Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает о страховании автомобиля от угона и ущерба - "каско": программах, предлагаемых страховщиками, и ценах на такой полис.

Профиль, 21 июня 2004 г.

В гостях у каско

997 просмотров

Страшные цифры статистики по ДТП и угонам заставляют автовладельцев то и дело хвататься за валокордин и подбегать к окну при каждом завывании сигнализации. Расшатанные нервы автомобилистов позволяют зарабатывать не только производителям успокоительных средств, но и страховым компаниям.

Русский стандарт
В 2003 году, по данным ГИБДД, на дорогах России произошло около 200 тыс. дорожно-транспортных происшествий, что на 9% превышает показатель 2002 года. Угнано было, согласно статистике МВД, 122 тыс. автомобилей. Нет сомнения, что текущий год не станет исключением и печальные рекорды будут вновь побиты. Конечно, сама страховка не убережет вас от наезда или кражи машины, но полученные от страховой компании деньги помогут легче пережить всевозможные неприятности.
Стандартный полис страхования от угона и ущерба, который часто называют просто "автокаско", имеется в арсенале практически всех страховых компаний. Он предусматривает защиту не только в случае угона и дорожной аварии, но и от последствий взлома, грабежа, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения деревьев, нападения вандалов, террористических актов и прочих неожиданностей. Владелец такого полиса может рассчитывать на денежную компенсацию ущерба, если застрахованная машина похищена, уничтожена или повреждена. В последнем случае большинство страховых компаний предпочитают не платить клиентам деньги, а берут на себя ремонт поврежденного автомобиля в автосервисах, с которыми у страховщиков заключены соглашения об обслуживании. Так что в итоге автовладелец не участвует в денежных расчетах, а просто сдает свое авто в ремонт. Возможен вариант оплаты страховщиком расходов на восстановительный ремонт машины по представленным клиентом счетам из магазина запчастей и автосервиса. Какие-то компании жестко устанавливают порядок компенсации, в то время как другие дают клиентам возможность выбирать между денежной выплатой и ремонтом.
По желанию клиента автомобиль может быть застрахован от всех перечисленных напастей или только от некоторых. К примеру, нередко владельцы изрядно подержанных машин просят исключить из полиса угон и застраховать машину только от разного рода повреждений. При этом цена полиса снижается примерно на 20-30%.
А вот от банальных поломок в пути по полисам автокаско автомобили не страхуются. Но чтобы помочь своим клиентам и в этом случае, некоторые страховые компании придумали особые сервисные программы помощи на дорогах. Купивший такую программу клиент страховой компании сможет вызвать по телефону бригаду технической помощи. Она проведет диагностику неисправностей, прямо на месте устранит несложную поломку. Если потребуется серьезный ремонт, эвакуатор бесплатно доставит машину к указанному клиентом месту. Обычно программа помощи на дорогах (техпомощь и/или эвакуация) обходится автовладельцам примерно $50-150 в год в зависимости от территории действия.
 
Удовольствие не для всех
Несмотря на очевидную пользу страхования, сегодня по России от угона и ущерба застраховано в среднем 12-15% автомобилей. В столице этот показатель выше примерно в два раза. Все дело в том, что приобретение полиса автокаско, в отличие от полиса страхования гражданской ответственности автовладельца (ОСАГО), не является обязательным. Однако препятствием на пути прогресса могут стать и требования самих страховщиков.
Сегодня страховые компании охотно берут под свою защиту автомобили любой марки массового производства, будь то изделие отечественного автопрома или всемирно известного автомобильного концерна. А вот к эксклюзивным образцам относятся с осторожностью - слишком велик риск угона редкой машины под заказ и очень дорог восстановительный ремонт. Обычно не страхуют спортивные машины, кабриолеты, автомобили, выпускаемые ограниченными сериями.
Страховщики также стараются не страховать от угона дорогие иномарки, если они не оснащены надежными спутниковыми системами слежения, которые позволяют быстро разыскать угнанный автомобиль. По данным ГИБДД, в 2003 году из 135 угнанных автомобилей с поисковой электроникой было найдено 127. Поэтому владельца крутой иномарки перед заключением договора страхования обязательно попросят установить систему слежения, что обойдется примерно в $1-3 тыс. Зато после этого страховщики снизят базовую стоимость полиса автокаско на 20% и более.
Еще одно препятствие для заключения договора - возраст автомобиля: машины старше десяти лет (а в некоторых компаниях - старше пяти) не принимаются на страхование. Практически невозможно застраховать машину, имеющую значительные повреждения или не прошедшую техосмотр. Кроме того, автомобиль вряд ли застрахуют от угона, если у хозяина сохранился единственный комплект "родных" ключей, так как риск стать жертвой грабителей в случае пропажи ключей сильно возрастает.
 
Что почем
Цена полиса автокаско прежде всего будет зависеть от суммы, в которую страховая компания оценит машину. Максимальная сумма, которая может быть выплачена автовладельцу при страховом событии (страховая сумма), не должна превышать действительной стоимости машины. Если речь идет о новом автомобиле, за страховую сумму принимается его цена по счету-справке. Подержанные машины оцениваются с помощью справочников-каталогов или амортизационных коэффициентов (исходя из цены аналогичного нового автомобиля). В итоге уже за 3-5 лет эксплуатации начальная стоимость автомобиля снижается на 30-50%.
Плата за страхование будет зависеть также от марки машины и срока ее эксплуатации. Базовые тарифы по полисам автокаско для новых отечественных автомобилей сегодня составляют в среднем 4-9% от страховой суммы (см. таблицы). Аналогичные программы для иномарок дороже - 7-11%. И все-таки стоимость конкретного полиса определяется индивидуальными особенностями автомобиля (мощностью двигателя, техническим состоянием), а также возрастом и водительским стажем владельца. Если ваш автомобиль страховался ранее, но не попадал в беду, то страховая компания снизит тариф на 5-10%.
Если золотник окажется слишком дорог, можно сэкономить и выбрать полис, который прекращает действовать после первой выплаты страхового возмещения. Стоимость таких программ примерно на треть меньше стандартных. Встречаются и вовсе дешевые продукты, которые обеспечивают защиту на случай кражи или ущерба, возникшего практически по любой причине, кроме дорожной аварии. Цена такого полиса составляет лишь 30% от стоимости стандартного, но покупать его рекомендуется лишь самым искусным водителям .
Имеется еще один верный путь сделать базовый полис на 10-20% дешевле, который доступен каждому. Для этого нужно предусмотреть в договоре страхования специальное условие - франшизу на фиксированную сумму, скажем $200. Это сумма, в пределах которой владелец автомобиля будет покрывать причиненный ему ущерб самостоятельно, без участия страховой компании. Есть два варианта действия франшизы. В первом страховая компания будет выплачивать причиненный автомобилю ущерб в полном объеме, но только если он превысит размер франшизы. Во втором случае страховая компания в обязательном порядке уменьшает сумму реального ущерба на величину франшизы.
Нередко страховые компании предлагают клиентам оплачивать полис в рассрочку - например, раз в квартал равными долями. Как правило, плата за страхование в этом случае не увеличивается. Но те, кто пользуется рассрочкой, должны сразу выяснить, как и в каком размере страховая компания будет выплачивать ущерб, когда произойдет ДТП, угон или другое страховое событие, если страховка еще не была оплачена в полном объеме. Некоторые страховые компании в этом случае платят ущерб пропорционально уже внесенным взносам. Другими словами, если вы успели оплатить лишь половину взноса, вам возместят половину ущерба. Некоторые страховщики идут навстречу клиенту - они просят доплатить оставшуюся часть взноса и компенсируют понесенный ущерб в полном объеме. Однако надеяться на это не стоит, лучше сразу внимательно изучить договор.
 
Подставы на дорогах
Обзаведясь автомобильным полисом, начинаешь чувствовать себя в полной безопасности. На самом деле можно выбрать полис с максимальным покрытием, выложить за него кругленькую сумму, а после аварии - остаться с носом. Ведь страховые компании во многих случаях имеют право отказать клиенту в выплате страховки или заметно уменьшить компенсацию. Причем на законных основаниях. Справедливости ради отметим, что все эти основания упоминаются в каждом страховом договоре.
Во-первых, есть стандартные исключения. К числу страховых событий не относится ущерб, причиненный в результате военных действий, народных волнений (например, действий футбольных фанатиков), последствия ядерного взрыва и воздействия радиации.
Кроме того, нередко страховым случаем не признается угон автомобиля вместе с паспортом, свидетельством о регистрации транспортного средства или ключами (за исключением случаев грабежа и разбойного нападения). Ущерб при использовании автомобиля в учебных и спортивных целях, его перевозке или буксировке любым видом транспорта также страховым полисом обычно не покрывается. Страховщик имеет право отказать в выплате, если автомобилем управляло лицо, не указанное в договоре страхования.
Естественно, не может рассчитывать на компенсацию водитель, управлявший машиной в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, не выполнивший требования сотрудника милиции о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или скрывшийся с места ДТП, участником которого он являлся.
Вообще, законопослушность является первейшей обязанностью клиента, рассчитывающего получить по страховке сполна. Сразу после ДТП надо вызвать сотрудников ГИБДД (а в случае угона машины - МВД) и получить от них все необходимые справки о страховом событии, а также обеспечить сохранность машины после аварии. В течение одного-двух дней автовладелец обязан сообщить об инциденте в страховую компанию и представить автомобиль для осмотра. Но лучше всего сразу пригласить на место событий страховщиков. Представитель страховой компании поможет избежать ошибок, которые обычно затягивают выплату компенсаций, проследив, например, за правильным составлением протокола о ДТП с включением в него всех повреждений автомобиля. Разбитые фары и поцарапанные двери, не зафиксированные документально сотрудником ГИБДД, оплачены не будут, а уплаченные за полис деньги окажутся выброшенными на ветер.
 
Всеволод ИВАНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »