Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское обозрение, 11 июня 2002 г.

Страховщикам нужна поддержка

757 просмотров

Динамичное развитие отечественной страховой системы вселяет оптимизм. Уже сегодня российский рынок страхования составляет 3% валового национального продукта и имеет устойчивые перспективы для дальнейшего роста. О проблемах отрасли в беседе с нашим корреспондентом рассказывает президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), председатель подкомитета Государственной Думы по законодательству о страховании и негосударственным пенсионным фондам Александр Коваль.

— Страховые компании и банковский бизнес должны очень тесно взаимодействовать. Насколько гармоничны их отношения в настоящее время?

— Многие страховые компании нашей страны активно работают с банками. Они страхуют залоговые операции и финансовые риски, предоставляют комплекс услуг для держателей пластиковых карт. Процесс интеграции в значительной мере был подорван кризисом 1998 года, но сейчас многие позиции отвоеваны. Там, где банки и страховые компании действуют совместно, прогресс особенно заметен.
Несколько сложнее обстоит дело с развитием сферы страховых услуг через отделения банков. Думаю, это вопрос времени. Просто наше население пока не привыкло идти в банк для покупки страхового полиса, предположим, по долгосрочному страхованию жизни. Надо признать, что и банковский сектор пока не готов к масштабной реализации таких финансовых продуктов. Вместо того, чтобы занять свою нишу на рынке, банки и страховые компании зачастую ведут между собой ожесточенную конкурентную борьбу за средства клиентов. Конечно, постепенно острые углы удастся сгладить, и все поймут, что взаимодействие гораздо выгоднее, чем противодействие.

— Вслед за принятием правительством РФ и Центробанком "Стратегии развития банковского сектора" высшая исполнительная власть России разработала "Концепцию развития страхового бизнеса". Как, по-вашему, даст ли этот документ дополнительный стимул отечественному страхованию?

— Страховое сообщество активно обсуждало Концепцию. Дебаты развернулись в основном вокруг того, насколько должны быть детализированы этапы ее реализации. Документ одобрен в целом, но есть существенные положения, с которыми страховщики не могут согласиться. Поэтому Концепция нуждается в доработке

— Что же вызвало несогласие с точкой зрения правительства?

— Прежде всего — то, что связано с либерализацией российского рынка и условиями доступа иностранных страховых компаний в наши пределы. Да, мы считаем, что вступление России во Всемирную торговую организацию может иметь позитивные последствия для российской экономики. Более того, мы также выступаем за то, чтобы отечественные и иностранные компании были поставлены на рынке в равные условия. Но являются ли они равными на сегодняшний день? Совсем наоборот. Представьте такую ситуацию на ринг выходят два боксера, имеющие "равные возможности" — две руки, две ноги, пару перчаток, но при этом один боксер весит 100 кг, другой — 40. Исход такого поединка предсказать нетрудно. Подобного положения мы и хотим избежать, говоря о необходимости поэтапного, растянутого на 8-10 лет, открытия страхового рынка перед иностранным капиталом. Мне пришлось изложить свою позицию в открытом письме главе правительства.

— Итак, какие ограничения на допуск иностранных страховщиков Вы считаете принципиально важными для страхового рынка России?

— Их несколько, Следует ограничить работу иностранцев с обязательными видами страхования. Ведь именно благодаря обязательному страхованию наши коллеги смогут существенно расширить свою клиентскую базу, а также повысить капитализацию компаний. Необходимо ограничить допуск иностранных страховщиков к рынку долгосрочного страхования жизни и запретить для них трансграничные операции.
Особо отмечу, что страховое сообщество России не требует введения указанных ограничений на все времена. Надо понять, что наш страховой рынок существует всего десять лет. Он еще не окреп, не набрал силы и не может соперничать на равных с иностранными компаниями.

— Недавно в Екатеринбурге Вы заявили, что обеспокоены ходом переговоров, связанных со вступлением России в ВТО. Поясните, чем вызвана Ваша тревога?

— Визит представителей ВСС в Германию и встречи в Германском страховом союзе укрепили мои опасения относительно того, что интересы российских страховщиков на переговорах по ВТО учитываются не в полной мере. Россия может оказаться под диктатом западных партнеров в части открытия страхового рынка. А этого нельзя допустить. Это мнение подтверждает переписка в ходе переговорного процесса между Европейским союзом и правительством России. После ознакомления с этими документами страховой союз пришел к выводу, что правительство готово поступиться интересами российских страховщиков и открыть рынок на неблагоприятных для них условиях.
Между тем, в Женеве прошел очередной раунд переговоров по вступлению России в ВТО. В течение недели российская делегация обсуждала с 20 странами вопросы доступа на рынки товаров и с 15 — вопросы доступа на рынки услуг. Затем рабочая группа по присоединению России к ВТО на неформальном заседании в Женеве обсудила доклад рабочей группы по России — один из ключевых документов, описывающий будущие обязательства страны. Документ содержит обзор торгового режима, описание системы регулирования экономики, а также запросы партнеров России по переговорам в сфере обязательств по доступу на российский рынок товаров и услуг.

— Что же делать правительству?

— Мы хотим, чтобы правительство услышало наши требования. Конечно же, обязательное страхование должно остаться за российскими страховщиками. Наши компании надо привлечь к осуществлению обязательного страхования (в России может появиться до 80 видов), что позволит им накопить достаточный объем капиталов и собственных средств. Я уже не говорю об обязательном государственном страховании — здесь вообще никаких вопросов нет. На страхование жизни нужно установить определенные квоты, либо выдать лицензии ограниченному количеству зарубежных компаний. Причем, наше принципиальное условие такое: иностранные фирмы должны быть только резидентами, никаких филиалов и трансграничных операций. Я считаю также нецелесообразным отменять существующие сегодня ограничения для иностранцев по участию в уставном капитале и по совокупному уставному капиталу. В прошлом году они выбрали всего 4,1% совокупного уставного капитала (кстати, еще три года назад было 4,3%). И это при том, что на сегодняшний день квота на иностранное участие в совокупном уставном капитале страховщиков составляет 15%. Если в течение трех лет выбранный иностранцами процент увеличится до 8 или 12, тогда можно будет говорить о пересмотре ограничений.

— А стоит ли вообще опасаться иностранцев, ведь отечественный рынок для них очень рискованный?

— Бытует мнение, что обыкновенному гражданину все равно, какая компания с ним работает. Ему-де важны предоставляемые услуги и более ничего. ВСС внимательно изучает зарубежный опыт открытия страховых рынков. Так вот, нам бы не хотелось повторения венгерского сценария, когда весь рынок перешел к иностранцам.
Вопрос еще и в том, куда иностранные страховщики будут вкладывать свои средства. Ведь в долгосрочной перспективе мы рассматриваем страхование как источник инвестиций. Понятно, что в ближайшее время иностранцы погоды не сделают, но они отлично видят, как перспективен наш рынок.
Нельзя забывать и о национальной безопасности. В прошлом году на оборонное предприятие пришел вопросник от страховой компании с иностранным участием. Если внести в него все данные, то становиться очевидным, какую именно продукцию производит предприятие, в каких объемах и куда она отправляется. Этот пример, может, и не очень наглядный, но показывает, что в принципе страховщики имеют доступ к секретной информации. Возможность участия иностранцев в страховании подобных объектов, по-моему, должна ставиться под большое сомнение.
Надеемся, что благоразумие в вопросе вступления России в ВТО восторжествует.

— Позвольте вернуться к разговору о Концепции развития страхового бизнеса. Возможно, из новшеств этого документа наиболее интересно предложение образовать федеральную перестраховочную систему.

— Из текста, к сожалению, не очень понятно, что подразумевали разработчики. Если речь идет о создании механизма, который бы стимулировал отечественных страховщиков развивать внутренний перестраховочный рынок, то тогда мы, безусловно, — за. Однако этот пункт Концепции можно трактовать иначе. Например, речь может идти о создании федеральной государственной перестраховочной системы или компании. Против этого выступает отечественное страховое сообщество. Насколько мы понимаем, развитие страхового рынка интересно государству прежде всего тем, что сам механизм страхования позволяет снять с государства значительную финансовую нагрузку, переложив ее на плечи страховщиков. Об этом говорил и президент России в ежегодном послании Федеральному Собранию. С нашей же точки зрения, создание федеральной государственной перестраховочной компании означает возврат к принципам советского Госстраха. И тем более такой шаг не согласуется с политикой правительства, нацеленной на продажу государственных долей в страховых компаниях.

— Что еще в предлагаемой Концепции вызывает беспокойство страховщиков?

— Разделение компаний по видам осуществляемых страховых операций: отдельно занимающихся страхованием жизни и отдельно — иными операциями. Да, подобное разделение является обычным на западном рынке. Однако, на наш взгляд, делать это в российских условиях пока рано. Тому есть несколько причин.
Во-первых, даже на западных рынках разграничение произошло далеко не сразу, а только после значительного роста страховых компаний. Ведь резкое разделение компаний потребует от страхового рынка отвлечения больших средств, причем не только на саму процедуру разделения, а, прежде всего, на восстановление бизнеса; потребуется создать новые бренды, отвлечь средства на инфраструктуру, каналы продвижения продуктов, рекламные кампании и т.д.
Во-вторых, следует оценить объем рынка реального долгосрочного страхования жизни, чтобы понять — для подобных изменений время еще не пришло, Вполне достаточной мерой является разделение балансов и отчетности страховых компаний. Резервы по этим операциям, как мы знаем, и без того формируются отдельно.

— Поможет ли Концепция развития страхового рынка устранить пробелы в законодательстве?

— Принимаемая Концепция неразрывно связана с формированием законодательной базы. Именно отсутствие таковой, на наш взгляд, тормозит развитие отечественного страхового рынка.
Базовые законы, например Закон об организации страховой деятельности, который был принят еще в 1992 году, к сегодняшнему времени безнадежно устарели. Новая редакция указанного закона находится в разработке уже почти четыре года.
Столь же важен для развития страхового рынка Закон о страховом надзоре, о механизме осуществления обязательных видов страхования. К сожалению, в Концепции не нашло отражение, какие именно виды обязательного страхования, с точки зрения правительства, должны быть введены.

— Но движение в этом направлении все-таки происходит. Недавно принят Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.
— Это стало большим достижением. Мы уверены, что введение в действие данного вида обязательного страхования даст существенный толчок к развитию рынка, его инфраструктуры, повысит страховую культуру населения, существенно увеличит клиентскую базу российских страховщиков,
Однако предстоит большая работа по его обеспечению. Необходимо принять соответствующие нормативные акты, впереди — огромная организационная и информационная деятельность. Всероссийский союз страховщиков готов принять в ней самое энергичное участие. Ведь речь идет о почти 30 млн частных лиц, которые будут вовлечены в страхование.

— Как совершенствуется управление страховым рынком?

— Многое зависит от взаимоотношений Всероссийского союза страховщиков и департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. С развитием рынка становится очевидным, что государственный страховой надзор в нынешнем виде не сможет справиться с растущим объемом работы. Уже сейчас наблюдаются задержки в процессе лицензирования, согласования документов и т.д. С увеличением объемов операций, введением обязательных видов страхования роль надзора резко возрастет. Поэтому полагаем, что его статус необходимо повысить до государственного комитета.
Одновременно назрела необходимость образования дополнительной саморегулируемой организации (СРО). Убежден, что возможности ВСС были бы значительно шире, если бы союз страховщиков удалось преобразовать именно в СРО. Это позволит укрепить его самостоятельность и авторитет на страховом рынке, повысит статус, значительно расширит число членов Союза и усилит позиции в переговорных процессах различного уровня.
С другой стороны, ВСС в качестве саморегулируемой организации мог бы взять на себя часть надзорных и регулятивных функций.
Принятие соответствующего федерального закона "О саморегулируемых организациях" установит масштаб свободы деятельности такой организации, как со своими участниками, так и с государством.
Мы получили согласие Министерства финансов на передачу части регулятивных функций уже сейчас, т.е. до принятия упомянутого мной закона.
Проходит согласование позиций ВСС и Минфина, в результате чего Всероссийскому союзу страховщиков передаются предлицензионная подготовка и экспертиза документов, сбор и обработка статистики (в том числе статистики по страховым случаям), вопросы стандартизации, сертификации руководящего и исполнительского состава компаний, выработка стандартов профессиональной деятельности.
Рассчитываем, что это соглашение скоро будет подписано, после чего можно сказать, что Всероссийский союз страховщиков начнет преобразовываться в саморегулируемую организацию.

Беседу вел Виктор САКЛАКОВ.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »