Forbes,
26 апреля 2010 г.
Экспорт пациентов 990 просмотров
Страховки российских компаний впервые стали оплачивать лечение всех болезней в любой стране. Стоит покупать такой полис?
Еще недавно в России не существовало ни одной частной страховой программы, покрывающей действительно серьезные медицинские риски. Даже самые дорогие продукты по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) не оплачивают лечение таких заболеваний, как рак, диабет, СПИД. В стандартных договорах ДМС, предусматривающих прикрепление к различным клиникам, эти риски исключены.
Иными словами, все, что требует от страховой компании серьезных расходов при наступлении страхового случая, как правило, не оплачивается. Клиенты страховщиков могут наслаждаться сервисом ведомственных и частных клиник, но, если случится беда, расходы на лечение придется нести самостоятельно или воспользоваться бесплатной медициной — полисом обязательного медицинского страхования (ОМС), который есть у всякого российского гражданина.
Сейчас российские страховщики пытаются заполнить этот пробел. Две российские компании — «Росно» и «Ингосстрах» — предлагают страховые программы международного медицинского страхования (ММС), которые будут покрывать лечение многих серьезных заболеваний. На Западе подобные продукты — обычное дело. Иностранцы, приезжающие работать в Россию, были не вполне довольны теми медстраховками, которые приглашающие компании включали в их компенсационные пакеты. Именно экспатам российские граждане обязаны появлением новых страховых программ. Они точная копия зарубежных продуктов партнеров российских страховщиков — немецкой Allianz MedPlanet (в случае с «Росно») и английской BUPA International (в случае с «Ингосстрахом»).
Продукты выглядят революционно для нашего рынка. Например, общая сумма покрытия медицинских расходов у «Росно» составляет €2 млн. В программу входят скорая помощь, поликлиническое обслуживание и стационары в России и по всему миру. Среди рисков — любые серьезные заболевания. Кроме того, программа включает ведение беременности, пластические операции, трансплантацию органов. Есть даже лечение ВИЧ, впрочем, только в пределах €100 000 и только в том случае, если заражение произошло из-за переливания крови.
Общие условия аналогичной программы «Ингосстраха» похожи. В отличие от «Росно» здесь можно выбрать размер страхового покрытия — от $1 млн до $2 млн. Список рисков почти тот же: лечение онкологических, психических заболеваний, трансплантация органов и протезирование. В базовой программе исключено ведение беременности, а программа уровнем выше уже оплачивает соответствующие расходы.
Список исключений из программы ММС достаточно обширен. «Росно» лимитирует количество тех или иных процедур и сумму, которую компания готова потратить на оплату определенного заболевания. Например, при трансплантации органов компания не оплачивает услуги по их поиску и доставке. А на операцию можно потратить не более €250 000. Услуги стоматолога оплачиваются, только если зубы повреждены в результате травмы и лечение проведено в течение семи дней после нее. «Ингосстрах», ко всему прочему, не оплачивает лечение аллергических заболеваний, потери слуха, вызванной старением и почему-то лечение мозолей.
Обе компании (впрочем, как и большинство их коллег за рубежом) не будут компенсировать траты на лечение заболеваний, которые были у клиента до заключения договора. То есть если вы страдаете сахарным диабетом, даже при наличии международной страховки лечить диабет (и его осложнения) все равно придется за свой счет. Не оплачивается лечение некоторых заболеваний, которые возникли в первый год страхования. Традиционно страховщики не платят за лечение болезней, полученных в результате участия застрахованного в военных действиях и народных волнениях.
Чтобы заключить договор страхования c «Росно», придется пройти бесплатное обследование в одной из клиник Москвы. Программа «Росно» на €2 млн для полностью здорового человека обойдется в €3916 в год с франшизой в €250 и €844 при франшизе в €5000. Стоимость программы «Ингосстраха» с покрытием $2 млн для 38-летнего мужчины составляет $4347 в год, при условии что он полностью здоров.
Франшиза (сумма, в пределах которой расходы на врачей несет клиент) снижает цену страховки, но доставляет некоторые неудобства застрахованному — ему приходится самостоятельно расплачиваться с клиникой. Руководитель проекта блока медицинского страхования «Росно» Эвелина Голдобина говорит, что требования по франшизе исходили от Allianz и «Росно» пришлось идти на компромисс. «Ингосстрах», по словам начальника управления развития медицинского страхования этой компании Анны Муковозовой, не стал связываться с франшизами.
Важный момент: полис выдается сроком на год, но предполагается, что клиент застрахован на постоянной основе и перезаключает договор раз в год на протяжении всей жизни. Только в этом случае обе компании будут оплачивать лечение заболеваний, выявленных в годы, когда клиент был застрахован. Если был перерыв, все приобретенные за это время заболевания автоматически оказываются в списке исключений.
Эвелина Голдобина из «Росно» уверяет, что компания в любом случае переоформит договор на следующий год, а выявленные заболевания никак не скажутся на стоимости полиса. Тариф, по ее словам, зависит только от возраста застрахованного. К 59 годам для мужчины стоимость годового полиса по программе «Росно» вырастет до €8976. При этом компания, судя по договору ММС, с которым удалось ознакомиться Forbes, все же может отказаться от пролонгации договора. Достаточно за два месяца известить об этом клиента. Зависимость от желания страховщика сотрудничать с вами в случае «дорогостоящего» заболевания — один из самых серьезных минусов программы.
Легко ли получить страховую выплату? Схема оплаты медицинских расходов напоминает ту, которую страховщики используют при страховании выезжающих за рубеж. Прежде чем обратиться в клинику в Германии, Швейцарии или Москве, необходимо согласование с круглосуточным контакт-центром компании. В противном случае клиент рискует не вернуть потраченные на врачей деньги. Если речь идет об амбулаторном лечении, клиенту «Росно» придется оплатить счета из собственного кармана, а потом требовать возмещения у страховщика. При плановом стационарном лечении компании могут оплатить услуги непосредственно клинике.
Придется обязательно согласовать стационарное лечение, причем пребывание в больницах США, например, «Росно» оплачивает только на 80%. Согласование требуется также при вызове скорой помощи, при любых процедурах, связанных с ведением беременности. В правилах страховщиков не указано, в каких случаях пребывание в зарубежных клиниках будет одобрено, а в каких — нет. Одну и ту же операцию можно сделать и в Москве, и в Цюрихе. Насколько желание пациента отправиться на лечение в Швейцарию может повлиять на решение компании? Страховщики уверяют, что прислушаются к просьбам клиентов, но гарантировать ничего не могут. Если необходимость действительно есть — обязательно пойдут навстречу.
В правилах «Росно» сказано, что для амбулаторного лечения операторы подберут вам клинику, «ближайшую к вашему месту нахождения». Иными словами, не стоит рассчитывать, что вы обязательно отправитесь на лечение за границу. Для этого вполне может подойти ЦКБ РЖД, указанная как одна из базовых клиник в правилах международного медицинского страхования «Росно». Зато вы точно застрахованы от страшных болезней.
Андрей ГРИШКОВЕЦ
Вся пресса за 26 апреля 2010 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Добровольное медицинское страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
25 ноября 2024 г.
|
|
RUGRAD.EU, Калининград, 25 ноября 2024 г.
Калининградскую область поставили на 17 место по безаварийным водителям
|
|
РИАМО, 25 ноября 2024 г.
Автоэксперт Баканов: повышение штрафа за отсутствие ОСАГО давно напрашивалось
|
|
NEWS.ru, 25 ноября 2024 г.
Юрист раскрыл, что могут получить пассажиры загоревшегося в Турции самолета
|
|
genproc.gov.ru, 25 ноября 2024 г.
В Саратовской области прокуратура направила в суд уголовное дело о мошенничестве на сумму более 13,5 млн рублей
|
|
ПРАЙМ, 25 ноября 2024 г.
В РСА назвали регионы-лидеры по числу убыточных договоров ОСАГО
|
|
Тренд, Баку, 25 ноября 2024 г.
За ущерб фруктовым садам выплачена рекордная сумма аграрного страхования
|
|
Деловой Петербург, 25 ноября 2024 г.
Власти Ленобласти взяли на контроль выплаты пострадавшим в Новоселье
|
|
Наша версия, 25 ноября 2024 г.
Деньги страхователей достались страховщикам
|
|
Интерфакс, 25 ноября 2024 г.
Большинство убыточных договоров ОСАГО за год отмечалось в Дагестане и Чечне
|
|
РИА Новости, 25 ноября 2024 г.
Названы сферы с самыми высокими зарплатами в России в сентябре
|
|
РИА Новости, 25 ноября 2024 г.
Более 20 тысяч компаний получили поддержку Группы РЭЦ за десять месяцев
|
|
ТАСС, 25 ноября 2024 г.
Кибератаки обошлись британским компаниям в $55 млрд за последние 5 лет
|
|
Капитал.kz, Алматы, 25 ноября 2024 г.
Азамат Керимбаев: Пора вводить такое понятие как «страховой скоринг»
|
|
ПРАЙМ, 25 ноября 2024 г.
АИС страхование будет дважды проверять отсутствие ОСАГО по данным с дорожных камер – НСИС
|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 ноября 2024 г.
Регулятор представил итоги развития страхового сектора за 10 месяцев 2024 года
|
|
РИА Новости, 25 ноября 2024 г.
Бывшего архангельского адвоката осудили на 8 лет за аферы на 32 млн руб
|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 ноября 2024 г.
Регулятор Сингапура выпустил правила одобрения продуктов для отрасли страхования жизни
|
 Остальные материалы за 25 ноября 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|