Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Урал, 16 сентября 2002 г.

Как выбрать страховую компанию-2

Девять нефинансовых показателей состояния страховщика

971 просмотр

В предыдущем выпуске приложения "Страхование" (см. "Э-У" № 29-30 от 19.08.02) мы рассказали о том, на какие финансовые показатели надо обращать внимание при выборе страховой компании. Теперь поговорим о нефинансовых характеристиках.

Выбирая страховщика, поинтересуйтесь сроком его работы на рынке. Большинство компаний, занимающих лидирующие позиции в области, созданы на заре рыночных реформ в 1991-1994 годах. Пришедшие позднее пока не добились сколько-нибудь заметных результатов.
Компании, действующие на региональном рынке, подразделяются на несколько основных групп. Первая и основная — кэптивные и отраслевые страховщики. Они создаются крупными финансово-промышленными группами и компаниями по отраслевому признаку для защиты их собственных интересов в этой сфере. Вторая группа — универсальные крупные страховщики, среди учредителей которых никто не имеет контрольного пакета. Стратегия таких компаний разрабатывается и проводится их менеджментом. Третью группу составляют фирмы, созданные физическими или юридическими лицами с целью извлечения прибыли. Поэтому при выборе компании полезно обратить внимание на основных владельцев (учредителей) страховщика. Логика здесь простая: в случае возникновения серьезных проблем страховые компании, образованные при участии ФПГ или крупных предприятий, могут рассчитывать на финансовую и любую другую поддержку со стороны материнских структур.
Полезно узнать основных корпоративных клиентов выбранной вами компании. Причем не только список предприятий и организаций, доверяющих страховщику, но и то, какие риски они страхуют и сколько лет сотрудничают. Если для физических лиц важны названия именитых клиентов, то для предприятий, желающих застраховать специфические риски, — опыт работы компании именно в этом направлении. Следовательно, для них наиболее полезно выяснить, с кем из их конкурентов и партнеров по отрасли уже работает страховщик. Хорошо, если списки учредителей компании и ее основных клиентов не исчерпываются друг другом.
Перестрахование. Передача части обязательств перед клиентами другим страховым компаниям — обязательное условие при страховании крупных рисков. Дело в том, что финансовые возможности ни одной из региональных страховых компаний не могут считаться достаточными для страхования, например, крупного металлургического или химического производства. Риск может быть разделен между несколькими страховщиками или специализированными перестраховочными компаниями, а отвечает по нему перед клиентом либо одна страховая компания, с которой заключается договор (перестрахование), либо все солидарно (сострахование). Риски должны перестраховываться в крупных региональных/российских компаниях, в специализированных перестраховочных компаниях (крупнейшие из них — Индустриальная перестраховочная компания, "Мегарусс", "Находка-Ре", Невская ПК, Русское ПО, "Москва Ре") или за рубежом. Среди зарубежных перестраховщиков на нашем рынке наиболее известны Мюнхенское (Munich Re), Кельнское (General&Cologne Re), Швейцарское (Swiss Re) перестраховочные общества, французская компания SCOR и лондонский синдикат Lloyd's.
Оптимальная величина доли перестрахования в резервах зависит от вида страхования и размера собственных средств страховой компании: чем крупнее риски и чем меньше собственные средства, тем больше должно передаваться в перестрахование. Стоит отметить, что страховая компания может сотрудничать с различными перестраховщиками не только в разных видах страхования, но даже при ведении одного договора страхования. Так что, заключая крупный договор страхования, необходимо узнать, какие компании и на каких условиях будут перестраховывать данный риск. Из всех региональных компаний только страховая компания "Северная казна" имеет прямой договор с зарубежным страховщиком (на этот год подписан договор на перестрахование рисков имущества юридических лиц и ведутся переговоры по заключению договора по перестрахованию автотранспорта). Страховая компания "Белая Башня и К", входящая в "Урало-Сибирское соглашение", перестраховывает риски за рубежом через брокера "Marh&McLennen". На рынке перестрахования, к сожалению, все еще преобладает принцип "ты мне, я тебе": страховая компания, отдавая определенное количество рисков в перестрахование другой компании, хочет получить от нее такое же (в денежном выражении) количество рисков. Качество страховой защиты от такого подхода к перестрахованию оставляет желать лучшего.
Виды страхования, которыми занимается страховая компания. Диверсификация деятельности компании оказывает позитивное влияние на ее стабильность. Изменение в законодательстве или конъюнктуре рынка, просто череда крупных страховых случаев может привести к тяжелым последствиям для компании, сделавшей ставку на один определенный вид страхования. Следует особо тщательно подходить к выбору компании, специализирующейся только на страховании жизни (о специфике данного вида страхования мы не раз писали). Если компания имеет большой объем взносов в добровольном медицинском страховании, надо учитывать, что в региональных условиях этот вид страхования практически безубыточен. Работе компании в других видах можно уделять меньше внимания. Большое количество залицензированных видов страхования, конечно, характеризует компанию позитивно. Но большинство компаний, имея лицензии на несколько десятков видов страхования, реально могут работать только по страхованию жизни. А можно иметь лицензии на десять видов страхования, но добиваться успехов в каждом из них. Поэтому при выборе компании надо поинтересоваться реальной структурой страхового портфеля и узнать, по каким видам компании удается собирать значительные взносы.
Участие в государственных и муниципальных программах. Особенность российской действительности: тесные отношения с органами власти различного уровня дают компании значительные преимущества. Так, компания получает аккредитацию по различным страховым программам. Наиболее распространенные программы: страхование нежилых помещений, сдаваемых в аренду, страхование опасных промышленных объектов. Компании, выигрывающие в различных тендерах, проводимых как государством, так и предприятиями, должны характеризоваться с положительной точки зрения. (Заметим, правда, что идея конкурсного отбора у нас сильно дискредитирована, так как зачастую качество и цена страхового покрытия далеко не самые главные характеристики, необходимые для победы.)
Крупнейшие выплаты. Чтобы быть уверенным в том, что страховщик возместит ущерб своевременно и в полном объеме, полезно узнать о примерах реальных выплат, уже произведенных страховщиком. Если компания смогла выплатить деньги по крупной промышленной аварии, можно думать, что по договору страхования автотранспорта она расплатится тем более. Отдельно стоит поинтересоваться крупными выплатами по договору страхования, который вы собираетесь заключить.
Стоит поинтересоваться аудиторами страховщика. Работа с известной аудиторской фирмой, безусловно, повышает достоверность и качество оценки деятельности страховой компании и снижает вероятность предъявления претензий со стороны налоговых и контрольных органов. Рынок страхового аудита, если сравнивать его с рынком общего аудита, очень узок: и по суммам, и по компаниям. Следовательно, и аудиторов, которые работают на данном рынке, немного. На региональном рынке основными игроками являются "Евро-Азиатский страховой аудит", "Титан-Консалтинг", "Проф-аудит". Причем аудит страховщиков — основная сфера их деятельности, поэтому эти компании наиболее авторитетны, в числе их клиентов — многие крупнейшие страховые компании.
Кадровая политика компаний. При выборе следует учесть: компания не должна иметь задолженности по зарплате (встречается и такое). Безусловно, важно количество постоянных сотрудников и агентов компании. Но еще более важны такие специфические вещи, как поставленная система подготовки и повышения квалификации не только руководящих работников, но и рядовых сотрудников, четко озвученная "миссия" компании, наличие в ней корпоративной культуры.

Нефинансовые характеристики страховых компаний

Компания	Год создания	Корпоративные клиенты и срок сотрудничества с ними (лет)*	Основные владельцы	Основные перестраховщики и перестраховочные брокеры	Доля перестрахования в резервах, %	Аудиторы	Количество филиалов	Количество постоянных сотрудников	Количество лицензированных видов страховой деятельности
"Белая Башня"	1994	Свердловский электромеханический завод, Турбомоторный завод, Гуманитарный университет, ОВО, Уральская телефонная компания	"Белая-Башня-Авто"", топ-менеджмент компании"	Москва Ре, Азиятранс Ре, Находка Ре, Marh & McLennen	36,7	"ООО ""Титан-Консалтинг"	2	61	8
"Гамма"	1994	ООО Уралтрансгаз, Оптикомеханический завод, Пневмостроймашина	"ООО "Уралтрансгаз", ОАО "Концерн Уралметпром", ОАО "Газпроммедстрах"	Наста-Центр, Сиброссо, АСКО-Тюмень	12,7	"Евроазиатский страховой аудит"	8	45	38
"Ермак"	1994	"ОАО "Уралмежавтотранс" (6), Екатеринбургский завод ОЦМ (3), Уральская торговая лига (7)"	"Екатеринбургский завод ОЦМ, ЗАО ""Уральская Золото-Платиновая Компания"", ОАО ЦК ФПГ ""Драгоценности Урала"	"Москва Ре"", ФПГ ""Драгоценности Урала"	46,4	"Партнер-Аудит"	нет	10	11
Екатеринбург	1993	"ЗАО ""Уралкабель"", ГП ""Уральский электромеханический завод"", Свердловский завод радиоаппаратуры"	ЗАО Уралкабель, ОАО Металлургический холдинг, Свердловский втормет, Уралстальконструкция, др. юр. И физ.лица"	Экспресс-Гарант, Сплав-мисс	0	ООО Титан-Консалтинг	Нет	16	25
Кокс-Полис	1994	Нет данных	ГУП ВУХИН, Уральский инновационный коммерческий банк	Москва Ре, Находка Ре, Азия-Транс Ре	/10047	ООО Титан-консалтинг	2	42	11
Кольцо Урала	1998	Нет данных	Богословский алюминиевый комбинат, Белоярская АЭС, Новоуральский электрохим. комбинат, Ключевской завод ферросплавов	Москва Ре, Азия-транс Ре, СК Гамма	0,7	"ООО ""Проф-Аудит"	3	79	35
Сибирско-Уральская страховая компания	1999	"СУАЛ: филиал ""Уральский алюминиевый завод"" (3), филиал ""Иркутский алюминиевый завод"" (3); ОАО ""Севуралбокситруда"" (2), ОАО ""Каменск-Уральский металлургический завод"" (2)"	ЗАО Ренова	Москва Ре, Находка Ре, Волга, ""Азия-Транс Ре"	Нет данных	ЗАО ЮНИКОМ/МС Консультационная группа	5	17	11
Северная Казна	1993	нет данных	"ООО ""АНР-Урал"", ЗАО МО ""Северная казна Фарм"", ОАО ""Егоршинский радиозавод"	Русское перестраховочное общество, Москва Ре, SCOR (Франция)	10,6	ООО Проф-Аудит	3	80	33
Технополис	1993	Екатеринбургский завод ОЦМ, ОАО ЦК ФПГ Драгоценности Урала, ЗАО Агат-УЗГП	" ФПГ ""Драгоценности Урала"	ФПГ Драгоценности Урала, СК Евростандарт, СМК Урал-Рецепт	7,5	ООО Проф-Аудит	Нет	15	16
Урал-Рецепт	1992	ОАО Уралэлектромедь (8), ОАО СУМЗ (6)	ООО ФИК ВПК, ОАО Уралэлектромедь	СК Технополис, СК Ретра, ПК Наста-Центр	10,3	ООО Титан-Консалтинг	3	25	19
Экспресс-Гарант	1991	Свердловская железная дорога (11)	Свердловская железная дорога, физические лица	Москва Ре, Невская перестраховочная компания"	11,3	ООО Титан-Консалтинг	9	87	38

*Данные приведены выборочно

НЕФЕДОВ В.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »