Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 6 августа 2002 г.

Страхование жизни

823 просмотра

В последнее время страховые компании начали активно предлагать новые программы по долгосрочному накопительному страхованию жизни. После введения новой налоговой политики и в условиях растущего спроса на этот вид страховых услуг страховщики, вероятно, вскоре откажутся от использования «зарплатных» схем и займутся классическим страхованием жизни.

После развала системы Госстраха нелегко заставить людей поверить в то, что деньги можно отдать страховой компании, которая их сохранит, приумножит и возместит материальные потери при утрате кормильца или трудоспособности. Поскольку государство не может предоставить гражданам качественное медицинское обслуживание, нормальную пенсию и другие социальные гарантии, люди стараются самостоятельно обеспечить себе и своей семье спокойное будущее на случай возникновения непредвиденных ситуаций и готовы платить за это деньги. Население не верит в стабильную экономику российского государства, что, пожалуй, является главным препятствием на пути развития классического страхования жизни в нашей стране. Второй фактор — несовершенство страхового и налогового законодательства.
По данным Департамента страхового надзора Минфина России за первое полугодие 2002 года страховые компании собрали 65,7 млрд руб. премии по страхованию жизни (42,9% от общего объема взносов по добровольному страхованию), выплаты составили 35,9 млрд руб. Однако ни для кого уже не секрет, что большая часть поступлений по данному виду страхования связана с использованием так называемых «зарплатных схем». Новый порядок налогообложения, прописанный в 25-й главе Налогового кодекса РФ, сделал использование этих схем неэффективным. «Рынок страхования жизни постепенно выходит из теневой формы. Раньше деньги обналичивались через страховую компанию, которая оставляла себе 10% за риск. Сегодня программы страхования жизни продолжительностью менее пяти лет облагаются высокими налогами, поэтому это стало невыгодно предприятиям», — объясняют специалисты страховых компаний.

Итоги «пятилетки»

Первые программы по накопительному страхованию жизни появились в России в конце 1995 года. Как правило, это продукты западных страховых компаний, адаптированные к российским реалиям с учетом демографической статистики. Поскольку минимальный срок страхования составляет пять лет, то выплаты отечественных страховых компании по закончившимся договорам начались только в 2001-2002 годах. Естественно, что денежные возмещения в результате несчастных случаев, травм или смерти застрахованного лица компании производили на протяжении всего срока договора. Выплаты, например, страхового общества «РЕСО-Гарантия» за 2001 год по 50 закончившимся договорам накопительного страхования жизни, заключенным в 1996 году, составили $145222 (по наступившим страховым случаям — $65326).
«Сегодня работать значительно проще, чем, скажем, несколько лет назад. Компания начала выплачивать суммы по закончившимся договорам, вырос спрос на эти программы, а их разнообразие и различные комбинации рисков позволяют учесть конкретные потребности любого человека», — отмечает начальник отдела накопительного страхования жизни СЗРЦ «РЕСО-Гарантия» Татьяна Амбросова.

Доверяй, но проверяй

В Петербурге работают несколько компаний, которые занимаются классическим накопительным страхованием жизни. Среди них «РОСНО», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Альма», «Альфа-Страхование», «AIG-Life» и др. Но прежде чем отдать свои кровные страховой компании, специалисты советуют узнать о ней как можно больше: поинтересоваться статистикой сборов и премий, составом акционеров и размером собственных резервов компании, внимательно изучить условия программы по страхованию жизни, попытаться проанализировать конкурентные преимущества того или иного продукта.
«К сожалению, не все понимают, чем банк отличается от страховой компании. Помимо размещения и накопления средств, компания обеспечивает клиенту страховую защиту на весь срок действия договора», — говорит Татьяна Амбросова. Программы обеспечивают клиентам защиту по нескольким рискам, включая риск смерти по естественным причинам, в результате несчастного случая (травм и увечий). Но, как говорят страховщики, клиенту меньше всего хочется думать о смерти, гораздо привлекательнее выглядит гарантированная страховая сумма, которую страхователь получит по окончании действия договора.
Договор накопительного страхования жизни может быть заключен в рублевом или долларовом эквиваленте с уплатой взносов единовременно или в рассрочку. Чтобы лучше понять его механизм, приведем такой пример. Допустим, женщина в возрасте 30 лет решила приобрести программу «Капитал и защита», предлагаемую страховым обществом «РЕСО-Гарантия». Она может по своему усмотрению выбрать срок действия договора (от 5 до 30 лет), набор рисков, страховую сумму (не ограничена) и соответственно взнос (минимальный равен $100).

Страховщики конкурируют с Пенсионным фондом

В «РЕСО-Гарантия» существует 11 вариантов накопительных программ (из них 6 вариантов программы страхования жизни «Капитал и Защита» и 5 — добровольного страхования дополнительной пенсии). Все определяется желаниями и возможностями клиента. В нашем примере договор заключается сроком на 15 лет, страховая премия по нему составит $1000, страховая сумма — $17270, которую гарантированно получит застрахованный по окончании срока договора. Какую же страховую защиту обеспечивает компания по данному варианту программы? Указанную выше страховую сумму получат наследники застрахованной в случае ее естественной смерти. Если смерть произошла в результате несчастного случая, выплата составит уже $34540, если женщина погибла в дорожно-транспортном происшествии, ее родственникам выплатят $51810. «Важно, что страховая защита начинает действовать с момента заключения договора. Даже если клиент сделал только первый взнос, в случае смерти компания выплатит его наследникам полную страховую сумму», — говорит Татьяна Амбросова.
В июле петербургский филиал «РОСНО» начал реализацию новой программы «Универсальное страхование жизни» сроком на 5 лет, при ее использовании предприятие (юридическое лицо) за счет собственных средств может создать источник дополнительного дохода для своих сотрудников (накопительная часть программы) и обеспечить им страховую защиту на случай смерти. Минимальный размер взноса по программе составляет $200 долларов, по каждому виду риска устанавливаются различные страховые суммы. Например, застрахованный мужчина в возрасте 30 лет по истечении срока действия договора получит выкупную сумму, равную $2074. В случае смерти страховщик выплатит страховку, сумма которой колеблется от $500 до $5000.
Альтернатива государственному пенсионному страхованию
По истечении срока действия договора клиент может отказаться от получения накопленных средств, направив их на пенсионное страхование, немедленной ренты или пожизненное. Осуществляя пенсионное страхование, компании предлагают тем самым альтернативу государственному пенсионному страхованию и негосударственным пенсионным фондам. «Если на протяжении пяти лет страховая компания исправно выполняла свои обязательства и не давала клиенту повода усомниться в ее добросовестности, то страхователь, возможно, захочет продлить срок действия программы. Такой механизм предусмотрен», — говорит специалист отдела индивидуального страхования петербургского филиала «РОСНО» Валентина Шаругевич. При выборе пенсионного страхования компания гарантирует клиенту выплату ежемесячной пенсии (около $70) в течение 10 лет. На протяжении всего периода выплаты пенсии предоставляется страховая защита по риску смерти в размере невыплаченной пенсии (суммарная пенсия за 10 лет составит более $8000).
В отличие от пенсионного страхования получение пенсионной ренты возможно сразу после конвертации программы страхования жизни, но ставки здесь существенно ниже (размер ренты — около $50, суммарная пенсия за 5 лет — около $3000). «Подобные программы пользуются спросом, так как, учитывая экономическое положение в стране, люди ищут, куда можно вложить деньги. Проблемы с пенсионным фондом существуют не только в России, но и на Западе, поскольку сейчас население пенсионного возраста во всем мире превалирует над работоспособным населением. Поэтому нужно ориентировать людей, чтобы они формировали себе пенсию самостоятельно. Чтобы у человека, пока он работает и независим от государства, была возможность отложить и сохранить себе средства на будущее», — считает Валентина Шаругевич. По ее словам, среднестатистический американский пенсионер, который работал и откладывал часть заработка на долгосрочное страхование жизни, ежемесячно получает около $2000 пенсионной ренты. Естественно, в России страховщики предлагают программы, приемлемые для среднего класса. Они позволяют страховаться без ущерба для семейного бюджета. Одним из преимуществ этих программ является их доступность для различных социальных категорий населения.

Дети под защитой

Отдельно стоит рассказать о программах накопительного страхования жизни для детей. Здесь схема следующая. Родители ежегодно платят страховые взносы, а по достижении совершеннолетия или окончания школы дети получают страховку. Страховщики возлагают на этот вид страхования большие надежды. В этом году почти половина всех студентов обучаются платно, и в ближайшее время их доля в общем потоке учащихся будет только расти.
Компания «Альма» предложила недавно новый страховой продукт — программу комплексного страхования жизни школьников. «Средства, накопленные в течение нескольких лет — пока ребенок учится в школе, можно использовать для оплаты последующего обучения застрахованного в вузах Петербурга и за границей», — говорит начальник отдела личного страхования компании «Альма» Александр Донюшко. Кроме того, страховой полис обеспечивает покрытие расходов на лечение ребенка в случае травмы. Наглядный пример: если ребенку 10 лет и к окончанию им школы клиент хочет накопить $5000, он должен будет сделать единовременный взнос в размере $4466 (ежегодная выплата — $816, ежеквартальная — $207).
Специалисты страховой компании отмечают, что 48% опрошенных ими родителей положительно оценивают программу комплексного страхования жизни школьников. Около 12% отрицательно относятся к страхованию и вообще к размещению и накоплению средств в финансовых учреждениях. Примерно 40% опрошенных родителей заинтересовались предлагаемой страховщиком услугой, но пока не приняли окончательного решения. Для реализации новой программы «Альма» договорилась о сотрудничестве с 50 школами Приморского, Невского, Калининского и Московского районов Петербурга. Родители школьников смогут за два года до окончания договора страхования выбрать вуз и специальность, которую хочет получить застрахованный ребенок. По желанию родителей средства, накопленные за время обучения в школе, могут быть перечислены страховщиком в выбранное клиентом высшее учебное заведение в качестве платы за обучение. «Тем самым мы фактически бронируем застрахованному место в вузе. Соответствующие договоры компания планирует заключать с ведущими вузами Петербурга», — сказал Александр Донюшко.
«РЕСО-Гарантия» также предлагает программу накопления и надежную страховую защиту, которая гарантирует ребенку не старше 17 лет выплату необходимых для учебы в вузе средств даже в случае смерти страхователя. «Изюминкой» программы является денежная премия для детей за поступление в вуз.
Программы «РОСНО» по долгосрочному страхованию жизни рассчитаны не только на взрослых, но и на детей в возрасте от полугода до 16 лет. Причем инвестиционный процент по «детским» программам выше, чем по «взрослым».

Какие перспективы?

По мнению руководителя Северо-Западного представительства Всероссийского союза страховщиков Константина Байкова, после вступления России во Всемирную торговую организацию российские компании смогут составить реальную конкуренцию западным, только если будут ориентироваться на развитие накопительных видов страхования.
«Поскольку озвученные на данный момент условия вступления России в ВТО касательно страхового рынка предполагают, что иностранные страховщики будут допущены к страхованию жизни не сразу, то особого беспокойства мы не испытываем. Тем более что проводимые опросы клиентов продемонстрировали существенную важность такого мотивационного фактора, как наличие у страховщика местных корней. В дальнейшем мы ожидаем некоторого давления со стороны западных конкурентов. Его масштабы будут связаны с тем, что смогут привнести на рынок западные компании, и что мы предложим клиентам в ответ», — считает финансовый директор страхового общества «Помощь» Павел Млынчик.
Материалы рубрики подготовила Марина Богданова, Агентство страховых новостей специально для «Деловой Панорамы».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »