Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Учет, налоги, право, 3 июля 2000 г.

Общества взаимного страхования

2542 просмотра

Общества взаимного страхования (ОВС) уже созданы и функционируют во многих регионах России. Только в Москве их число превысило полсотни. Причина популярности взаимного страхования заключается в наличии очевидных преимуществ, присущих этому виду страхования.

Родной брат страховой компании

Одним из путей развития российского рынка страховых услуг является возрождение и развитие взаимного страхования, то есть страхования, осуществляемого физическими и (или) юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования.
Отличительная черта этого вида страхования — его взаимная основа, что означает для членов ОВС фактическое совмещение интересов страхователя и страховщика.
Таким образом, в ОВС отсутствует объективное противоречие в интересах страхователя и страховщика, присущее обычной страховой компании: страховщик стремится продать услугу подороже и получить максимальную прибыль, а страхователи — застраховать свой интерес как можно дешевле, но с приемлемым уровнем надежности.
ОВС, которое, как правило, является некоммерческой организацией, не имеет в качестве основной цели деятельности извлечение прибыли и не распределяет прибыль между членами ОВС. Единственная задача — максимально полное удовлетворение потребностей своих членов в страховой защите. Поэтому превышение страховых резервов над страховыми выплатами не поступает в распоряжение акционеров (участников), имеющих право на дивиденд по принадлежащим им акциями (долям участия), а остается в распоряжении ОВС. При этом члены общества могут самостоятельно определять страховую политику ОВС в полном объеме, то есть виды страхования, цену страхования и судьбу страховых резервов.
Принцип взаимности имеет неоспоримые преимущества для решения вопроса надежности. Члены ОВС в большинстве случаев либо известны друг другу, что обеспечивает высокий уровень доверия в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием страховых резервов.
Доверительные отношения делают возможным и большую гибкость в разных аспектах деятельности ОВС. Так, к примеру, ОВС может использовать часть своих страховых резервов для реализации программ развития своих членов — кредитование, инвестиционные проекты и т. д.

Перспективы

Однако не стоит ожидать, что ОВС в России смогут в обозримом будущем составить значительную конкуренцию коммерческим страховым компаниям.
Прежде всего, это вытекает из ориентированности ОВС на мелкого и отчасти среднего страхователя, которому по той или иной причине недоступны услуги страховых компаний. Да и страховой компании в свою очередь невыгодна работа с такими клиентами. Естественная ограниченность средств для страховых взносов у членов ОВС еще долго (до момента аккумулирования ОВС более или менее значительных средств) будет служить ограничителем роста и конкурентоспособности.
Поэтому появившиеся опасения некоторых страховых компаний по поводу быстрого распространения ОВС на страховом рынке ничем не обоснованы.
Вместе с тем есть определенные предпосылки для сотрудничества ОВС со страховыми компаниями.
1. ОВС как более гибкий инструмент страхования может служить своего рода испытательным полигоном для страховых компаний. Обкатка новых видов, моделей страхования и правил страхования на изученных рынках может осуществляться именно через ОВС. А уже отработанные правила могут лицензироваться страховщиками в Департаменте страхового надзора. К тому же ОВС несут «в глубинку» элементарную культуру страхования, тем самым подготавливая почву для коммерческого страховщика.
2. За последнее время по разным причинам значительно сократилось число страховых компаний, что повлекло за собой высвобождение части квалифицированного персонала. ОВС могут создать для них новые рабочие места.
3. Между ОВС и страховой компанией возможны взаимовыгодные отношения по перестрахованию.
Разумеется, существуют секторы страхового рынка, по определению предназначенные для ОВС. Это прежде всего страхование однородных рисков. Например, страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, адвокатов, индивидуальных предпринимателей через ОВС имеет хорошие перспективы. Их сходные страховые интересы сочетаются с потребностью в недорогой и надежной страховке. Вместе с тем деятельность указанных групп характеризуется достаточно стабильным доходом, что позволит создать жизнеспособные ОВС.
Особое положение ОВС могли бы занять в агропромышленном комплексе, являясь по сути одной из форм сельской кооперации. Идея взаимного страхования близка крестьянину, поскольку в ее основе лежат идеи общинности и взаимовыручки, традиционные для российского менталитета. Это может способствовать вовлечению селян в сферу страхования.
На сегодняшний день только 8 процентов хозяйств охвачены страхованием, и это особенно негативно сказывается на крестьянах в неурожайные годы, подрывая стабильность сельскохозяйственного производства.
Агропромышленный комплекс — единственная отрасль экономики России, где существует добровольное страхование, на 50 процентов дотируемое из федерального бюджета. Оно осуществляется в соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона от 14.07.97 № 100-ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства» и постановлением Правительства РФ от 27.11.98 № 1399 «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства».
Таким образом, бюджетная поддержка может сыграть решающую роль в становлении сельскохозяйственных ОВС, основная трудность развития которых заключается в крайней ограниченности средств у сельхозтоваропроизводителей.
Еще одна особенность сельскохозяйственных ОВС связана с объективной потребностью в быстром построении вертикали ОВС на межрегиональном и даже всероссийском уровне. Страховые случаи (засухи, наводнения, неурожаи) зачастую охватывают весь район или область (республику), и местные ОВС вряд ли смогут компенсировать ущерб без помощи страховщика более высокого уровня. Создание общероссийской системы ОВС сельхозтоваропроизводителей позволит перераспределить риски на значительной территории и, таким образом, повысить финансовую устойчивость отдельных ОВС.
Для справки. В настоящее время в Госдуму внесен проект федерального закона «О взаимном страховании». Законопроект был подготовлен МАП России совместно с рядом других министерств и ведомств, предпринимательскими структурами, кафедрой страхования и управления рисками МГУ. В подготовке приняли активное участие ведущие российские страховые компании.

Современный этап

Правовое обеспечение деятельности ОВС в России, к сожалению, пока не отличается стройностью и последовательностью. До настоящего времени не принят Федеральный закон «О взаимном страховании», который урегулировал бы большую часть вопросов создания и деятельности ОВС. Сейчас общества взаимного страхования создаются и действуют в соответствии со статьей 968 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 20.11.99) и Федеральным законом от 12.01.96 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (в редакции от 08.07.99).
Но даже имеющаяся правовая база предоставляет ОВС широкие возможности для создания и внедрения системы взаимного страхования.
ОВС не нужно получать лицензию. Статья 968 ГК РФ не требует от ОВС, созданного в форме некоммерческой организации и страхующего только своих членов, лицензии Росстрахнадзора, хотя законодательство в целом еще содержит противоречия по этому вопросу.
Дополнительным плюсом является отсутствие в законодательстве требования о минимальном уставном капитале. Также законодательством не установлен размер минимального вступительного взноса в ОВС. Это делает возможным относительно быстрое и дешевое создание новых ОВС.
Представляет интерес и вопрос об организационно-правовой форме, в которой создается ОВС. Подавляющее большинство некоммерческих ОВС создано в форме некоммерческого партнерства. Однако следует отметить, что статья 968 ГК РФ предполагает возможность существования и коммерческих обществ страхования. Поэтому попытку некоторых разработчиков закона о взаимном страховании признать ОВС самостоятельной организационно-правовой формой некоммерческой организации нельзя признать удачной. Логичным выходом представляется признание некоммерческого ОВС одной из разновидностей некоммерческого партнерства.
Одна из наиболее интересных сторон практики деятельности ОВС — возможность вести перестраховочную деятельность в отношении страховой компании — члена ОВС. Несложный анализ статей 968, 929, 933, 867 ГК РФ показывает, что ОВС имеет право заниматься перестрахованием. Такое толкование существующих правовых норм вполне допустимо и находит все более широкую поддержку, в том числе среди компетентных государственных органов. Но хотелось бы отметить, что оно до настоящего времени не является общепринятым. В существующем проекте закона о взаимном страховании не предусмотрен запрет на проведение перестраховочных операций.
В заключение отметим, что отсутствие непротиворечивой правовой базы деятельности ОВС, а также единообразной практики применения и толкования нормативных актов создает серьезное препятствие для нормального функционирования ОВС. Поэтому ускорение принятия закона о взаимном страховании было бы весьма кстати.

И.Н. ЖУК, генеральный директор СК «Интеррос-Согласие»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »