Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страхование здоровья, 10 октября 2002 г.

Путешествуйте на здоровье

1368 просмотров

Старая русская пословица гласит: пока гром не грянет, мужик не перекрестится. В случае с медицинским страхованием путешественников это означает буквально следующее: пока что-нибудь не случится, русский турист и не задумается о наличии у него страхового полиса.

Все мы, собираясь в дорогу, согласимся с тем, что путешествие — это риск. Мы вынуждены менять свои привычки. Мы попадаем в иной климат. Нам предлагают пищу, о существовании которой мы и не догадывались. Иногда простое несоблюдение элементарных гигиенических процедур может так сказаться на нашем здоровье, что нам не только придется обратиться к врачу, но даже угодить на больничную койку. Конечно, заболеть во время путешествия — достаточно неприятная вещь, но еще большей неприятностью является то, что накопленные в течение года средства на отдых мы вынуждены оставить в местной больнице в качестве оплаты за предоставленную медицинскую помощь. И если избежать болезни или несчастного случая порой невозможно, то заблаговременно подумать о способах, как предотвратить связанные с ними расходы, вполне в наших силах. Для этого перед поездкой необходимо лишь позаботиться о приобретении страхового полиса.

С заветным полисом в кармане

Миллионы людей перемещаются сегодня по земному шару с различными целями: научные и деловые связи, туризм, служебные командировки, поездки к друзьям и родственникам, лечение, отдых, спорт, в том числе и экстремальный.
В связи с постоянным увеличением числа путешествующих неизбежно появилась проблема оказания и оплаты медицинской помощи иностранцам. Для граждан своей страны существуют государственные социальные программы и программы добровольного медицинского страхования. Но они, конечно же, не могут охватить всех приезжих. Логичным решением проблемы стало страхование медицинских расходов граждан на период их временного пребывания за пределами страны постоянного проживания.
Законодательством большинства стран Европы установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на их территории. Это нашло отражение и в действующем законодательстве Российской Федерации. В ст. 17 Федерального закона от 24.11.96 № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" содержится следующая норма: "В случае если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий".
Медицинский страховой полис на время поездки можно приобрести в любой российской страховой компании, имеющей лицензию на данный вид страхования. Возрастной ценз застрахованных лиц определяется страховщиком и колеблется от 1 года до 65 и более лет. Стоимость страхового полиса зависит от возраста застрахованного, рода его занятий во время поездки и ее продолжительности. Если застрахованное лицо не планирует заниматься опасными видами профессиональной деятельности, экстремальными видами спорта и т.д., то стоимость страхового полиса определяется базовым тарифом. И, наоборот, если в ходе поездки возможна деятельность, сопровождаемая повышенным риском, то стоимость страхового полиса возрастает в зависимости от уровня этого риска.
По статистике, около 10 процентов несчастных случаев или внезапных заболеваний происходят с нашими соотечественниками за пределами России.
Страховой полис можно приобрести различными способами. Это можно сделать непосредственно в страховой компании, через Интернет, или полис может быть включен в туристическую путевку, приобретаемую в турагентстве. При этом до 85% объема страхования выезжающих за рубеж, осуществляется через туроператоров и турагентства.
Полис является договором страхования между путешественником и страховой компанией. Получив от клиента страховую премию — плату за полис, компания гарантирует ему покрытие всех расходов, связанных с оказанием медицинской помощи во время путешествия в случае его внезапной болезни или травмы. Компания также может предоставить в счет страхового покрытия другие услуги, обусловленные правилами страхования и квалифицируемые как страховой случай. Главное достоинство такого страхования заключается в том, что человек просто звонит в сервисную компанию, и она берет на себя весь груз забот по организации медицинской помощи и оплате лечения. Подобная форма оказания услуг, Assistance, практикуется большинством страховщиков, однако параллельно существует и компенсационная форма страхования, когда, самостоятельно оплатив лечение за границей, путешественник после возвращения домой предъявляет страховщику выписку из истории болезни, справки, счета за лекарства и процедуры и получает компенсацию расходов.
Статистика свидетельствует, что наиболее распространенными заболеваниями среди путешественников являются травмы, отит, гастроэнтерит, простуды, зубная боль. Часто во время поездок в другой климатический пояс начинается обострение хронических заболеваний, которые подвергались лечению еще до выезда. Такое обострение большинство страховщиков не признают страховым случаем. Но если оно угрожает жизни застрахованного, страховая компания принимает меры для лечения заболевания в счет страховки.

"РОСНО" не оставит в беде

Страховая компания "РОСНО" имеет 9-летний опыт страхования выезжающих за рубеж и является одним из лидеров в этой области. Численность застрахованных компанией путешественников из года в год увеличивается, что явно свидетельствует о популярности "РОСНО", а также о том, что компания предлагает такой уровень услуг, который отвечает требованиям самых взыскательных клиентов.
"РОСНО" предлагает широкий выбор страховых программ, позволяющих свести к минимуму расходы на медицинское и медико-транспортное обслуживание путешественников:
• страхование граждан, выезжающих за рубеж;
• страхование граждан, путешествующих по территории России и стран СНГ;
• страхование граждан на время путешествия в Эстонию ("РОСНО-Эстония");
• страхование дайверов — любителей подводного плавания ("POCHO-Diver's");
• страхование горнолыжников ("POCHO-Rider");
• страховой полис "Travel Insurance Card", включающий страхование дополнительных расходов граждан на время путешествий и страхование от несчастного случая по всему миру, в том числе на территории Российской Федерации и стран СНГ.
По программе страхования выезжающих за рубеж клиентам "РОСНО" гарантируется оплата медицинских и медико-транспортных расходов на сумму от 10000 до 100000 долларов СИТА, Территория действия программы — весь мир, кроме стран СНГ. Компания также предлагает дополнительное страхование от несчастного случая во время поездки, страхование на случай отмены поездки, страхование гражданской ответственности, страхование багажа.
Программа страхования граждан, путешествующих по странам СНГ, аналогична программе страхования выезжающих за рубеж, но территория ее действия — Российская Федерация и страны СНГ, а страховое покрытие составляет от 2000 до 30000 долларов США.
При страховании российских и иностранных граждан по программе "РОСНО-Эстония" (покрытие 10000 и 15000 долларов США) гарантии по предоставлению медицинской и медико-транспортной помощи на территории Эстонии предоставляет эстонская страховая компания "Ингес Киндлустус", что значительно упрощает процедуру возмещения убытков и обслуживания застрахованных.
В рамках программы "POCHO-Diver's" клиентам гарантируется оказание специальной медицинской помощи, включая помещение в барокамеру, оплата непредвиденных медицинских расходов на сумму до 100000 долларов США. По желанию, можно приобрести полис на период всего путешествия, включая время занятий дайвингом, или наоборот – только на период занятий дайвингом. Страховка "POCHO-Diver's" действует во всех странах мира, в том числе в России и странах СНГ.
Программа "POCHO-Rider" предусматривает покрытие незапланированных расходов на сумму от 10000 до 30000 долларов США, связанных с получением экстренной медицинской и медико-транспортной помощи при любых травмах и ушибах во время катания на горных лыжах, сноуборде и т.д. как в России и странах СНГ, так и на зарубежных горных курортах.
Для тех, кто совершает многократные краткосрочные поездки, "РОСНО" предлагает страховой полис "Travel Insurance Card". Срок его действия — 1 год. Действие полиса распространяется на все страны мира, за исключением 100-километровой зоны вокруг административной границы населенного пункта, где застрахованный проживает постоянно. Обладатель такого полиса может совершать поездки продолжительностью до 60 дней каждая. Полис гарантирует страховое возмещение до 25000 долларов США на медицинские расходы и 25000 долларов США на медико-транспортные расходы, а при временной полной, постоянной полной потере трудоспособности или установлении инвалидности в результате несчастного случая — получение страхового обеспечения в размере 15000 рублей. Страхование по данной программе сопровождается выдачей пластиковой карточки "Travel Insurance Card" с логотипом "Countdown", обеспечивающим ее владельцам доступ к дисконтной системе "Countdown" не только в странах СНГ, но и за рубежом.
Обслуживание застрахованных в "РОСНО" клиентов осуществляют международные сервисные компании "Global Voyager Assistance" и "International SOS", которые обладают уникальными возможностями по организации медицинских, медико-транспортных и иных услуг во всех странах мира. На территории России и других стран СНГ клиентов "РОСНО" обслуживает сервисная компания "Ассист 24, группа «Дельта Консалтинг». Иностранным гражданам предоставляется возможность медицинской эвакуации к постоянному месту жительства за границей.
Главные диспетчерские Центры (Alarm Center) сервисных компаний размещаются в Москве. Они имеют в штате врачей-координаторов, владеющих иностранными языками для организации услуг иностранным гражданам, застрахованным "РОСНО", а также располагают необходимыми линиями связи с провайдерами — партнерами на территории всего мира. Номера телефонов Центров для обращения за экстренной медицинской и иной помощью указаны в страховом полисе.
Если застрахованный или его доверенное лицо обратились в диспетчерский Центр сервисной службы, врач-координатор сверяет данные о пострадавшем с базой данных сервисной компании. При подтверждении факта страхования координатор вправе гарантировать первый визит к врачу или, в зависимости от тяжести заболевания, организовать доставку застрахованного в ближайшее медицинское учреждение.

По родным просторам

В последнее время "РОСНО" все больше внимания уделяет страхованию граждан, путешествующих по России и странам СНГ. Эта программа имеет некоторые особенности. Они обусловлены большой протяженностью транспортных путей, наличием обширных труднодоступных районов, большой удаленностью населенных пунктов от медицинских учреждений, более низкими, чем в странах дальнего зарубежья, ценами на медицинские, медико-транспортные и иные услуги. Оказание медицинских, медико-транспортных и иных услуг застрахованным лицам на территории стран СНГ осуществляется сервисной компанией-партнером "РОСНО" — "Assist 24, Delta Consulting Group". Эта компания имеет прямые договоры с лучшими медицинскими учреждениями в большинстве крупных городов, краев и областей России и стран СНГ. Однако, когда страховые случаи происходят в регионах, где имеются филиалы "РОСНО", а их более 70, в соответствии с договоренностью сервисная компания может обратиться в "РОСНО" за содействием в организации медицинской помощи застрахованному. Филиалы также имеют прямые договоры с местными лечебно-профилактическими учреждениями, задействованными в системах ОМС и ДМС, и способны охватить медицинским обслуживанием обширные территории страны.
Возраст лиц, застрахованных на период поездок по России и странам СНГ, ограничен 70 годами. При наступлении страхового случая они должны действовать так же, как и выезжающие за пределы СНГ.

Всегда зеленый свет

Система "Зеленая карта" действует в Европе с 1950-х годов. В нее входят страны, которые объединены соглашением о взаимодействии по обязательному страхованию автогражданской ответственности на территории Европы. Если гражданин Польши попал в ДТП в Германии и нанес ущерб, то убыток будет компенсировать германское Бюро, а потом выставит счет польской страховой компании.
Российские страховые компании не имеют права самостоятельно выпускать полисы "Зеленая карта" — они заключают соглашения с европейскими страховщиками и продают их полисы, получая за это комиссию. "РОСНО" сотрудничает с эмитентами "Зеленой карты" на протяжении нескольких лет. Тариф на страхование напрямую зависит от той страны, куда направляется водитель, а также от категории автомобиля, определяемой по общеевропейской классификации. Минимальный срок страхования -15 дней, максимальный — один год.
В России стоимость "Зеленой карты", как правило, устанавливается в евро. Основной партнер "РОСНО", продающий через компанию свои "Зеленые карты" — болгарская государственная страховая компания "Булстрад". Полис "Булстрада" действует во всех странах Европейского сообщества. Страхование легковой машины или микроавтобуса на 15 дней обойдется в 25 евро, грузовика — 40, автобуса — 83 евро. Застраховать прицеп для "легковушки" стоит 6 евро, для грузовика — 13 евро.
Кроме "Зеленой карты", в "РОСНО" можно приобрести полисы пограничного страхования гражданской ответственности, действующие на территории Украины, эмитентом которых является одна из крупнейших украинских страховых компаний — "Лемма". Страхование гражданской ответственности на легковой автомобиль на 15 дней будет стоить около 1 доллара США.
Конечно, перед поездкой можно не утруждать себя визитом в страховую компанию, но тогда человек столкнется с необходимостью покупки полиса уже на границе. Там полисы реализуют непосредственно эмитенты "Зеленой карты", не особенно стесняя себя в тарифах: ведь если водитель оказался у пограничного шлагбаума, вряд ли он повернет назад в поисках более дешевой страховки. В зависимости от места и времени пересечения границы, покупка полиса может обойтись в два-три раза дороже.
Собранная страховая премия в "РОСНО" по этому направлению деятельности по итогам 2001 г. составила 280000 долларов США, а за первый квартал 2002 г. — 65000 долларов США.

Материал подготовлен ОАО "РОСНО".

Деятельность "РОСНО" на рынке страхования путешественников

	2000 г.	2001 г.
Объем собранной страховой премии по данному виду страхования (в долларах США)	2418382	3073491
Количество страховых случаев с путешественниками	3600	4673
Выплаты по страховым случаям	1087771	1136596
Убыточность страхования (%)	45	37

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »