Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Консультант директора, 21 августа 2000 г.

Риски в отношениях между предприятием и страховой компанией

Предупреждение о возможных рисках желающим заключить договор страхования

3264 просмотра

Выбрав страховую компанию, предприятие сделало только первый шаг на пути к стабильности своего бизнеса. Но возможно, дальше предприятие ждут другие трудности. И как сказал великий Гёте: «Главные трудности возникают там, где мы их не ждем». Действительно, предприятие, взаимодействуя со страховой компанией, как и с любым другим партнером по бизнесу, может столкнуться с самыми различными рисками, реализация которых приведет к убыткам, и иногда существенным.

В статье будет показано, где можно «упасть» и где нужно «подстелить соломку», чтобы сохранить предприятию свои деньги, силы и достоинство.

Риск завышения страховой компанией страховой премии (страховая премия (insurance premium} — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования).

Страховые компании (далее — страховщики) заинтересованы в сохранении стабильности финансового положения и увеличении прибыльности своей деятельности, т.е. полученных ими при подписании договора страхования страховых премии должно оказаться достаточно, чтобы обеспечить формирование необходимых страховых фондов, окупить затраты на ведение дела и получить прибыль. Поэтому, как правило, страховщики не видят смысла в приспособлении своих страховых услуг для удовлетворения нужд мелких предприятий (далее — страхователей), к тому же это сложное и дорогостоящее мероприятие. Лишь для особо крупных клиентов, например крупных предприятий, которые представляют значительный страховой рынок, страховщики рассматривают возможность разработки индивидуального страхового покрытия. Кроме того, страховые компании сталкиваются с асимметрией информации — ситуация, при которой представитель предприятия, желающий заключить договор страхования, скрывает определенную «невыгодную» информацию (например, о факторах, способствующих наступлению крупного ущерба на предприятии) для получения определенных преимуществ. Часто сказывается низкий профессиональный уровень и некомпетентность андеррайтеров (Страховая сумма {sum insurance} — денежная сумма, определенная договором страхования (или установленная законом), исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты) страховых компаний.
В результате страховщик делает допущение, что действительные страховые риски предприятия совпадают со средними по селективной группе, и поэтому устанавливает примерно одинаковые условия договора страхования (и размер страховой премии), что и для всех страхователей.
Однако в реальной жизни индивидуальные риски предприятия могут существенно отличаться от средних, а значит, страховая премия адекватно не учитывает индивидуальные особенности страхователя.
Тогда часть страхователей с низким страховым риском будет переплачивать, т.е. платить не только за себя, но за тех страхователей, у которых индивидуальный страховой риск выше среднего и кто фактически недоплачивает за свою страховую услугу. Таким образом, для страхователей с пониженным страховым риском в данной ситуации страховая премия превышает индивидуальный уровень риска наступления страхового события.

Риск превышения фактического ущерба над страховым покрытием (размером выплаченного страхового возмещения)

Страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные вследствие наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и обнаруженные в течение срока действия договора страхования, посредством выплаты страхового возмещения в пределах определенной договором страхования страховой суммы (страховая сумма {sum insurance} — денежная сумма, определенная договором страхования (или установленная законом), исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.).
Размер страховой суммы определяется соглашением сторон в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации, исходя из действительной (страховой) стоимости объекта страхования. Такой стоимостью считается:
• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понесет при наступлении страхового случая.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) (ст. 947 ГК РФ).
Оценка страховой стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления страхового события и его последствий, предусмотренных в договоре страхования, выраженная в денежной форме.
Соответствие страховых сумм действительной стоимости объекта страхования устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту (договору страхования) или совокупности объектов, указанных в договоре страхования, на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка, а также на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки. Однако при оценке страховой стоимости в договоре страхования часто практически невозможно с большой долей точности определить размер возможных убытков. Например, в договоре страхования предпринимательского риска невозможно определить размер убытков от предпринимательской деятельности, которые могут возникнуть в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств (по срокам, месту, объему, качеству) контрагентом страхователя или в результате изменения условий предпринимательской деятельности страхователя по независящим от него причинам. Поэтому согласованная сторонами договора страхования страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной и не покрываемая страхованием часть убытка (если такая возникнет) ложится на ответственность самого страхователя.
В соответствии со ст. 947, 949 и 951 ГК РФ договором страхования может быть предусмотрено страхование на сумму ниже страховой стоимости (неполное страхование). При таком условии страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. В случае, когда страховой риск застрахован лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другой страховой компании (страховщика), при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость. Риск страхования сверх действительной стоимости и последствия его наступления будут рассмотрены далее.
Кроме того, в договоре страхования страховщик часто предусматривает франшизу (франшиза (franchise) — определенная часть общего убытка страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, т.е. возмещение этой части убытка полностью остается на самостоятельной ответственности страхователя). Цель введения франшизы в договор страхования — заинтересовать страхователя принимать больше мер предосторожности, чем при договоре страхования с полным покрытием риска, т.е. чтобы избежать морального риска (моральный риск (от лат mores — нравы) — субъективный риск, создаваемый страхователем, который менее расположен принимать меры предосторожности для избежания наступления страхового случая именно потому, что он застрахован, тем самым повышается частота возникновения и/или тяжесть страхового случая). Установление франшизы дает также возможность страховщику отсечь риски, характеризующиеся хоть и невысоким уровнем страхового обеспечения, но высокой частотой возникновения страхового случая.
Различают условную или безусловную франшизу. Условная франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за убыток, если размер убытка не превышает размер франшизы, и возмещает убыток полностью, если его размер превышает размер франшизы. Безусловная франшиза означает, что страховщик во всех случаях выплачивает страхователю возмещение за минусом размера франшизы.
Следует отметить, что франшиза применяется ко всем убыткам независимо от их количества в течение всего срока действия договора страхования.
Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования (в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине), и в принципе появление некомпенсированного убытка не должно быть большой неожиданностью для страхователя.

Риск превышения страховой суммы над действительной стоимостью объекта страхования (в результате дополнительного страхования или вследствие обмана страхователем страховщика)

Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью) объекта страхования не допускается. Обратное означало бы неосновательное обогащение страхователя при наступлении страхового случая за счет страховщика и возникновение соблазна у страхователя вызвать страховой случай. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, и уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 951 ГКРФ).
Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств превышения страховой суммы над страховой стоимостью она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (п. 2 ст. 951 ГК РФ).
Если завышение страховой суммы над действительной стоимостью (страховой стоимостью) объекта страхования в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Договором страхования может быть предусмотрено страхование сверх действительной стоимости, но при непременном соблюдении правил ст. 952 ГК РФ, когда проводится страхование от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховыми компаниями.

Риск досрочного расторжения договора страхования по требованию страховщика

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию страховщика, если это будет предусмотрено условиями договора страхования или по взаимному соглашению сторон, в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации. В данной ситуации перед страхователем возникнут: проблема поиска надежной страховой компании и проблема появления некомпенсированного ущерба до заключения договора страхования с другой страховой компанией.
Договор страхования может быть расторгнут при неисполнении страхователем предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших страхователю известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени страхового риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии в случае увеличения степени страхового риска, то страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования (п.2 ст. 959 ГК РФ).
Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, в случаях:
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховой премии в установленный договором страхования срок;
• прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователя;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
• решения суда;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
Если договор страхования прекращен досрочно по требованию страховщика (при условии добросовестного исполнения договорных обязательств страхователем), то в этом случае страховщик должен возвратить страхователю внесенную им страховую премию полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик не возвращает страхователю внесенную им страховую премию.

Риск несвоевременной выплаты страхователю страхового возмещения

Страховая защита должна гарантировать выполнение страховщиком взятых согласно договору страхования обязательств, т.е. получение страхователем возмещения ущерба от предусмотренных договором страхования страховых случаев в оговоренные сроки. Таким образом, одной из главных задач страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности деятельности страхователя.
Если страховая выплата не произведена в срок по причинам, не оговоренным в договоре страхования, то на страховщика могут быть возложены штрафные санкции согласно норме, закрепленной в общем виде в ст. 330-332 ГК РФ.
Однако в некоторых случаях страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения.
• Если страховщик имеет основания сомневаться в правомочности страхователя на получение страхового возмещения. В данной ситуации страховщик имеет право провести собственное расследование, т.е. запросить сведения, связанные с наступлением страхового случая у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах наступления страхового случая. Страховщик также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая на основании экономических и бухгалтерских материалов и расчетов, учетных документов, счетов и квитанций, предоставленных страхователем страховщику, заключений и расчетов юридических, консалтинговых, аудиторских и других специализированных фирм. Отсрочка в указанной ситуации возможна до тех пор, пока не будут предоставлены необходимые доказательства, но на срок не более 2 месяцев с момента получения заявления страхователя о выплате страхового возмещения. • Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело, начат судебный процесс или проводится административное расследование против страхователя или его уполномоченных лиц, а также ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка. Отсрочка в данной ситуации возможна до момента завершения расследования (процесса) или судебного разбирательства и установления невиновности страхователя.

Риск отказа страхователю в выплате страхового возмещения

Далеко не каждое требование страхователя о выплате страхового возмещения подлежит удовлетворению страховой компанией. Специалисты отдела урегулирования претензий, защищая интересы страховой компании, тщательно изучают требования страхователя с целью выяснения случаев, в которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Перечислим ниже эти случаи.
• О наступлении страхового случая страховщик не был извещен в сроки, предусмотренные в договоре страхования, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
• Страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ).
• Убытки возникли вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ), т.е. мер, адекватных сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам и соразмерных по затратам с убытками, на уменьшение которых были направлены эти меры.
• Страхователь сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения об объекте страхования, об изменении степени риска страхования и размере убытка (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Этот пункт договора страхования дает нередко повод к злоупотреблениям со стороны страховых компаний, которые, ссылаясь на неверные сведения относительно существенных обстоятельств, данные страхователем, отказывают в выплате страхового возмещения.
• Страхователь не заявил в компетентные органы о страховом случае, а страховой случай предполагал это.
• Компетентные органы не подтвердили факт наступления страхового случая.
• В случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
Например, в ст. 964 ГК РФ говорится, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;
• изъятия, конфискации, национализации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и иных аналогичных мер политического характера, предпринятых по распоряжению военных или гражданских властей и политических организаций.
Исключение перечисленных выше обстоятельств из страхового покрытия является обычаем делового оборота и широко практикуется. Большинство стандартных правил страхования, применяемых отечественными страховыми компаниями, исключают подобные риски по нескольким причинам. Во-первых, при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно и эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие указанных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика и даже страховой рынок в целом. Во-вторых, страховое покрытие указанных рисков требуется не каждому страхователю, поэтому вопрос о принятии страховщиком на страхование этих катастрофических рисков всегда решается отдельно и специально указывается в договоре страхования дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются не застрахованными.

Риск возникновения спора страхователя со страховщиком

Между страхователем и страховщиком возможен спор: о характере, причинах и дополнительных обстоятельствах наступления страхового случая; о размере ущерба, возникшего при наступлении страхового случая; о размере расходов, произведенных страхователем в целях уменьшения убытков, и т.д.
Споры по договору страхования разрешаются путем переговоров между сторонами и заинтересованными лицами. При необходимости каждая из сторон имеет право, закрепленное в договоре страхования, требовать проведение экспертизы. В данном случае стороны договора страхования приглашают к сотрудничеству экспертов независимых специализированных организаций, сюрвейеров, аварийных комиссаров. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Если экспертизой будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой бо1ло первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относят на счет страхователя.
При недостижении согласия спор решается судом (арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией) в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
При решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к правилам страхования и любым иным дополнительным условиям страхования.

Риск разглашения страховщиком полученных сведений о страхователе

Сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их имущественном положении, а также любая другая информация (это касается и сведений о том, является ли данное предприятие клиентом страховщика) является тайной страхования. Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ. В случае нарушения страховщиком тайны страхования к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные страхователю убытки и компенсировать моральный вред.

Риск признания договора страхования недействительным

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным ГК РФ.
При недействительности договора страхования каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия недействительности договора страхования не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).
Приведем примеры некоторых ситуаций недействительности договора страхования.
• Ст. 942 ГК РФ требует, чтобы при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком было
достигнуто соглашение по следующим существенным условиям
об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая),
• о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования,
• о размере подлежащей уплате страховой премии;
• об условиях и порядке выплаты страхового возмещения.
Несоблюдение вышеназванного требования может повлечь недействительность договора страхования, как не соответствующей закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ).
• Страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, в случае если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, указанных в договоре страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
• Если произошли существенные изменения обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора страхования, и это послужило основанием для его изменения, то по письменному заявлению страхователя может быть оформлен новый договор страхования. После выдачи нового договора страхования старый договор страхования считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.
• Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ) с момента заключения.

Риск неисполнения страховщиком договорных обязательств по причине его неплатежеспособности

Предприниматель, желающий получить страховую защиту, вынужден самостоятельно, а потому на свой страх и риск, оценивать надежность страховой компании. Как показывает практика, в выборе страховой компании всегда можно ошибиться, т.е. 100%-ной уверенности в надежности страховой компании никто не может гарантировать. Таким образом, правильность выбора, к сожалению, всегда определяет случай... страховой.

МАРТИРОСЯН Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »