Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Стремясь максимально удовлетворить растущие потребности клиентов, страховщики предлагают крупным компаниям индивидуальный подход, а малому и среднему бизнесу - стандартизированный продукт, пишет журнал.

Эксперт-Северо-Запад, 14 июня 2004 г.

Усложнение форматов

1476 просмотров

Стремясь максимально удовлетворить растущие потребности клиентов, страховщики предлагают крупным компаниям индивидуальный подход, а малому и среднему бизнесу - стандартизированный продукт

В 2003 году в сфере имущественных видов страхования, включающих страхование собственно имущества, наземного транспорта и грузоперевозок, четко проявились две тенденции развития. Первая - в борьбе за корпоративных клиентов страховые компании Северо-Запада перешли от ценового демпинга к соревнованию сервисов, стараясь предложить каждому крупному предприятию договор, максимально соответствующий особенностям его бизнеса. Вторая - страховщики разрабатывают и выводят на рынок технологичные в продаже стандартизированные полисы для среднего и малого бизнеса, а также физических лиц, сотрудничество с которыми заметно активизировалось в последнее время.
 
Обгоняя спрос
После ввода в действие второй части Налогового кодекса РФ, относящего все затраты на имущественное страхование юридических лиц на себестоимость продукции и услуг, отмечается устойчивый рост страховых показателей - и по количеству заключаемых договоров, и по объемам собираемых премий. Тем не менее в практике отечественного бизнеса использование имущественного страхования для снижения рисков все еще остается много ниже, чем в развитых странах. Как отмечает управляющий имущественными видами страхования СЗАО " Медэкспресс" Анатолий Батутин, "более 85% имущественных интересов предприятий в крупных городах не страхуется вообще. В провинции этот показатель приближается к 100%".
Круг юридических лиц, ответственно относящихся к своему имуществу, сложился несколько лет назад и достаточно однороден. "Активными страхователями выступают только крупные корпорации, чаще всего в добывающих отраслях: они страхуют здания, оборудование, транспорт, одновременно снабжая работников полисами ДМС. Остальные предприятия, как правило, страхуют только обязательные риски и опасные участки производства", - говорит начальник отдела страхования имущества Санкт-Петербургского филиала ОАО "АльфаСтрахование" Станислав Аблуй.
По мнению директора СЗРД "РОСНО" Зинаиды Мякиной, "за ограниченное число активных страхователей ведется острая конкурентная борьба, заставляющая СК применять приемы и методы, характерные для развитых рынков. Ценовая конкуренция и демпинг постепенно становятся в данном сегменте инструментами вчерашнего дня".
Характерный случай из практики, который рассказал корреспонденту "Эксперта С-З" один из страховщиков: "На тендере за крупного корпоративного клиента конкуренты предложили такие тарифные ставки, что мы посчитали для себя нецелесообразным бороться дальше и вышли из игры. Через месяц этот клиент обратился к нам - компания, выигравшая тендер, осознала, что не сможет разместить страховку в перестрахование, и отказалась от заключения договора".
Как отметили практически все опрошенные нами страховщики, все большее значение во взаимоотношениях с крупным бизнесом приобретают надежность СК (под этим подразумевается в первую очередь перестрахование рисков в известных европейских страховых компаниях) и конкуренция сервисов. Последнее понятие трактуется довольно широко и включает в себя высокую квалификацию персонала, скорость заключения договоров, аккуратность и своевременность страховых выплат.
Однако данный "джентльменский набор", обеспечивающий страховой компании доброе имя, уже не достаточен для работы с крупными предприятиями (особенно с теми, у которых среди совладельцев или инвесторов имеются западные компании). "Период, когда юридические лица интересовались исключительно традиционными видами страхования - от огня, кражи и порчи имущества, - быстро проходит. Компании начинают ежегодно увеличивать траты на оплату страховки: не за счет расширения объема покрытия, а за счет включения в страховой полис дополнительных, иногда - специальных предложений. Другими словами, крупный бизнес сегодня заинтересован в точной подгонке страховок под свои нужды", - говорит начальник отдела страхования имущества СК "Русский мир" Виктор Алексеев.
Пытаясь удовлетворить спрос со стороны крупных корпоративных клиентов, страховые компании вынуждены постоянно лицензировать новые и новые виды деятельности, чтобы предлагать комплексные услуги, позволяющие застраховать риски по всей производственной цепочке - от закупки сырья до доставки товара на прилавок. Страховые продукты, купленные "пакетом", не только представляют собой комплексную защиту от производственных рисков, но также значительно, на 10-20%, дешевле аналогичных страховок, проданных по отдельности. Потребности в новых страховых продуктах наиболее быстро формируются у представителей активно развивающихся отраслей экономики. Так, специально для строительных компаний многие СК Петербурга получили лицензии на страхование строительно-монтажных работ, передвижной техники, титульного страхования жилья при долевом строительстве.
С учетом того, что требовательность страхователей из среды крупного бизнеса растет очень быстрыми темпами, некоторые лицензии СК приходится приобретать "на вырост", с опережением спроса - исходя из мировой практики. Например, многие компании города уже более года предлагают страхование от убытков в результате перерыва в производственной деятельности. Однако этот вид страхования по ряду объективных для современной российской экономики причин пока не слишком востребован. Во-первых, он предполагает проведение сложной предстраховой экспертизы для детального изучения деятельности объекта, то есть подразумеваются дополнительные финансовые затраты для клиента. Во-вторых, и это более существенное препятствие, предприятие может застраховаться от простоев в производстве, если оно имеет стройную, прозрачную систему бухгалтерского учета (а этим могут похвастать немногие отечественные компании). Тем не менее, по отзывам страховщиков, данный продукт постепенно начинает "работать".
 
Среднее арифметическое
По иному сценарию развиваются взаимоотношения страховых компаний с предприятиями среднего и малого бизнеса. "Основным барьером (хотя и не столь непреодолимым, как в прежние годы) остается склонность потенциальных клиентов использовать другие методы защиты. То есть вместо страхования от кражи и противоправных действий многие предприятия среднего бизнеса предпочитают самостоятельно охранять свое имущество. Малому бизнесу заключать договоры страхования мешают невысокая осведомленность о возможностях страховой защиты, недостаточность финансовых ресурсов, а также несоответствие объектов страхования минимальным требованиям защищенности", - считает генеральный директор СО "Прогресс-Нева" Сергей Ковальчук.
В 2003 году ситуация в этом сегменте страхового рынка начала меняться в лучшую сторону. Представители страховых компаний выделяют ряд факторов, пробудивших у среднего и малого бизнеса "чувство самосохранения". Прежде всего это фискальная политика государства в отношении имущественного страхования. Далее все собеседники отмечают важнейшую роль банков и лизинговых компаний в популяризации страхования. С тех пор как приобретение оборудования в лизинг и банковские кредиты стали доступны среднему (реже - малому) бизнесу, небольшим предприятиям пришлось смириться с необходимостью страховать предметы залога или лизинга. Неизбежное общение с СК, в свою очередь, способствует ликвидации "страховой безграмотности" среди руководителей. Еще одна причина приобретения полиса - появление у среднего бизнеса сторонних инвесторов, осмотрительно относящихся к размещению собственных средств. На последнем месте представители страховых компаний называли "психологический" фактор: в средних компаниях к управлению все чаще приходят грамотные топ-менеджеры, которые понимают необходимость защиты своего бизнеса от случайностей.
Совокупность перечисленных факторов создала благоприятную среду для активизации взаимодействия страховщиков и потенциальных страхователей из числа некрупных предприятий. Страховые компании (РОСНО, "РЕСО-Гарантия", "Русский мир", "Росгосстрах Северо-Запад"), стремясь максимально использовать ситуацию, предлагают специальные продукты для страхования имущества малого и среднего бизнеса. Речь идет о стандартных полисах с традиционным набором рисков, продающихся непосредственно на месте заключения договора. "У нас уже есть полис для малого и среднего бизнеса, очень простой в оформлении. Сейчас мы разрабатываем продукт с унифицированными ставками, что сделает его продажу еще более быстрой", - рассказывает начальник центра обслуживания клиентов СК "РЕСО-Гарантия" Светлана Хазова.
На данном этапе развития рынка основной задачей, которую ставят перед собой СК, является вовлечение субъектов малого и среднего бизнеса в процесс страхования. Через несколько лет, как предсказывают страховщики, запросы новых клиентов неизбежно усложнятся, и готовиться к этому необходимо уже сейчас. "Мы страхуем стекла, витрины - эта услуга рассчитана в первую очередь на малый и средний бизнес. Для удовлетворения пожеланий клиента нам приходится брать на себя несвойственные страховщикам функции - заключать договоры с ремонтными фирмами, так как страхователи хотят получить от нас не денежное возмещение ущерба, а целые стекла", - рассказывает руководитель департамента маркетинга и рекламы группы компаний " АСК" Татьяна Долинина. По мнению экспертов, со временем преимущества "скоростных" продаж страховок будут синтезированы с индивидуальным подходом к нуждам страхователей: СК предложат набор стандартных продуктов для предприятий малого и среднего бизнеса, учитывающий их отраслевые особенности.
 
Место для прорыва
С прошлого года СК начали интенсивно продвигать стандартные продукты, предназначенные для имущественного страхования физических лиц. Еще недавно работа с гражданами казалась подавляющему большинству страховых компаний хлопотной, затратной и малоперспективной. В портфелях большинства СК (за исключением тех, кто изначально ориентировался на работу с населением) доля договоров на имущественное страхование с физическими лицами оставалась незначительной. Как правило, страховались дорогие машины, квартиры, загородные дома, принадлежащие узкому кругу состоятельных петербуржцев, тогда как огромная армия владельцев движимого и недвижимого имущества эконом-класса продолжала надеяться на авось.
Однако с повышением доходов россиян потенциальная емкость рынка год от года неуклонного растет, менталитет также постепенно меняется - люди задумываются о защите нажитого. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности, а также развитие автокредитования дали толчок качественному изменению ситуации. По отзывам страховщиков, близкое знакомство сограждан с современными страховыми механизмами быстрее всего принесло плоды в страховании транспортных средств - редкая машина теперь не страхуется в момент покупки.
Более медленно петербуржцы приходят к мысли о необходимости страховать приватизированное жилье - мешает дороговизна существующих программ. "Это место для будущего прорыва. Если предложить продукт, который стоит недорого и быстро продается, то, в принципе, можно охватить достаточно большую долю рынка", - говорит Виктор Алексеев. Продукты данного формата - упрощенные, недорогие, легкие в оформлении полисы, которые продаются без осмотра, описания и оценки недвижимости, - предлагают или готовятся предложить многие петербургские СК. Стандартизированные страховые полисы продаются агентом без оформления в офисе компании, их можно приобрести буквально везде: на рабочем месте клиента, в точках продаж ОСАГО и автокаско, просто на улице.
Очень перспективным направлением представляется также продажа стандартных недорогих полисов для страхования дач.
Впрочем, хотя страховых продуктов для физических лиц с каждым месяцем становится больше, успешно продвигают их лишь те СК, которые уже многие годы активно работают с населением. Остальные компании пока готовятся к старту.
 
Елена ДЕНИСЕНКО

Рисковые виды добровольного страхования, структура рынка
Имущественное страхование, структура рынка
Прирост страховой премии в 2003 г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »