Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Руководитель Центра страхования ответственности компании "РОСНО" Денис Зенка рассказал газете о страховании гражданской ответственности юридических лиц.

Россiя, 10 июня 2004 г.

Перекладывание ответственности на страховщика

2062 просмотра

О страховании гражданской ответственности юридических лиц рассказывает руководитель проекта Центра страхования ответственности компании РОСНО Денис Зенка.

- Мы привыкли, что предприниматели обычно страхуют имущество, сделки и все, что непосредственно связано с бизнесом. Зачем нужно страховать гражданскую ответственность?
- Согласно Гражданскому кодексу, если одно лицо причиняет вред другому лицу или его имуществу, то оно обязано возместить ущерб в полном размере. Это и есть гражданская ответственность. Причем это касается всех, не только физических лиц, но и юридических. Естественно, если у нас появляется обязанность возместить какой-то вред, то страдают наши имущественные интересы: мы можем потерять деньги. Для защиты этих интересов и существует страхование гражданской ответственности.
Если при страховании имущества мы защищаем свою собственность от каких-либо факторов внешнего воздействия, то в страховании ответственности наоборот. Страхователь сам может являться неким источником опасности для окружающих. Примеров можно привести множество. Например, ответственность организаторов проведения массовых мероприятий. Так, на Украине во время авиашоу самолет упал на зрителей. Организатор мероприятия должен был организовать пространство таким образом, чтобы обеспечить безопасность людей. Эта ответственность могла быть застрахована, и выплаты при наступлении страхового случая проходили бы за счет страховой компании.
Еще один случай, когда обгорело общежитие РУДН и пострадали иностранные граждане. Значительные суммы пришлось институту выплатить родственникам пострадавших, поскольку пришлось тела погибших отправлять на родину. Это все стоит очень дорого.
Показательных примеров может быть масса. В числе застрахованных объектов могут быть лифты (от падения в шахту), подъемные краны. У нас были реальные случаи, когда кран падал, повреждая личное имущество граждан - автомобили.
Основной интерес к страхованию гражданской ответственности в первую очередь связан со зданиями и помещениями (самый популярный риск). Страхуется ответственность владельца или арендатора. Ведь всегда есть вероятность причинения вреда посетителям в результате разных событий, например, в результате пожара, залива или даже взрыва. Гораздо реже случается, что падает рекламная вывеска. Даже если посетитель поскользнулся на разлитой воде на полу или на обледенелых ступеньках магазина, это тоже приводит к возникновению ответственности и обязанности владельца или арендатора помещения возместить причиненный вред, если человек, не дай бог, сломал в результате ногу или что-то еще.
Помимо посетителей вред может быть причинен соседям по помещению в результате тех же событий. Самое популярное событие - залив. Хорошо, если предприниматель застрахует свое имущество, но ведь он должен будет рассчитаться за ущерб, причиненный и другим пострадавшим по его вине фирмам. Если помещение арендуемое, то вред может быть причинен также имуществу арендодателя (например, возникнет необходимость в ремонте).
В торговом комплексе, например, есть необходимость страховать гражданскую ответственность его владельцу. Он уже отвечает перед своими арендаторами. Например, в прошлом году в одном из торговых комплексов произошел такой случай. Крыша комплекса прохудилась (в Москве прошлым летом были сильные ливневые дожди), в результате чего залило одно из помещений, где фирма-арендатор продавала дорогое нижнее белье. Товар пришел в негодность, так что пришлось возмещать убытки.
Помимо этого владелец комплекса будет отвечать и за прилегающую территорию. Это может быть парковка. Был случай, когда шлагбаум на парковке опустился на машину не вовремя и имуществу был причинен вред. Кстати, часто с парковки работники собирают продуктовые тележки и отвозят их обратно в ТЦ - можно поцарапать стоящие машины. Это только некоторые примеры, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам. В любом из этих случаев страхование гражданской ответственности защищает имущественные интересы страхователя.

- Как же можно предусмотреть и прописать все возможные случаи по гражданской ответственности?
- Бывает, что приходится страховать гражданскую ответственность, и страхователь даже не знает конкретно, что страхует. У западных компаний принято страховать гражданскую ответственность general - в общем, не прописывая конкретно каких-то рисков. Это означает: что бы ни случилось, застраховавшаяся компания будет иметь страховое покрытие.
Необходимость такого страхования заключается в том, что нельзя предусмотреть характер некоторых событий. Этим страхование гражданской ответственности отличается от страхования имущества, где перечень рисков может быть определен заранее. По ответственности же страхуется деятельность. Деятельность конкретного юридического лица. И учитывая, что в деятельности может быть своя специфика, а ответственность может наступать в любой момент - события могут различаться по характеру.
Например, мы застраховали ответственность организаторов массовых мероприятий, аттракцион катания на лошадях. Лошадь лягнула ребенка. Лошадь - непредсказуемое животное, она может любой вред принести, который не предусмотришь, не пропишешь заранее. Поэтому часто гражданская ответственность страхуется именно general, в общем.
Месяц назад мы сделали новый продукт для предприятий малого и среднего бизнеса как раз без привязки к конкретным страховым рискам. "Цивилизованный бизнес" - это страхование гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности. РОСНО предоставляет страховое покрытие на случай предъявления претензий к предпринимателю со стороны третьих лиц. То есть покрываются любые претензии, которые могут возникнуть в процессе деятельности.
Продукт сделан для предприятий малого и среднего бизнеса, и он одинаков для всех. Предприниматели, оказывающие массовые услуги населению, могут застраховать ответственность за качество услуг и товаров на 100 тыс. рублей страховой суммы или на 1 млн. руб. Страховая премия по данному продукту в среднем составляет от $100 до $300 независимо от каких-либо параметров.

- Похоже, что в современных условиях ведения предпринимательской деятельности страхование гражданской ответственности должно быть востребовано бизнесом. Или приходится убеждать предпринимателей в необходимости страховаться?
- Обычно ответственность считается таким продуктом, который надо продавать. Еще пару лет назад сами предприниматели за этим продуктом не обращались, его надо было предлагать. Но ситуация меняется. Развивается такой институт, как защита прав. И сами граждане все чаще предъявляют иски по некачественным товарам и услугам, количество таких исков растет из года в год. Так что предприниматели начинают осознавать важность получения страхового покрытия на случай предъявления претензий к ним со стороны третьих лиц.Уже сегодня активно страхуют гражданскую ответственность предприятия, сотрудничающие с западными фирмами либо имеющие западный капитал. На первый план у них выходит не столько потребность оградить себя от риска, сколько выполнить требования партнеров и заполучить тот или иной контракт. Ведь страхование ответственности часто является одним из обязательных требований. Оно также обязательно при аренде помещения в крупном торговом центре. И это вполне оправданно. Ведь если по вине одного из арендодателей сгорит целое здание, то денег одной фирмы может не хватить, чтобы возместить причиненный всем ущерб.
 
Подготовила Анна СМЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »