Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Грузовое и пассажирское автохозяйство, 10 мая 2002 г.

Страхование экспедиторской ответственности

4135 просмотров

Общество с ограниченной ответственностью "Русская логистическая служба" занимается оказанием транспортно-экспедиторских услуг около пяти лет. Срок достаточный, чтобы поделиться имеющимся опытом сотрудничества с некоторыми компаниями, предлагающими свои услуги по страхованию экспедиторской ответственности.

Когда речь заходит о страховании, будь то ответственность или груз, возникает вопрос "А зачем страховать?" И ответ здесь не однозначен. Следует иметь в виду, что экспедитор является связующим звеном в технологической цепи «клиент — экспедитор – перевозчик». Таким образом, с точки зрения страхования, имеются: клиент, экспедитор перевозчик. При оформлении договорных отношений между клиентом и экспедитором у первого зачастую возникает вопрос: страхует ли экспедитор свою ответственность? Вопрос понятен, поскольку клиент хочет иметь какие-либо гарантии сохранности своего груза при транспортировке. Ему, клиенту, зачастую бывает даже и не очень-то ясно, каковы эти гарантии. Однако знание того, что экспедитор сможет в случае недостачи порчи или хищения груза при перевозке компенсировать с помощью страховой компании понесенный ущерб, вселяет в клиента уверенность в целесообразности работы с данным экспедитором.
Перевозчик же в плане страхования находится на позициях, полярных позициям клиента. И это также вполне объяснимо, поскольку он юридически защищен от всех возможных катаклизмов "Уставом автомобильного транспорта". Эта защита позволяет перевозчику избежать дополнительных затрат, связанных со страхованием ответственности, тем более что ему приходится страховать свои подвижной состав.
А что же экспедитор? А экспедитор поставлен в условия, когда не страховать своей ответственности он не может по определению: — клиент требует гарантии сохранности груза, перевозчик практически ее не гарантирует. Сохранить же груз в последнее время становится все сложнее и сложнее. Дело в том, что заметно ухудшилась криминальная обстановка на дорогах.
Где же следует быть особенно внимательным при выстраивании отношений со страховой компанией? Это прежде всего при составлении и заключении договоров на добровольное страхование гражданской ответственности экспедитора.
Очевидно, что до того как приступить к работе над договором следует поинтересоваться, а есть ли у компании лицензия на страхование экспедиторской ответственности. Некоторые компании, предлагая такой вид страховых услуг, иногда такой лицензии не имеют, и либо пытаются предложить вместо нее лицензию на страхование грузов, либо получают ее уже после заключения договора. И если страхователь не спросит, не всякий страховщик считает нужным проинформировать, что именно этот вид страхования в данный момент невозможен. Варианты договоров на добровольное страхование гражданской ответственности экспедитора, предлагаемые различными страховыми компаниями, предусматривают страхование тех рисков, избежать которые экспедитор заинтересован прежде всего. В частности:
— физической гибели или повреждения грузов в процессе перевозки;
— утраты груза или его части при транспортировке и временном хранении в результате кражи, грабежа, разбоя и других противоправных действий третьей стороны, пропажи транспортного средства без вести;
— утери контейнера принадлежащего третьему лицу, в том числе засылки контейнера в неизвестном направлении;
— неправильной засылки груза, а также выдачи груза неправомочному лицу представителями перевозчика при условии, что страхователь получил от грузовладельца и передал перевозчику точный адрес доставки груза для нахождения адреса и идентификации грузополучателя.
В то же время, согласно страховому договору, событие не признается страховым случаем, если претензия третьего лица (грузовладельца) связана с недостачей груза, если груз прибыл с неповрежденными пломбами грузоотправителя и в автотранспортном средстве (контейнере) без следов вскрытия;
— предметом претензии явилось нарушение экспедитором порядка приема-сдачи груза;
— убытки, возникшие вследствие умышленных действий (бездействия) страхователя, направленных на причинение вреда. При этом под умышленным вредом понимается совершение страхователем определенного сознательного действия или его бездействие, при котором с достаточно большой вероятностью ожидается наступление убытка.
Казалось бы, все должно устраивать экспедитора в условиях договора страхования, однако именно здесь-то и таится опасность. Так, например, во многих договорах страхования содержится положение, согласно которому страхователь (стало быть, экспедитор) не имеет права на претензии третьего лица (читай клиента) при отсутствии письменного заключения страховщика об обоснованности предъявленной претензии. При этом срок предоставления такого заключения не определен. Конкретный пример:
— совершено хищение груза из железнодорожного контейнера. Заявление в страховую компанию о страховом событии сделано своевременно, согласно условиям договора. Реакция компании — отказ в признании факта хищения страховым случаем со ссылкой на упомянутое положение договора — последовала по истечении более 4-х месяцев. Что означает для экспедитора не возмещение клиенту его ущерба в течение такого продолжительного периода?
Потеря клиента и ярлык безответственного и непрофессионального партнера.
Согласно пункту договора о непризнании претензии страховщиком по факту хищения груза при наличии пломбы, страховщик не возмещает ущерба, даже если юридически доказан факт хищения. Весьма любопытным является пункт, который присутствует во многих договорах, гласящий, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай связан с причинением вреда имуществу третьего лица и наступил вследствие умысла страхователя, его служащих, агентов или других лиц, которых он привлекает для экспедирования. То есть априори идет посылка на недоверие страховщика своему партнеру. Но не это главное.
К сожалению, базируясь на этом пункте договора, делается попытка уйти от выплаты страхового возмещения. Примером может служить имевший место в марте 2000 года факт хищения груза из опломбированного контейнера при железнодорожной контейнерной отправке. Согласно договору одной из экспедиционных фирм со станцией отправления, последняя обязалась предоставлять свой автотранспорт, который, в свою очередь получала на договорных началах у одного из московских автокомбинатов. При этом данное условие по требованию железнодорожной станции обсуждению не подлежало. А поскольку именно станция диктовала условия сотрудничества (спорить с МПС обычно бесперспективно) экспедиторская компания была вынуждена на них согласиться.
Так вот, мотив отказа в выплате страхового возмещения по факту хищения груза из контейнера страховщик усмотрел в умысле экспедиторской фирмы похитить груз путем привлечения других лиц, хотя экспедиторская компания никого дополнительно не привлекала для осуществления грузоперевозки от склада грузовладельца до станции отправления и действовала строго в рамках договора с железнодорожной станцией.
При заключении договоров со страховыми компаниями необходимо четко конкретизировать каждый пункт. При заключении договора особое внимание следует обращать на разного рода приложения и дополнения. Так, например, согласно приложению к договору компании "Энергогарант", определяющему взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая указано, что страхователь должен документально доказать наступление страхового случая. При этом страхователь должен предъявлять в страховую компанию акты сдачи-приемки груза, подписанные получателем и водителем автотранспортного средства вместе с оригиналами накладных, содержащих отметки грузополучателя о несохранной перевозке, справку из милиции при хищении.
Данное положение страхового договора дает возможность страховой компании отказать в возмещении на законных основаниях.
Пример из жизни. Мошенническим путем угнан трак с грузом. Ни груза, ни документов, тем более оригинальных, нет, поскольку они находятся у водителя. О каких отметках грузополучателя может идти речь? Естественно, их нет и не может быть по определению, однако пункт приложения, а, следовательно, и договора не выполнен — выплачивать возмещение не надо.
При доставке по железной дороге в случае утраты или повреждения груза страховщик требует предоставить оригинал коммерческого акта. Это возможно при условии, если разгрузка контейнера или вагона происходит на ж.д. станции. Однако зачастую контейнер вскрывают и разгружают на складе грузополучателя, т.е. уже после отгрузки его со станции, и представить оригинал коммерческого акта в случае утраты или порчи груза не представляется возможным а, следовательно, и выплата страхового возмещения оказывается под вопросом.
Указанные "подводные камни" в договорах страхования также, как и отдельные неконкретные упоминания (например, "и другие документы"), заложены страховыми компаниями в редакции версий своих договоров сознательно и позволяют им уходить от ответственности и выполнения принятых ими договорных обязательств.
Вот конкретные примеры. Весной этого года осуществлялась железнодорожная контейнерная доставка продукции одной из фирм Москвы в Екатеринбург. В процессе перевозки груза со склада грузовладельца до ж.д. станции водителем контейнеровоза было совершено хищение. При этом пломба на контейнере осталась неповрежденной. Факт хищения был документально подтвержден следственными органами, возбуждено уголовное дело, виновные задержаны и переданы суду. Тем не менее, страховая компания отказалась возмещать ущерб, мотивируя отказ тем, что пломба на контейнере осталась ненарушенной. Казалось бы, факт кражи доказан, оговорен условиями страхового договора. Однако для страховщика этого оказалось неубедительным.
Приведенные выше соображения, базирующиеся на практическом опыте неудовлетворительного сотрудничества с отдельными страховыми компаниями, свидетельствуют о том, что основной целью этих компаний является не оказание помощи своему договорному партнеру, а получение страховой премии и стремление всеми способами избежать страхового возмещения.
В статье договора страхования о разрешении споров указано, что в различных конфликтных ситуациях следует обращаться в арбитражный суд. Это, безусловно, следует делать, однако необходимо помнить: зачем экспедиторской производственной компании иметь партнера, с которым априори придется судиться. Ведь смысл деятельности экспедиторской компании — оказание качественных услуг клиенту, а не выяснение отношений со страховщиком.
К сожалению, в практической работе не всегда удается идеально выполнить требования всех инструкций и различных подзаконных актов в оформлении документации, сопровождающей процесс экспедирования, что ставит под сомнение принятие решения арбитражным судом не в пользу страховой компании. Таким образом:
— при наступлении страхового случая, связанного с хищением груза на суммы порядка сотен тысяч рублей, либо мошенническим путем, либо путем разбойного нападения, страховщик ущерб не возмещает;
— страхователь выплачивает страховщику страховую премию, и только после этого договор вступает в силу;
— рассмотрение спора в арбитражном суде не означает того, что будет вынесено положительное решение в пользу экспедиторской компании даже при очевидности и юридической обоснованности факта хищения груза, но влечет за собой судебные издержки. Следовательно, в ситуации события страхового случая, связанного с хищением груза, экспедиторская компания полностью становится заложником обстоятельств поскольку:
— обязана компенсировать клиенту ущерб на сумму похищенного;
— заплатить страховую премию страховой компании и не получить страхового возмещения;
— в случае передачи спора на рассмотрение арбитражного суда оплатить судебные издержки без каких-либо предпосылок на их компенсацию. При этом возникает вопрос: а нужно ли вообще страховать экспедиторскую ответственность в страховых компаниях? Ответить однозначно отрицательно для всех случаев экспедиторской деятельности было бы неверно. Однако для автомобильных и железнодорожных перевозок по территории России (за исключением "горячих точек") возможно и целесообразно отказаться от их услуг. Вероятно, выбирать страхового партнера (хочется верить, что стратегия и тактика деятельности вышеупомянутых компаний скорее исключение, чем правило) следует более разборчиво, однако практика показывает: как только вопрос касается конкретики, представители страховых компаний, агрессивно предлагающие страховать экспедиторскую ответственность, куда-то исчезают.
В то же время в условиях современной криминальной действительности не страховать экспедиторскую ответственность нельзя. И здесь могли бы быть чрезвычайно полезны, на наш взгляд, некоммерческие общества взаимного страхования, организация и деятельность которых регламентирована ГК РФ. То есть ряд экспедиторских, транспортных или холдинговых структур могли бы объединить свои финансовые усилия для создания сообщества, целью деятельности которого была бы компенсация ущерба клиентам экспедиторов, являющихся его учредителями.
Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц — членов общества — и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования. Отпадает необходимость необоснованно выплачивать страховые премии страховым компаниям и иметь судебные, а самое главное — моральные издержки.

Кирилл ВЛАСОВ, руководитель группы компаний "Русская логистическая служба"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »