Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Участники круглого стола, организованного журналом "Туристический бизнес", обсудили проблемы и перспективы страхования ответственности в туризме.

Travel.Ru, 15 июня 2004 г.

К ответственности с безответственностью

5085 просмотров

"Разговоры вокруг страхования ответственности в туризме напоминают восточную мудрость "Сколько ни говори "халва, халва", во рту слаще не станет". Затяжная полемика по этому вопросу объясняется, скорее всего, непониманием сути обсуждаемого предмета или его незнанием. Вот и выходит полная безответственность с ответственностью". Это острое мнение одного из участников круглого стола "ТБ" показывает степень дискуссионности названной темы.

Феликс БЕРУЛЬ, генеральный директор компании "Ренинс Ассист":
- Мне кажется, что вопрос о страховании ответственности в туризме будет дискуссионным до тех пор, пока умные мужи туристического бизнеса и не менее умные госрегулировщики не сформулируют в своем сознании ясное представление о том, что в этой сфере необходимо страховать в обязательном порядке, а что можно и не страховать.
Основу страхования ответственности составляет общегражданская ответственность, основанная на возникновении, осуществлении, защите гражданских прав и необходимости возмещения убытков как одного из способов их защиты (глава 2 ГК РФ). В туристической деятельности гражданские права возникают в момент заключения договора на оказание туристических услуг и осуществляются в период действия этого договора. Возникновение гражданских прав порождает ответственность за их нарушения. Основанием ответственности за нарушение обязательств (ст. 401, гл. 25 ГК РФ) в туристической деятельности, как и в любой другой, является неисполнение обязательств или исполнение их ненадлежащим образом. Более того, туристическая организация, нарушившая свои обязательства, указанные в договоре на оказание туристических услуг, отвечает перед клиентом независимо от своей вины (п. 3 ст. 401).
Суть страхования ответственности по договору определяет ст. 932 ГК РФ. Положения именно этой статьи и должны приниматься за основу при обсуждении вопросов страхования ответственности туристических организаций. Однако применимость этой нормы ГК сегодня ограничивается отсутствием соответствующего закона, поскольку положение ст. 932 предусматривает, что "страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом". Нет закона - нет страхования. Для того чтобы появился закон, по крайней мере, его проект, надо сформулировать ответ на вопрос: "Ответственность за что должна быть застрахована?". Это то, что касается теоретической части.
На практике все сводится к проблеме антагонизма между участниками бизнес-сообщества. Туристический бизнес не хочет тратить деньги на страхование, надеясь на "авось". Страховой бизнес хочет уберечь себя от возможного и реального мошенничества со стороны не столько туристов, сколько туристических организаций. Однако не это главное. Самое важное в обсуждаемой проблеме то, что практически отсутствует статистика туристического бизнеса (количество договоров, сумма дохода, количество претензий по договорам, в том числе удовлетворенных в досудебном и судебном порядке дел, суммы выплаченных компенсаций и т.п.). Без статистики невозможно рассчитать оптимальный размер страхового тарифа. Здесь возникает аналогия с введением закона об автогражданской ответственности. Страховщики рассчитали тариф, исходя из максимального риска, а в реальности он должен быть меньше. Пока не наберется статистика, трудно даже предположить, насколько меньше. В туризме ситуация еще сложнее, особенно учитывая тот факт, что прозрачность турбизнеса ассоциируется с черным квадратом.
Еще одна проблема - чью ответственность страховать. Варианты - операторов, агентов или тех и других. Это тоже надо решать в нормативном порядке. Кстати, следует заметить, что страхование ответственности может значительно упростить подход к вопросам лицензирования туристической деятельности, так как страховой полис - это своеобразная гарантия. Имея страховой полис, турист как потребитель услуги будет огражден от недоброкачественного турпродукта и тех, кто его создал и продал. Во всяком случае, клиенту турфирмы будут гарантирована защита его имущественных интересов.

Армен САРКИСЯН, руководитель Центра страхования туристов Страхового дома ВСК:
- Страховой дом ВСК осуществляет страхование по данному виду по действующим правилам "Страхование гражданской ответственности туристических организаций" на основании лицензии Департамента страхового надзора № 1906В (Перечень 1) от 22 июня 1999 года.
Несмотря на достаточно длительный срок работы по данному направлению, Страховой Дом ВСК имеет не очень большой портфель по страхованию гражданской ответственности туристических организаций. Дело в том, что до настоящего времени так и не решен вопрос об обязательном страховании ответственности туроператоров и турагентов. Этот вопрос активно обсуждался Госдумой РФ и Департаментом туризма Минэкономразвития РФ в 1999 году. Все крупнейшие страховые компании тогда подготовили соответствующий продукт и ожидали всплеска активности по этому направлению. Однако закон так и не был принят, и страхование гражданской ответственности осуществляется российскими туристическими организациями на добровольной основе, при этом каждая турфирма самостоятельно определяет максимальный размер ответственности. Именно добровольная основа и привела к тому, что портфель нашей страховой компании по этому виду небольшой. Кроме того, многие туристические организации занижают страховую сумму до ничтожно малых размеров с целью уменьшения стоимости страховых услуг.
Несмотря на названные трудности, Страховой дом ВСК активно продвигает программу страхования гражданской ответственности туристических организаций, в первую очередь, среди своих партнеров по страхованию медицинских расходов. Наиболее активно эта программа страхования реализуется в Челябинске, Казани, Калуге и Твери, поскольку именно в этих регионах Страховой дом ВСК имеет наибольшее число не просто разовых договоров страхования, а ежегодно пролонгируемых договоров. В сентябре 2003 года Страховой дом ВСК произвел выплату по претензии туриста к туристической фирме из Казани - партнеру ВСК по страхованию гражданской ответственности турорганизаций. Это послужило толчком к заключению новых договоров страхования туристических организаций по этому виду с Казанским филиалом ВСК.
Закон определяет туроператорскую деятельность как деятельность по формированию, продвижению и реализации туристского продукта. Поэтому застрахованная ответственность туроператора включает в себя ответственность перед клиентом за обеспечение условий проживания, питания, экскурсионного обслуживания, оговоренных в конкретном договоре на оказание туристских услуг, обеспечение бронирования, оформления и получения билетов, оформление документов на получение въездной визы на пребывание в странах маршрута поездки и подачу их в посольство (консульство) в надлежащем виде.
Турагентская деятельность определена законом как деятельность по продвижению и реализации туристского продукта, а значит, в объем ответственности турагента не входит ответственность перед клиентом за обеспечение условий проживания, питания и экскурсионного обслуживания, поскольку он только реализует готовый пакет услуг, сформированный туроператором, и не может нести ответственность за его работу. Что касается ответственности за обеспечение бронирования и оформления билетов, а также оформления документов на получение визы, то эти услуги могут входить в страхуемую ответственность турагента только при условии, что агент самостоятельно, полностью или частично, их оказывает.
На мой взгляд, основным "камнем преткновения" в работе по данному виду страхования является неграмотное составление договоров с клиентами на туристское обслуживание, а также отсутствие правовой грамотности у российских граждан. Довольно часто сталкиваешься с тем, что при покупке тура в договоре на его приобретение не оговариваются ни точное название гостиницы и ее категория, ни условия питания и экскурсионного обслуживания, ни порядок оформления документов на визу или приобретения билетов. В некоторых случаях клиенты вообще не имеют на руках подписанного обеими сторонами договора. И если со стороны турфирмы такое поведение объяснимо (они уверены в том, что клиент с таким договором не сможет защитить свои права при несоблюдении турфирмой взятых на себя обязательств), то действия клиента мне не понятны. При покупке тура клиент платит немалые деньги, при этом не читая и не подписывая договор, не требуя четкого описания предоставляемых услуг, а по возвращении предъявляет претензию за несоблюдение фирмой договорных обязательств. При этом он даже не может предъявить договор на покупку тура либо четко предъявить претензию о несоблюдении конкретного пункта договора, поскольку такого пункта в договоре просто не существует, а клиент ссылается только на то, что "милая девушка Анна обещала, что в номере будет холодильник и телевизор, а там даже балкона не было". Наша компания неоднократно сталкивалась с такими примерами и, к сожалению, будет сталкиваться до тех пор, пока российские туристы не научатся защищать свои права не только по факту несоблюдения условий приобретенного тура, но и в момент его приобретения, требуя их четкого описания в договоре на туристское обслуживание.

Илья ГАЛЬПЕРИН, начальник управления страхования лиц, выезжающих за рубеж "АльфаСтрахование":
- Каждый день мы определяем новые цели, задачи и одновременно сталкиваемся с множеством непредвиденных ситуаций, которые могут поставить под сомнение достижение тех самых ранее поставленных целей.
При оформлении тура клиент туристической компании может приобрести полис страхования рисков наступления расходов, связанных с невыездом в намеченное путешествие. Причины могут быть абсолютно разные, но это всегда обстоятельства, связанные с самим застрахованным. Возможно и то, что клиент туристической компании не сможет осуществить свою заветную мечту в связи с тем, что в туристической компании допустили оплошность или непреднамеренную ошибку. И что тогда? На этот случай страховые компании предлагают туроператорам и турагентствам воспользоваться возможностью застраховать свою профессиональную ответственность. Так, на сегодняшний день СГ "АльфаСтрахование" может застраховать профессиональную ответственность при осуществлении туристической, туроператорской и турагентской деятельности в соответствии с тем, как эти виды деятельности определены в Законе "Об основах туристской деятельности в РФ".
Договором страхования могут быть предусмотрены следующие виды профессиональной деятельности туроператора или турагента: оформление въездных виз, заключение договора о трансфере и исполнения его, заказ авиа- и железнодорожных билетов, бронирование гостиниц и расселения туристов, экскурсионное обслуживание (отмена запланированной экскурсии), организация питания туристов, дополнительные услуги.
Для заключения такого договора туроператору и турагенту потребуется предоставить ряд документов: данные лицензии, дающей право осуществления профессиональной деятельности, копия баланса, сведения о квалификации лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, о сроках осуществления туристической деятельности, о партнерах, об объеме оказываемых услуг, адреса офисов, через которые осуществляется профессиональная деятельность, и т. п. Кроме того, немаловажной является информация об имевших место инцидентах, расцениваемых как страховые случаи в соответствии с правилами страхования.
Ставка страхового тарифа и сумма страховой премии по страхованию профессиональной ответственности туроператора или турагента определяется исходя из следующих факторов: объема страховой ответственности, лимита ответственности по договору, срока страхования, других факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Татьяна ЛАВРОВА, заведующая сектором профессиональной ответственности ОСАО "Ингосстрах":
- Страхование ответственности турагентов и туроператоров осуществляется для защиты их интересов на случай предъявления требований о возмещении вреда со стороны третьих лиц - туристов или их родственников. Действующее законодательство РФ, в частности, Гражданский кодекс и Закон о защите прав потребителей, содержит правовой механизм, позволяющий пострадавшим в результате некачественно оказанных услуг требовать полного возмещения убытков, а в отдельных случаях также сумм неустойки (пени) и морального вреда. Это в полной мере относится к оказанию туристических услуг. В настоящее время туристические фирмы уже сталкиваются с подобными требованиями со стороны клиентов. Помимо финансовых потерь они приносят хлопоты, связанные с урегулированием проблемы с пострадавшим лицом и, если турист обращается в суд, с судебной защитой.
По договору страхования ответственности туроператоров и турагентов традиционно возмещается вред, причиненный в результате некачественно оказанных услуг по оформлению въездных и выездных документов, заключению и исполнению договоров трансфера, заказу авиа-, железнодорожных билетов, бронированию гостиниц и расселению туристов, экскурсионному обслуживанию, организации питания туристов и других.
Страхование, предлагаемое Ингосстрахом, дает возможность возместить за счет средств страховой компании причиненные пострадавшим лицам убытки, а также получить квалифицированную помощь во внесудебной и судебной защите, возместить затраты на оплату услуг адвокатов и экспертов. Одним из актуальных вопросов является вопрос возмещения морального вреда пострадавшим лицам. Страхованием далеко не всегда возмещается моральный вред, тем не менее эти требования могут составлять значительную часть от общей суммы иска. В этой связи нами рассматривается вопрос о включении в страховое покрытие и этого вида компенсаций.
ОСАО "Ингосстрах" осуществляет страхование ответственности туроператоров и турагентств с 1999 года. К сожалению, в настоящее время мы не сталкиваемся с большим спросом на данный вид страхования со стороны туристических фирм. По всей вероятности, это связано как с низкой информированностью о данной услуге, так и с недостаточной судебной практикой по рассмотрению подобных споров.
 
Елена БОРИСОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »