Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 21 августа 2002 г.

Надежная страховая защита

Чтобы надежно защитить себя и свое имущество, нужно выбирать финансово устойчивую страховую компанию

963 просмотра

Во всем мире институт страхования является одной из форм защиты граждан и юридических лиц от нежелательных экономических последствий всевозможных катаклизмов и неприятных событий. Каждый здравомыслящий человек понимает, что позаботиться о защите своего имущества и здоровья должен он сам, и никто другой за него это не сделает. За рубежом страхование затрагивает абсолютно все сферы жизнедеятельности. России, конечно, до этого еще далеко.

Российскому рынку пока всего 10 лет, в течение которых мы прошли нелегкий путь от хаотичного страхования до разработанных на уровне международных стандартов высококачественных страховых программ. И весьма отрадно, что сегодня мы уже можем говорить о надежности и финансовой устойчивости российских страховых компаний.
Фактор финансовой устойчивости очень важен в страховании. Чтобы страхователь действительно имел надежную защиту, прежде чем заключить договор страхования, ему необходимо серьезно и грамотно подойти к выбору страховой компании. Многие страхователи начинают этот выбор с выяснения тарифа, отдавая предпочтение самым низким. Однако это нельзя назвать разумным подходом. Страховой рынок слишком сложен, чтобы подходить к нему с простой арифметикой. Многое скрыто в правилах и условиях страхования. Тарифы по тем или иным видам страхования, предлагаемые страховщиками, имеют четкое экономическое обоснование и рассчитываются компаниями на основе реальной статистики при наличии достаточно большого портфеля по виду. Как пояснила корреспонденту "СО" Наталия Лисина, руководитель представительства ВСС по Приволжскому федеральному округу, если названный тариф намного меньше сложившегося на рынке по этому виду страхования, это должно скорее насторожить страхователя. Либо у такого страховщика имеются какие-то нюансы в правилах, ограничивающие возможность получить выплату, либо эта компания по каким-то причинам демпингует, что также не всегда полезно для страхователя, и нужно внимательно изучить показатели такой компании.
Недостаточно просто сравнивать тарифы страховых компаний, нужно еще смотреть, за что, собственно, берутся эти деньги. Для начала следует познакомиться с условиями и правилами страхования компании, обратить внимание, от каких рисков осуществляется страхование и что является исключением, как данные положения сформулированы в договоре. Обязательно нужно уточнить, в каком случае страховщик может отказать в выплате страхового возмещения.
В договор должны входить понятия страховой суммы, тарифа, четкое определение страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения. Любая уважающая себя компания по требованию страхователя должна демонстрировать лицензию, причем вместе с приложением, где указан перечень правил страхования,
Но если сравнить условия и правила страхования хоть и не просто, но все-таки возможно, то выводы о финансовой устойчивости компании требуют более профессионального подхода.
В последние годы Правительство РФ активно регулирует страховой рынок, вводя новые нормативные акты, регламентирующие деятельность страховщиков и способствующие обеспечению их финансовой устойчивости. С 1992 года введен государственный надзор за страховой деятельностью. В страховом законодательстве вполне четко определено, что является основой финансовой устойчивости страховщиков. Это наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. В настоящее время установлен минимальный размер уставного капитала страховых организаций — от 25 до 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда, установлены требования к ликвидности активов.
Каждая страховая компания обязана публиковать свой годовой баланс и отчет о финансовых результатах в средствах массовой информации, и любой грамотный бухгалтер на основании этих документов может прокомментировать основные результаты ее деятельности.

Мария Рожина, генеральный директор ЗАО "Страховой брокерский дом "Эскорт":

— Финансовая устойчивость страховой компании — главный аргумент в борьбе за клиента. Детальный анализ финансового состояния страховой организации требует специальной подготовки и невозможен без доступа к внутренней финансовой документации компании. Для самостоятельного же анализа по видам добровольного страхования, заключаемым на год, важны такие показатели, как активы компании, собственные средства, оплаченный уставный капитал, общие сборы страховой премии и выплаты, а также выплаты по тому виду страхования, который вас заинтересовал. Можно ограничиться грубым сравнением этих показателей с показателями ближайших конкурентов выбранной вами компании. И, конечно же, необходимо убедиться в наличии лицензии. Существенным является анализ рыночного положения компании. А здесь без профессионального подхода не обойтись. Отношение премии к размеру выплат; отношение премии по виду страхования к общей собранной премии; доля рисковых видов страхования в портфеле компании; убыточность по разным видам страхования; соотношение выплат и взносов по виду — все это и многое другое для вынесения вердикта анализируется специалистами на текущий момент в динамике.
Сегодня в России предпринимаются первые попытки детально оценить финансовую устойчивость страховых компаний. Появляются профессиональные рейтинговые агентства. Ряд компаний России уже воспользовались услугами этих агентств для оценки своей надежности.

Максим Пряхин, финансовый консультант самарского представительства СК AIG Life:

— Одним из основополагающих факторов надежности компании является рейтинг, который компания получает, обратившись в специальное рейтинговое агентство. Агентство по целому ряду показателей определяет степень финансовой устойчивости и надежности компании и присваивает ей рейтинг. К сожалению, российские страховые компании не спешат получать рейтинг, особенно через зарубежные рейтинговые агентства. Этому не придается большого значения, кроме того, это довольно дорого.

Татьяна Забалуева, директор Самарского филиала "Страховой дом "Военно-страховая компания":

— Неспециалисту трудно оценить финансовые показатели страховых компаний. В прошлом году впервые в России рейтинговым агентством "Эксперт РА" было проведено рейтингование страховых компаний. Агентству был предоставлен беспрецедентный для отечественного рынка объем информации о российских страховщиках. Компании-участницы рейтинга показали, что им нечего скрывать, что их бизнес открыт и прозрачен.
Одним из факторов финансовой устойчивости компании является оплаченный уставный капитал и система перестрахования. Мы попросили прокомментировать данные положения.

Наталия Лисина, руководитель представительства ВСС по Приволжскому федеральному округу:

— В последнее время все идет к тому, что минимальный уставный капитал будет увеличиваться. Сами посчитайте, что такое, скажем, для перестраховщика уставный капитал в 5 миллионов рублей, когда сейчас идут риски в сотни миллионов. А по действующему законодательству компания имеет право оставлять на собственном удержании не более 10% от суммы собственных средств (оплаченный уставный капитал и свободные от обязательств активы) по единичному риску. Остальное необходимо перестраховать. Сегодня страховые компании очень серьезно подходят к рискам и оставляют на собственном удержании ровно столько, сколько они в состоянии выплатить, чтобы не потерять свою финансовую устойчивость.

Андрей Раздьяконов, генеральный директор перестраховочной компании "Волга":

— У страховой компании финансовые возможности в любом случае не безграничны, а риски бывают очень крупные. Особенно в последнее время, когда предприятия начали страховаться более активно, все чаще и чаще встречаются крупные риски. Чтобы обеспечить клиенту полную страховую защиту и отвечать перед клиентом в меру своих возможностей, страховые компании пользуются услугами перестраховщиков, отдавая часть ответственности и таким образом гарантируя себя от больших финансовых потерь в случае крупных выплат. Вообще перестрахование — неотъемлемый атрибут страхового рынка во всем мире. За рубежом оно в обязательном порядке используется, причем намного активнее, чем у нас. Это расширяет возможности страховщика.

— Обязана ли страховая компания предоставлять клиенту сведения о том, где она собирается перестраховывать риск? И стоит ли клиенту вообще об этом спрашивать?

— В принципе предоставлять подобную информацию страховая компания не обязана, но если клиент подходит к страхованию серьезно и понимает, что застрахованные им риски больше или сравнимы с финансовыми возможностями страховой компании, то такой вопрос будет совсем не лишним. Чем компания крупнее, тем этот вопрос менее актуален. Но при страховании крупных рисков или когда клиент имеет дело с небольшой страховой компанией, сама постановка такого вопроса будет своевременной и весьма грамотной. Таким клиентам можно даже рекомендовать поинтересоваться перестраховочной защитой.

— Есть мнение, что перестраховывать в западных компаниях более надежно, чем в российских. Вы можете с этим согласиться?

— Безусловно, финансовые возможности западных перестраховщиков намного превышают финансовые возможности российских компаний. Просто наши компании еще не успели наработать такие капиталы, которые есть наших западных коллег. Но с другой стороны, перестрахование за рубежом — это игра по чужим правилам. Западный перестраховщик работает на своей законодательной базе и по своим обычаям. Многие вещи, считающиеся у нас само собой разумеющимися, для него могут оказаться просто неприемлемыми. Поэтому при перестраховании за рубежом нужно очень осторожно и крайне аккуратно относиться к оформлению документов. Если будет допущена ошибка, то западный перестраховщик может с большей легкостью отказать в выплате возмещения, нежели российский. Тем более что для западного перестраховщика наши поступления не так важны, как для российского. Отечественные компании чаще идут на какие-то уступки, чтобы сохранить партнеров. Я считаю, если размер риска позволяет нормально перестраховать его в российских компаниях, то лучше это сделать здесь, у нас.
Если же риск слишком велик, его придется страховать на Западе, но очень осторожно и аккуратно.
При определении финансовой надежности страховой компании многие эксперты советуют анализировать структуру страхового портфеля. Что, кстати, вовсе не является коммерческой тайной, и клиент вправе этим поинтересоваться. Однако делать какие-либо выводы по этому показателю также сложно. В качестве примера можно привести страхование автотранспорта, которое чаще всего балансирует на грани рентабельности.

Наталия Лисина, руководитель представительства ВСС по Приволжскому федеральному округу:

— Страхование автотранспорта относится к рискам, по которым больше всего происходит выплат. Я слышала такое мнение: если транспорт в портфеле составляет большую часть, то это негативно сказывается на финансовой устойчивости компании. Так ли?

— На самом деле это не совсем так. Все зависит от качества андеррайтинга и специалистов, работающих в данной компании. Если компания демпингует, чтобы собрать как можно больше договоров за счет необоснованного снижения тарифной ставки, то в этом случае и 20% автотранспорта в имущественном портфеле не спасут. А если у компании качественный андеррайтинг, действительно грамотно просчитывается портфель по страхованию транспорта, вовремя принимаются меры для того, чтобы этот портфель был сбалансирован, то даже несколько одновременных и крупных выплат не повлияют на устойчивость портфеля. И при этом убыточность существенно не изменится.

Советуем...

О финансовой надежности страховой компании свидетельствуют:

— Открытость компании. Клиенту должны предоставить лицензию со всеми приложениями, баланс, заключение аудитора, образцы договора страхования, заявлений и бланков. Хорошо, если компания предает гласности сведения о своих сборах и выплатах.
— Внушительный размер оплаченного уставного капитала и собственных средств.
— Наличие у компании надежной перестраховочной защиты.
— Стабильность работы фирмы на рынке (чем дольше, тем надежнее).
— Отсутствие негативных сведений о выбранной компании или ее руководителях.

ДЕМЕНТЬЕВА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »