Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 26 апреля 2010 г.

Депутаты винят АИЖК в разбазаривании миллиардов

1228 просмотров

Внутри российской власти началось брожение по поводу того, как именно можно снизить первый взнос и ставки по ипотечному кредиту для населения. Правительство пыталось ввести новую систему — страховать кредиты от риска дефолта заемщиков. Теперь под напором Госдумы этот проект может быть заморожен.

Практически единодушным большинством в 397 голосов Госдума в пятницу, 23 апреля, приняла обращение к правительству с требованием ликвидировать ОАО «Страховая компания АИЖК» и вернуть в госбюджет вложенные в ее уставный капитал 1,5 млрд. рублей.

Младенец

Страховая компания АИЖК была основана 29 декабря 2009 года. Ее учредителями стали государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и две общественные организации Ассоциация российских банков и Национальная страховая гильдия.

По замыслу правительства, АИЖК должна была содействовать появлению в России совершенно новой услуги: страхование ипотечных кредитов от риска дефолта заемщиков. В кризис многие покупатели квартир в кредит столкнулись с проблемами: их уволили, зарплаты сократились, выплачивать ежемесячные платежи по кредитам стало нечем. По данным Центробанка, в 2009 году объем просроченных долгов по ипотеке составил 31 млрд. рублей.

Кризис против ипотеки

Несколько историй из форума на сайте banki.ru.

«У нас с мужем „маленькая“ проблема. В 2007 году взяли ипотеку в Западно-Уральском банке Сбербанка России под строительство дома, дом построили в 2009 году отдали под залог банку дом и землю. Ипотеку платили исправно, но в связи с кризисом муж стал получать 15000, а я 7000. Ежемесячный платеж составляет в данный момент 18000. Нам очень трудно тянуть стало ипотеку. Ипотеку взяли на 20 лет, процентная ставка составляет 12,25%, оставшая сумма 1 159 000 руб.без процентов». Светлана (Пермский край, г.Чайковский).

«У нас с женой был свой бизнес, но в 2009 началась процедура банкротства моего ИП. Жена работала у меня, но с прошлого года ушла в декрет с 3 ребенком. Мы являемся созаемщиками.У нас есть родовой сертификат, который в банке не принимают. Жена получает пособие на детей, а я не работаю. У нас есть ипотечный кредит на ремонт жилья, который мы пока не можем выплачивать». Сергей (Вологда)

«В 2008 г. взял валютный кредит в Юникредитбанке на ремонт под залог квартиры. Летом 2009 потерял работу и до настоящего времени мой уровень дохода не восстановлен, да и курс валюты сильно вырос, увеличив сумму платежа. Всё это время я плачу 1/2 ежемесячного аннуитетного платежа (банк делал 2 реструктуризации путём увеличения срока кредитования). Срок реструктуризации истекает, дальше увеличивать срок некуда, доходы мои не позволяют оплачивать полный ежемесячный платёж». Кирилл (Москва).

Испугавшись проблем, банки резко сократили программы ипотеки. В 2009 году объем выданных ипотечных кредитов уменьшился в 4,2 раза по сравнению с 2008 годом. Как следствие, начались проблемы у строительных компаний, которые не могут продать построенное жилье и заморозили новые проекты.

Чтобы помочь банкам избавиться от страха перед ипотекой, чиновники решили создать специальную страховую компанию, которая бы взяла на себя риски прекращения платежей по ипотечным кредитам.

Всё, как за рубежом

Как рассказал GZT.RU Леонид Векшин, президент «Страховой компании АИЖК», а по совместительству также замгендиректора самого агентства АИЖК, «основная задача компании — повышение доступности ипотечных кредитов для населения, что позволит снизить требования к первоначальному взносу. Сейчас он составляет 30%, а с помощью ипотечного страхования его можно снизить до 10%».

По словам Векшина, риски отсутствия страховки закладываются банками в процентные ставки по кредитам, повышая их на 1–2 процентных пункта. «Во всем мире эти риски делятся со страховщиками и фондами гарантирования. В России в качестве такого фонда может выступить „Страховая компания АИЖК“. Наша компания будет страховать кредиторов от убытков при продаже залога, и хотя выгодоприобретателем по этим программам станут банки, основную выгоду получит заемщик, в виде разумной процентной ставки»,— рассуждает Векшин.

По его мнению, в случае дефолта заемщика именно страховщик будет заинтересован в том, чтобы заложенная квартира была продана максимально дорого, так как в этом случае размер страховых выплат банку сократится.

Бесполезная госуслуга

В Думе с этой логикой не согласны. Если страховка от дефолта будет избирательной, значит радикально снизить ставки и первый взнос не удастся. А если обязательной, значит для всех увеличится стоимость кредита, ведь страховка не бесплатна.

Кроме того, АИЖК несколько месяцев назад запретили заниматься страхованием напрямую, в противном случае компания могла бы превратиться в монополиста, загребающего не малые суммы страховых платежей. Разрешено лишь помогать другим страховым компаниям вести эту деятельность, то есть перестраховывать (гарантировать) их полисы. Но в России пока ни одна страховая компания не берет на себя подобные риски, поэтому перестраховывать нечего.

Не говоря уже о том, что для рынка объемом в 150–300 млрд. рублей в год услуги перестраховщика с уставным капиталом в 1,5 млрд. рублей не нужны. Должно быть минимум 30-40 млрд. рублей, говорят участники рынка.

Дума также опасается, что, если «Страховая компания АИЖК» примет на себя слишком много обязательств, то она подвергнет риску всю систему господдержки ипотеки и, в конечном итоге, госбюджет, за счет которого финансируется работа агентства. Не случайно, в уставе АИЖК страховая деятельность не упоминается.

Они сами просили

«Диалога с депутатами пока не получается», — признал в беседе с GZT.RU Векшин. Он согласен с тезисом Думы, что, мол, пока нечего перестраховывать, потому что рынка подобных услуг нет, хотя еще в 2005 году был принят необходимый для этого закон. Новая компания как раз и должна помочь его появлению.

«Мы в прошлом году на заседании Минфина советовались с нашими страховщиками. Они сами предложили нам развивать данное направление и, в первую очередь, сконцентрироваться на услугах по перестрахованию»,— сказал Векшин.

Остался в стороне

Предложение депутатов отложить создание новой компании вызвано конкретной ситуацией, сложившейся сейчас с ипотекой. После кризиса рынок ипотеки превратился в вотчину нескольких крупных госбанков, в то время как АИЖК предназначен для помощи менее крупным банкам, главным образом, частным.

Из-за того, что эти банки фактически перестали играть в ипотеку, АИЖК остался не у дел. В прошлом году правительство предоставило АИЖК из бюджета 60 млрд. рублей, но агентству не понадобилось столько средств на ипотечные программы и оно разместило 58 млрд. рублей в банках на депозиты. Из полученных от этих вкладов процентов (около 8 млрд. рублей) АИЖК решило 1,5 млрд. рублей использовать на создание новой страховой компании.

Наиболее активный критик АИЖК — депутат Владислав Резник — подозревает, что чиновники решили устроить себе еще одно тепленькое местечко за госсчет. Резник призывает прекратить практику размножения всевозможных госкомпаний, черпающих деньги из бюджета и приносящих мало пользы. По его мнению, если на действия АИЖК закрыть глаза, то, по ее примеру, дочерние компании начнут плодить и все остальные государственные структуры.

Прозрачность под вопросом

Резник также не доволен тем, что новая компания создана «непрозрачно». В число ее учредителей включено некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия» с долей 0,0033321%. «"Национальная страховая гильдия" объективно не является репрезентативным представителем национального страхового рынка, — говорится в официальном заключении Комитета по финансовым рынкам Госдумы.— Она объединяет лишь 35 страховщиков, доля которых в совокупной страховой премии (всех страховых компаний России) составляет 4%». В АИЖК уверяют, что страховая компания создана в полном соответствии с законом.

Государственный монстр

«Создание специализированного страховщика при некоей госструктуре — неэффективный путь. В любом бизнесе нужны рыночные механизмы»,— согласен с депутатом Павел Самиев, замдиректора Рейтингового агентства (РА) «Эксперт».
По мнению Игоря Иванова, замгендиректора «РЕСО-Гарантия», если страховая компания АИЖК выступит в качестве прямого страховщика, тогда остальным компаниям будет очень трудно пробиться к своим потребителям. «И будет ли тогда конкуренция, непонятно? А нам бы не хотелось терять перспективный рынок,— сказал GZT.RU Игорь Иванов.— Но в качестве перестраховщика АИЖК может оказаться полезной».

Пошли другим путем

«Государственная Дума признает необходимость развития института ипотечного страхования, однако считает, что это требует дополнительного экспертного обсуждения»,— говорится в обращении депутатов.

Фактически идея начать страховать ипотечные кредиты от дефолта и за счет этого снизить ставки по ипотеке и размер первого взноса признана не актуальной. Ее реализацию отложили. И для этого есть повод.

В этом году правительство выделило более 200 млрд рублей на поддержку ипотечного рынка: госкорпорация ВЭБ будет выкупать ипотечные ценные бумаги у госбанков, при условии, что те прокредитуют население по низким ставкам (11% в рублях). В феврале был принят закон, согласно которому кредиты с первым взносом 20% (а не 30%, как было ранее) признаны подходящими для этой новой программы.

Иван ГИДАСПОВ, Олег ЧЕРНИЦКИЙ

В материале упоминаются: Компании, организации: АИЖК, СК 261 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14801 Комитет Госдумы по финансовому рынку 2782 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Национальная страховая гильдия 144 РЕСО-Гарантия 6317 Эксперт РА 5990 Персоны: Векшин Леонид Феликсович Иванов Игорь Евгеньевич Резник Владислав Матусович Самиев Павел Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »