Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 19 июня 2000 г.

Перспективы сотрудничества стран СНГ в области страхования

2440 просмотров

Одним из направлений сотрудничества стран Содружества независимых государств может и должна стать сфера страхования. Совместные промышленные проекты, тесные торговые связи, большой объем пассажирских перевозок между странами СНГ требуют координации усилий по созданию эффективной страховой системы возмещения потерь, возникающих при различных катастрофах, авариях и других неблагоприятных событиях.

Создание такой системы возможно лишь при наличии общих тенденций развития страхования в бывших советских республиках и при непременном учете особенностей каждого национального страхового рынка. Упустив из виду эти моменты, трудно рассчитывать на хорошие результаты такого сотрудничества. С этих позиций важно рассмотреть, как складывается ситуация на страховых рынках стран СНГ.
К сожалению, для анализа оказались доступны сведения лишь по четырем нижеперечисленным государствам. Открытые данные по остальным странам отсутствуют. Что же касается информации по России, то автор не включил ее, полагая, что она хорошо известна читателям журнала.
За последние годы во многих странах СНГ достигнуты определение успехи в формировании правовой базы страхования и в организации его государственного регулирования, повысилось внимание со стороны законодательной и исполнительной власти, общественности к проблемам страхового сектора. Все это не могло не отразиться на росте объема страховых операций.
Данные, характеризующие состояние страховых рынков в некоторых странах СНГ, свидетельствуют о ежегодном увеличении сбора страховой премии в национальной валюте. Так, и Республике Беларусь в 1996 г. взносы возросли на 74%, в Украине — на 28%, а в Молдове сбор премии остался на прошлогоднем уровне. Для сопоставления данных по национальным рынкам переведем стоимостные показатели в российских рублях по курсу соответствующих валют на 1 ноября 1999 г. Сводные показатели по четырем странам представлены в таблице.
Как видно из представленных данных, среди стран СНГ страховой рынок Украины занимает лидирующую позицию как по числу страховых компаний, так и по сбору страховой премии. В Узбекистане, несмотря на то, что число страховщиков здесь почти в 9 раз меньше, чем в Украине, страховых взносов собрано меньше всего лишь в 3,7 раза. При этом 40% премии поступило по обязательному страхованию, 43% — по добровольному страхованию имущества, 13% — по личному страхованию и 4% — по добровольному страхованию ответственности. Основная сумма выплат приходится на страхование имущества (55%) и обязательное страхование (38%).
Число страховых компаний в Молдове и Беларуси одинаково, однако на молдавском страховом рынке аккумулировано премии в три раза больше. Причем вся сумма взносов складывается из примерно равных поступлений по обязательному страхованию, добровольному личному и имущественному страхованию. Что касается страховых выплат, то основная их доля приходится на добровольное личное (60%) и имущественное (25%) страхование, а также на обязательное страхование (15%).
В структуре поступлений белорусских компаний наибольший удельный вес имеет имущественное страхование — 68,5%. На личное страхование приходится 9% от общей суммы взносов, на страхование кредитов, предпринимательских сделок, вкладов и депозитов — 18%, на обязательное страхование — 4,5%. Выплаты по всем видам страхования составили 36,7% от суммы поступивших взносов, в том числе по страхованию имущества в хозяйствах граждан — 46,9%, страхованию ответственности — 55%, медицинскому страхованию — 41,9%.
Однако, несмотря на количественные и другие отличия национальных страховых рынков, в их развитии имеются общие тенденции, обобщение и изучение которых имеет важное значение для координации действий и сотрудничества заинтересованных стран.
Отмечая расширение страховых операций в странах СНГ, нельзя не видеть недостаточности уровня развития страхования во всех государствах. Так, отношение страховой премии к валовому внутреннему продукту во всех рассматриваемых странах не превышает 1%, что является мизерным по мировым меркам.
Для СНГ характерны высокая концентрация страхового капитала и активная роль страховщиков с участием государства. Так, в Молдове около 70% общей страховой премии приходится на долю двух компаний, акциями которых владеет государство. В Беларуси такой же процент взносов падает на восемь крупнейших страховщиков. При этом доля государственной страховой компании Белгосстрах в совокупной премии составляет 42,5% и на нее приходится 72% всех заключенных в республике договоров страхования. В Украине на долю пяти крупнейших страховщиков страны приходится 42,1% национальной страховой премии, в том числе 24,4% — на долю страховой компании «Оранта», около 70% акций которой принадлежит государству
Доля большинства стран проблемой является также то, что существующее законодательство не стимулирует потенциальных страхователей к заключению договоров страхования, так как кардинально не решен вопрос об отнесении затрат на страхование на себестоимость продукции, работ, услуг. Во всех странах СНГ многие предприятия не имеют возможности оплатить расходы на страхование за счет прибыли.
Общей чертой является отставание в формировании инфраструктуры национальных страховых рынков. В Беларуси и Узбекистане отсутствует институт страховых брокеров, преобладает прямая и агентская форма продаж страховых полисов. В Молдове утверждено положение о страховом брокере, однако зарегистрированы лишь три брокерские фирмы. Недостаточно развиты услуги по оценке объектов страхования, определению величины убытков.
Для всех национальных рынков характерны проблемы с организацией перестраховочной защиты. В Узбекистане практически отсутствуют перестраховочные компании. В Молдове не зарегистрировано национальных перестраховщиков, поэтому размещение рисков производится в иностранных перестраховочных обществах, в основном германских и российских, а также в страховых компаниях Молдовы, Украины, России, Беларуси.
В Республике Беларусь также не созданы профессиональные перестраховочные компании. В Украине действует два перестраховочных общества, однако объем их операций крайне незначителен. Поэтому допускается размещение рисков за пределами страны при соблюдении ряда условий. В частности, перестраховщик-нерезидент обязан иметь непрерывный стаж работы в страховании или перестраховании не менее трех лет и не нарушать страховое законодательство страны его местонахождения в течение, как минимум, двух последних лет.
Страны СНГ до последнего времени проводили практически одинаковую политику по ограничению допуска иностранного капитала на национальный страховой рынок. В Беларуси, Молдове и Украине законодательно установлено, что доля иностранных инвесторов в уставных капиталах страховщиков не должна превышать 49%. Следует отметить, что в Украине первоначально приняли ограничение в размере 20%, однако затем оно было повышено. В этой республике действует 26 компаний с участием иностранного капитала. В Беларуси таких страховщиков 15, в том числе шесть страховых организаций с участием инвесторов из дальнего зарубежья, а в девяти компаниях соучредителями выступают российские, украинские и молдавские фирмы.
Наряду с рассмотренными общими тенденциями в развитии, национальные страховые рынки имеют существенную специфику, обусловленную особенностями экономики той или иной страны, обычаями и традициями ее населения.
В Узбекистане ставка делается на создание страховых компаний с участием государственного капитала, так как, по мнению местных страховщиков, опыт развития страхования в республиках бывшего Советского Союза показал, что наличие значительного числа страховых компаний с небольшим уставным капиталом зачастую приводит к невозможности выполнения ими принятых на себя обязательств и тем самым дискредитируется сама идея страхования Созданы крупные специализированные страховые организации, обеспечивающие покрытие специфических рисков (страхование экспортно-импортных операций, рисков сельхозпроизводителей, малого и среднего предпринимательства).
На страховом рынке Узбекистана действуют государственные, акционерные и частные страховые организации. Однако основную роль играют крупные компании с участием государственного капитала и государственно-акционерные компании. По итогам 1998 г. ими заключено свыше 98% общего числа договоров страхования, собрано свыше 83% общего объема страховой премии и произведено 96% всех страховых выплат.
В Беларуси созданы экономические стимулы для заключения договоров страхования юридическими лицами. В соответствии с законом, подписанным президентом республики 15 декабря 1996 г., страховые взносы по обязательным видам страхования, по добровольному страхованию жизни и дополнительных пенсий, а также платежи по страхованию имущества, грузов, гражданской ответственности и риска непогащения кредитов относятся на себестоимость продукции в полном объеме.
В то же время в республике установлен достаточно жесткий контроль за международными перестраховочными операциями национальных страховых компаний. Для передачи риска за границу требуется специальное разрешение страхового надзора. Последний определяет и перечень зарубежных фирм, с которыми могут сотрудничать местные страховщики.
В Молдове законодательством предусмотрено, что заключение договора страхования за рубежом допускается только по тем видам страхования, которые не проводятся национальными страховщиками. Законодательство также предписывает, что инвестиции страховых компаний должны осуществляться исключительно на территории республики, что проверяется по ежеквартальным отчетам страховщиков.
Однако отмеченные особенности развития национальных страховых рынков не исключает возможности сотрудничества стран СНГ в области страхования, особенно по вопросам, в решение которых наиболее заинтересованы члены Содружества.
Одним из направлений сотрудничества может стать разработка и подписание межправительственных соглашений между странами СНГ по некоторым конкретным вопросам страхования, в том числе таким, как страхование ответственности перевозчиков пассажиров на транспорте межгосударственного сообщения, медицинское страхование граждан и владельцев автомототран-спортных средств, находящихся за пределами своего государства, но в пределах СНГ. В частности, уже подготовлен проект российско-украинского соглашения о медицинском страховании граждан этих государств во время нахождения их вне страны проживания.
Проект предусматривает введение системы страхования медицинских расходов россиян на территории Украины и украинских граждан в Российской Федерации. Взносы будут платить сами граждане в добровольном порядке, а полисы планируется продавать через железнодорожные и авиакассы, на таможенных и пограничных пунктах. Причем страховые компании Украины будут распространять у себя российские полисы, а отечественные страховщики станут продавать полисы украинских компаний. Страховые организации обязуются нести ответственность по договорам, заключаемым от их имени компаниями другой страны. Для участия в этой программе среди российских и украинских страховщиков будет проведен конкурс.
В настоящее время соглашение находится в стадии доработки и, возможно, российско-украинская система медицинского страхования заработает уже в 2000 г. Несомненно, введение страхования медицинских расходов въезжающих в Россию граждан уменьшит нагрузку на российский бюджет, будет способствовать развитию страхования и улучшению качества медицинской помощи.
Актуальной задачей является совершенствование механизмов сотрудничества страховых организаций стран СНГ в области перестрахования. Рынок перестрахования в государствах Содружества более профессионален и развит, нежели рынок прямого страхования. Однако и здесь имеются свои проблемы. Первая обусловлена общеэкономическим кризисом, вторая несовершенством правового регулирования страховых и перестраховочных операций в странах СНГ, третья — комплекс проблем учета перестраховочных операций и их налогообложения. Почти все государства законодательно или экономически (через налоги) ограничивают перестрахование в зарубежных компаниях.
Некоторые из названных проблем можно было бы решить посредством разработки и принятия межгосударственных соглашений по вопросам сотрудничества в области перестрахования. Используя преимущества механизма перестрахования, можно будет организовать более эффективную защиту крупных промышленных, авиационных, морских, сельскохозяйственных и иных рисков. Привлекая перестраховочные емкости других стран СНГ, национальный страховщик (перестраховщик) будет меньше обращаться к перестраховщикам дальнего зарубежья, что позволит сократить отток из страны валюты по каналам перестрахования.
Однако перестраховочная емкость стран СНГ не так уж и велика. Например, совокупный уставный капитал украинских страховщиков на 1 января 1998 г. составлял 60 млн долл. США, а их нетто-активы — 214,4 млн долл. В других странах аналогичные показатели еще ниже. Понятно, что в этих условиях российские компании будут выступать в основном в качестве перестраховщиков и в меньшей мере в качестве перестрахователей.
Другое важное направление сотрудничества — подписание соглашений о допуске страховщиков, перестраховщиков и страховых брокеров, имеющих национальные лицензии, на территории других стран Содружества. Однако здесь есть ряд проблем, требующих предварительного решения.
В частности, в каждой стране установлены свои требования к страховой организации при выдаче лицензии, в том числе и к размеру уставного капитала. Например, в Украине минимальный размер уставного капитала отечественной страховой компании не может быть менее 100 тыс. ЭКЮ (120 тыс. долл. США по курсу обмена валют на 09.10.98), а «для компаний, созданных с участием иностранного капитала — 500 тыс. ЭКЮ (610 тыс. дол.). Доля денежных взносов в оплаченном уставном капитале должна быть не менее 60%.
В Беларуси минимальная величина капитала по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляет 5 тыс. минимальных размеров оплаты труда (39 тыс. долл.). С таким минимальным капиталом страховщику разрешается проводить пять видов страхования. По страхованию жизни требуется уставный капитал в сумме 25 тыс. минимальных зарплат (190 тыс. долл.), а по перестрахованию — 15 тыс. оплат (120 тыс. долл.). В Молдове минимальный размер уставного капитала составляет около 70 тыс. долл., а для компаний, претендующих на проведение обязательных видов страхования — свыше 200 тыс. долл.
Как видим, требования к минимальному уставному капиталу по странам существенно разнятся. Поэтому страховой компании Беларуси, где установлена наименьшая сумма уставного капитала (39 тыс. долл.), сегодня трудно будет рассчитывать, имея национальную лицензию, на допуск на украинский страховой рынок, требования на котором к страховщикам более жесткие. К тому же законодательство Украины запрещает страховщикам осуществлять одновременно операции по страхованию жизни и иным видам страхования, чего нет в других странах Содружества. Неодинаковы в странах и перечни видов страховой деятельности, на которые выдаются лицензии.
Все это свидетельствует о том, что взаимное предоставление национальных режимов страховщикам из других стран СНГ возможно лишь при существенном сближении требований суверенных государств к организации и деятельности страховщиков на их территории. Речь идет о требованиях, касающихся условий лицензирования, контроля за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых компаний и др.
Проблемы допуска страховщиков других стран СНГ на национальный рынок целесообразно решать поэтапно: сначала в части операций по видам иным, чем страхование жизни, а затем и по страхованию жизни. История создания страхового рынка в Европе подтверждает перспективность такой постановки вопроса.

ДЮЖИКОВ Е.
Характеристика страховых рынков некоторых стран СНГ

Страна	Число страховых компаний	Страховые взносы (млн. руб.)	Страховые выплаты (млн. руб.)	Отношение выплат к взносам (%)
Беларусь	56	46,7	17,1	36,7
Молдова	55	149,8	47,7	31,8
Узбекистан	27	571,2	209,4	36,7
Украина	240	2124,5	672,7	31,7

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »