Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Формула карьеры, 10 мая 2002 г.

Я пролетаю

1199 просмотров

Страхование авиационных и космических предприятий — опасный и рискованный бизнес, где премии, выплачиваемые страховщикам, достигают десятков миллионов долларов, но и убытки при наступлении страхового случая могут составить миллиард долларов.

Авиационный и космический рынок страхования в России невелик (если сравнивать его с другими сегментами страхового рынка) — предприятий, способных купить страховой полис, не так уж много.
Авиационным страхованием в России изначально занимался «Ингосстрах». В начале 90-х годов стали появляться новые компании, сделавшие ставку на специалистов в области авиации. В компании «АФЕС» работают выходцы из Министерства гражданской авиации, в компании «АВИКОС» — специалисты из Минавиапрома и т.д.
Сегодня крупнейшие игроки на рынке авиастрахования — это «Ингосстрах», «АФЕС», «АВИКОС», Военно-страховая компания, «Лексгарант», «Москва». Самые крупные договора с международным перестраховочным рынком (по страхованию гражданской ответственности — $75 млн., по страхованию каско — до $36 млн) по-прежнему имеет «Ингосстрах».
Те компании, которые начинали как «чистые» авиастраховщики, со временем расширили свою деятельность на рынке страхования, а новички идут в этот бизнес осторожно. За последнее время на рынке авиационного страхования появился новый сильный игрок — «ГУТА-страхование», которая с начала года увеличила показатели по страхованию авиационных рисков в 6 раз, заключив договоры с рядом крупных авиапредприятий. Причем по прогнозам специалистов компании до конца года этот показатель увеличится еще в 3,5 раза.

Евгений Кочубей, и.о. гендиректора компании «ГУТА-страхование»:

— Рынок авиационного страхования достаточно консервативный и очень специфичный, с давно определившимися на нем игроками. Поэтому для работы в этом сегменте мы в прошлом году собрали команду из профессионалов с большим опытом работы на нем и сформировали пакет специальных страховых программ, которые максимально учитывают специфику отрасли. Это позволяет нам работать четко и оперативно и предоставлять нашим клиентам страховое покрытие буквально за считанные часы. Среди них: Государственный космический НПЦ им.Хруничева, ОКБ Сухого, Улан-Удинский авиационный завод, авиакомпания «Мячковские авиауслуги», авиакомпания «Спецавиа», авиакомпания «Хеллер Интернешнл», авиакомпания «Бритиш Галф Интернациональ», корпорация «Аэрокосмическое оборудование», включающая 28 крупнейших предприятий авиационно-космического комплекса и др.

Классификация страхов

В авиастраховании можно выделить два отдельных вида страхования, которые определяют наполнение авиационных рисков: страхование имущества — самой техники от повреждений, гибели, от пропажи без вести (или, на сленге авиастраховщиков — каско) — и страхование ответственности авиаперевозчика перед пассажирами, третьими лицами, за утерю багажа или порчу груза.
Крупнейшие компании наряду с традиционными видами страхования развивают и другие виды услуг: страхование техники на выставках и авиашоу, страхование перегонов авиатехники в другую страну, страхование лизинговой техники, страхование ответственности товаропроизводителей авиационной техники, страхование потери профпригодности летчиков и авиадиспетчеров. Наличие лицензии Федеральной службы безопасности РФ на проведение работ и заключение договоров страхования с использованием сведений, составляющих государственную тайну, позволяет страховым компаниям, в том числе и Русскому страховому центру, осуществлять страхование имущества и гражданской ответственности предприятий оборонных отраслей промышленности.

Деньги из воздуха

Стимулом для развития авиастрахования служат международные правила, согласно которым ни один российский самолет не пересечет границу без полноценной страховой защиты. Во всех странах мира законодательство обязывает авиакомпании страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Этим страхованием покрывается вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, который может быть нанесен воздушным судном при аварии. Каждая страна таким образом стремится покрыть риск перед своими гражданами и своим имуществом на случай падения самолета. При этом страховые лимиты в разных странах различны — от $1 млн до $70 млн и выше. Например, национальное законодательство Германии предъявляет к авиаперевозчикам требование страхования ответственности перед третьими лицами в размере $75 млн.
Если авиакомпания хочет летать в Германию, она обязана выполнять эти требования. Что касается страхования пассажиров, груза и имущества, это уже в интересах самой авиакомпании. Нормальная авиакомпания будет страховать имущество, багаж и ответственность перед пассажирами. Однако чем с большим лимитом ответственности авиаперевозчик страхуется, тем выше будет стоимость страхования, поэтому наши перевозчики пытаются сократить расходы на страхование и ограничить купленный у страховщика лимит ответственности.
По словам экспертов, бичом российского авиастрахования по сей день является повальное недострахование авиатехники. Исключение составляют несколько крупных компаний — такие, например, как "Аэрофлот", "Трансаэро", "Волга-Днепр", "Газпромавиа". Так, самолеты Ту-154, при их реальной стоимости в $2-2,5 млн, авиакомпании часто страхуют на сумму, не превышающую $300-500 тыс. Примерно столько стоит ремонт одного из трех двигателей Ту-154. А сумма ущерба, нанесенного третьим лицам, пассажирам и технике в результате ошибки диспетчера, нападения террористов, технической неисправности, совершенно неподъемна для одного хозяйствующего субъекта и способна разорить авиакомпанию.
Реальные страховые суммы в авиастраховании исчисляются десятками миллионов долларов, поэтому их необходимо распределять на несколько "финансовых мешков", которые смогут покрыть убытки. Российское законодательство требует от страховых компаний держать на себе часть риска (от $10 тысяч до сотен тысяч). Остальную часть риска страховая компания передает либо перестраховочному брокеру, либо другой страховой компании — перестраховщику. Страховая компания в одних случаях выступает на рынке как перестрахователь, в других — как перестраховщик. При этом в перестрахование, как правило, за рубеж передаются от 50 до 99% рисков. Дело в том, что емкость авиационного страхового рынка составляет не более $5 миллионов: столько можно собрать с нашего российского рынка в случае авиационного происшествия. Поэтому когда дело касается страхования ответственности перед пассажирами и третьими лицами, особенно при международных полетах, страховые компании вынуждены обращаться к западным перестраховщикам, чтобы они принимали на себя часть этого риска и несли ответственность. Условия, на которых западный рынок принимает от страховой компании эти риски, зависят от репутации компании на международном страховом рынке. Для международного рынка в первую очередь имеет значение, что компания из года в год осуществляет сбор страховой премии, происходит пополнение портфеля, рост числа клиентов с уменьшением убыточности.
Устойчивая система распределения риска — перестраховочная защита — является важным показателем надежности страховой компании. За время прохождения страхового риска какая-то из компаний-перестраховщиков может обанкротиться либо произойдет слияние с другой компанией. И в том и в другом случае перестраховщик перестает нести ответственность перед страхователем, значит, брокер соберет неполную сумму. Полный сбор страховой суммы со всего пула страховщиков зависит от класса страхового брокера. Словом, для успешной деятельности на рынке авиационного и космического страхования компания должна обладать не только солидными финансовыми резервами, но и отлаженной перестраховочной политикой на российском и зарубежном перестраховочном рынке.
По оценкам экспертов ситуацию на рынке сегодня характеризует большая независимость и профессионализм страховых компаний. В последние годы на авиационном рынке страхования, кроме иностранных брокеров высокого уровня (Marsh, AON Group Ltd, Willis и др.), появились и российские брокеры. Страховые компании укрепили свои позиции и научились играть на противоречиях, конкуренции между страховыми брокерами.

Евгений Кочубей:

— Главным качественным сдвигом, который произошел на рынке авиационного страхования, я бы назвал изменение менталитета руководителей авиационных предприятий. Раньше многие из них расценивали страхование как досадную необходимость и страховали лишь ответственность перед третьими лицами, поскольку без этого они просто не могли бы осуществлять полеты. Сегодня практически все понимают, что страхование — способ защиты бизнеса. Даже те авиационные компании, которые испытывают финансовые проблемы, стремятся приобрести страховое покрытие, хотя бы частично.
У нас есть конкурентное преимущество, которое отличает нас от многих страховщиков на этом рынке. Мы предлагаем клиентам страховые услуги в комплексе с услугами других компаний "Госинкор-Холдинга", в который входит "ГУТА-страхование". Это все виды банковских услуг ГУТА-банка, лизинговые услуги "Госинкор-Лизинга", медицинское обслуживание крупнейшего лечебно-профилактического центра "ГУТА-Клиник", туристический сервис компании "ИННА-Тур" — всего более ста компаний, каждая из которых входит в число лидеров на своем сегменте рынка и гарантирует соответственное качество сервиса. Услуги в пакете для клиента всегда предпочтительнее, чем еди-норазовые, потому что удобнее, дешевле и позволяют выстраивать отношения на долгосрочную перспективу".

Нас мало, избранных

Репутация на рынке авиастрахования нарабатывается десятилетиями безупречной работы, а потерять ее можно в одночасье. В силу специфики бизнеса ведущие компании на национальном рынке авиастрахования сознательно не идут на тотальное расширение числа клиентов. Селективный отбор рисков, предполагающий серьезную работу по оценке безопасности полетов авиаперевозчиков — потенциальных клиентов, во многом обеспечивает стабильность страхового бизнеса. Риск оценивается исходя из экспертных оценок. Представители страховой компании (сюрвейеры) осуществляют профессиональный осмотр и оценку безопасности полетов. Страховую компанию интересует все: состояние конкретного воздушного судна, его возраст, налет, остаточный ресурс, сроки плановых и внеплановых ремонтов, причины ремонтов, условия обслуживания, квалификация и опыт экипажа, кто выполняет и отвечает за качество регламентных работ по техническому обслуживанию воздушного судна. Переговоры проходят зачастую на месте, в ангарах, где стоят воздушные суда. В авиации есть такое понятие — "запрограммированная авиакатастрофа". Это когда регулярно выполняются полеты с тем или иным отклонением от условий эксплуатации. Такой риск страховая компания никогда на себя не возьмет. Покупая полис, авиакомпания зачастую получает от страховщика конкретные рекомендации по повышению безопасности эксплуатации самолета. Если она их выполнит, то сэкономит свои деньги за счет снижения стоимости страхования в дальнейшем, поскольку договор перезаключается ежегодно. Чтобы в деятельности предприятия не возникало противоречий с условиями и оговорками по договору, важно ни в коем случае не скрывать от страховщика реальную ситуацию и обо всем происходящем с техникой вовремя ему сообщать. Иначе могут возникнуть серьезные осложнения при наступлении страхового случая: нарушение условий договора является основанием для отказа страховщика в выплате. Авиастраховщики убеждены: выиграет тот, кто сумеет лучше содержать свои самолеты и обеспечит реальную безопасность полетов. Основной фактор, влияющий на цену полиса и на снижение (или подъем) ставок при возобновлении полиса, — статистика происшествий. Однако просчитать все риски на сто процентов не может никто. В 90% всех страховых случаев виновата не техника, а человеческий фактор либо погодные условия, с которыми даже опытный летчик не смог справиться. Статистика происшествий — фактор весьма переменчивый. Например, китайская авиакомпания Air China летала без единого убытка 11 лет, а в течение четырех месяцев этого года произошли две авиакатастрофы. Так что авиационное страхование, как и любое другое, подвержено колебаниям. Один убыток может свести к нулю 5-6 лет прибыли.
Такой вид страхования как добровольное страхование авиапассажиров на транспорте составляет мизерную долю интересов страховщиков. Статистика показывает, что. к услугам добровольного страхования обращаются не более 20% авиапассажиров. Однако страховая компания «Москва» и страховая компания МАКС разработали совместный продукт, который, по мнению страховщиков, завоюет популярность среди авиапассажиров и станет массовым.

Владимир Когтев, генеральный директор страховой компании "Москва":

— Проблемы с которыми мы столкнулись при выплате денег пострадавшим во время аварии в Дубаи навели нас на мысль создать удобный и быстрый механизм получения пассажирами денег по страховке. Наиболее логичным нам показалось использовать, платежные карточки. С международной платежной системой Europay мы договорились о выпуске такой карточки. Теперь одновременно с покупкой авиабилета человек получит не только возможность застраховаться от рисков, связанных с полетом, но еще и электронную карточку. Продажа наших полисов с карточками будет осуществляться через Интернет и в режиме реального времени фиксироваться в наших базах данных. Это позволит электронным же средствам мгновенно уведомлять наших контрагентов, что данный человек, совершающий такой-то рейс, застрахован. Владелец карточки, находясь за границей, при возникновении страхового случая будет обращаться к нашему контрагенту за рубежом, который зафиксирует и произведет оценку происшествия. Одновременно информация о происшествии передается нам. Решение о выплате будет приниматься за 24 часа и в течение 2-3 дней на эту карточку будут начисляться средства, позволяющие человеку получить их на месте происшествия. Карточка будет действовать везде, где стоят банкоматы, принимающие карточки Maestro. Продукт называется «Мир» Аэрофлота для «Аэрофлота» и в ближайшее время его можно будет приобрести через туристические компании, являющиеся агентами "Аэрофлота" по продаже билетов. На первых порах для обкатки технологии в текстовом режиме круг продавцов будет ограничен. В перспективе же, мы уверены, наш карточный продукт будет продаваться и в туристических агентствах и в кассах других авиакомпаний ."Мир "Аэрофлота" для "Аэрофлота» покроет те риски, которые могут произойти с пассажиром в период перелетов и в зоне аэропорта при посадке и приземлении а также во время пребывания в другой стране. «Мир «Аэрофлота» для «Аэрофлота» — совместный продукт компании «Москва» и компании МАКС. Все риски разложены на эти две компании. МАКС располагает собственной медицинской базой, при необходимости мы можем забрать человека из самолета и поместить на лечение в заранее обговоренный стационар. Главная ценность нового продукта — его удобство. Он будет массовым и дешевым (средняя цена — $15). При медицинской составляющей для выезжающих за рубеж цена карточки не превысит $30. Страховая сумма по несчастным случаям составит $20 тыс , по багажу — $1,5 тыс. В цену данной страховки входит стоимость карточки с 2-годичным сроком обслуживания, а при следующей покупке авиабилета вы экономите на оформлении карты: она у вас уже есть.

Антропова Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »