Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Сегодня в России созданы все условия для активного распространения нового страхового продукта - долевого добровольного медицинского страхования. Суть такой услуги в том, что страхователь - юридическое лицо при корпоративном страховании своих сотрудников оплачивает лишь часть премии.

Эксперт, 14 июня 2004 г.

В доле

739 просмотров

Ужесточающаяся конкуренция побуждает страховщиков в борьбе за клиента предлагать все больше новых продуктов и услуг, зачастую крайне затратных

Сегодня в России созданы все условия для активного распространения нового страхового продукта - долевого добровольного медицинского страхования (ДМС).
Суть новой услуги в том, что страхователь - юридическое лицо при корпоративном страховании своих сотрудников оплачивает лишь часть премии. Это может быть определенная доля от совокупного взноса (например, 50%), или же компания может оплачивать страховку сотрудника в рамках установленной квоты (например, от 100 до 150 долларов).
Подобные продукты медицинского страхования широко распространены на Западе. В частности, в Германии развита система так называемых больничных касс, которые формируются из взносов самих рабочих и взносов предприятий.
 
Предложение отстает
Сегодня на российском страховом рынке наблюдается недостаток подобных продуктов. Потенциальный спрос на них, по оценкам компаний, составляет до 30% общего рынка корпоративного ДМС. По расчетам аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", общий объем рынка в 2003 году составил около 22 млрд рублей, и 6-8 млрд из них приходится на сегмент долевого страхования.
Основными факторами, способствующими росту спроса на эти программы, являются: законодательные ограничения на максимальную долю расходов на ДМС, низкий уровень ОМС, рост доходов населения и, как следствие, потребности в качественных медицинских услугах.
Между тем предложение страховщиков крайне ограниченно. Готовый продукт предлагает страховая компания "Энергогарант". По требованию клиентов подобные программы предоставляет еще ряд страховщиков, среди которых можно выделить группу "АльфаСтрахование", страховую компанию "Россия" и еще нескольких. Впрочем, и остальные страховщики постепенно приходят к пониманию привлекательности и перспективности долевого страхования. В частности, по словам начальника отдела развития департамента медицинского страхования СК "Капиталъ Страхование" Ивана Барсова, у компании серьезные планы по разработке и продвижению продуктов долевого страхования.
 
Кому что
Выгода компаний-страхователей. Подобные программы выгодны страхователям, поскольку они дают возможность предоставить сотрудникам более дешевый страховой полис ДМС. Дополнительная выгода предприятий состоит в возможности легально обойти несовершенные законы. По действующему законодательству максимальная доля расходов на ДМС не должна превышать 3% от совокупного фонда оплаты труда.
Выгода для сотрудников. Для работника, не имеющего такого полиса (компания не предоставляет подобной услуги, опасаясь значительных расходов), стоимость индивидуального ДМС значительно выше корпоративного. По оценкам экспертов, при большом количестве застрахованных корпоративная страховка может быть в несколько раз дешевле индивидуальной. Соответственно, покупка продукта долевого страхования позволит сотруднику при незначительных расходах - по сравнению с затратами на приобретение индивидуальной страховки - получить полис добровольного медицинского страхования.
Кроме того, по сравнению с индивидуальной страховкой полис долевого страхования предоставляет ряд новых возможностей. Первая из них - дополнительные услуги. Скажем, стандартный полис ДМС не подразумевает возможности получения стоматологических услуг. Долевое страхование это позволяет: компания оплачивает стоимость базового полиса, а сотрудник доплачивает за возможность пользоваться стоматологическими услугами.
Кроме того, работник может получать услуги более высокого уровня: доплатив определенную сумму, он переводится в медицинское учреждение, предоставляющее более качественное обслуживание. Наконец, долевое страхование позволяет застраховать родственников работника за счет средств последнего, но по корпоративному тарифу. При этом сотрудник компании может выбрать комбинацию вышеперечисленных вариантов.
Выгода страховщиков. Выгоды страховой компании от продажи подобных продуктов не столь очевидны. Более того, продажи продуктов долевого страхования связаны с трудностями в учете, возникающими у страховщика. Чтобы отразить в учете заключение подобных договоров долевого страхования, по словам Александра Лапунова, заместителя руководителя управления добровольного медицинского страхования группы "АльфаСтрахование", "приходится параллельно с коллективным договором заключать значительное число индивидуальных договоров, а во внутреннем учете объединять их и сводить поступающие взносы к одному полису. Не все страховые компании обладают информационными средствами, позволяющими это делать".
Основные выгоды, получаемые страховщиками от распространения полисов долевого страхования, связаны с расширением клиентской базы и с тем, что страховщик, предоставляющий подобные услуги, становится более узнаваемым. По словам директора департамента личного страхования компании "Энергогарант" Натальи Клименко, "в основном долевое страхование интересует предприятия и организации с незначительным оборотом денежных средств". Подобные компании, ранее не охваченные страхованием, очевидно, являются потенциальными клиентами. С другой стороны, программы долевого страхования способствуют росту клиентской базы за счет родственников застрахованных.
Степень узнаваемости компании увеличивается вследствие того, что в долевом страховании застрахованный сам оплачивает часть премии. Соответственно, он как минимум запоминает название страховой организации, которой отдал часть своих денег. Ко всему прочему, поскольку программы долевого страхования предлагают разные варианты, страховая компания может предоставить каждому конкретному клиенту набор услуг, необходимый именно ему. Такой подход не только способствует росту узнаваемости компании, но и увеличивает лояльность ее клиентов.
 
Владимир БАЙДИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »