Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Предприниматель-ПРОФИ, Екатеринбург, 9 августа 2000 г.

Как выбрать страховую компанию?

Свой подход

887 просмотров

Недавно произошел серьезный случай прекращения страховых выплат — инцидент со «Скифом», достаточно крупной и раскрученной страховой компанией. Подобные происшествия могут иметь весьма серьезные последствия для российского рынка страхования, поскольку в нашей стране и до кризиса доверие населения к вложению своих денег в финансовые институты было ограниченным. Перед теми же, кто уже пришел к цивилизованным способам сбережения своих денег, сегодня встал вопрос выбора надежного страховщика.

На Западе ответ на него находится очень просто — в Интернете "висят доступные любому специалисту рейтинги надежности страховых компаний, по которым можно сделать соответствующие выводы. Данные эти публикуют авторитетные рейтинговые агентства, отвечающие за каждую цифру. Россию же всегда определял качественно иной подход.
Согласно проведенному опросу, практически все московские страховщики отметили, что у нас пока нет аналогичных западным объективных рейтингов, адекватно оценивающих надежность той или иной страховой компании. В качестве приоритетного признака в большинстве представленных в СМИ рейтингов составители выбирают, как правило, объем страховых сборов компании. Этим же принципом руководствуется и Департамент страхового надзора Минфина России при обнародовании списка крупнейших страховщиков.
Между тем следует понять, что в России, где 80 процентов участников страхового рынка занимается квазистраховыми операциями, активно используя зарплатные схемы или иные механизмы: вряд ли можно говорить об объеме страховых сборов как об объективном показателе надежности.
Гораздо реже в рейтингах используются такие показатели, как сумма страховых резервов, то есть тех средств, из которых будут производиться выплаты при наступлении страхового случая. Страховщики, особенно, кэптивные (страхующие в основном своих учредителей) менее охотно дают эту информацию, хотя именно резервы определяют реальные возможности страховщика платить по договорам.
Если брать общероссийские показатели, то складывается следующая картина. Половина страховой премии, собранной российскими страховщиками, приходится на долю московских компаний. В большинстве же регионов объем страховых премий, как и число страховщиков неуклонно уменьшается. Таким образом, менее 1 процента страховых компаний собирают 38,5 процента страховых премий. По мнению экспертов, тенденции укрупнения, отчетливо проявившиеся на страховом рынке в минувшем году, сохранятся и в будущем. После августовского кризиса ряд крупных страховых организаций, в частности, Ингосстрах, РОСНО и Военно-страховая компания объявили о готовности сотрудничать с испытывающими трудности региональными компаниями. Последние, не имея средств для увеличения уставных капиталов, стремятся примкнуть в качестве филиалов к ведущим московским страховщикам.
Но величина собираемых взносов не главный показатель надежности страховой компании. Важно знать, насколько велики страховые выплаты по своим обязательствам. Рассмотрим еще одну таблицу.
Если сравнить обе эти таблицы, то можно заметить, что из второй таблицы 7 страховых компаний уже "выпали". Конечно, разобраться в нюансах страховой статистики может далеко не каждый, но, по мнению экспертов, достаточно веским аргументом в пользу той или иной компании являются рекомендации друга, давно пользующегося услугами какой-либо страховой фирмы или совет знакомого страховщика.
Но, откровенно говоря, даже если вы осмотрите все балансовые документы и ничего плохого не найдете, то это не гарантирует полной надежности. Дело в том, что понять многочисленные цифры может не каждый специалист. Что же касается аудитора, то известны случаи, когда даже монстры международного аудита, входящие в "большую шестерку", выплачивали миллиарды долларов за неправильно данные заключения.
Поэтому все в России сводится либо к пресловутому "авось", либо к все тому же знающему другу. Но если такого друга нет, можно ли еще каким-то образом обезопасить себя от возможных невыплат? На Западе для этих целей существует институт страховых брокеров.

Кто такой страховой брокер

Страховые брокеры в мире собирают до 70 процентов сборов, остальные 30 процентов — страховые агенты. Сами страховщики лишь инвестируют собранные средства.
На страховом рынке существуют четыре участника — собственно страховая компания, клиент, страховой агент и страховой брокер. Страховой агент, как правило, выступает от лица одной компании и полностью защищает ее интересы. Страховой брокер работает с несколькими страховыми фирмами и, в первую очередь, отстаивает интересы клиента. Страховой брокер обязан подобрать надежную компанию, выявить наиболее выгодные для клиента условия и тарифы, так как в одной и той же фирме не могут быть одинаково оптимальными расценки на разные виды страхования. В отличие от страхового агента, он отвечает перед своим клиентом за качество страхования в течение всего периода страхования. То есть брокер гарантирует урегулирование спорных вопросов при наступлении страхового случая и должен указать на возможные "подводные камни" подписываемого клиентом договора. При возникновении спорных ситуаций брокер выиграет с большей долей вероятности, поскольку страховщик вряд ли захочет портить отношения с поставщиком клиентов. Услуги брокера оплачиваются страховой компанией (обычно комиссионные составляют 15-20 процентов от страховой премии), причем тарифная ставка компании для него ниже, чем для клиента. Поэтому, работая через брокера, вы можете получить меньший тариф, чем выйдя на эту страховую компанию напрямую.
В случае неплатежеспособности страховой компании страховой брокер должен перевести своих клиентов в другую фирму. Если же обанкротится брокер, то, так как полис изначально выписан на страховую компанию, все обязательства принятые на себя страховщиком, сохраняются.
В отличие от страховой компании брокер по закону не должен создавать страховых резервов, однако обязан застраховать профессиональную ответственность.
В России сектор страхового брокеража пока невелик — в официальном реестре страховых компаний фигурирует два десятка брокерских фирм, из которых большая часть иностранные брокеры, с физическими лицами практически не работающие, а с предприятиями — крайне осторожно, В то же время, по словам генерального директора Русского брокерского центра Сергея Морозова, кризис в некотором смысле пошел на пользу российским страховым брокерам — "клиент растерян, дезориентирован и нуждается в совете профессионала".

Ряд рекомендаций для наиболее дотошных клиентов при выборе страховой компании

— Совет друга или знакомого страховщика.
— Стабильность работы фирмы на рынке (чем дольше тем надежнее).
— Открытость компании.
Вам должны с готовностью показать основной набор документов (лицензию со всеми приложениями, годовой баланс (формы № 1, 2, 6, 7) заключение аудитора, устав, учредительный договор, образцы договора страхования, заявлений и бланков). Следует обратить внимание на расхождения слов страхового агента с данными документов.
— Наличие крупных единовременных выплат (если компания платит большие суммы, значит и на вас у нее есть деньги).
— Объем и размещение страховых резервов.
Очень важный фактор. Это те деньги, из которых фирма покрываем ваш ущерб. Если этих денег мало или большинство из них "замерзло" в каких-нибудь никому не нужных облигациях, то на вас может и не хватить.
— Наличие у компании перестраховочной защиты. Иными словами возможность вашей компании перестраховать крупные суммы в другой более крупной компании. Сегодня практически весь рынок перестрахования сместился на Запад. Страховщики, нередко жертвуя прибылью, но в стремлении сохранить надежность компании, переводят риски по договорам перестрахования из российских компаний за рубеж.
— Другие финансовые показатели (объем страховых сборов, выплат, активы и пр.).
— Полезно провести небольшое собственное исследование рынка. При этом лучше ориентироваться на средние цифры. Слишком низкий тариф иногда назначается страховщиком, чтобы переманить к себе клиентов из других компаний. Очень высокие тарифы — тоже нехорошо, это значит, что у компании просто не хватает сил конкурировать на рынке и ее скоро "съедят".
— Наличие филиальной сети.
— Отсутствие негативных сведений в средствах массовой информации о выбранной компании или ее руководителях.

При подготовке публикации частично использованы материалы газеты "Финансовая Россия" № 4, 1999 г.

(статья приведена без таблиц)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »