И гражданином быть обязан | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

В 1994 году проект закона был внесен в Госдуму Правительством. С этого момента разные его варианты находились в очереди на рассмотрение нижней палатой парламента. Дважды Госдума отклоняла законопроект, в последний раз — в декабре прошлого года. Возражений было множество — многие депутаты стремились всеми силами протолкнуть вариант «своих» страховщиков и завалить все остальные. Но в качестве главного аргумента, как всегда, фигурировала защита электората: «опять бедных автомобилистов пытаются обложить новыми налогами». Проект отправили на доработку. А в апреле неожиданно приняли буквально на «ура». Второе и третье чтения ожидаются осенью, и, если это случится, уже с нового года мы окажемся в одном ряду с другими цивилизованными странами, включая братскую Белоруссию и соседнюю Украину. Единственной страной в Европе, где не будет такого закона, останется Армения. Еще около 30 беднейших государств Азии, Африки и Латинской Америки сегодня в одном списке с нею.

Так почем страховка?

Что же это такое — страхование автогражданской ответственности, которое пугало депутатов почти как право свободной продажи земли? Как объяснил начальник отдела автострахования компании «Ингосстрах» Андрей Колокольников, страхование гражданской ответственности — это страхование владельца, а не машины. Если некий владелец Иванов оказался виновен в ДТП, то не он, а страховая компания выплачивает компенсацию потерпевшему Петрову. Иванов же отвечает как виновник аварии перед ГИБДД (скажем, платит штраф), а потом ремонтирует собственную машину за свой счет.
— В старом тексте был целый ряд недостатков, которые устранены, — говорит один из разработчиков документа депутат Владимир Тарачев. — Обязательное страхование распространяется на всех владельцев транспортных средств (ранее предлагалось исключить автомобили Министерства обороны), а исключение сделано только для ТС, обладающих скоростью не более 20 км/ч, с двигателем рабочим объемом не выше 50 см3, а также зарегистрированных в иностранных государствах.
Страховщику дано право отказать в возмещении убытков, только когда вред причинен во время соревнований либо учебной езды (ранее предлагалось и при ДТП, которое произошло вне дорог общего пользования).
Законопроект предусматривает два типа страховых полисов, в зависимости от того, кто управляет автомобилем. Автовладелец самостоятельно выбирает — по какому из них страховаться. В первом вообще не указываются пользователи, и страховая компания несет ответственность вне зависимости от того, кто в момент аварии находился за рулем. В другом по заявлению страхователя называются лица, которых он допускает к управлению. Такой полис, естественно, стоит меньше и позволяет максимально сократить расходы на страхование.
Если к аварии привела неисправность автомобиля или водитель в это время находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховая компания все равно обязана возместить вред потерпевшему. Такова мировая практика. Но затем, согласно этой же практике, с виновника взыщут выплаченное.
В новом законопроекте обозначены функции ФАГФ — Федерального автотранспортного гарантийного фонда, который будет создан одновременно с введением закона. Он не наделяется контрольными и властными функциями, его главная задача — организация выплат пострадавшим, а также разработка нормативно-правовых актов. Размер максимальной компенсации, на которую смогут рассчитывать пострадавшие в ДТП, определен в 400 тыс. руб. — вдвое больше, чем предполагалось раньше. Из этой суммы 240 тыс. пострадавшие вправе получить в качестве возмещения вреда здоровью, а 160 тыс. — на ремонт автомобиля.
В нынешнем варианте закона наказание за отсутствие страховки не предусмотрено, но депутаты считают, что эта мера обязательно будет включена в новый КоАП (кстати, судьба его должна решаться в этом году). Видимо, штраф за это правонарушение составит 5 МРОТ (500 рублей на сегодняшний день).
Между тем главный вопрос, волнующий автовладельцев, — сколько же платить за страховку? — остался без ответа. Депутаты решили, что рассчитывать конкретные суммы сподручнее все-таки специалистам из департамента страхового надзора при Минфине, но, конечно, под их строгим контролем. Представители Минфина уже заявили, что ежегодные выплаты должны составлять 350-400 рублей. Точный размер суммы будут определять в зависимости от нескольких факторов — характеристик автомобиля, водительского стажа владельца и характера использования машины. Скажем, «подснежники» — те, кто выкатывает машину из гаража только летом, будут платить рублей по 150 в год, а использующие ее круглогодично для предпринимательской деятельности — все 800. Правда, не совсем понятно, из каких средств при столь низких ставках страхования будут выплачивать внушительные суммы компенсации. Сегодня, чтобы застраховать гражданскую ответственность на 10 тыс. долл., владелец «Жигулей» заплатит в страховой компании годовой взнос 140-180 долл.! Может, мы пойдем по белорусскому пути? Президент А. Лукашенко ввел здесь закон своим декретом, и уже второй год каждый автомобилист обязан заплатить ежегодно около 12 долл. Такие низкие ставки компенсируются за счет бюджета (есть специальная строка!) и высоких ставок для проезжающих по территории республики граждан других стран, в том числе и России. Только где нам взять столько иностранных путешественников?

Порядок выгоден всем

— Сегодня у нас в суды обращаются менее 8% потерпевших в ДТП, — говорит депутат Владимир Тарачев. — А по искам о возмещении вреда при ДТП фактически взыскивают лишь 35-40% присужденных сумм! В результате потерпевшие, по самым скромным подсчетам, недополучают 5 млрд рублей ежегодно. В жизни же проблемы, возникающие при ДТП, чаще всего решаются неправовыми, даже криминальными методами. «Высокая пена» этих проблем и правовая безграмотность автовладельцев создают почву для коррупции в правоохранительных органах.
Так что новый закон нужен всем. Конечно же, в первую очередь его лоббируют сами страховщики. Уже сейчас идет борьба за лицензии на право обязательного автострахования. По данным ГИБДД одних только владельцев легковых автомобилей у нас насчитывается свыше 20 миллионов. Они после принятия закона, помимо дорожного налога и сборов за ТО, ежегодно должны будут оплачивать и страховку. По оценкам разных экспертов, на счета страховых компаний может поступить от 5 до 10 (!) миллиардов долларов. Так что заявлениям иных страховщиков, что их деятельность по обязательному гражданскому автострахованию будет убыточна, верится с трудом.
Заинтересована в новом законе и ГИБДД. Пока при «разборках на дороге» от инспектора, кроме составления акта, другой помощи ждать трудно, «выколачивать» же свои законные деньги в любом случае приходится самому пострадавшему. С введением обязательного автострахования, считает начальник ГУ ГИБДД Владимир Федоров, количество ДТП на дорогах сократится — водители станут вести себя цивилизованнее. Да, столкнулись, но — вызвали инспектора ГИБДД, составили протокол, затем обменялись копиями страховых полисов и разъехались по своим делам.
Закон больше всего нужен и самим автомобилистам: как бы ни обременительна для кого-то сумма страхового взноса, она несравнимо меньше возможного ущерба, не говоря уже о том, что избавит хотя бы от «подставлял».
Закон предусматривает не только материальную защиту водителя и пассажиров в случае ДТП — он открывает возможность совершенно по-новому организовать автомобильную жизнь: возникнет неведомая нам система цивилизованных взаимоотношений между автомобилистами, ГИБДД, страховыми компаниями, медицинскими учреждениями, авторемонтными мастерскими и т. д. Правда, с одной лишь оговоркой: закон должен работать на защиту потребителя. А то ведь как часто у нас бывает — закон хорош, нужен, но только один у него недостаток — не действует...»!

МОРЖАРЕТТО Игорь

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке