Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Барометр здоровья, Ростов-на-Дону, 15 января 2002 г.

Страховая медицина глазами экономиста

812 просмотров

Полис добровольного cтpaxoвaния скоро должен подешеветь. И тогда нам уже не нужно будет ходить с шапкой по кругу, если кто-то в семье тяжело заболеет. Добровольное страхование станет таким же привычным, как и обязательное. Хорошая страховка обеспечит гарантию нашей "платежеспособности" в любой ситуации. К такому выводу пришла кандидат экономических наук, доцент Ростовского госуниверситета, руководитель аналитического центра представительства ВСС в ЮФО Лариса Андреева.

Лондонские страховщики изучают региональный рынок

Этим летом в Ростове состоялась совместная конференция региональных и лондонских страховых компаний, которые, изучив рынок Южного федерального округа, отметили высокую динамику его развития. Английские перестраховочные компании, обладающие значительными финансовыми ресурсами, предложили донским страховым компаниям усилить финансовую устойчивость регионального рынка через сотрудничество по перестрахованию рисков с более чем 50 претендентами. Российские и британские страховщики проявили заинтересованность в сближении и установлении более тесных контактов, в том числе в сфере медицинского страхования.

На конференции было отмечено, что медицинское страхование, являясь самым демократичным видом страхования, по праву считается основным генератором развития рынка страхователей в России. Каждый страхователь по системе добровольного медицинского страхования может выбрать наиболее подходящий для себя продукт в зависимости от своих финансовых возможностей и индивидуальных потребностей в страховой защите: "элитные" и общедоступные услуги разного уровня, дифференцированные по объему, сроку страхования, порядку оплаты и т.п. Таким образом, различные категории пациентов получают доступ к дополнительным медицинским услугам, которые не обеспечиваются полисом обязательного медицинского страхования.

В Южном федеральном округе собственных специализированных лечебно-профилактических баз страховщики региона еще не имеют, так как развитие этого направления требует значительных единовременных затрат и наличия у страховщика хорошо подготовленного, профессионального состава финансовых менеджеров. Однако усиление конкуренции на рынке страховых медицинских услуг, с одной стороны, и ухудшение экономического состояния действующих медицинских учреждений (износ оборудования, предстоящее неоднократное увеличение платежей за коммунальные услуги и т.д.), с другой стороны, неизбежно приведут к значительному увеличению стоимости полиса и одновременному уменьшению в его экономической структуре составляющей собственно врачебного обслуживания.

В связи с этим основная проблема, с которой в ближайшее время столкнутся региональные медицинские страховщики, — это удешевление стоимости полиса добровольного медицинского страхования для клиента с одновременным повышением качества обслуживания страхователя.

Существуют два быстрореализуемых решения этой проблемы: снижение себестоимости традиционного полиса и создание принципиально новых удешевленных продуктов, к которым можно отнести полисы типа "Офисный врач", "Семейный врач", "Приходящий врач" и т.д. Экономия в этом случае происходит за счет того, что услуги на первом этапе оказывает врач общей практики, совмещающий несколько функций, или команда врачей, имеющая портативное (принадлежащее страховщику) медицинское оборудование и перемещающаяся к пациенту по предварительному вызову.

Что мы имеем сегодня?

Проведенный аналитическим Центром представительства Всероссийского союза страховщиков в Южном федеральном округе на основе выборочного маркетингового исследования анализ рынка ДМС показал, что, несмотря на колебания налогового законодательства, страховые компании считают данный рынок перспективным в силу устойчивости востребованности этих продуктов у страхователей. Подтвердили это и данные доклада директора по ДМС МСК "АсСтра" О.Г.Грищенко.

Медицинский страховой рынок ждет изменения политики государства, перехода от запретительной "доктрины" к поощрительной, при которой на рынке страховых медицинских услуг вполне может быть найден общий экономический интерес реализации алгоритма медицинского страхования для государства, страховой компании и страхователя.

Стабильное функционирование страхового медицинского рынка сделало бы возможным сокращение государственных расходов на финансирование медицины. Снижая нагрузку на государственный бюджет, медицинское страхование способно решить и финансовые проблемы государства, и финансовые проблемы населения, повышая при этом качество услуг, предоставляемых по полисам ДМС.

Система государственного здравоохранения охватывает основную массу населения через сеть лечебно-профилактических учреждений, оказывающих населению бесплатные медицинские услуги в соответствии с Программой государственных гарантий обеспечения граждан РФ бесплатной медицинской помощью. Но бюджетное финансирование здравоохранения осуществляется очень неравномерно. На содержании бюджета находятся все медицинские учреждения федерального значения, специализированные ЛПУ (инфекционные, туберкулезные и т.д.). Поэтому рядовым учреждениям здравоохранения, которые оказывают помощь большинству населения, бюджетные средства поступают в очень ограниченном размере. В то же время районные, городские, областные больницы и поликлиники основную долю финансирования получают за счет обязательного медицинского страхования.

Умеем ли мы считать?

К сожалению, уровень и перечень медицинских услуг, предлагаемых ОМС, достаточно ограничен, к тому же бесплатное, по определению, медицинское обслуживание по полису ОМС не всегда является таковым. Поэтому те, кто умеет считать, все больше склоняются в сторону добровольного медицинского страхования. Но с принятием нового Налогового кодекса ситуация на этом сегменте рынка значительно ухудшилась. Договор ДМС предприятия теперь могут заключать только из прибыли. Это ограничивает возможность использования этого вида страхования для ухода от налогов и мешает развитию рынка.

Вовлечены в его сферу по преимуществу развивающиеся предприятия базовых отраслей: они накопили финансовые ресурсы, позволяющие выполнять социальные программы для работников. Средний и малый бизнес страхованием по системе ДМС охвачен еще недостаточно, работают с этим сектором рынка в основном страховщики среднего звена.

Пока основная масса населения еще не покупает услуги по полису ДМС, развитию добровольного страхования активно способствует корпоративное страхование, ведь ежедневно, согласно статистическим данным, 5% сотрудников любого предприятия не выходят на работу из-за болезней.

Наблюдения за застрахованными коллективами показали, что страхование сотрудников предприятий по ДМС сокращает время, проведенное на «больничном», в среднем на 30%. Преимуществом ДМС является и тот факт, что при возникновении каких-либо разногласий между застрахованным и лечебным учреждением разрешение всех споров берет на себя страховая компания.

Как это выглядит на Западе?

Классический продукт ДМС в странах с развитой экономикой представляет собой долгосрочный договор страхования, который обеспечивает большой объем страхового покрытия (оплату разнообразных медицинских услуг (в т.ч. весьма дорогостоящих), за счет ежемесячных или ежегодных страховых взносов, накапливаемых годами. Страховое покрытие по такому полису может расширяться, хотя и содержит ряд исключений. В связи с очень высокой стоимостью медицинских услуг в западных странах оплата такого полиса относится к базовым расходам типичной семьи. Большие средства, собираемые страховщиками по договорам ДМС, позволяют стабильно финансировать развитие медицинских лечебных учреждений и всю систему здравоохранения в целом. Естественно, существуют полисы с разным объемом страхового покрытия, включая перечень оплачиваемой страховщиком медицинской помощи и элитарность предоставляемого медицинского сервиса (например, эвакуация с помощью медицинской авиации к месту госпитализации). Однако застрахованный имеет право на оплату медицинской помощи в любом медучреждении, если того требует причина, вызвавшая необходимость оказания такой помощи. Главный принцип программ ДМС в странах с классической системой страхования состоит в том, что каждый застрахованный платит за тот объем и уровень услуг, который сам выбирает.

В России с понятием "медицинское страхование" юридические и физические лица познакомились, получив полис обязательного медицинского страхования, при этом, по итогам репрезентативного социологического опроса, проведенного в ноябре-декабре 2001 г. Аналитическим центром представительства ВСС в Южном федеральном округе, 72% граждан договора страхования ни разу не видели. Масштабной разъяснительной работы по этому вопросу в стране за период развития медицинского страхования не зафиксировано. Экономический кризис 1998 г., тяжело ударивший по всей экономике России, значительно повлиял на динамику развития страхового сектора. Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля определили два основных последствия для страхового бизнеса:
— сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги;
— снижение платежеспособности самих страховых компаний.

В соответствии с ростом курса доллара реальная стоимость рублевых активов страховщиков также уменьшилась. Особенно отрицательно это сказалось на страховых компаниях, установивших страховые суммы в валюте. Вместе с тем, несмотря на резкое снижение платежеспособности большинства российских страховых компаний, ряд крупнейших страховщиков и кэптивных компаний, играющих определяющую, системную роль на рынке, не просто выстоял, но и расширил свои страховые поля.

Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зависимости России от импорта, существенно уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло резкое сокращение спроса на страхование, которое, как правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий (за исключением обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов). Причиной резкого падения сбора страховой премии наряду с экономическими причинами явился, согласно результатам опроса страхователей в Ростовской области, очередной рецидив роста недоверия к банкам, страховым компаниям и другим финансовым институтам. В условиях девальвации объем ответственности страховых компаний, выраженный в рублях, резко снизился по сравнению с реальной стоимостью убытков страхователя. Поэтому девальвация практически дискредитировала саму идею страхования и клиентская база страховщиков резко уменьшилась. Не следует забывать, что именно обесценивание вкладов населения в 1992 г. привело к значительному снижению престижа страхования. Задержка выплат страховых возмещений из-за снижения платежеспособности страховщиков, возникшие сложности по перерасчету перестраховочных премий между российскими компаниями значительно повлияли на формирование недоверия к отечественному перестраховочному рынку, соответственно российский сектор перестрахования значительно потеснили иностранные перестраховочные общества, скорее всего, надолго.

Страховые компании, имеющие большое количество филиалов и развитую агентскую сеть, имели в послекризисный период более высокие, по сравнению с мелкими страховыми компаниями, расходы на ведение дела. Многие компании региона избавились от филиалов и сбросили квалифицированную агентскую сеть, которую тут же "обратили в свою веру" представители столичных страховых и иностранных организаций. Так, например, столичная компания "Макс-М", которая за 9 месяцев 2001 г. на донском страховом рынке собрала более 100 млн рублей страховых взносов, разворачивает свою деятельность на адаптированном страховом поле (часть страхового поля Ростовского фонда обязательного медицинского страхования, а это не менее трети всех страховых взносов по обязательному медстрахованию в области. Региональные медицинские страховые компании, лидирующие на страховом рынке — "АсСтра", "Айболит" и "Панацея", — собрали в общей сложности за 2001 г. более 800 млн рублей.

Что день грядущий нам готовит?

Первые масштабные инвестиции в региональный страховой рынок значительно изменят его структуру и динамику развития. Произойдет концентрация страхового капитала — часть компаний, не вписавшаяся в требования рынка, должна будет присоединиться к более сильные страховым группам. Исходя из анализа показателей капиталоемкости и финансовой устойчивости, при вступлении России в ВТО на региональных рынках произойдет рост доли кэптивных страховых компаний и корпоративного страхования. При вступлении в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве с ЕС, одним из условий которого является снятие 49% ограничений на долю иностранных акционеров в уставных капиталах российских страховых компаний, произойдет определение своего рода "момента истины" для отечественного страхового рынка. Это событие способно коренным образом изменить структуру российского страхового рынка.

С другой стороны, в экстремальных условиях смогут выстоять только высокопрофессиональные страховщики, сумевшие завоевать авторитет не только на внутреннем, но и на международном страховых рынках, опирающиеся на относительно устойчивую клиентскую базу и способные не только гарантировать выполнение своих страховых обязательств перед страхователями, но и предложить новые, высокотехнологичные и действительно востребованные рынком страховые продукты.

Андреева Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »