С полисом под солнце | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Туристские поездки за рубеж чреваты последствиями. Самые распространенные — расстройство желудка или тепловой удар. Страховщики, как правило, оплачивают лечение пострадавших. Однако туристу не стоит терять бдительность — любое отступление от условий договора страхования грозит потерей денег из собственного кармана.

Правила поведения
Сегодня практически все цивилизованные страны отказываются принимать туристов без специальной медицинской страховки. На языке страховщиков такой полис называется «страхование медицинских расходов выезжающих за рубеж». Если вы побывали за границей, но перед этим не посещали офис страховой компании, это совсем не значит, что пограничный контроль проглядел отсутствие страховки. Просто вы заплатили за полис во время покупки тура у туроператора. Именно туроператоры и турфирмы составляют порядка 80% покупателей таких полисов.
Самостоятельно покупать страховку придется тем, кто отправляется за границу на учебу или в гости к родственникам. Стоимость такого полиса зависит от страны, в которую въезжает путешественник. У каждого государства существуют свои требования к лимиту ответственности страховщика за заболевшего туриста. Страны Шенгенского соглашения требуют полис со страховой суммой $30 тыс., государства Восточной Европы — $15 тыс., в США рекомендуемая страховая сумма составляет $50 тыс.
Стоимость страховки колеблется от $0,4 до $1,5 за день пребывания в стране (см. таблицу). В полтора-два раза дороже такой полис обойдется для тех, кто предпочитает активный отдых, например, заниматься дайвингом, альпинизмом, горными лыжами. Однако и это сущие копейки по сравнению со стоимостью лечения за границей, которую в случае болезни или травмы туриста покроет страховщик.
Получая на руки вместе с билетом страховой полис, туристу стоит потратить 5-10 минут для его изучения. Это поможет в дальнейшем избежать возможных конфликтов со страховщиком. Каждая компания устанавливает свои условия поведения клиента. Первое и главное — не пользоваться услугами врачей, не позвонив в сервисную службу страховщика. Номер телефона, как правило, выделен в полисе крупным шрифтом.
Кроме того, туристу стоит обратить внимание, по какой схеме страховая компания будет оплачивать лечение. Есть схемы, по которым клиент вообще не платит ни копейки за оказанные услуги, иногда он выплачивает первые $50. Наконец, у некоторых компаний порядок действий таков: клиент из собственного кармана оплачивает медицинскую помощь, а по возвращении со счетами идет за возмещением к страховщику. Правда, последняя схема встречается редко.

Чистые страховые случаи
Согласно условиям полиса, страховая компания возместит все расходы клиента на оплату неотложной медицинской помощи. К ней относятся транспортировка больного до клиники (такси или карета «скорой помощи») и обезболивание. Без проблем страховщик оплатит приезд и пребывание одного родственника больного в случае тяжелой болезни или травмы, требующих длительного стационарного лечения (больше десяти дней). Наконец, при самых печальных для туриста последствиях компания без каких-либо проволочек за собственные средства обеспечит репатриацию тела на родину. Это так называемые «чистые страховые случаи».
Конечно, страховщик оплатит любое лечение. Однако если страховой случай вызовет у страховщика какие-либо сомнения, по приезде на родину туристу может быть выставлен счет.
Самое распространенное заблуждение туристов в отношении страховых компаний — ожидание оплаты медицинских расходов при солнечных ожогах. Это не является страховым случаем. Страховщики считают, что туристы должны самостоятельно защищаться от солнечных лучей. Разумный путешественник не отправится в Азию и Африку без солнцезащитных кремов с высоким фактором защиты. Поэтому не стоит удивляться, когда обертывания, растирания и медикаменты, потраченные на возвращение к жизни перележавшего на солнце, придется оплачивать из своего кармана.

Крупный страховщик выбирает частную клинику
В борьбе за клиента крупные страховые компании готовы идти на дополнительные расходы и сотрудничать с зарубежными частными клиниками. У госклиник тарифы на порядок ниже: например, удаление аппендицита там стоит $600-700, в частной клинике — $3,5 тыс. Но при этом будет гарантирован высокий уровень медицинского обслуживания, индивидуальный уход, русскоговорящий координатор, одно— или двухместная палата с отдельным сестринским постом.

А вот тепловой удар — верный страховой случай, потому что может произойти даже со здоровым человеком, принявшим все необходимые меры предосторожности.
Довольно распространенным недомоганием на отдыхе являются желудочные инфекции. Это тоже подпадает под категорию страховых случаев. Самыми проблемными туристическими направлениями в этом отношении считаются Турция, Египет и ОАЭ. Чаще всего туристы страдают от непривычной пищи, воды и низкого уровня местной гигиены.
Лечение гастроэнтеритов, спровоцированных неправильным питанием или перееданием, также оплачивают страховщики. Хотя турист, заработавший стресс желудка из-за отсутствия чувства меры, мало чем отличается от клиента, получившего солнечный ожог. Однако современная медицина быстро, а главное, недорого лечит несварение желудка. Поэтому страховщики решили, что дороже выйдет разбираться с недовольными клиентами, чем оплатить им пачку «Фестала».
Совершенно иначе компании ведут себя, когда речь идет о дорогостоящем лечении туристов.

Форсмажорные обстоятельства
В международной практике к числу страховых случаев не относятся террористические акты и гражданские волнения. И страховые компании могут отказать в выплате компенсации пострадавшим.
Однако сейчас страховщики все же предпочитают не отказываться от выплат, хотя и не афишируют это. Так, в марте террористы угнали из Стамбула самолет «Внуковских авиалиний». Во время захвата самолета пострадали несколько наших граждан. Среди них были клиенты РОСНО. Как рассказали в компании, к ним обращались клиенты за разъяснениями, можно ли получить возмещение морального ущерба, на что было отвечено отказом. При этом компания была готова оплатить расходы на лечение. Однако таких требований никто не предъявлял.

Больные мошенники
В последние несколько лет компании нередко сталкиваются с мошенничеством со стороны застрахованных. Как правило, полечиться за счет страховщика помогают знакомые врачи в иностранных клиниках или родственники. Несколько прошлых сезонов особой популярностью пользовались лечение онкологических заболеваний и операции на сердце (например, шунтирование) в Израиле. Скажем, сердечник покупает в Москве полис российской страховой компании и едет в гости к родственникам. Там у него случается приступ, его госпитализируют и в клинике обнаруживают болезнь, требующую срочной операции или дорогой терапии. В итоге страховщики дружно подняли тарифы для выезжающих в Израиль.
Вообще, по дорогим страховым случаям компании проводят целое расследование. Поднимаются истории болезни, отчеты по обследованию, которые очень сложно сфальсифицировать. И бывают случаи, когда по результатам таких расследований клиенту отказывают в оплате лечения.
Для клиента раскрытие страхового мошенничества чревато тем, что все потраченные страховщиком деньги ему придется возмещать самому, а иностранная медицина дешевизной не отличается. Кроме того, он заносится в компьютерную базу данных государства, и в следующий раз ему могут отказать в выдаче визы. Особой строгостью в этом отношении отличаются страны Шенгенской зоны.
Однако страховщики страдают не только от мошенничества своих клиентов. Часто иностранные клиники присылают в московские офисы счета с вписанными в них процедурами, которые пациент не принимал. Но это уже проблемы исключительно страховой компании. Она даже может отказаться от услуг медучреждения, если докажет, что лишние процедуры были вписаны в счет намеренно. На клиентах это никак не сказывается.

Комментарий специалистов
Когда турист отправляется на отдых, меньше всего он думает о возможных неприятностях со здоровьем, которые могут испортить отпуск. Однако практика показывает, что на отдыхе может случиться все, что угодно. Столь любимые многими занятия экстремальными видами спорта — водные лыжи, дайвинг, прыжки с парашютом, горные лыжи — могут привести к травмам. Если же Вы не любитель активного отдыха, существует опасность подхватить обычную простуду, отравиться экзотической пищей или получить солнечный удар при слишком усердном загорании на пляже. Поэтому игнорировать страхование медицинских расходов выезжающих за рубеж по меньшей мере неразумно. Приведем такой показательный пример: операция по удалению аппендикса, который может воспалиться в самый неподходящий момент, обойдется за рубежом в сумму 1500-3000 долларов. Разовая консультация врача стоит от 50 до 150 долларов. Страховой полис же обойдется на порядок дешевле, 5-10 долларов в неделю в зависимости от страны. Многих туристов смущает тот факт, что в некоторых государствах, например, в Египте, в качестве оплаты медицинских услуг принимаются только наличные деньги. В том случае, если застрахованный стеснен в средствах, сервисная компания направляет своего представителя для оплаты счетов за услуги врача, медикаменты, телефонные переговоры. Если же путешественник предпочел расплатиться самостоятельно, все его расходы будут возмещены страховой компанией после возвращения на родину.
Следует подчеркнуть, что все переговоры с медиками и все спорные вопросы за рубежом решает сервисная компания. Поэтому при выборе страховой компании следует обратить внимание не только на ее надежность, положение в официальном рейтинге и опыт работы на страховом рынке, но и на надежность зарубежного партнера страховой компании, с которым Вам придется иметь дело за границей. Партнером СК «Интеррос-Согласие» вот уже несколько лет является сервисная компания Mapfre Asistencia, которая имеет свои филиалы и представительства в более чем 40 странах, а также договоры сотрудничества с медицинскими учреждениями во всех странах мира.

Почем страховка для туристов

Компания	Сбор премий по страхованию туристов (млн руб.)		Выплаты по страхованию туристов (млн руб.)		Количество застрахованных (тыс. чел.)
Компания	2000 г.	1 кв. 2001 г.	2000 г.	1 кв. 2001 г.	2000 г.	1 кв. 2001 г.
1	2	3	4	5	6	7
Военно-страховая компания	более 21	около 2	2,6	0,14	около 170	н.д.
«Ингосстрах»	120,4	3,28	47,6	13,9	520	135
«Интеррос-Согласие»	6,4	н. д.	2,4	н.д.	27	9,3
НАСТА	16,3	1,7	6,6	0,3	н.д.	н.д.
«Прогресс-Нева»	2,4	0,5	0,4	0,05	12,6	4,4
Промышленно-страховая компания	15,5	4	4,5	1,2	51,5	14,8
«Ренессанс Страхование»	3,8	1,2	0,5	0,14	12,6	4,9
«РЕСО-Гарантия»	около 75	14,73	19,8	5,11	более 353	более 69
РОСНО	72,9	13,8	25,8	5,2	363,2*	89,8*
«Спасские ворота»	27,2	4,8	9,8	2,85	102,4	19,3
«Энергогарант»	более 1	0,32	0,1	0,04	более 3	0,5

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке