Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 9 сентября 2002 г.

Недостраховавшиеся

675 просмотров

После каждой техногенной или природной аварии страховщики сообщают о своем участии в возмещении ущерба. Вот только размер их выплат пока явно недостаточен для полной компенсации убытков.

В этом году Россию накрыла волна техногенных и природных катаклизмов. Техника отказывает. Люди ошибаются. Где-то из-за засухи горят леса, где-то водой сносит целые поселки. А крайне сильный износ зданий и техники приводит к тому, что любые ситуации начинают развиваться по самому плохому сценарию.
Местные власти выскребывают из своих бюджетов скудные средства пострадавшим, а МЧС организует частичное восстановление разрушенного. И то лишь если событие "прозвучало" на всю страну, в противном случае о пострадавших никто и не вспоминает.
А ведь ущерб должны возмещать страховые компании. Как правило, за рубежом власти и не задумываются о выплатах пострадавшим от стихийных бедствий. Не застраховался — сам виноват. И все это знают. У нас же сложилась уникальная ситуация: страховки есть, но адекватно покрыть ущерб они не могут.

Статистика происшествий

Природные катаклизмы случались весь год с пугающей регулярностью. В феврале в результате резкого подъема воды в Кубани и Протоке пострадали расположенные вдоль этих рек населенные пункты. В марте был сильный снегопад в Саратовской области. В апреле большинство населенных пунктов Кемеровской, Курганской, Тюменской и Свердловской областей было подтоплено в результате паводка. Тогда же на Камчатскую область обрушился ураганный ветер, скорость которого достигала 30 метров в секунду. Весной этого года Дальний Восток страдал не только от ураганов. Основной проблемой были лесные пожары, которые летом охватили также Северо-Западный и Центральный федеральные округа.
В мае из-за паводков объявлялась чрезвычайная ситуация в регионах Сибири, Урала и северо-запада России. В конце мая в результате внезапного ледохода на реке Яне пострадали 28 судов, на Кировскую область обрушился сильный снегопад, а на Кемеровскую — ураган. Но наиболее разрушительными в этом году стали наводнения. В июне от них пострадала Челябинская область, а летом практически все регионы юга России. По данным МЧС, в результате наводнения, произошедшего в начале лета, в 219 населенных пунктах Южного федерального округа было полностью разрушено более двух тысяч жилых домов, свыше трех тысяч домов повреждено, более 35 тысяч — подтоплено. Повреждено 63 км газопроводов, 214 автомобильных мостов, свыше 731 км автодорог, 6 км железных дорог, более 83 км линий электропередачи, около 8 тыс. км водопроводов, нарушено электроснабжение в 88 населенных пунктах.
Не прошло и месяца, как на Краснодарский край обрушился смерч, принесший огромные убытки в окрестностях Новороссийска и Крымска.
По словам главы МЧС Сергея Шойгу, общий ущерб от стихийных бедствий в Южном федеральном округе за первые восемь месяцев 2002 года превысил 17 млрд рублей. Точно оценить суммарные выплаты страховщиков пока невозможно, однако ясно, что они не превысят 2-3% от ущерба.
Прошедшее полугодие было отмечено также множеством аварий и катастроф воздушных судов. В результате падения при заходе на посадку военно-транспортного самолета Ан-26 неподалеку от Архангельска 17 человек погибли и трое получили тяжелые ранения. Серьезные авиакатастрофы произошли также в Республике Алтай, Красноярском крае, на Камчатке и в Чечне, где потерпели крушение несколько вертолетов Ми-8. В одной из этих катастроф погиб губернатор Красноярского края Александр Лебедь. На это лето также пришлись три, наверное, самые страшные катастрофы. 2 июля в небе над Германией близ границы со Швейцарией российский пассажирский самолет Ту-154 "Башкирских авиалиний" столкнулся с грузовым Boeing 757 курьерской компании DHL International. Погиб 71 человек, в том числе 47 детей. Ответственность авиакомпании "Башкирские авиалинии" перед третьими лицами и пассажирами была застрахована в страховой компании "Социнвест" и перестрахована в "АВИКОСе". К настоящему времени "Социнвест" и "Авикос" уже выплатили по 100 тыс. рублей близким погибших в качестве компенсации морального ущерба. При этом договор имущественного страхования самолета заключен не был. 27 июля на авиашоу во Львове истребитель Су-27, совершавший маневр на малой высоте, врезался в толпу зрителей. Погибло 83 человека, пострадало 199. Однако родственники зрителей, погибших в этот день, страховку не получат, поскольку риск ответственности перед третьими лицами украинскими военными застрахован не был. 28 июля при взлете из московского аэропорта Шереметьево-1 с высоты 200 м упал лайнер Ил-86 "Пулковских авиалиний". 14 из 16 находившихся в самолете человек погибли. Страховщиком "Пулковских авиалиний" является АФЕС, за разбившийся самолет авиакомпания получит 3 млн долларов.

Против правил

Несмотря на повсеместный рост авиационных катастроф, аварий судов и происшествий в промышленности, уровень выплат в этих видах страхования остается крайне низким. В целом по рынку в первом полугодии 2002 года выплаты в страховании имущественных рисков составили 13,6%, а в страховании ответственности — 14,3% от взносов, причем практически везде, кроме автострахования, убыточность была еще ниже. С другой стороны, практически после каждого более или менее крупного происшествия страховщики заявляют о произведенных выплатах.
Таким образом, российский рынок пока идет против тенденций мирового рынка, на котором убыточность во многих видах, в частности в авиастраховании, морском страховании, страховании энергетических рисков, весьма велика. Возьмем авиастрахование. Во всем мире из-за участившихся катастроф и терактов выплаты страховых компаний по данному виду уже несколько лет превышают нетто-премии. В России же, по словам исполнительного директора страховой компании "АВИКОС" Ильи Кабачника, авиастрахование может являться вполне рентабельным бизнесом. "У компаний проблемы могут возникать в основном из-за безответственного подхода к тарификации и неоправданного занижения размеров страховой премии", — считает он. Проблема усугубляется еще и тем, что состояние российского авиапарка настолько плачевно (в частности, по данным "Известий", как минимум на 25-30% самолетов стоят агрегаты, не прошедшие должной проверки и не имеющие соответствующих сертификатов), что тарифы должны определяться в индивидуальном порядке и лишь после серьезного исследования ситуации в конкретной авиакомпании.
Крайне высокий износ — проблема всей российской экономики. В подобной ситуации столь ожидаемый полный охват всех рисков страхованием вполне может привести к неожиданному эффекту — к серьезным проблемам у отдельных страховщиков или даже к краху рынка в целом. По идее, как недооценка рисков из-за недостатка информации об объекте, так и умышленное занижение тарифов для получения конкурентных преимуществ должны привести к банкротствам страховых компаний. Фактически очень многие риски в том виде, как они берутся сейчас, в принципе не должны страховаться. Или тариф по ним должен приближаться к 100%.
Правильные выявление и котировка рисков — в интересах не столько страховщика, сколько клиента. Получая риск без должной оценки, страховщик сам толкает себя на путь снижения финансовой устойчивости. Впрочем, несмотря на рост числа катастроф и увеличение объемов страховой деятельности, ничего подобного не происходит. Проблема эта решается, правда, за счет того, что ее "компенсируют" другие недостатки рынка, избавление от которых вполне может заставить заговорить о ней вновь.

Бедность или глупость?

В чем же проблема российского страхового рынка? В слабости работающих на нем компаний? Вряд ли. Конечно, капитализация рынка невелика, но существенные по размерам или катастрофические риски без проблем могут быть перестрахованы в самых надежных зарубежных компаниях напрямую или при посредничестве активно работающих в России брокеров. Зарубежные страховщики будут этому только рады. Так что вопрос опять упирается в пресловутую страховую культуру. Раньше не страховались, потому что не хотели. Теперь все более массовым становится такое явление, как "недострахование". Другими словами, страхование, в котором страховая сумма или набор рисков не соответствуют возможным рискам. Человек или организация "как бы" все застраховали, а страховщик "как бы" осуществил выплату. К сожалению, во многом такому развитию рынка способствуют и сами страховщики, и государственные органы.
За примерами далеко ходить не надо. Взять хотя бы любую льготную программу страхования жилья. Далеко не каждый владелец квартиры вникает в условия страхования. Он заплатил взносы и пребывает в полной уверенности, что при необходимости получит деньги. В добросовестности страховщиков сомневаться не приходиться, но вот в программу изначально заложены не только социально низкие тарифы (что рекламируется на каждом углу), но и такие же "социально низкие" нормативы расчета ущерба. Так, когда в августе обрушилась часть дома в Москве, было заявлено, что ориентировочные выплаты по программе льготного страхования составят около 500 тыс. рублей, то есть чуть более 15 тыс. долларов — меньше стоимости одной однокомнатной квартиры. И это на четыре полностью разрушенных и пять поврежденных застрахованных помещений. Безусловно, сам факт выплаты радует. Раньше и такого не было. Но развитие полноценного коммерческого страхования жилья, направленного на полное возмещение ущерба, тормозится. И так происходит не только в страховании жилья, но и в страховании строительно-монтажных рисков, страховании пассажиров от несчастных случаев, различных видах страхования профессиональной ответственности, где принуждение страховаться на малые суммы играет против страхования с реальной ответственностью.
При этом недострахование является болезнью не только "принудительных" страховок. Ясно, что любой потенциальный клиент желает сэкономить деньги, поэтому он выбирает ту компанию, которая предложит ему более дешевый полис. Занятно порой сравнивать присланные на тендеры заявки страховщиков: тарифы по одному и тому же объекту могут различаться в три-четыре раза! На явный демпинг компании сейчас стараются не идти, но вот сократить набор подпадающих под страхование рисков — это запросто. В ряде ситуаций гораздо проще сразу уменьшить размер страховой суммы, чем доказывать клиенту, что страховаться надо "по-полному". В итоге практически все российские авиакомпании (за исключением лидеров) страхуют свой авиапарк на смешные суммы (что такое полис "авиакаско" с лимитом ответственности страховщика в 100 тыс. долларов и зачем он нужен авиакомпании — совершенно непонятно), ущерб всех сельхозпредприятий достаточно крупного района от наводнения может быть оценен в 500 тыс. рублей, за сгоревший в деревне дом его владелец получает 10 тыс. рублей, а в полисе утонувшего в Неве сухогруза не была указана возможность возмещения расходов, связанных с подъемом судна.
Как и ожидалось, страхование становится массовым и охватывает все большее число объектов, но пока остается неполноценным. Страховщики зачастую работают по принципу: сколько у вас есть денег, на столько страховую программу и предложим. Сейчас главное — охватить рынок, застолбить свое место. А уж потом объяснить клиенту, что такое риск-менеджмент.

Выход есть

По мнению директора центра отраслевого страхования компании РОСНО Артема Калмыкова, "сегодня имущество предприятий страхуется по балансовой стоимости, которая значительно ниже восстановительной. Мы за свой счет предлагаем клиентам осуществить оценку страхуемого имущества независимыми экспертами и определить его рыночную стоимость. Надо понимать, что только в этом случае выплата страхового возмещения позволит в полном объеме покрыть расходы на ремонтно-восстановительные работы".

Рассказывает гендиректор компании "Согласие" Игорь Жук:

— Клиент должен понять экономическую целесообразность страхования. Как бы объект ни был изношен, он все равно имеет свою цену. Другое дело, что тарифы для него будут выше. Допустим, тариф сегодня составляет 0,3 процента, а может стать 0,5 процента. Но ведь и это не запредельно большие деньги! Страхователь должен понимать, что у профессиональных страховщиков есть информация о том, какие стихийные бедствия и катастрофы могут происходить в конкретном месте, какие риски присущи каждому определенному виду деятельности. Таким образом, очень важно грамотно выбрать страховую компанию, у которой тарифы берутся не с потолка, а рассчитываются на основе статистики.
О дальнейшем развитии рынка можно будет говорить лишь тогда, когда клиенты будут не просто застрахованы, а застрахованы полноценно. Сейчас на рынке есть лишь один такой сегмент — автострахование. На этом рынке и страховые суммы реальные, и лидируют те страховщики, которые предлагают дорогой, но качественный продукт. Поэтому неудивительно, что по числу крупных выплат лидирует именно автострахование. С другой стороны, появились свидетельства того, что и остальные виды развиваются в правильном направлении.
Разве еще пару лет назад можно было себе представить, что будет полноценно застраховано испытание ракетного двигателя на НПО "Энергомаш"? Но в первом полугодии 2002 года величина выплаты Русского страхового центра именно по этому событию заняла почетное второе место. Среди небольших выплат тоже есть знаковые. В частности, в подвале обрушившегося дома на улице Академика Королева находился склад видеопродукции, который оказался полностью застрахован. По оценочным данным, выплаты страховой компании "Пари" могут составить около 50 тыс. долларов. В Санкт-Петербурге во время строительных работ ветром разнесло распыляемую краску, из-за чего разукрашенными оказались 63 автомобиля. Работы по их покраске и иному ремонту будут осуществлены за счет страхового общества "Гефест". И дело тут не в том, что эта компания страховала все автомобили. О безопасности третьих лиц позаботилась строительная фирма, которая заблаговременно и добровольно на полную сумму застраховала свою ответственность.
Страхование приходит в малый и средний бизнес, в том числе и благодаря требованиям банков страховать залоговое имущество, а также требованиям лизинговых компаний или организаций, занимающихся выдачей ипотечных кредитов. Важно, что все они заинтересованы именно в полноценном страховании, причем прививают они его не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах. Вот примеры. Полтора миллиона рублей составила выплата страхового дома ВСК компании "Геонанотехнология" по результатам возгорания бульдозера на отдаленном таежном участке во время проведения работ по вскрытию грунта. Угнанный в Иркутской области трактор тоже был застрахован — в компании "Ариадна" на 340 тыс. рублей. Бульдозер относился к имуществу, переданному в залог, а трактор был получен в лизинг.
Стимулом к полноценному страхованию, по мнению начальника управления комплексного страхования компании РУКСО Татьяны Фетисовой, должно стать перестрахование, которое необходимо при работе с крупными рисками: "Западные компании в первую очередь всегда оговаривают моменты, касающиеся реальности лимитов. А при ограниченных денежных средствах зачастую вместо «недострахования» правильнее воспользоваться другими способами снижения стоимости страховки. Например, установить франшизу, которая ограничивает выплаты снизу, а не сверху".
Влиять на рынок должно и государство, которое может сделать обязательными некоторые виды страхования, такие как противопожарное или страхование общегражданской ответственности.

Налоги меняют страховое поле

Общая сумма страховых премий, собранных страховщиками в первом полугодии 2002 года, выросла по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 18,9% и составила 153,2 млрд рублей. Впервые за последние годы произошло явное улучшение структуры рынка. Все чаще различного рода псевдостраховые схемы четко отделяются от классического страхования. Среди страховщиков — лидеров по имущественным рискам уже практически не осталось компаний, активно работающих, например, в краткосрочном страховании жизни.
Доля страхования жизни, где большинство операций является нерисковым и краткосрочным, значительно сократилась. Более того, по сравнению с первым полугодием 2001 года в этом виде уменьшились и абсолютные цифры — правда, всего на 6,7%.
Взносы по имущественному страхованию стали в полном объеме относиться на себестоимость. Именно поэтому в этом виде страхования в первом полугодии был отмечен наибольший рост объема поступлений. Так, взносы по страхованию имущества увеличились на 64,6%, в том числе по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков — на 101%, по страхованию водного транспорта — на 92%, а по страхованию автотранспорта — на 77%. Лидером по приросту также стало страхование автогражданской ответственности (+97%). В то же время, как и ожидалось, после введения нового Налогового кодекса практически прекратился рост взносов по ДМС, которые теперь можно относить на себестоимость в очень ограниченном объеме.
Налоговые изменения затрагивают и еще один сегмент рынка. Вполне возможно, что в будущем году псевдостраховые схемы, связанные со страхованием жизни, могут стать невыгодными для клиентов, и вот почему. Сейчас при выплате заработной платы предприятия и организации обязаны выплачивать единый социальный и подоходный налоги. В то же время страховые операции не облагаются никакими налогами. Если же лоббистам псевдострахования не удастся внести в Налоговый кодекс новых поправок, то с 2003 года в налоговом законодательстве на выплаты по страхованию жизни в течение первых пяти лет действия договора будет распространяться подоходный налог.

ТАРИФЫ ДЛЯ АВТОМОБИЛИСТОВ

При покупке полиса страхования автогражданской ответственности автолюбитель традиционно ищет тарифы пониже, а страховую компанию понадежнее. Если верить рекламе, то все компании как на подбор отвечают именно этим требованиям. Поэтому потребитель заинтересован в информации, проверенной независимыми экспертами. Если финансовая устойчивость и платежеспособность страховой компании традиционно оценивается независимым рейтинговым агентством, то тарифы, сверенные с правилами и методиками страховых компаний, предоставляются независимым центром страховой информации.
Цены на полисы автогражданской ответственности различаются очень существенно в зависимости от автомобиля, возраста и стажа вождения водителя. Естественно, несколько дороже полисы у известных, имеющих рейтинги надежности компаний. Кроме того, следует понимать, что стоимость зависит от качества ремонта автомобиля, скорости выплат, наличия дополнительных услуг. Данные таблицы показывают стоимость годового полиса АГО на 10 тыс. долларов по автомобилям различного класса, от наиболее демократичного до элитного. Первая цифра указывает стоимость полиса для зрелого и умудренного опытом водителя (мужчина, 40 лет, 15 лет водительского стажа), вторая — для неопытного молодого водителя (мужчина, 18 лет, без стажа вождения). Данные рассчитаны с помощью страхового калькулятора Центра страховой информации по методикам, предоставленным самими компаниями.

Эксперт № 33, c.88-98
РЕШЕТИН Е., РУДЫХ И.
Крупнейшие выплаты страховщиков в начале 2002 года 

100 ведущих российских страховых компаний по добровольным видам страхования в 1-м полугодии 2002 года* (тыс. руб.)

Компании — лидеры в добровольном медицинском страховании, 1-е полугодие 2002 года 

Компании — лидеры в страховании грузов, 1-е полугодие 2002 года 

Компании — лидеры в автостраховании, 1-е полугодие 2002 года 

Компании — лидеры на различных сегментах страхового рынка*, 1-е полугодие 2002 г. 

Тарифы по страхованию АГО* в московских компаниях

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »