Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 17 апреля 2000 г.

Нужен ли закон об обязательном страховании автомобилей?

1225 просмотров

Государственная дума третьего созыва приступила к рассмотрению законопроекта “Об обязательном страховании ответственности автовладельцев перед третьими лицами”.

Когда наш журнал готовился к выходу в свет, стало известно, что Госдума отклонила законопроект об “автогражданке”.
Это уже не первая попытка принять подобный закон. Еще 11 ноября 1997 г. Госдума начала работу над проектом “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств”, внесенным депутатами А.Г.Пузановским, С.Н.Решульским, А.Л.Головковым, Ю.М.Тэном, С.Г.Митиным, В.П.Никитиным. Но, как утверждала 19 февраля 2000 г. газета “Коммерсантъ”, “тогда помешала жадность. Участники рынка перессорились, выясняя, кто будет главным в пуле компаний, допущенных к этому виду страхования, и каков должен быть сам закон”. Может быть, именно поэтому 16 июня 1998 г. законопроект был снят с рассмотрения ГД по просьбе его авторов.
“Финансовый бизнес” в настоящем номере публикует пояснительную записку и экономическое обоснование к данному законопроекту.

Пояснительная записка к проекту Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств”

На дорогах страны эксплуатируется около 30 млн автомобилей, автобусов, мотоциклов и других механизированных транспортных средств, и их количество ежегодно возрастает. Гражданское законодательство относит автомототранспортные средства к источникам повышенной опасности для окружающих, и их эксплуатация сопряжена с многочисленными дорожно-транспортными происшествиями, вызывающими травматизм и гибель людей, а также значительный материальный ущерб.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 1079) организации и граждане — владельцы автомобилей, мотоциклов и других транспортных средств обязаны возместить вред, причиненный источниками повышенной опасности. Однако на практике владельцы указанных средств транспорта в большинстве случаев не обеспечивают возмещение причиненного вреда, поскольку виновники дорожно-транспортных происшествий либо погибли, либо привлечены к уголовной ответственности, или просто скрылись с места происшествия.
Положение усугубляется тем, что закон, с одной стороны, обязывает причинившего вред возместить его в полном объеме, а с другой — допускает уменьшение возмещения вреда, причиненного гражданином, с учетом его имущественного положения (ст. 1083 ГК РФ). Эта допущенная в законодательстве “дыра” зияет и в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. Упрекать при этом законодателя вряд ли уместно, так как устранить это несоответствие можно лишь одним способом — путем введения специального института обязательного страхования.
Поэтому для обеспечения материальных интересов потерпевших в подавляющем большинстве стран мира в соответствии с их национальным законодательством в течение многих десятилетий проводится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, эффективно защищающее имущественные интересы пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях путем возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Однако подобного закона в Российской Федерации до настоящего времени не было, хотя действующим Гражданским кодексом Российской Федерации предусматривается возможность введения обязательного страхования гражданской ответственности (п. 2, статья 927 ГК РФ).
При введении указанного страхования в Российской Федерации материальный ущерб, причиненный третьим лицам, будет возмещаться потерпевшим, а в случае их смерти — родственникам страховыми организациями, образующими за счет страховых взносов соответствующие фонды. При этом возмещению будет подлежать, прежде всего, утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел до страхового случая, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, подготовку к другой профессии. В случае смерти потерпевшего возмещению подлежат необходимые расходы на его погребение. Наряду с этим в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда, в пределах установленных в проекте закона лимитов, будут иметь нетрудоспособные лица, которые состояли на иждивении и утратили этот источник дохода.
Введение обязательного страхования гражданской ответственности особенно актуально в настоящее время, когда имеет место существенный рост парка автотранспортных средств частных владельцев, индивидуальных предприятий и других организационных структур, на фоне снижения жизненного уровня значительной доли населения страны.
Хотя обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств имеет главной целью защиту имущественных прав третьих лиц, которым может быть причинен вред в процессе эксплуатации автомототранспортных средств, поскольку во многих дорожно-транспортных происшествиях автовладельцы будут выступать в роли потерпевшей стороны (третьего лица) и соответственно получать возмещение причиненного им вреда.
Кроме того, автовладельцы, по сути, освобождаются от возмещения вреда в тех случаях, когда законодательство возлагает на них обязанность возместить материальный ущерб при отсутствии их вины, поскольку такое возмещение будет производиться страховщиком.
Важно также подчеркнуть, что при таком страховании материальная ответственность самих страхователей — владельцев транспортных средств будет наступать только в случаях умышленного причинения вреда, управления автотранспортными средствами в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или при отсутствии прав на управление. И только в указанных случаях страховые компании будут вправе предъявлять иски владельцам транспорта на возврат выплаченных сумм.

В настоящем проекте Федерального закона максимального учтены замечания, высказанные комитетами Государственной думы по предыдущему проекту Закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, мотоциклов и других машин” в 1996 году, а также соответствующие статьи нового Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященные вопросам возмещения вреда, причиненного третьим лицам в период эксплуатации транспортных средств. А именно.
1. Для защиты интересов потерпевших в ДТП в проекте нового Федерального закона существенно увеличен размер страхового обеспечения. При этом, разумеется, возросли тарифные ставки и соответственно общая сумма сбора страховых взносов. Здесь действует принцип эквивалентности размеров тарифа страховой сумме, в данном случае — предельному размеру страхового обеспечения и страхового возмещения.
Размеры страховых выплат повышены более чем в два раза. Если ранее предельный размер был установлен в 200 минимальных размеров оплаты труда, теперь — 400 минимальных размеров оплаты труда для одного пострадавшего и 600 минимальных размеров оплаты труда — для нескольких пострадавших при одном страховом случае. При этом за вред, причиненный личности, предельный размер возмещения предусматривается в 2 раза выше, чем за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (соответственно 200 и 300 минимальных размеров оплаты труда). Это существенно повышает социально-экономическое значение проекта.
Значительно повышен предел ответственности страховщика в случаях причинения ущерба имуществу третьих лиц. Ранее он по отдельным видам имущества мог составлять 50-кратный размер минимальной месячной оплаты труда, а теперь — во всех случаях — 200-кратный размер.
2. Устранена имевшая место в предыдущем проекте необоснованная связь страховой выплаты со степенью инвалидности, а не с потерей профессиональной трудоспособности. В новом проекте за основу взят принцип, предусмотренный Гражданским кодексом Российской Федерации (ст.ст. 1085 и 1086), который гласит: “…при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья…”.
Учтены также основные положения других статьей ГК РФ, определяющие взаимоотношения сторон при возмещении вреда третьим лицам (потерпевшим) в дорожно-транспортных происшествиях.
3. Из предыдущего текста проекта трудно было определить, кто конкретно должен устанавливать размер возмещения причиненного вреда, в частности, в случаях смерти пострадавшего. В новом проекте четко обозначено, что это обязан делать страховщик, выдавший полис страхователю (причинителю вреда). При этом предусмотрено, что размер возмещения согласуется с потерпевшей стороной. Подробно порядок определения причиненного жизни, здоровью и имуществу вреда будет в нормативных документах “О проведении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств”. В спорных же случаях размеры возмещения могут быть определены судом (арбитражным судом).
4. Устранено имевшее место в предыдущем проекте закона расхождение в определении размеров возмещения вреда в зависимости от статуса потерпевшего (гражданин или юридическое лицо), поскольку действующее законодательство не делает различия в отношении прав и обязанностей собственника (независимо от форм собственности).
5. Размеры страховых взносов не учитывали степень риска различных моделей, типа и класса транспортных средств — мощность, грузоподъемность, число посадочных мест, условия эксплуатации, степень интенсивности движения. Поэтому, например, ставки страховых взносов были одинаковыми как для владельцев маломощных и дешевых автомобилей (“Запорожец”, “Ока”, “Таврия”), так и для дорогостоящих автомобилей высшего класса (“Мерседес”, “BMW”, “Форд”, “Ауди” и т.п.), способных нанести значительно больший ущерб.
В новом проекте это положение устранено. Владелец автомобиля высшего класса будет платить страховой взнос в 2-3 раза выше, чем обладатель автомашины малого класса.
6. Ранее никак не определялись права и обязанности потерпевших (третьих лиц). В предлагаемом проекте этот недостаток устранен, и в нем определен порядок определения и выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения пострадавшим лицам. Также конкретно расписан порядок получения необходимых документов, подтверждающих причины, обстоятельства и др. по различным страховым событиям.
7. В новом проекте по сравнению с ранее рассматривавшимся вариантом Правительства РФ изменена структура его построения, приведены более подробные толкования понятий и терминов, используемых в тексте законопроекта, что существенно облегчает использование этого документа.
8. Представляемый проект Федерального закона ориентирован на дифференциацию как размеров скидок, так и в особенности надбавок при уплате страховых взносов в зависимости от результатов эксплуатации транспортных средств владельцами, чья гражданская ответственность будет застрахована (аккуратные водители и, наоборот, допустившие ДТП).
Иначе говоря, проект содержит элементы поощрения страховщиком безаварийной эксплуатации, известные в мировой страховой практике под названием системы “бонус-малус”, что существенно повышает личную ответственность владельца источника повышенной опасности, каковым является автомототранспортное средство.
9. В предыдущем проекте недостаточно сказано о контроле за внесением платы за страхование, т.е. за уплатой страхового ежегодного взноса.
Новый проект не только прямо возлагает на органы ГАИ МВД Российской Федерации осуществление указанного контроля, но и усиливает ответственность страхователя за невыполнение данного требования. Так, предусмотрено, что органы ГАИ не производят регистрацию, перерегистрацию, технический осмотр и выдачу номерного знака, если владелец транспортного средства не уплатил предусмотренный настоящим Федеральным законом страховой взнос и не оформил с соответствующим страховщиком договор обязательного страхования гражданской ответственности. Кроме повышения ответственности страхователя (владельца транспортного средства), эта норма во многом исключает и возможный произвол со стороны отдельных сотрудников подразделений госавтоинспекции.
10. В предлагаемом законопроекте в настоящее время не представляется возможным, к сожалению, учесть предложения некоторых Комитетов Государственной думы о дифференциации размера тарифов страховых взносов с учетом территориального фактора. В ряде зарубежных государств тарифные ставки по этому виду страхования действительно построены с учетом не только этого показателя, но и рельефа местности, национальных особенностей и т.п. Более того, в экономически развитых странах учитывается нередко характер водителя, его манера езды, склонность к употреблению алкоголя, наркотиков, курения и иные психофизиологические особенности, которые прямо или косвенно увеличивают вероятность страхового случая, т.е. убытков для страховой компании. Понятно, что осуществить все это возможно лишь на основе статистических данных, которых по известным причинам в настоящее время нет. Однако по мере получения более полной информации и статистических данных, получаемых в результате введения в действие Закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств”, такая дифференциация может быть введена, и разработчики полностью согласны с этим предложением.
В настоящий же момент законодатель, видимо, должен исходить из того, что все имеющиеся риски причинения вреда на автотранспорте должны быть как бы “разложены” во времени (скажем, одного года) на всех без исключения участников дорожного движения (владельцев транспортных средств) примерно в равном соотношении. Ибо участниками аварий является лишь определенная часть водителей, а в создании страхового фонда (в том и состоит экономическая сущность обязательного страхования гражданской ответственности!) должны принимать участие все владельцы автотранспорта как источника повышенной опасности для окружающих.
Именно поэтому вниманию Государственной думы Российской Федерации предлагается проект наиболее “мягкого” варианта обязательного страхования автогражданской ответственности, позволяющего всем владельцам автотранспорта (независимо от форм собственности) “продать” страховщику свою гражданскую ответственность сравнительно недорого и в то же время обеспечить возмещение убытков всем пострадавшим (гражданам и юридическим лицам) в пределах, разумеется, лимитов, установленных настоящим Федеральным законом.
11. Аккумулированные посредством обязательного страхования гражданской ответственности страховые взносы, составляющие страховой фонд, будут расходоваться в основном на выплату страхового обеспечения и страхового возмещения (на покрытие убытков) в размере до 80 процентов. Остальные средства предполагается направить на расходы по проведению страховых операций, на отчисление органам Госавтоинспекции, на проведение профилактических мероприятий.
12. Проект закона предусматривает возможность для Правительства Российской Федерации ежегодной корректировки лимитов страхового обеспечения и размера страховых взносов владельцев транспорта, равно как и создания специальных гарантийных резервов страховых взносов, за счет которых будет возмещаться вред пострадавшим от лиц, противоправно завладевших транспортными средствами, не установленным транспортом, а также автовладельцами, которые не застраховали свою ответственность, как предусмотрено в проекте настоящего Федерального закона, что позволит своевременно вносить необходимые коррективы.

Экономическое обоснование к законопроекту “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств”

(Примерная оценка размера выплат по возмещению вреда здоровью, имущественного ущерба и схема расчета страхового взноса)
I. Оценка размера выплат по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан
II. Оценка суммы выплат и среднего взноса по риску повреждения транспортных средств
III. Схема расчета страхового взноса по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Настоящее экономическое обоснование подготовлено с целью оценки имущественного и неимущественного ущерба, наносимого потерпевшим владельцами эксплуатируемых на территории Российской Федерации автотранспортных средств, и определения размера страхового взноса с единицы автотранспортных средств с учетом предела ответственности страховщика, устанавливаемого Временным положением за вред, нанесенный личности и имуществу потерпевшего.

I. Оценка размера выплат по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан

В 1993 году в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) погибли 37 000 и ранены 193 000 человек.
В соответствии с временным положением предела ответственности страховщика по риску смерти пострадавшего составляет 15 000 000 рублей.
Общий размер ущерба, возмещаемый наследникам погибших в ДТП, составит:
37 000 х 15 000 тыс. руб. = 555 000 000 тыс. руб.
Средняя выплата на одного раненого в ДТП составит:
12 000 тыс. руб. х (0,041) + 9 750 тыс. руб. х (0,037) + 7.500 тыс. руб. х (0,067) + 6.000 тыс. руб. х (0,088) + 3 750 тыс. руб. х (0,147) + 2 250 тыс. руб. х (0,215) + 750 тыс. руб. х (0,244) = 3 101,25 тыс. руб., где в круглых скобках указан удельный вес лиц, раненных в ДТП, получивших инвалидность I, II и III группы, телесные повреждения разной тяжести, предусматривающие лимит ответственности страховщика в соответствии со статьей 13 Временного положения.
Исходя из этого, общий размер выплат раненым в ДТП составит:
193 000 х 3 101,25 тыс. руб. = 598 541 250 тыс. руб.
Полная сумма выплат по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан, составит:
555 000 000 тыс. руб. + 598 541 250 тыс. руб. = 1 153 541 250 тыс. руб. Автотранспортными средствами предприятий совершается 24%, а личного транспорта — 64% от общего числа ДТП, 12% ДТП происходит с участием средств, скрывшихся с места происшествия. Предполагая, что между автотранспортными средствами, скрывшимися с места ДТП, сохраняется вышеуказанное соотношение, на долю транспортных средств предприятий расчетно совершается 27% происшествий, а владельцами индивидуальных транспортных средств — 73% от общего числа указанных ДТП. Исходя из этого соотношения, ущерб, нанесенный потерпевшим в результате:
— эксплуатации автотранспортных средств предприятий оценивается в
1 153 541 250 тыс. руб. х 0,27 = 311 456 137,5 тыс. руб.;
— эксплуатации личного транспорта —
1 153 541 250 тыс. руб. х 0,73 = 842 085 112,5 тыс. руб.
Таким образом, с учетом структуры парка транспортных средств, в которой транспортные средства, принадлежащие юридическим лицам, составляют 5 500 тыс. единиц и 19 000 тыс. единиц — транспортные средства, принадлежащие индивидуальным владельцам, средний нетто-взнос в расчете на одно автотранспортное средство, принадлежащее предприятию, оценивается в
331 456 137,5 тыс. руб.: 5 500 тыс. единиц = 60 264,7 руб.,
а нетто-взнос на одно транспортное средство, принадлежащее физическому лицу, —
842 085 112,5 тыс. руб.: 19 000 тыс. единиц = 44 320,3 руб.

II. Оценка суммы выплат и среднего взноса по риску повреждения транспортных средств

Как известно, число зарегистрированных транспортных средств составляет 24,5 млн единиц, из них:
5,5 млн единиц — транспорт, принадлежащий предприятиям;
19 млн единиц — транспорт, принадлежащий индивидуальным владельцам. Структура парка автотранспортных средств может быть представлена следующим образом (в процентах):

Вид автотранспортного средства	Транспортные средства, принадлежащие предприятиям	Транспортные средства, принадлежащие индивидуальным владельцам
Легковые автомобили	13,3	49,4 (микроавтобусы)
Грузовые автомобили	74,7	0,1
Автобусы	9,8	0,1
Мотоциклы и мотороллеры	2,2	50,4

Общее количество поврежденных в ДТП автотранспортных средств оценивается в 700 тыс. единиц, в том числе транспортные средства предприятий — 200 тыс. единиц, индивидуальных владельцев — 500 тыс. единиц.
Принимая, что средняя выплата по поврежденному в ДТП транспортному средству составляет 50% от установленного в статье 13 Временного положения предела ответственности, величина ущерба, нанесенного транспортным средствам предприятий, составит:
200 тыс. единиц х 0,5 (0,133 . 15 000 тыс. руб. + 0,747 х 16 000 тыс. руб. + 0,098 х 17 000 тыс. руб. + 0,022 х 2 000 тыс. руб.) = 1 565 700 000 тыс. руб.,
индивидуальному транспорту —
500 тыс. руб. х 0,5 (0,494 х 15 000 тыс. руб. + 0,001 х 16 000 тыс. руб. + 0,001 х 17 000 тыс. руб. + 0,504 х 2 000 тыс. руб.) = 2 112 750 000 тыс. руб.
Соотношение средних цен на виды транспортных средств в сопоставлении со средней ценой легкового автомобиля составляет:
1:1,53:2,3:0,14:1,53 (цена легкого автомобиля к цене грузового автомобиля, к цене автобуса, к цене мотоцикла, к цене прочего транспортного средства).
С учетом указанного распределения цен приведенное количество легковых автомобилей составит расчетно для транспортных средств, принадлежащих предприятию:
5 500 000 (0,133 х 1 + 0,747 х 1,53 + 0,098 х 2,3 + 0,022 х 0,14) = 8274 200 единиц,
принадлежащих индивидуальным владельцам:
19 000 000 (0,494 х 1 + 0,001 х 1,53 + 0,001 х 2,3 + 0,504 х 0,14) = 10 799 410 единиц.
Отсюда страховой нетто-взнос за легковой автомобиль, принадлежащий предприятию, по риску повреждения автомобиля оценивается в
1 565 700 000 тыс. руб.: 8 274 200 единиц = 189,227 тыс. руб.
Легковой автомобиль, принадлежащий индивидуальному владельцу, оценивается в
2 112 750 000 тыс. руб.: 10 799 410 единиц = 195,636 тыс. руб.
Соответственно полученному нетто-взносу за легковой автомобиль и с учетом распределения цен на транспортные средства страховые нетто-взносы по видам транспортных средств составят:

Вид автотранспортного средства	Транспортные средства, принадлежащие предприятиям (руб.)	Транспортные средства, принадлежащие индивидуальным владельцам (руб.)
Легковые автомобили	189 227	195 636
Грузовые автомобили	289 517	299 323
Автобусы	435 222	449 963
Мотоциклы и мотороллеры	26 491	27 389
Другие транспортные средства	289 517	299 323

III. Схема расчета страхового взноса по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Общий страховой нетто-взнос по рискам нанесения ущерба личности и имуществу граждан, пострадавших в ДТП:

Вид автотранспортного средства	Транспортные средства, принадлежащие предприятиям (руб.)	Транспортные средства, принадлежащие индивидуальным владельцам (руб.)
Легковые автомобили	249 492	239 956
Грузовые автомобили	349 782	343 643
Автобусы	495 487	494 283
Мотоциклы и мотороллеры	86 756	71 709
Другие транспортные средства	349 782	343 643

С учетом нагрузки, включающей отчисления в фонд предупредительных мероприятий и расходы на ведения дела в размере 30% в структуре страхового взноса, страховая премия по страхованию одного транспортного средства составит:

Вид автотранспортного средства	Транспортные средства, принадлежащие предприятиям (руб.)	Транспортные средства, принадлежащие индивидуальным владельцам (руб.)
Легковые автомобили	324 340	311 943
Грузовые автомобили	454 717	446 736
Автобусы	644 133	642 568
Мотоциклы и мотороллеры	112 783	93 222
Другие транспортные средства	454 717	446 736

Учитывая близость полученных значений страховых взносов, целесообразно установить общие ставки страхового взноса по страхованию транспортных средств, принадлежащих предприятиям и индивидуальным владельцам, в размере:

Вид автотранспортного средства	Транспортные средства, принадлежащие предприятиям (руб.)	Транспортные средства, принадлежащие индивидуальным владельцам (руб.)
Легковые автомобили	450 000	1,5
Грузовые автомобили	600 000	1,35
Автобусы	800 000	1,25
Мотоциклы и мотороллеры	100 000	1,07
Другие транспортные средства	600 000	1,35

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »