Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 22 августа 2002 г.

Застрахован от ошибок договором

1291 просмотр

Договор страхования участниками зачастую подписывается не глядя. Мы привыкли доверять официальным бумагам, отчасти потому, что считаем себя недостаточно компетентными, чтобы проверить правильность их составления. Консультация же специалистов никогда не бывает лишней.

Все по договору

При заключении договора обратите внимание на то, что юридический адрес страховой компании может не соответствовать адресу, по которому располагается ее офис, поэтому прежде чем расстаться с агентом, выясните, по какому именно адресу следует его искать. Уточните также телефоны, по которым следует обращаться в случае страхового события.
Далее, не всякая подпись страховщика может считаться надлежащей. При массовом, "поточном" страховании в страховых полисах нередко применяется факсимильное воспроизведение подписи представителя страховщика. Например, подпись может быть напечатана вместе с полисом типографским способом, нанесена при помощи штампа или даже ручкой с использованием специальной машины — "подписывателя", которая сейчас предлагается на российском рынке. Увы, ни одно из подобных "изображений" не дает права утверждать, что страховой полис действительно подписан страховщиком. Факсимильное воспроизведение есть всего лишь аналог собственноручной подписи, но никак не сама подпись. Использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи возможно лишь в случаях, прямо предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Так что требуйте наличия в полисе "живой" подписи. И не забудьте убедиться в наличии у страхового агента доверенности, которой он уполномочен подписывать страховые полисы от имени страховщика, особенно если вы в переговорах со страховщиком представляете юридическое лицо. Если лицо, ставящее свою подпись в полисе или договоре страхования от имени страховой компании, не является распорядителем кредита — генеральным директором или президентом компании, то страховой представитель должен предоставить вам копию доверенности на лицо, визирующее полис/договор страхования.
Кстати, никаких аналогичных требований для печати, которой скрепляется подпись, не существует. Именно этим объясняется тот факт, что во многих полисах печать выполнена типографским способом. Однако лучше, если на полисе стоит круглая печать страховой компании, только в этом случае никаких претензий к договору точно не будет. Наконец, после того как вы внесете первый взнос, помимо вручения полиса вам должны передать корешок приходного ордера или квитанцию установленного образца. Именно эти документы являются доказательством того, что деньги заплачены и договор вступил в силу, теперь страховая компания несет перед вами ответственность, и вы как страхователь обладаете специальными правами.

Вы вправе

При заключении как договора страхования, так и любого другого договора стороны обладают комплексом прав и обязанностей. Но если обязанности страхователя закреплены в отдельной статье закона о страховании (ст. 18), то нормы, закрепляющие права, рассредоточены по отдельным статьям закона и кодекса. В связи с этим может сложиться впечатление, что страхователь обладает минимумом прав и максимумом обязанностей, хотя это, конечно же, не так.
Выбрав страховую компанию и решив заключить договор, страхователь имеет право на ознакомление с правилами интересующего его вида страхования. Более того, страховой представитель просто обязан ознакомить вас с правилами страхования и дополнительными условиями (если таковые условия существуют) и, в соответствии с законом РФ "О страховании", предоставить вам копии этих документов. На практике это иногда ограничивается выжимками из правил, отпечатанных на обратной стороне полиса мелким шрифтом, или устными заверениями агента. Однако в ваших интересах "требовать долива после отстоя пены" — например, может оказаться, что при страховании автомобиля ответственность страховой компании может наступить только после того, как вы установили противоугонную сигнализацию на свой автомобиль и показали автомобиль с сигнализацией штатному сотруднику компании в ее офисе. Агент может "забыть" вам рассказать о подобных подробностях — в его интересах продать полис и получить агентские.
Также страхователь имеет право предложить более выгодные для себя условия на заключение договора, чем те, которые предусмотрены правилами. Впоследствии будут действовать условия страхования, предусмотренные договором, а не правилами.
Страхователь вправе заключить договор страхования не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица (застрахованного). Страхователь также вправе назначить выгодоприобретателя (при этом необходимо учитывать, что при страховании ответственности выгодоприобретателями являются любые третьи лица, которым причинен вред, предусмотренный договором страхования). В течение срока действия договора страхователь имеет право на замену застрахованного лица и выгодоприобретателя.
Страхователь имеет право на страхование от разных страховых рисков как у одного, так и у нескольких страховщиков и как по одному, так и по нескольким договорам страхования. При этом, что очень важно для страхователя, допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Только в случае имущественного страхования общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость, однако в части страховой стоимости (кроме страхования ответственности) право на дополнительное страхование у любого страховщика у страхователя сохраняется.
Страхователь вправе заключать один договор (по согласованию со страховщиком) на систематическое страхование разных партий однородного имущества (например, грузов). Подобное страхование оформляется генеральным полисом, но при этом по требованию страхователя страховщик обязан выдавать полисы по отдельным партиям имущества.
В случае утери своего экземпляра договора или страхового полиса страхователь имеет право на получение дубликата утерянных документов. После заключения договора страхователь вправе в течение всего срока его действия проверять исполнение страховщиком условий договора. В случае увеличения или уменьшения риска страхователь имеет право на изменение условий договора в связи с изменением степени риска.
Самым же первым правом страхователя как участника гражданских правоотношений является право на заключение договора страхования, т.е. по своему усмотрению страхователь имеет право заключать договор страхования и выбрать для этого любую страховую организацию или не заключать договор, возложив все риски на себя. Принуждение страхователя к заключению договора недопустимо. Исключение составляют только случаи обязательного страхования, предусмотренные действующим законодательством, однако и здесь недопустимо принуждение к страхованию в одной конкретной компании. Может быть определен только круг компаний, уполномоченный вести данный вид страхования, и страхователь имеет право выбрать любую из них.

АВЕРЬЯНОВА Е.
Материал подготовлен с использованием материалов Атласа страхования.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »