Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Северо-Запад, 23 сентября 2002 г.

Риск ответственности

1475 просмотров

Страхование ответственности пока не стало нормой для российского бизнеса. Однако все большее число руководителей начинают понимать необходимость такой защиты.

Готовность принимать на себя риски отличает предпринимателей от прочих сограждан, тогда как способность управлять рисками — основной профессиональный навык руководителей предприятий. Поэтому не случайно, что успешное управление предприятием связано и с успешным управлением рисками.

Прогресс налицо

Одним из важнейших инструментов управления рисками в компании является страхование, к разновидностям которого относятся и самострахование (резервирование компанией средств на случай покрытия определенного вида убытков), и различные формы неполного страхования (франшизы, лимиты и прочие ограничения). Тщательная проработка предприятием оптимальной схемы страховой защиты позволяет оптимизировать затраты и не может не опираться на профессиональную оценку рисков. «Важно, чтобы предприятия при построении своей защиты ориентировались на рекомендации профессионалов от страхования — страховщиков, профессиональных страховых посредников. Именно таким образом страхование может оказаться эффективным механизмом защиты, само по себе наличие полиса не является панацеей от убытков. Важно, как построена защита, на базе какой страховой стоимости осуществлено страхование, какие риски покрыты», — считает заместитель начальника управления страхования от огня и сопутствующих рисков ОСАО «Ингосстрах» Николай Галушин. «Максимальная эффективность страховой защиты может быть достигнута только после проведения качественного мониторинга рисков предприятия, — вторит ему руководитель департамента страхования компании «Прогресс-Нева» Павел Муретов. — После этого должна быть проведена разработка адаптированной под эти риски программы страхования. Но зачастую предприятия ограничиваются страхованием или наиболее очевидных рисков (как, например, страхование автокаско), или двух-трех наиболее опасных (например, товаров на складе)».
В целом страховщики сходятся во мнении, что чем грамотнее и ответственнее подходит руководство организации к ведению бизнеса, тем серьезнее подход к страхованию. Юрий Березка, заместитель директора петербургского филиала «Военно-страховой компании», полагает, что к страхованию обращаются по принуждению (в силу закона), при заведомо известной угрозе уничтожения, повреждения имущества, по требованию партнеров по бизнесу или из-за других обязывающих обстоятельств. «Страхование в сознании многих руководителей еще не стало элементом плановой защиты имущественных интересов предприятия и бизнеса в целом. Во многом «виноваты» в этом «кэптивные» страховые компании, которые выполняют функции, подчас далекие от страхования», — считает он.
«Страхование как инструмент снижения рисков только осваивается российскими менеджерами, — соглашается Андрей Шарков, генеральный директор страховой компании «Класс», — нет опыта, поэтому в процессе принятия решения участвует большое количество менеджеров, имеющих слабое представление о страховании. На всевозможные обсуждения и согласования уходит много времени». С другой стороны, нельзя не отметить прогресс во взаимопонимании между страховщиками и их клиентами, наметившийся в последние годы. «За последние годы работать с предприятиями среднего и крупного бизнеса стало значительно проще, — отмечает Андрей Знаменский, заместитель директора петербургского филиала компании «Росно», — при этом наибольший прогресс заметен именно во взаимодействии со средними предприятиями». К нему присоединяется и директор петербургского филиала ОСАО «Ингосстрах» Галина Максимова: «Есть предприятия, которые обладают богатой страховой историей: страхуются много лет, получали значительные страховые возмещения, имеют риск-менеджера; работать с такими компаниями интересно и непросто. Видно серьезное, глубокое отношение к заключаемым договорам, их интересуют нюансы, нестандартные подходы».
На положительный опыт ссылается и Павел Зубрилин, генеральный директор компании «Русский мир»: «Крупные предприятия и предприятия с иностранным участием очень активно используют страхование как инструмент защиты. В настоящее время гораздо больше стало проводиться тендеров и конкурсов по страхованию; таким образом, предприятия оптимизируют условия и стоимость страховой защиты, что говорит о выходе страхователей на совершенно новый уровень понимания».
Отмечаемый прогресс соответствующим образом отражается и на процессе принятия решения о страховании. «В последние годы решения о страховании и выборе страховщика стали приниматься значительно более ответственно, — говорит Татьяна Долинина, руководитель службы маркетинга компании «АСК-Петербург», — в переговорах и принятии решений обязательно принимают участие топ-менеджеры компании, тогда как в первую половину 90-х вопросы страхования часто поручали рядовым сотрудникам непрофильных служб». Как считают специалисты, на предприятиях существенно изменилось само отношение к страхованию и страховому рынку Страхование сегодня рассматривается в качестве существенного элемента корпоративной политики, ведения бизнеса, обеспечения его стабильности и развития. При заключении договоров привлекаются оценочные компании для проведения переоценки основных фондов, консалтинговые компании для согласования юридических формальностей. Впрочем, страховщики пока еще очень осторожно полагаются на мнение сторонних экспертов при оценке риска. Евгений Дубенский, директор по страхованию компании «Русь», считает особенно важными позитивные изменения, касающиеся прозрачности процедур выбора страховщика: «Еще недавно решение зачастую принималось по ведомственному принципу, в страховой компании финансово-промышленной группы. Одним из главных факторов был личный интерес того, кто принимает решение. Сегодня решение о страховании стали принимать более ответственно и объективно. Стало больше тендеров, открытых конкурсов».

Дружить семьями

Данные статистики в целом подтверждают тезис об интенсивном развитии рынка и улучшении взаимопонимания между страховщиками и их клиентами: за первое полугодие текущего года компании удвоили объем ответственности по заключенным договорам страхования. Наиболее интенсивно развивается страхование имущества и транспорта — наиболее традиционные и востребованные его виды. Результаты компаний по страхованию ответственности дают меньше поводов для оптимизма, однако и по этой группе услуг отмечается незначительный рост.
Уже пятый год предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, в силу закона обязаны страховать риски, связанные с ответственностью перед третьими лицами. В свое время страховые компании с большим энтузиазмом восприняли перспективу проведения данного вида страхования. Но, как видно сегодня, ожидания оправдались не в полном объеме. «Часто, к сожалению, полис страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, воспринимается просто как некая обязательная бумага, которую необходимо иметь для получения соответствующей лицензии, — сожалеет Павел Муретов. — Для выполнения функции качественной защиты как минимум следовало бы предусмотреть механизм контроля постоянного наличия действующего страхового полиса у предприятия, а не только разовую проверку при выдаче лицензии». Его мнение разделяют многие коллеги: едва ли страхование по минимальным, предусмотренным законом лимитам покрытия способно обеспечить надежную защиту имущественных интересов предприятия. Например, ущерб третьим лицам при пожаре на автозаправочной станции будет покрываться в пределах 1 млн рублей — стоимость не самой дорогой иномарки. Недостаточная эффективность этого вида страхования в той форме, в которой он проводится сейчас, подтверждается и статистикой: лишь три компании в 2001 году осуществляли страховые выплаты на общую сумму 67 тыс. рублей. И это при общем количестве договоров, заключенных предоставившими данные страховыми компаниями, превышающем 2 тыс.
Впрочем, по мнению Марины Хмыровой, заместителя директора по маркетингу петербургского филиала компании «РЕСО-Гарантия», существующие условия страхования освобождают предприятие от необходимости формирования резерва по устранению последствий чрезвычайных ситуаций, и позволяют переложить все бремя ответственности по искам клиентов на плечи страховой компании. «Таким образом, — продолжает она, — предприятие сможет расходовать больше средств на предупредительные мероприятия и на развитие производства». По мнению Павла Зубрилина, позитивный эффект такого обязательного страхования заключается уже в том, что оно «обращает внимание руководителей части предприятий, ранее не сталкивавшихся со страхованием, на этот финансовый институт. Появляется понимание, что с помощью страхования можно защитить имущество своего предприятия».

ДЫМКИН Е.
Статья приведена без таблиц.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »