали специалисты вашей компании?

— Гордостью нашей компании является страхование лекарственного обеспечения. Мы отработали систему выхода в регионы по лекарственному обеспечению, предлагая полную социальную защищенность льготной категории населения с учетом опыта, накопленного в Москве. Внедрение этой программы дает возможность упорядочения движения финансовых потоков, а значит — экономию бюджета. Мы отчетливо понимаем, что на практике нередко встречается завышение выписки лекарственных средств и получение их не всегда легитимным способом. Наша программа полностью устраняет возможность злоупотреблений на этом сегменте рынка. Целый комплекс действий: подписание тарифного соглашения по ценам с администрацией и с поставщиками, проведение тендеров между поставщиками на право вхождения на данную территорию, формирование регистра застрахованных (имеющих право на льготы), разработка программы медицинского обеспечения исходя из возможности бюджета, получение большой статистической базы для последующего анализа, возможность использования результатов аналитической базы как специалистов здравоохранения, так и органов исполнительной базы — вот неполный перечень возможностей этой программы. Я считаю ненормальным факт отличия цены на медикаменты в аптечных учреждениях от цены изготовителя в три и более раз. Должна сообщить, что эта программа рассмотрена на коллегии Министерства здравоохранения РФ. Мы надеемся, что по результатам работы в 6 регионах эта программа будет предложена для всей России. Также мы вправе гордиться разработанной компанией технологией по льготному страхованию жилья.

— Вот об этой программе и хотелось бы поговорить подробнее. Многие москвичи получили страховое свидетельство, а в лицевом счете отдельной строкой вписана страховка. Нет ли здесь подвоха? Уж очень все просто, заплатишь мало — получишь много.

— О программе много говорилось и говорится. На сегодняшний день по ней в Москве застраховано порядка 700 тыс. квартир из 2700 тыс., и это несмотря на то, что работа в масштабах всего города идет только второй год.

При зарождении идеи страхования жилья в 1995 году необходимо было учесть ряд факторов, присущих тому времени. С одной стороны, наличие у населения чувства незащищенности, при том, что происходил бурный рост собственников жилья; желание найти компромиссный вариант участия страховой компании и Правительства Москвы в расходах по содержанию жилого фонда собственника (нанимателя) в доступных для всех участников пропорциях. С другой — низкая страховая культура населения; потеря доверия к финансовым институтам; наличие инфляционных процессов; сложная обстановка в обеспечении безопасности контактов, когда не в одну квартиру нельзя было войти без предварительного согласования, когда звонки от организаций либо лиц вызывали напряжение и отказ от любых предложений.

Поэтому в концепцию изначально была заложена система страхования без предварительного осмотра квартиры. Для этого с нашим участием был разработан целый комплекс нормативных документов и программных средств, позволивших создать технологию и приступить к практической реализации системы страхования в городе, а именно: в основу было положено введение баз данных по всему жилому фонду г.Москвы (на основании данных БТИ г.Москвы), создана автоматизированная программа подготовки договоров, автоматизированная программа расчета ущерба, причиненного жилью в результате страхового события (в основу положена оригинальная методика учета удельных весов конструктивных элементов жилых помещений в их стоимости).

В настоящее время встала проблема достаточности сумм страхового возмещения. Поэтому мы вышли с инициативой об увеличении расчетной страховой стоимости жилья до суммы, эквивалентной 300 долларов и страхового взноса — до 40 копеек за квадратный метр. Ведь сегодня страховая стоимость одного квадратного метра жилья составляет 3005 рублей, или 120 долларов. Этой суммы недостаточно, чтобы при возникновении страхового случая приобрести новое жилье. А это дискредитирует систему. Также мы предложили увеличить нашу ответственность перед застрахованными до 30%, снизив долю участия города в возмещении ущерба с 80% до 70%. Об этой системе можно говорить долго, скажу лишь, что мы видим пути дальнейшего ее развития, цель которой — социальная защита россиян.

— Какими еще видами страхования занимается “МАКС”?

— На днях мы получили дополнительно лицензии на 10 новых видов страховой деятельности, и на сегодня в активе компании уже 55 видов страхования. Это говорит о том, что спектр деятельности компании очень широкий. Сейчас мы активно работаем на рынке страхования с физическими лицами. Компанией открыты 10 территориальных пунктов по Москве, в которых проводится страхование физических лиц по всем интересующим население видам. Это — дострахование квартир, страхование имущества, дачных домиков, автотранспорта, автогражданская ответственность, добровольное медицинское страхование, от несчастного случая, долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование детей, выезжающих в летние лагеря и на отдых, страхование выезжающих за рубеж и еще многое другое вплоть до страхования домашних животных. Генеральное агентство по работе с населением было организовано в 1999 году. Буквально через три месяца эта дирекция дала результаты, которые оправдали надежды, возложенные на нее. В настоящее время страховые поступления, собираемые Генеральным агентством, в месяц составляю около полутора миллионов рублей. Урегулированные убытки составляют порядка 30-40%, что в результате приводит к интенсивно наращиваемым резервам. Правильность выбора этого направления очевидна, так как это позволяет компании серьезно развивать классические виды страхования, укрепляет доверие населения к страхованию.

— Финансовый кризис 98-го года подкосил, а то и свалил многие финансовые и коммерческие структуры. Как “МАКС” пережил это тяжелое время?

— Дело в том, что компания располагает очень сильным финансовым менеджментом. Мы не только не потеряли, но и сумели за прошедшие полтора года увеличить свободные денежные средства на 150 млн рублей, то есть практически через инструмент договоров переуступки прав компаниям удалось сохранить активы, эквивалентные валютной составляющей 1998 года. Мы сумели реализовать все возможности и практически вышли на прирост в 3,5-4 раза в рублевом эквиваленте. Это значит, что мы сохранили валютную составляющую тех средств, которые были заложены в банки в 1998 году. Это было сложно, и большая заслуга в этом специалистов финансового блока, но зато это — и гордость нашего баланса. Средства, полученные в результате инвестиционной деятельности, позволяют наращивать резервы по всем видам страховой деятельности. Мы сейчас, как никогда, чувствуем себя свободными, устойчивыми и обеспеченными, способными вкладывать средства в развитие новых направлений.

— Несколько слов о планах на будущее.

— Для нас стратегически важен выход к регионам. Только сейчас мы смогли выстроить полную систему взаимоотношений с филиалами на уровне очень жесткого регламента, на уровне электронной системы связи в режиме “on-lain” и на уровне отработки технологий продвижения страховых проектов, что немаловажно, при поддержке и понимании администрации территорий.
Особое внимание уделяем работе с физическими лицами — непременно будем расширять количество представительств в Москве. Следующая задача — расширение агентской сети.

Нашу компанию называют “Университет страхового бизнеса”, потому что мы постоянно ищем те особенности в страховом бизнесе, которые привлекали бы население, создавая понятие страховой культуры. Только пройдя 8 лет развития, можно легко представить, как построить баланс интересов: населения — с точки зрения оказания реальной страховой защиты, исполнительной власти — расширения ее возможностей в достижении целей социальной защиты населения и участия страховой компании как инструмента решения этих задач.

— Можете ли вы раскрыть секрет успешной работы компании на рынке страхования?

— Во-первых, конечно, коллектив единомышленников, который все это создает. В компании работает много квалифицированных специалистов, и каждый из них дорогого стоит, имея в потенциале пройденные вместе 8 лет. У каждого руководителя направления есть не только права, но и большая ответственность за развитие своего направления. Это специалисты различных секторов экономики в прошлом, но объединяет их одно желание — вложить в свой труд и в труд коллектива вдохновение и радость от осознания того, что ты приносишь реальную пользу своей стране и народу.

Беседу вела Елена ПУЗАНКОВА.

В материале упоминаются: Компании, организации: МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2948 МАКС-М 339 Персоны: Мартьянова Надежда Васильевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »