Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 29 августа 2002 г.

Жилье застраховано

480 просмотров

Все мы находимся в зоне риска: от огня ежегодно страдает 0,5% квартир, каждая девятая квартира за год подвержена риску повреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения. Как заметил однажды глава Госстроя Анвар Шамузафаров, "наша страна приближается к периоду коммунальных катастроф... Если не принять срочных мер, то в 2003 год Россия войдет с непрерывными катастрофами".

Очевидная польза

Надо признаться, что наши власти занимаются этой проблемой уже довольно давно. Указом президента России от 1997 г. "О реформе ЖКХ в РФ" предполагалось до 2003 года ввести обязательное страхование жилья.
Страховая компания РОСНО, используя рекомендации Госстроя и практический опыт работы по страхованию жилищного фонда в Москве, разработала типовую модель добровольного страхования жилых помещений муниципального жилищного фонда в регионах. Эта программа стартовала в марте 2001 г. в нашей области, чуть позже к программе присоединились Сургут, Свердловская область, Тамбов, Петрозаводск и Ярославль. Главное отличие нижегородской программы РОСНО в том, что она не требует участия городских бюджетов в выплате 70% страховки, как это предусмотрено московской системой страхования. Разумеется, у региональных бюджетов нет таких денег, поэтому страховая компания в регионах берет все на себя. За 25 копеек в месяц с одного квадратного метра общей площади страхователю гарантируется выплата до 1200 рублей за один квадратный метр. Выплаты в компании в Нижнем Новгороде производятся практически ежедневно.
Доступность и дешевизна данной программы РОСНО обуславливается тремя основными моментами. Во-первых, тариф составляет 0,25% от страховой суммы, в то время как стоимость коммерческой страховки может доходить до 1% и выше. Достигается это ограничением ширины страхового покрытия (страховка не предусматривает защиты на случай противоправных действий третьих лиц, ее основное назначение — гарантия от эксплуатационных рисков).
Во-вторых, страховая сумма намного ниже действительной стоимости квартиры. Жилье средней руки на вторичном рынке Нижнего стоит около 200-400 долларов за квадратный метр, причем его стоимость значительно выше для центральных районов города. В программе РОСНО страхование осуществляется по единой довольно низкой стоимости, так сокращается размер возможной выплаты и удешевляется сама страховка. Здесь же заметим, что по статистике средняя стоимость ремонта составляет 7000 рублей, а максимально востребованная сумма для восстановления жилья — 80 тысяч рублей. По программе РОСНО, владелец квартиры в 54 кв. м платит в год 162 рубля, а страховая сумма составляет 65 тысяч рублей. Как видим, этой суммы будет вполне достаточно в большинстве случаев. Частичное страхование, какое осуществляется в программе РОСНО, отлично подходит для рисков, не приводящих к полному уничтожению имущества (например, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем).
Как ни странно, социальной по сути программе РОСНО дорогу себе пришлось пробивать буквально грудью. Год назад при старте программы Нижегородский филиал РОСНО несколько месяцев выдерживал жесткий прессинг со стороны проверяющих органов всех мастей, недоверчивых граждан и средств массовой информации. Страховой компании приходится много делать, чтобы доказать казалось бы очевидную пользу своей программы.
Именно с этой целью РОСНО готово 10% от собранной страховой премии специального резерва предупредительных мероприятий выделять на поддержание работоспособности жилищного фонда. Например, ДЕЗ планирует ремонт крыши какого-то дома, сообщает РОСНО, и компания в пределах 10% от поступивших взносов оплачивает этот ремонт. Единственное, что надо для использования этого механизма, это достижение согласия о взаимодействии с ДЕЗами и более тесное сотрудничество в информировании и разъяснительной работе с населением.
Опять же, только с этой целью РОСНО по примеру Москвы ежемесячно высылает квитанции по оплате страховых взносов. Не надо тратить время на визит к страховому агенту, оплату можно производить в любом банке или почтовом отделении, где принимаются коммунальные платежи. С первого же числа месяца, следующего за уплатой страхового взноса, квартира считается застрахованной, высылается страховое свидетельство. Если же вы решили разорвать договор, то достаточно прекратить внесение ежемесячных взносов, и договор считается расторгнутым.
Наконец, для получения выплаты нужен всего лишь корешок квитанции, оплаченной в предыдущем месяце, и страховое свидетельство. Если же, например, эти документы сгорели или были испорчены, достаточно подтверждения того, что вы являетесь собственником жилья или ответственным квартиросъемщиком, все необходимые документы находятся по реестру страховой компании.
Также для города немаловажно, что в нем остается весь формируемый страховой фонд, что важно с точки зрения обеспечения финансовых гарантий. Да и средства этого фонда можно вкладывать в ипотечные программы, инвестировать в строительство.
Аналогичную программу для нижегородцев предлагает страховая компания "Волга-Авто". Для владельцев приватизированного жилья страхование конструктивных элементов квартиры (без внутренней отделки) производится по тарифу 0,87%, страхование отделки внутренних помещений — по тарифу 1,5%. А для нижегородцев, проживающих в муниципальном жилом фонде, компания проводит страхование квартир от пожара, аварии отопительных и канализационных систем, взрыва газа по тарифу 0,4%.

Неочевидные проблемы

Основные проблемы при проведении страхования жилья и домашнего имущества относятся к системе продаж страховых продуктов. Таковы, например, разногласия в оценке стоимости квартиры и имущества, затруднения в контакте с жильцами, занижение страховой суммы при заключении договора (вследствие недостаточного понимания клиентом сущности страхования и отсутствия у него достаточных средств) и т.п.
Методик оценки стоимости имущества существует очень много. Обычно берется рыночная стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора, а отделка страхуется по стоимости ремонта. При страховании относительно дешевого имущества оно может проводиться "без осмотра", однако это обуславливает определенные недостатки такого страхования. Обычно тариф при этом бывает завышен, чтобы скомпенсировать недобросовестность поведения отдельных страхователей. Защититься от этого можно, если настаивать на проведении осмотра, хотя это не только снизит тариф, но, в свою очередь, увеличит накладные расходы страховщика, и цена полиса в конечном итоге может оказаться такой же. Правда, в этом случае страхователь оказывается "застрахован" и от попыток страховщика впоследствии обвинить его в завышении страховой суммы. Также в некоторых случаях имущество страхуется на сумму ниже действительной стоимости (неполное страхование). При этом выплаты производятся пропорционально отношению стоимости имущества к страховой сумме.
Дешевле всего обходится страхование конструктивных элементов — стен, потолков, балкона, пола и т.п. (0,2-0,5% оценочной стоимости). Чуть дороже стоит страхование отделки, это и понятно — ведь пожар или залив отражаются в первую очередь на ней. Страховые взносы в этом случае составляют в среднем около 0,8-1% оценочной стоимости. Находящееся в квартире имущество, в том числе и ценное, страхуется за 0,9-1,2% его оценочной стоимости. Можно застраховать все эти объекты в любых сочетаниях, от любых рисков и на любой срок. Например, среди воров немодно выносить мебель, фундамент дома может повредить только очень мощный взрыв, а от остальных рисков его страховать необязательно. Комплексное страхование, включающее большинство из перечисленного, обходится максимум в 1,5-2% оценочной стоимости квартиры. Наконец, ставка по страхованию ответственности перед третьими лицами исчисляется исходя из твердой суммы (от $0,8 за 1 кв. м), но чаще — как процент от оценочной стоимости (в среднем 1-1,5%).
Любая сделка по страхованию таит в себе множество индивидуальных особенностей. Так, почти все компании рассматривают наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализаций как факторы, понижающие базовые тарифы. Более высокие ставки практикуются в том случае, если ваша недвижимость — это старые или ветхие дома с деревянными перекрытиями. Как правило, увеличивают страховой тариф такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, сдача недвижимости в наем, перепланировка квартиры. В результате суммы, которые заявляют компании, могут увеличиться или уменьшиться на 30-50%.

АВЕРЬЯНОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »