Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 9 декабря 2002 г.

Страхование здоровья на добровольной основе

575 просмотров

Недостаточное финансирование государственного здравоохранения во многих случаях ставит под сомнение общедоступность медицинской помощи. Многим нуждающимся сложно получить направление на госпитализацию, на консультацию к узкому специалисту или на лабораторно-диагностическое обследование. Даже при получении такого направления можно простоять в очереди не одну неделю. Выходом из создавшегося положения может оказаться развитие системы добровольного медицинского страхования (ДМС).

Несмотря на то, что в Самарской области как нигде в России развита система обязательного медицинского страхования (его средства покрывают 78% затрат здравоохранения), ее нельзя назвать совершенной. Как известно, ОМС гарантирует лишь минимум бесплатных медицинских услуг при минимуме комфорта. В очереди на плановую госпитализацию можно стоять месяцами, свободный выбор поликлиники и лечащего врача носит формальный характер, многие специалисты просто отсутствуют в конкретной районной медсанчасти... Если отчаявшийся пациент несет деньги непосредственно врачу, качественная медицинская помощь ему опять же не гарантирована. Нередки случаи искусственного увеличения перечня услуг для получения более высокой платы. Пациент не всегда знает, какое лечение ему действительно необходимо. А если больного недолечили или начались осложнения, он уже не сможет потребовать бесплатного лечения или компенсации ущерба здоровью, поскольку факт оплаты услуг нигде не зафиксирован. Если пациент все же решится обратиться в суд, для этого ему потребуется еще немало денег. Услуги медэкспертов и юристов нынче недешевы. К тому же доказать неэффективность лечения очень сложно, чем и пользуются некоторые лечебные учреждения.

При добровольном медицинском страховании обо всех подобных издержках можно забыть. У каждой страховой компании есть свои программы. Кто-то предлагает консультации ведущих специалистов, другие страховщики — патронаж семейным врачом и т.д. Клиент имеет право настоять на выборе того медучреждения, которое ему рекомендовал лечащий врач, если оно входит в предложенный страховщиком список.

Застрахованный имеет право на обслуживание вне очереди, он может требовать направления на консультацию именно к тому специалисту, который, по его мнению, ему необходим. В стационаре такой пациент будет содержаться в комфортных одно-двухместных палатах, получит обеспечение современными медикаментами и интенсивное питание, чего бесплатный полис ОМС не предусматривает.

По добровольному страхованию пациенту могут быть предоставлены практически любые виды обследования, лечения, консультаций, которые проводятся не по направлению из районной поликлиники, а по его личной инициативе. В некоторых случаях сюда могут быть включены физиотерапия и стоматология, которые не входят в перечень бесплатных услуг ОМС. В программу ДМС могут входить и медосмотры сотрудников.

Кроме того, полисом по ДМС может быть оплачено санаторно-курортное лечение, услуги центров здоровья и дополнительный сервис, например, уход за больным на дому и индивидуальный медсестринский пост.

Поиск дефицитных лекарств при амбулаторном лечении, вакцинация самыми современными препаратами, предоставление при лечении на дому простейшего медоборудования — это далеко не полный список услуг ДМС.

Немаловажный момент — обеспечение правовой защиты страхователя. Страховщик тщательно отслеживает качество обслуживания в медучреждениях, куда он направляет своих клиентов. Он организует грамотную оценку качества медобслуживания.

Сегодня ситуация с ДМС в России, и в частности в Самаре, такова, что оно выгодно в первую очередь предприятиям. Если заболевшему сотруднику предприятие напрямую выделяет деньги на оплату лечения и последующую реабилитацию в санатории или на курорте, то эти отчисления идут из прибыли. Когда же фирма страхует свой коллектив по ДМС, страховой платеж размером до 3% от фонда оплаты труда можно отнести на себестоимость. Это правило действует с 1 января 2002 года.

Предприятия сегодня предпочитают не переполнять свои штаты, и при выходе из строя одного сотрудника порой останавливается вся работа, теряется прибыль. Страховые компании предлагают минимизировать эти потери, поскольку они сами заинтересованы в скорейшем выздоровлении клиентов. Кстати, сегодня почти все компании топливно-энергетического комплекса и финансово-промышленные группы страхуют здоровье своих сотрудников по ДМС.

Однако стоит помнить, что не все виды медицинских услуг оплачиваются полисом ДМС. Как правило, не оплачиваются косметология, нетрадиционные методы лечения, лечение венерических заболеваний, СПИДа, наследственных патологий.

Поскольку медицинское страхование глубоко индивидуально, полис должен быть выписан каждому человеку с указанием страхового платежа, суммы страховой ответственности, срока действия. При увольнении работник должен сдавать полис, хотя возможно и дальнейшее сотрудничество между ним и страховой компанией.

В Самаре и в целом по стране добровольное медицинское страхование пока не получило широкого распространения. Не секрет, что стоимость полиса ДМС достаточно велика, особенно для физических лиц. Она зависит от категории выбранных страхователем лечебно-профилактических учреждений, включения в полис дополнительных услуг. Например, стоматологические услуги заметно увеличивают стоимость страхового полиса. Сумма страхового взноса напрямую зависит и от стоимости услуг в данном ЛПУ, и от возраста страхуемых.

По словам Николая Прохоренко, заместителя генерального директора ЗАО «Самара-РОСНО-Мед», оптимальным является полис ДМС с программой амбулаторно-поликлинической и стационарной помощи без стоматологических услуг и вызова врача на дом. Очень популярно сегодня страхование на случай амбулаторного лечения. Это понятно, так как поликлинику хотя бы раз в год посещает каждый.

Почему отказываются страховать своих сотрудников организации города? Как складываются взаимоотношения страховщиков и ЛПУ при ДМС? Может ли администрация области чем-то помочь развитию ДМС? На эти вопросы корреспонденту «СО» ответили представители страховых компаний Самары.

Виктор Степанов, генеральный директор ЗАО «СО «Таймрезерв»:

— Развитию ДМС мешает недопонимание руководителей предприятий. Формулировка «пусть радуются, что мы им даем работу», звучит очень часто. Многие считают, что за здоровье работников должно платить государство. Аргументы, что все это идет за счет себестоимости и работодателям выгоднее иметь здоровых сотрудников, не всегда находят понимание.

Для физических лиц услуга по ДМС в том виде, в котором она преподносится страховыми компаниями, пока слишком дорогая. Практика «Таймрезерва» показывает, что за 10-11 лет застраховано всего 3-5 семей.

Другая причина малой распространенности ДМС — в менталитете русского человека. Он охотнее вложит деньги, например, в автомобиль, а не в собственное здоровье. Многие считают, что лучше заплатить врачу, нежели покупать полис ДМС.

Тем не менее намечаются позитивные сдвиги. В начале 2002 года губернатор Константин Титов поставил вопрос о развитии ДМС в нашей области. Это очень сложный и длительный процесс, поэтому была создана рабочая группа, куда вошли представители администрации и страховщиков. Вопрос сегодня серьезно исследуется на уровне департамента здравоохранения областной администрации. Уже в ходу мнение, что, возможно, более выгодно вкладывать средства в ДМС, а не в какие-то целевые программы, где нельзя оценить эффективность финансирования.

Дмитрий Никифорчук, заместитель директора самарского филиала ОАО «СК «Прогресс-Гарант»:

— С ЛПУ муниципального звена в силу их косности у нас порой возникают трения при оформлении ДМС. С частными же структурами медицинского профиля мы сотрудничаем очень тесно. Именно с ними и строятся взаимоотношения страховых компаний по полису ДМС. Что касается уровня услуг частных клиник, то он достаточно высок по российским меркам, потому что именно туда ушли многие профессионалы-медики. В то же время нельзя сбрасывать со счета и многопрофильные муниципальные учреждения, такие как больница им. Калинина, клиники медуниверситета и др. Эти лечебные учреждения вполне соответствуют тому уровню, который необходим для работы по ДМС.
Развитию ДМС в нашей стране в целом мешает несовершенство законодательства. Определенные средства предприятие-страхователь может отнести на затраты, на себестоимость продукции. Это регламентируется Налоговым кодексом, и если раньше составляло 1% от выручки, то сегодня — 3% от фонда оплаты труда. Эти суммы несравнимы.

Несмотря на существование корпоративных программ финансово-промышленных групп по социальным гарантиям сотрудникам, маленькие фирмы тоже постепенно осознают нужность и выгодность ДМС.

Елена Давиденко, директор самарского филиала СК «Дина»:

— Далеко не все организации страхуют своих работников. В советские времена руководители были более заинтересованы в здоровье подчиненных. Сегодня об этом думают только крупные организации топливно-энергетического комплекса. Что касается физических лиц, то ДМС — это рисковый вид страхования, поэтому мало страховых компаний, готовых им заниматься. Как правило, физические лица перебирают ту сумму, которую платят в виде страхового взноса. Тем не менее прогресс по ДМС среди юридических лиц налицо. В этом году страхующихся гораздо больше, и мы надеемся, что их количество будет неуклонно расти.

Надежда Баринова, заместитель директора по ДМС ЗАО «СК «Самара-АСКО»:

— Сотрудничество страховщиков и медицинских учреждений вполне плодотворно. Мы заказываем услугу и оплачиваем ее в том случае, если согласны с качеством, своевременностью и объемом помощи, оказываемой клиенту страховой компании. Страховая компания имеет право на контроль качества медицинской помощи и ее финансирование.

Нашей компанией заключены договоры практически со всеми медицинскими учреждениями городского и областного масштаба, которые могут не только предложить качественную медпомощь в рамках ОМС, но способны оказывать дополнительные услуги. Предпочтение отдается тем ЛПУ, которые используют новые медицинские технологии.

Если в начале 1990-х годов больницы не справлялись с количеством застрахованных, и были случаи, когда такие пациенты лежали не в одноместной палате, а чуть ли не в коридоре, то сегодня уровень сервиса в крупных больницах города вырос.

ПЕТРОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »