Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вестник НАУФОР, 10 июля 2002 г.

Страхование профессиональной ответственности: как защитить себя от ошибок

2527 просмотров

Страхование ответственности исполнителей услуг, занимающихся их оказанием на профессиональной основе, позволяет в значительной мере обеспечить имущественные интересы последних и, как следствие, защитить конечных потребителей таких услуг. Негативные последствия, выражающиеся для профессионала, допустившего ошибку, в обязанности возместить причиненный вред, а для потерпевшего — в причинении вреда, могут быть частично сглажены при помощи договора страхования профессиональной ответственности.

Что говорят нормативные документы?

Рассматриваемый нами вид страхования относится действующим законодательством к страхованию внедоговорной или деликтной ответственности. В п. 13 Приложения № 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08 (БНА РФ. 1994. № 11.), содержится такая формулировка страхования профессиональной ответственности: "Совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования".
При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности: нотариальной, врачебной и иной.
Такое ограничение объектов страхования противоречит ст. 931 ГК РФ "Страхование ответственности за причинение вреда", к разновидности которой современная российская практика относит профессиональную ответственность, поскольку указанная статья не ограничивает имущественные интересы страхователя только интересами граждан.
Кроме того, подход к страхованию риска профессиональной ответственности, изложенный в Условиях лицензирования страховой деятельности, существенно сужает возможности этого вида страхования, поскольку специалисты любой компании при осуществлении профессиональной деятельности не несут обязанностей по возмещению причиненного ими при исполнении служебных обязанностей вреда, так как вред за своего работника возмещается юридическим лицом (ст. 1068 ГК РФ). Таким образом, в страховой защите нуждаются именно интересы юридического лица, а не его работников, которые могут быть привлечены, как правило, только к дисциплинарной и (или) материальной ответственности, причем последняя в большинстве случаев ограничивается размером заработной платы работника.
Комментарии сложившейся ситуации были даны в Письме Министерства финансов РФ от 23.10.97 № 24-11/05. В соответствии с Письмом позиция Минфина сводилась к тому, что юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, поскольку не обладает профессией. Тем не менее, в силу ст. 1068 ГК РФ (ответственность юридического лица за действия своих работников) юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. При этом данный вид страхования в соответствии с упомянутыми Условиями лицензирования следует относить к страхованию иных видов ответственности (хотя, по сути, подобная квалификация является искусственной, поскольку даже при таком подходе очевидна природа страхования именно профессиональной ответственности).
При этом, как следует из Письма, при представлении на лицензирование правил страхования, предусматривающих как ответственность физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответственности. Данное обстоятельство лишний раз подтверждает высказанный ранее тезис.
Отнесение профессиональной ответственности к деликтной представляется небесспорным. Ущерб, причиняемый потребителю, который заключил с профессионалом договор на оказание тех или иных услуг, может рассматриваться как вред, наступивший вследствие ненадлежащего исполнения последним своих обязательств по договору.
Например, как расценивать ущерб, причиненный клиенту юридической фирмы или инвестиционной компании в результате небрежности ее сотрудников; вред, нанесенный пациенту вследствие ошибки врача? В соответствии со ст. 1084 ГК РФ вред, причиненный жизни или здоровью гражданина при исполнении договорных обязательств, возмещается по правилам о деликатной ответственности.
Данное обстоятельство позволяет некоторым авторам сделать вывод о том, что страхование ответственности, к примеру, медицинских работников при "любых условиях" относится к страхованию внедоговорной ответственности (Иванова Е. Правовое регулирование страхования внедоговорной ответственности: общие вопросы // Страховое право. 2000.№ 2.). Тем не менее ошибки врачей могут привести не только к личному, но и имущественному ущербу, выражающемуся, в частности, в расходах на лечение, приобретении медицинских препаратов и т. д.
Но вред, причиненный имуществу гражданина в процессе исполнения договорных обязательств, не выходит за рамки договорной ответственности. Трудно не согласиться с тем, что вред, причиненный профессионалом при исполнении своих договорных обязательств, может носить как имущественный, так и личный характер.
Необходима тщательная и творческая работа при выработке условий договора страхования профессиональной ответственности, позволяющая учитывать специфику данного рода деятельности, осуществляемой на профессиональной основе.
Таким образом, вопрос о квалификации страхования ответственности, состоящей в обязанности возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего при исполнении договорных обязательств, либо имущественного вреда в совокупности с вредом личности и здоровью, остается открытым. Однозначно данная проблема должна быть разрешена судебной практикой (Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: 2000. С. 106.).
Следует оговориться, что страхование договорной ответственности, в отличие от ответственности за причинение вреда в соответствии со ст. 932 ГК РФ допустимо только в случаях, прямо предусмотренных законом.
Любой субъект права, занимающийся оказанием услуг третьим лицам на профессиональной основе, в целях гарантии качества своей работы должен застраховать риск ответственности за ущерб, причиненный вследствие своих ошибок.
Характерно, что обязательное страхование внедоговорной ответственности, к разновидности которой относится и страхование профессиональной ответственности, предусматривается некоторыми нормативными актами. В частности, ст. 158 и 165 Таможенного кодекса РФ (ВВС РФ. 1993. № 31. Ст. 1224) регламентируют порядок страхования профессиональной ответственности таможенного брокера и таможенного перевозчика. Статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате (ВВС РФ. 1993. № 10. Ст. 357) предусматривает страхование профессиональной ответственности нотариусов.
Зарубежным правовым системам в большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности. Так, в соответствии с германским законодательством в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность адвокаты, судебные исполнители, налоговые консультанты, нотариусы, архитекторы, строительные инженеры, врачи, акушеры, массажисты и некоторые другие.
Степень защиты по договору страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации не может быть признана высокой. К примеру, страховая сумма по договору страхования ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, должна быть не менее 100-кратного размера минимальной месячной оплаты труда, в то время как его ошибка может стоить намного дороже.
Для сравнения: минимальный размер страховой суммы по каждому страховому случаю в соответствии с договором страхования ответственности адвокатов (Bundesrechtsanwaltsorclnung vom 1.8.1958 (BGBI. I 1959, S. 565).) или налоговых консультантов (Die Verordnung uber die Berufshaftpfhchtversicherung der Steuerberater, der Steuerbevollmachtigten und der Steuerberatungsgesellschaften (BGBI. 1990 I S. 847).) в ФРГ составляет 500 тыс., а нотариусов (Bundesnotarordnung. Gesetz vom 24.2.1961 (BGBI. I S. 98).) — 1 млн немецких марок. При этом страховщик вправе ограничить размер страхового возмещения по договору страхования профессиональной ответственности, срок которого составляет один год, в отношении совокупного ущерба, причиненного в течение действия страхового договора, четырехкратным размером минимальной страховой суммы в отношении адвокатов и налоговых консультантов и двукратным — в отношении нотариусов.

Что понимать под страховым случаем

Страхование профессиональной ответственности — специфическая отрасль страхования, сопряженная с особыми рисками. Это позволяет многим полагать, что немногие страховщики в состоянии свободно оперировать подобными рисками, поскольку вероятность возникновения претензий чрезвычайно велика (Дэвид Бланд. Страхование: принципы и практика. М.: 2000. С. 100.).
Действительно, определение страхового случая предполагает множество различных модификаций, связанных со всевозможными факторами риска. При описании страхового случая трудно предусмотреть исчерпывающий перечень вероятных профессиональных ошибок, влекущих за собой вред потребителям.
Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности следует считать, прежде всего, обязанность страхователя (застрахованного лица), удостоверенную вступившим в законную силу решением суда, возместить причиненный вред в результате виновных неумышленных действий (бездействия) страхователя (застрахованного лица) в процессе осуществления им профессиональной деятельности.
Тем не менее, подобная конструкция невыгодна таким участникам страхового правоотношения, как выгодоприобретатель и страхователь (застрахованное лицо).
Для получения страхового возмещения потерпевший вынужден пройти формализованную и порой длительную процедуру, состоящую в обращении в суд, отстаивании своей позиции, что, в конечном итоге, должно привести к вынесению решения в свою пользу.
Страхователь также не заинтересован в судебном процессе как средстве удостоверения факта наступления страхового случая. Предав огласке данные о допущенной профессиональной ошибке, страхователь (застрахованное лицо) тем самым может сильно подорвать свою репутацию на рынке соответствующих услуг.
Следовательно, для устранения подобных неудобств конструкция страхового случая должна строиться по такой модели, которая позволяет признать факт возникновения обязанности по возмещению причиненного вреда у профессионала не только при помощи судебного решения, но и посредством признания такого факта всеми участниками страхового правоотношения.
Во исполнение пункта договора страхования, содержащего указанную модель страхового случая, стороны должны подробно регламентировать процедуру согласования вопроса о страховом возмещении по наступлении страхового случая, в том числе субъектный состав согласительной комиссии, сроки и порядок ее заседания, что позволит в дальнейшем избежать многих сложностей, связанных, к примеру, с решением вопроса о моменте возникновения обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, сопряженное, возможно, с процентами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения денежного обязательства.
Следует отметить, что при подобной формулировке страхового случая по договору страхования профессиональной ответственности стороны (это касается в первую очередь страховщика) не несут особого риска, поскольку вправе не признать факт наступления страхового случая и передать дело в суд.
Ущерб, причиненный потребителем услуг профессионала, должен возникнуть по вине профессионала. В соответствии с п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что он причинен не по его вине. Тем не менее, согласно той же статье, законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.
Кроме этого, при выработке условий о вине страхователя (застрахованного лица) следует учитывать и требования ст. 963 ГК РФ, предписывающей страховщику отказываться от уплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Речь в статье, прежде всего, идет об умысле названных лиц, поскольку страховая защита не должна распространяться на умышленные действия, приводящие к наступлению страхового случая, ибо это противоречит основам теории страхового права. Тем не менее, в соответствии с п. 2 данной статьи, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Ущерб должен явиться следствием именно определенного действия (бездействия) застрахованного профессионала, совершенного по неосторожности, описанного в качестве вероятной ошибки в договоре страхования. Доказывание причинно-следственной связи, а также наличия вины в действиях (бездействии) профессионала представляется наиболее сложным при обосновании факта наступления страхового случая и требования об уплате суммы страхового возмещения. Все это позволяет лишний раз говорить о необходимости тщательной и творческой работы при выработке условий договора страхования профессиональной ответственности, позволяющей каждый раз учитывать всю специфику данного рода деятельности, осуществляемой на профессиональной основе.

Срок страховой защиты

Ошибка, допущенная профессионалом, может иметь отдаленные последствия, ущерб, причиненный ею, возникает значительно позже по сравнению с моментом совершения ошибки. Поэтому в договорах страхования профессиональной ответственности следует предусматривать условие о соответствующем сроке, в течение которого сохраняется страховая защита по окончании действия страхового договора.
Опыт стран с развитым рынком страховых услуг, где данный вид страхования является одной из предпосылок для занятия профессиональной деятельностью, демонстрирует успешное функционирование подобного института страхового права.
Так, в США до 99% лиц, занимающихся оказанием медицинских услуг, располагает страховой защитой по договору страхования профессиональной ответственности (Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: 1996. С. 79.).
Расходы на страхование профессиональной ответственности адвокатов в США превышают все текущие расходы, за исключением заработной и арендной платы. Статистика показывает, что в среднем в год минимум 5-6 застрахованных адвокатов из 100 в частной практике сталкиваются с иском о недобросовестном исполнении своих обязанностей (Морозов А. Страхование профессиональной ответственности юристов // Российская юстиция. 1998. № 11.).
В заключение хотелось бы отметить необходимость масштабного расширения страхования профессиональной ответственности, главный принцип которого состоит в том, что любой субъект права, занимающийся оказанием услуг третьим лицам на профессиональной основе, в целях гарантии качества своей работы должен застраховать риск ответственности за ущерб, причиненный вследствие своих ошибок.

КОЗЛОВ А., юридическая фирма «Вегас»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »