Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Формула карьеры, 26 сентября 2002 г.

Многодомное собрание

797 просмотров

Строительный бум не приходит один. Его оборотная сторона — это поиск инвесторов. А любому инвестору нужны гарантии, что его деньги не превратятся в груду строительного мусора. Такие гарантии во всем мире дает страхование. Ведь ни одна строительная компания не может на 100% предотвратить возникновение аварий, возместить ущерб и восстановить пострадавший объект за собственные деньги.

Тазик для бритья или щит?

Сегодня по всем правилам страхуются в основном строительные объекты, возводимые или иностранными подрядчиками, или на деньги иностранных заказчиков и инвесторов. Отношение наших соотечественников к страхованию строительно-монтажных рисков (СМР) и инвестиционных рисков в строительстве менее ответственное. И понятно почему: при получении разрешения на проведение строительных работ проверяющих не волнует, заключила ли строительная фирма договор на реальную страховую сумму, которой будет достаточно для выплаты третьим лицам, или же лимит ответственности страховщика составляет всего 100 тысяч рублей (так рекомендовано стандартными методическими указаниями).
Как говорят сами страховщики, наши строители зачастую свой запрос формулируют так: "Нам нужен строймонтаж и ответственность на какую-нибудь сумму". Случись авария (как, к примеру, на Калининской ветке метро), и отделаться "какой-нибудь суммой" строителям не удастся.
Договор страхования строительно-монтажных рисков, как правило, включает страхование самого объекта строительства (от нулевого цикла до подписания акта о сдаче работ), страхование техники и ответственности перед третьими лицами. Он позволяет подрядчику не только экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба ("непредвиденные расходы" составляют дополнительно до 10% от общей стоимости работ), но и защитить вложения в строительство. Поэтому инвесторы все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков. Кроме того, страховка СМР серьезной страховой компании — это весомый аргумент в ходе тендера в пользу строительной компании.
Рынок страхования строительства у нас только формируется. Но основные игроки уже определились — это РОСНО, "Ингосстрах", "Промышленно-страховая компания" "Военно-страховая компания" (ВСК), "РЕСО-Гарантия", Страховая группа "Спасские ворота", "Гефест". Так, если за весь 2001 год ВСК заключила 121 договор страхования строительно-монтажных рисков, то в первом полугодии 2002-го — уже 188. В РОСНО сборы по страхованию СМР в 2001 году составили $430000, в первом полугодии 2002 года — $495000, а в 2003-м планируется рост до$1500000.

После меня — хоть потоп

"При страховании объекта строительства, защита, как правило, распространяется на все время строительства объекта — от нулевого цикла до сдачи, — говорит Сергей Шестернин, заместитель директора Центра страхования ОАО "РОСНО". — В этом случае ответственность страховой компании перед клиентом-заказчиком или подрядчиком растет пропорционально увеличению стоимости возводимого здания. В случае его уничтожения или повреждения возмещение выплачивается по восстановительной стоимости".
По утверждению экспертов страховой компании "Природа", в деформации и гибели строительных конструкций новостроек чаще бывают виновны субподрядчики, поставляющие некачественные строительные материалы. Нередко такой брак дает о себе знать уже после сдачи объекта, в период гарантийного обслуживания. В этой ситуации выручает страховка СМР с разделом о страховании гарантийного срока. При включении этого условия в договор тарифная ставка повышается на сотые доли процента от страховой суммы.
Сергей Шестернин:
— В гарантийный период эксплуатации здания — 12 месяцев с момента сдачи объекта — строительная организация несет ответственность за выявленные в процессе его эксплуатации дефекты. Если такое случилось, строители обязаны их исправить за свой счет. Полис РОСНО покрывает убытки, нанесенные имуществу в период технического обслуживания, когда это происходит по вине подрядчика, представители которого находятся на строительной площадке для выполнения работ по контракту.
Еще одна проблема, с которой часто сталкиваются строители в Москве, — грунтовые воды. Не всегда перед началом строительства делаются геологоразведочные работы на конкретной строительной площадке. Вместо этого строители ориентируются на старые геодезические карты. При затоплении котлована грунтовыми водами убытки бывают огромны. При наличии же страховки по СМР страховщик оплачивает расходы по восстановлению котлована, при этом страховка уменьшается на выплаченную сумму.
Сергей Шестернин:
— В таких случаях в интересах строителя доплатить разницу, чтобы вернуться к исходной сумме. Если строитель не производит доплаты, то страховая сумма в отношении страховой стоимости остается меньше, и дальнейшие выплаты будут происходить исходя из этой пропорции.
Специфика строительно-монтажного страхования в том, что помимо обычных рисков, таких, как пожары или стихийные бедствия, строительная деятельность подвержена множеству специфических опасностей. Поэтому программа, созданная специалистами РОСНО для страхования строительно-монтажных рисков, носит комплексный характер. Кроме уже перечисленного программа РОСНО возмещает убытки в результате хранения на складе, короткого замыкания, повышенного давления или вакуума, а так же расходы по расчистке территории после страхового случая. Тарифы по страхованию строительно-монтажных рисков могут достигать 1% от контрактной стоимости проекта. Но это редкое исключение, применяемое при производстве сложных эксклюзивных работ. Комплексное же страхование "от всех рисков" типовых строительных и монтажных работ обойдется подрядчику всего лишь в 0,13-0,6% (в среднем — в 0,3%).
Актуальным для СМР является страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ, то есть ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц. В этот раздел могут быть включены и фасадные стены реконструируемых старинных домов. При возведении современного здания с обликом старого, историческое "лицо" дома не всегда выдерживает и рушится. Старинный фасад — не объект реконструкции, однако имеет свою стоимость, часто сравнимую со стоимостью всего возводимого здания. Так как страхователем в этом случае является подрядчик, то третьим лицом по договору (выгодоприобретателем) будет являться заказчик (владелец).

Базовые тарифы по страхованию отделки жилых помещений и движимого имущества по полному пакету рисков, % от страховой суммы

Компания	Стандартная отделка	Отделка "Евроремонт"	Мебель	Бытовая техника (холодильник, стиральные машины и т.п.)	Бытовая электроника (ТВ, видео и т.п.)	Меховая кожаная одежда	Ювелирные изделия	На страхование не принимаются
РУКСО	0,4	0,7-0,85	0,4	0,5	0,5-0,8	0,7	1,8	нет ограничений
ВСК	0,4	0,5-0,7	0,7	1,1	1,1	0,7	инд.	-
РОСНО	0,6	0,6	0,65	0,65	0,95	1,05	1,05	пища, средства гигиены растения, информация
"Природа"	0,4-0,5	0,5-0,7	0,60	0,70	0,80	0,6-0,8	-	деньги, ювелирные изделия по риску "кража", ценные бумаги

Инвестор спит спокойно

Страховщики предлагают также совершенно новый для нашего рынка продукт — страхование финансовых рисков.
Сергей Шестернин:
— Этот вид страхования идет совместно со страхованием СМР и дает инвестору стопроцентные гарантии возврата своих средств в случае непредвиденных ситуаций на объекте строительства. На Западе страхование финансовых рисков применяют очень активно в виде страховых фондов. Тарифы по этому виду составляют 1,5-4% в зависимости от сроков, стоимости, количества участников и т.д. Расходы на страхование финансовых рисков не относятся на себестоимость, а идут из прибыли.
Дмитрий Балябин, президент СК "Природа":
— В связи с тем, что инвестконтракты продаются на цикле возведения коробки здания до 3-4-го этажа, а в последнее время появилась практика продажи инвестконтрактов на нулевом цикле, актуальность страхования финансовых рисков возрастает. "Природа" страхует риск неисполнения генеральным инвестором своих обязательств перед соинвесторами по получению жилья. Тарифы по этому виду риска составляют 5-15%".

Семь раз отмерь, один отъешь

Каждый строительный объект по-своему уникален и требует от страховщика детальной оценки риска.
Сергей Шестернин:
— Для страхования строительно-монтажных рисков у нас создан специальный департамент, где трудятся профессионалы, имеющие большой опыт в строительстве и прошедшие обучение у западных страховщиков. В период предстраховой экспертизы мы собираем информацию по строительной организации, статистику ущербов, убытков, сбоев, брака. Просим клиента предоставить копию сметы договора подряда на строительство дома. Этот документ подтверждает страховую сумму.
Часто смета оказывается "липовой". Подрядчик, желая сэкономить, делает для страховщика смету, раза в два меньше реальной стоимости. И зря: при возникновении страхового случая страховщик просто обязан будет сверить реальную стоимость объекта со страховой стоимостью, которая присутствует в договоре. При экспертизе, обращении к инвестору страховщик подтвердит реальную стоимость объекта и выплатит страховое возмещение в той же пропорции, в какой была занижена стоимость объекта по "липовой" смете по отношению к реальной.
Но стоимость страховки действительно можно снизить. При желании в договоре страхования указывается франшиза, то есть та величина ущерба, начиная с которой страховая компания начинает производить выплаты. Чем выше устанавливается франшиза (а делать это можно при наличии у строительной организации достаточных резервных средств), тем меньше стоимость страхования. Франшиза составляет в среднем 0,1-0,2% от страховой суммы.
Сергей Шестернин:
— Франшиза применяется для того, чтобы заинтересовать страхователя в предупреждении убытков, а также освободить страховщика от мелких выплат.
При жесткой бюджетной политике для строительной фирмы выгодна как можно меньшая величина франшизы.
Страховая компания регулярно инспектирует объект своего клиента, отслеживая все этапы работ. Процедура проверки страховыми экспертами по СМР мало чем отличается от применяемой государственными контролирующими организациями. Вместо наложения штрафа представители страховщика вносят в специальный журнал запись о том, какие недочеты и в какие сроки должны быть устранены. При невыполнении застройщиком требований страховой компании она вправе разорвать договор, если посчитает, что обнаруженные недоработки существенно увеличивают степень риска.

Сронили колечко

Чтобы производить крупные выплаты по страхованию СМР, страховая компания должна иметь устойчивую перестраховочную защиту.
Сергей Шестернин:
— Мы перестраховываем риски по страхованию СМР не только у российских страховых компаний, но и у перестраховщиков Европы. Перед заключением договора я бы посоветовал подрядчику поинтересоваться, где будет перестрахован риск, и убедиться, что он действительно перестрахован. Это гарантия того, что при наступлении страхового случая страховщик произведет выплаты".
В 2000 году при бетонировании перекрытия путепровода на строительстве Кутузовской транспортной развязки Третьего транспортного кольца в Москве обрушилась опалубка. По этому страховому случаю 3,2 млн руб. выплатило страховое общество "Гефест", являющееся основным страховщиком Третьего транспортного кольца.
При проведении клиентом РОСНО строительных работ во время бурения скважины для буронабивных свай не был выдержан необходимый по документам угол. В результате бетон, который подали в нее, оказался в квартире соседнего здания. По данному страховому событию РОСНО выплатило владельцу злополучной квартиры $20000. "Ингосстрах" недавно возместил убытки, связанные с монтажом турбин в Хорватии и оборудования в Красноярске и Архангельской области, а также с повреждением несущих наземных и подземных конструкций строящегося здания в Москве. В последнем случае страховая компания выплатила своему клиенту более 55 млн рублей. За ущерб от пожара на одной из строительных площадок Страховой дом ВСК выплатил в ноябре 2001 года ЗАО "Трест № 26" более 640 тыс. руб. страхового возмещения.

АНТРОПОВА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »