Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Транспортное строительство, 31 июля 2002 г.

Лизинг и страхование

772 просмотра

Переход к рыночной экономике в России поставил перед промышленными и строительными предприятиями ряд проблем, главными из которых являются: адаптация к нарастающей конкуренции, сокращение рынка сбыта вследствие высоких цен на выпускаемую продукцию, сложности поиска поставщиков сырья, материалов и ограниченность финансовых ресурсов.

При этом современные производства для обеспечения выживаемости предприятий должны иметь ряд особых качеств, в том числе большую гибкость, способность быстро менять ассортимент. Как никогда прежде, приходится уделять особое внимание ускорению оборачиваемости оборотных средств, сокращению излишних запасов, максимальной быстроте реализации продукции.
Это особенно актуально на современном этапе развития строительной отрасли, когда возрастает потребность строительных организаций в обновлении основных производственных фондов, в развитии мощностей предприятия и проведении его технического перевооружения. Резко нарастают объемы морально устаревших и технически изношенных машин, механизмов и оборудования, а также производственных зданий и сооружений. Сегодня в целом по строительной отрасли 40-50% всех основных производственных фондов по степени изношенности не отвечают конъюнктуре спроса и требуют замены, а их выбытие в последние годы значительно превышает прирост.
Вследствие этого, а также с целью соответствовать высоким требованиям современной экономики, предприятиям необходимы инвестиции, которых остро не хватает. Поэтому наряду с традиционными формами инвестирования представляет большой интерес и ее особая форма — лизинг, который в силу присущих ему возможностей может стать импульсом технического перевооружения, создания необходимых мощностей, модернизации парка используемого оборудования.
Популярность использования такого инструмента как лизинг в России устойчиво растет. В настоящее время российская лизинговая индустрия переживает бурный этап, достигнув, по оценкам экспертов, в 2001 г. объема в 1,5 млрд долларов США, хотя еще в 1999 году эта величина не превышала 400 млн. По предварительным оценкам, в результате быстрого развития такого инструмента сумма лизинговых сделок в 2002 году составит не менее 2 млрд долларов США. Этому в немалой степени будут способствовать и изменения в законодательстве о лизинге, произошедшие в начале 2002 года, которые позволят вовлечь в этот процесс большое число новых участников (Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ с изменениями от 29 января 2002 года).
Однако развитие столь эффективного инструмента инвестирования в нашей стране осложняется рядом проблем, основной из которых является отсутствие полноценных гарантий возврата инвестиций.
В мировой практике эффективнейшим инструментом защиты и обеспечения возвратности инвестиций является страхование, которому в России уделяется недостаточно внимания.
Российские предприниматели, как правило, надеются исключительно на решительные действия государства по предоставлению инвесторам необходимых гарантий, что в современных условиях не совсем оправдано. Несмотря на большую заинтересованность государства в привлечении долгосрочных инвестиций в экономику России, предоставлять всеобъемлющие гарантии оно просто не в состоянии.
При этом одно из главных условий эффективности страхования — это полнота страхового обеспечения, то есть полная и всесторонняя защита имущественных интересов всех участников лизинговой сделки — лизингодателя, лизингополучателя, кредитора (если привлекаются кредитные ресурсы), а также производителя (поставщика) оборудования.
Лизингодатель — физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных и/или собственный средств приобретает в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга.
Лизингополучатель — физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование в соответствии с договором лизинга.
С учетом природы лизинговых отношений комплекс рисков лизинговых операций можно объединить в 2 группы: имущественные риски и финансовые риски.
Страховая защита участников лизинговой сделки по имущественным рискам обеспечивается прежде всего классическими видами страхования предмета лизинга, будь то дорожно-строительная техника, технологическое оборудование или автотранспортные средства. Они гарантируют компенсацию ущерба от пожара, взрыва, стихийных бедствий и катастроф, противоправных действий третьих лиц и от других аналогичных рисков, характеризующихся внезапностью и непредвиденностью их наступления.
Имущественное страхование охватывает также риски, возникающие при транспортировке лизингового имущества в период его доставки от завода-изготовителя до непосредственного потребителя, в процессе монтажа и пусконаладочных работ.
Страхование имущества, переданного в лизинг, обеспечивает защиту финансовых интересов как лизингодателя, так и лизингополучателя путем возмещения убытков от утраты или повреждения предмета лизинга.
Например, при повреждении переданного в лизинг имущества лизингополучатель получает страховое возмещение и восстанавливает имущество без дополнительных затрат. При этом он сохраняет возможность своевременно вносить лизинговые платежи.
В САО "Гефест" действуют следующие варианты страхования лизингового имущества (предмета лизинга) с учетом упомянутых новаций в области финансового законодательства, принятых в январе 2002 года:
• Страхователем выступает лизингополучатель.
Лизингодатель назначается выгодоприобретателем для получения страхового возмещения (его части) в случаях хищения и/или гибели застрахованного имущества в размере непогашенной части стоимости предмета лизинга. Оставшуюся часть возмещения получает лизингополучатель. В случае повреждения застрахованного имущества страховое возмещение выплачивается страхователю (лизингополучателю) в полном объеме.
• Страхователем выступает лизингодатель (причем расходы на страхование могут быть переложены на лизингополучателя путем включения их в состав лизинговых платежей).
Страхователь получает страховое возмещение (его часть) в случаях хищения и/или гибели застрахованного имущества в размере непогашенной части стоимости предмета лизинга. Оставшуюся часть возмещения получает лизингополучатель, назначенный выгодоприобретателем.
В случае повреждения застрахованного имущества страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (лизингополучателю) в полном объеме.
Создание условий для стабильной деятельности участников лизинговой сделки — одна из главных задач страхования. Но не менее важной защитой интересов общества, благосостояния и здоровья населения, окружающей природной среды от последствий ошибочных и неоправданных действий лизингополучателя является страхование его гражданской ответственности. Таким образом, страховые компании берут на себя возмещение потерь лизингополучателя, связанное с обязанностью покрывать вред, причиненный им своей деятельностью, и тем самым обеспечивают лизингодателю своевременность и полноту исполнения лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей.
Другим видом страхования, востребованным на рынке лизинговых операций, является страхование финансовых рисков участников лизинговой сделки.
Для российских страховщиков это достаточно специфический вид страхования, предлагаемый на рынке лишь несколькими крупными компаниями с большой осторожностью.
И здесь как лизингодателю, так и лизингополучателю должно быть понятно, что страховая компания, занимающаяся реальным страхованием, не примет на себя все финансовые риски сторон, например, страховщик не будет гарантировать выплату лизинговых платежей за лизингополучателя по любой причине, без указания конкретных страховых рисков, так как иначе страхователь (лизингодатель) не заинтересован в предупреждении страховых случаев, и страховой случай становится практически предопределенным, а не случайным.
Однако, и это следует особо отметить, страховщик вполне может покрыть некоторые финансовые риски кредитора по сделке (если лизинг осуществляется с привлечением кредитных ресурсов), лизинговой компании и поставщика оборудования. В частности, может быть покрыт страховыми гарантиями ущерб, причиненный лизингодателю в результате невыполнения лизингополучателем полностью или частично своих обязательств по оплате лизинговых платежей в результате банкротства лизингополучателя, а также в результате гибели или повреждения имущества, переданного в лизинг.
В последнее время САО "Гефест" отмечает серьезную заинтересованность клиентов в страховании финансовых рисков участников лизинговой сделки. Поэтому наша задача состоит в том, чтобы удержать этот количественный интерес рынка в пределах единого стандарта качества САО "Гефест".

А.С.КУЗНЕЦОВ, начальник отдела имущественного страхования САО "Гефест", аспирант ВЗФЭИ, Москва

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »