Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 14 июня 2001 г.

Напутственный договор

Компании предлагают автовладельцам четыре вида страховок: гражданская ответственность владельца, от угона, ущерба и несчастного случая на дороге. Кроме того, отдельно можно застраховать дополнительное оборудование автомобиля: дорогие магнитолы, литые диски и прочие аксессуары. Все вышеперечисленные услуги можно покупать как по отдельности (кроме, пожалуй, страховки от угона), так и пакетом. В последнем случае оформляется единый полис, так называемый автокаско.
Казалось бы, все просто. Однако здесь-то и начинаются сложности. Главная заключается в том, что в России пока не существует единых правил страхования автотранспорта. А договор и правила страхования покупатели полисов, как правило, читают невнимательно. Между тем при заключении договора автовладелец неизбежно сталкивается с системой повышающих и понижающих коэффициентов (как говорят страховщики, системой «бонус малус»). Их значения зависят от множества факторов: водительского стажа владельца, числа лиц, допущенных к управлению машиной, марки автомобиля и, наконец, дополнительных условий, которые у каждой компании могут быть свои.

Личный фактор
Для автовладельца с малым водительским стажем страховка по таким рискам, как ущерб и гражданская ответственность, выйдет дороже. Логика страховщиков проста: чем меньше времени человек провел за рулем, тем больше у него шансов попасть в аварию. Одним словом, если вы «чайник», цена страховки вырастет в среднем на 5%. Компании устанавливают свой «порог опытности» водителя, после которого, по их мнению, риски снижаются. У разных страховщиков этот период составляет от года до трех лет.
Стоимость полиса (те же гражданская ответственность и ущерб) будет больше и в случае, если автовладелец — не единственный, кто управляет его машиной. Как правило, цена страховки увеличивается на 5% с каждым новым водителем. Правда, некоторые компании вписывают в полис до пяти человек без повышения тарифа. Тем не менее, для того, чтобы страховое покрытие было полноценным, при оформлении договора в полис стоит вписать всех, кто может оказаться в период действия страховки за рулем автомобиля. Иначе, если страховой случай произойдет в момент, когда автомобилем управляет лицо, не вписанное в договор, требовать выплаты со страховшика — пустое дело.
А вот аккуратная езда — повод для скидки при страховании гражданской ответственности. Компании уменьшают стоимость полиса на 5% за отсутствие страховых случаев у клиента за прошлый страховой год. Если за время действия прошлого полиса выплаты были — скидок не ждите.
Правда, тот факт, что страховщики весьма неохотно обмениваются с конкурентами данными о своих клиентах, может сыграть на руку автовладельцу. Из компании, не пожелавшей дать вам скидку, можно перейти в другую. И извещение страховщика о полученных в прошлом возмещениях целиком и полностью лежит на совести клиента. Единственное, что может помочь специалисту компании распознать побывавшего в ДТП клиента, — отметки в его временном разрешении.
Владельцы легковых автомобилей при покупке страховки от несчастного случая могут сэкономить, если застрахуют все пять посадочных мест. Это сравнительно недорогой вид страхования. Заплатив порядка $25 в год за место водителя, автовладелец получит $5 тыс. в случае получения травм в результате ДТП. Застраховать водительское и переднее пассажирское сиденья стоит уже $40, а весь салон (пять мест) — около $70. Причем при получении травм в результате аварии каждый пострадавший получит по заявленной страховой сумме (в приведенном случае — по $5 тыс.).

Богатые тоже плачут
Состоятельные клиенты у страховщиков на особом положении — владельцам дорогих автомобилей могут регулярно отправлять поздравления с праздниками. Однако тарифная политика в отношении их мягче от этого не становится. Подтверждением тому могут послужить следующие цифры: в 2000 году всего страховщики собрали по автострахованию $55 млн. Из них 15% сборов приходилось на отечественные автомобили, хотя иномарок и российских автомобилей было застраховано примерно поровну. Другими словами, покупая дорогую машину, закладывайтесь на дорогую страховку.
Однако даже высокий тариф не гарантирует владельцам иномарок беспроблемных отношений со страховой компанией. Чаще всего конфликты возникают при оценке автомобиля для страховки по рискам «ущерб» и «угон». Дело в том, что страховщик определяет страховую сумму, исходя из стоимости машины, указанной в каталоге производителя, с учетом амортизационного износа и пробега. На практике же часто бывает так, что сумма, уплаченная клиентом за автомобиль при покупке, ниже той оценки, которая получилась у страховщика. И получается, что для подержанных машин рыночная и страховая стоимость могут отличаться на 25%. Клиенту приходится либо соглашаться с оценкой компании и переплачивать за страховку, либо искать другого страховщика с другим подходом к оценке амортизационного износа автомобиля.
Кроме того, при страховке риска «ущерб» важно обратить внимание на то, какой способ восстановления автомобиля предлагает страховщик. Таких способов три: на сервисе, с которым у страховщика заключен договор; на стороннем сервисе с последующей оплатой предоставленных клиентом счетов; «живыми» деньгами по результатам проведенной специалистами калькуляции ущерба. Владельцы дорогих автомобилей вряд ли согласятся на первый вариант — как правило, страховые компании заключают договора с универсальными автосервисами, а не с сервис-центрами официальных дилеров. И если, скажем, владелец BMW хочет ремонтировать свой автомобиль на фирменном сервисе, об этом необходимо уведомить страховщика. И приготовиться к тому, что стоимость полиса вырастет, поскольку тарифы официальных дилерских сервис-центров выше, чем обычных ремонтных мастерских.
Наконец, страховщики по-разному оценивают риски владельца нескольких машин. Состоятельных клиентов ожидает либо увеличение на 10-20% от стоимости полисов гражданской ответственности, либо тариф будет считаться по автомобилю с самым мощным двигателем. А для мощных машин страховщики делают надбавки, потому что последние при ДТП могут нанести гораздо больше ущерба, чем, например, маломощные «Запорожцы».

Условия хранения
Условия эксплуатации автомобиля — один из важнейших пунктов договоренности со страховщиком. Чем меньше клиент будет нарушать условия договора, тем больше шансов у него получить деньги при наступлении страхового случая. Например, при страховании по рискам «угон» и «ущерб» одним из важных пунктов договора являются условия хранения автомобиля в наиболее опасное ночное время. В некоторых компаниях одним из пунктов договора является хранение машины ночью на охраняемой стоянке или в гараже. Причем промежуток «ночного» времени страховая компания определяет самостоятельно. Как правило, это период с 1.00 до 5.00 или с 2.00 до 6.00. Если вы подписались под таким обязательством, то при угоне или при нанесении ущерба вашему автомобилю вне охраняемой территории страховщик вправе отказать в выплате возмещения. Или выплатить лишь какую-то часть суммы понесенных клиентом убытков.
Сэкономить при покупке таких страховок можно при наличии установленных на автомобиле интеллектуальных противоугонных систем. Присутствие же в машине стереосистем и прочих дорогих автомобильных аксессуаров, не входящих в базовую комплектацию, увеличит стоимость страховки на 0,7-1,5% от рыночной стоимости дополнительного оборудования. Причем со страховщиком надо заранее обговорить все детали. В противном случае, лишившись какого-либо из элементов дополнительного оборудования, клиент может не получить компенсацию. Или, скажем, за украденные дорогие литые диски выплатят из расчета стоимости простых штампованных дисков, положенных автомобилю в базовой комплектации.

Оговорка о франшизе
Существенной экономии можно добиться, оговорив со специалистом компании наличие в договоре страхования упоминания о франшизе — денежной сумме, в рамках которой клиент самостоятельно восстанавливает свой (по риску «ущерб») или чужой (в случае страхования гражданской ответственности) автомобиль. Это удобно из тех соображений, что не надо бегать к страховщику из-за каждой царапины на бампере.
Франшиза может учитываться и при страховании автомобиля по риску «угон», но здесь она чаще устанавливается в процентах от страховой суммы.
Компании предлагают клиенту два варианта франшизы — условную и безусловную. В первом случае, если сумма ущерба превысит франшизу, страховщик возмещает ущерб полностью. Во втором страховая компания оплачивает только разницу между франшизой и превышающей ее суммой ущерба. Страховщики советуют устанавливать франшизу в 5% от страховой суммы. При этом, соответственно, уменьшится и тариф.
Стоит поинтересоваться у страховой компании и о величине незадокументированных убытков — суммы, в пределах которой страховщик возместит ущерб без справки ГИБДД. Как правило, если повреждение в автомобиле можно устранить за сумму до $100, справка ГИБДД не требуется. Однако стоить иметь в виду, что незадокументированные убытки относятся только к риску «ущерб», на страхование гражданской ответственности они не распространяются.
Необходимо также договориться со страховщиком и о порядке возмещения по риску «угон». Дело в том, что многим компаниям достаточно справки о возбуждении уголовного дела по факту угона, при наличии которой они в срок от недели выплачивают деньги. Однако на рынке есть еще компании, осуществляющие выплаты только после закрытия уголовного дела.

---

Страны-участницы системы «зеленая карта»
Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния и Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Молдавия, Марокко, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония, Югославия.

---

Проездной в Европу
Для автовладельцев, выезжающих за пределы России на собственных машинах, страхование ответственности является обязательным уже сейчас. В большинстве цивилизованных стран действует система международных договоров обязательного страхования ответственности автовладельцев, так называемое соглашение «зеленой карты». Это соглашение начало работать с 1949 года, и сейчас его участниками являются 42 страны. Ни в одну из них водителя без страховки просто не пустят. Причем каждое из этих государств признает на своей территории полисы только тех страховщиков, которые зарегистрированы в странах-участницах системы.
Из-за того, что закон об обязательном страховании ответственности автовладельцев у нас в стране пока не действует, Россия в соглашение «зеленой карты» не входит. Поэтому даже если российский автовладелец уже застраховал свою ответственность у отечественного страховщика, перед поездкой за границу ему все равно придется приобрести «зеленую карту». Большинство российских страховщиков на правах агентов распространяют «зеленые карты» иностранных компаний. Их стоимость колеблется в зависимости от национальной принадлежности страховщика-эмитента и лимитов ответственности компаний, установленных государством. Одни из самых низких лимитов — в Болгарии и Польше, от 300 тыс. евро. Соответственно, «зеленые карты» тамошних страховщиков одни из самых дешевых — порядка $30. Австрийские, немецкие и швейцарские полисы в полтора-два раза дороже. Но и лимит ответственности по ним значительно больше — 2 млн евро.
Специалисты советуют покупать «зеленые карты» не на таможенных постах стран соглашения, а в России — здесь их можно купить дешевле. Причем тратиться на дорогой полис совсем необязательно — в Западную Европу можно въезжать с болгарским или польским полисом. Если же лимита, скажем, польского страховщика окажется недостаточно для покрытия последствий аварии, часть неоплаченного ущерба покроет специальный гарантийный фонд, который есть в каждом государстве, участвующем в соглашении «зеленой карты».
Стоит помнить, что «зеленая карта» не освобождает виновника ДТП от уголовной ответственности. И тем более не поможет автотуристу восстановить собственный автомобиль, если он был признан виновным в аварии. Сейчас оформление любого инцидента на дороге за границей достаточно простая процедура. Вместе с «зеленой картой» водитель получает на руки анкету, куда при ДТП вносятся все участники и детали аварии. Дальнейшие разбирательства ведет сам страховщик. Он же устанавливает и виновника ДТП.

РОМАНОВ И.
Статья приведена без таблиц.