Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страхование здоровья, 10 октября 2002 г.

В моде — личный врач

1382 просмотра

Страховая медицина переходит к западным стандартам, где базовыми понятиями являются не "участок" и "районный терапевт", а "семейный врач", "врач офиса" и "врач общей практики".

На российском страховом рынке сложилась удивительная ситуация. Вроде бы все предпосылки для успешного развития индивидуального добровольного медицинского страхования налицо: люди устали от государственной медицины и готовы потратить часть доходов на собственное здоровье. Но при этом даже самые успешные, делающие ставку на розничные продажи полисов страховщики не могут похвастаться наплывом желающих купить медицинскую страховку. Количество клиентов исчисляется не десятками тысяч, как этого можно было бы ожидать, а, максимум, сотнями человек. В чем же дело? Почему добровольным медицинским страхованием не охвачен не только средний, но и высший класс? Дело явно не только в деньгах, но и в дефиците привлекательных для людей страховых программ. На рынке нет понимания, какие медицинские услуги и в каком объеме должны быть предоставлены за те деньги, которые клиент платит страховщикам.
Стандартные амбулаторные и стационарные программы интересны в первую очередь для корпоративных клиентов. Человеку же в большинстве случаев выгоднее просто заплатить по факту при наступлении заболевания, благо сейчас платные услуги можно получить в любом медицинском центре. Реально привлечь человека в страховую компанию могут лишь индивидуальные программы, дающие ему больше, чем простое посещение врачей.
Парадокс, но в нынешней ситуации в продаже индивидуальных страховок не заинтересованы и сами страховые компании. Они сталкиваются с тем, что их потенциальным клиентом является не здоровый, а больной человек или, правильнее говоря, сильно озабоченный своим здоровьем индивидуум, который постоянно будет ходить по врачам. Очевидно, что расходы страховщика на такого пациента значительно превысят полученные от него взносы. Есть и еще одна проблема: коммерческие медучреждения также заинтересованы в увеличении объема работ, в результате появляются "приписки" (выставление страховщикам счетов за неоказанные услуги) и предлагаются необоснованные с медицинской точки зрения дополнительные услуги. Все это вынужден оплачивать страховщик, который, в свою очередь, должен повышать стоимость полиса для клиентов, в том числе и корпоративных.
Введение страховщиками стандартных ограничений (например, "не более одного курса мануальной терапии" и т.п.) не является рациональным решением проблемы: это только отпугивает клиентов и резко ограничивает спрос на услуги ДМС. Индивидуальное медицинское страхование может стать выгодным для страховой компании только в том случае, если оно станет массовым, и при этом будет налажен четкий контроль над необходимостью оказания тех или иных услуг. Единственным и причем общим решением проблем человека и страховщика должна стать программа "Личный врач". Клиент, купив соответствующий полис, получает постоянный и высококачественный мониторинг здоровья, а страховщик избавляется от расходов, связанных с необоснованным посещением пациентами профильных врачей.
"Личный врач" — это условное название, объединяющее множество разнообразных программ, предлагаемых страховщиками. О различиях в этих программах свидетельствует уже то, что они могут стоить от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов на человека в год. А объединяет их одна черта: процесс оказания медицинской помощи клиенту управляется и контролируется определенным врачом общей практики, который несет персональную ответственность за каждого прикрепленного пациента.
Можно выделить два базовых типа таких программ для взрослого человека, ребенка или семьи. В первом случае в договор страхования включаются лишь услуги врача общей практики или врача-педиатра. Подобные программы могут стоить от 80-100 долларов. В них входит постоянное наблюдение и лечение врачом больного на дому, консультирование по выбору медучреждений для исследований, амбулаторного и стационарного лечения, организация обслуживания в медицинских центрах, а также контроль за оказанием медицинских услуг. При этом оплата всех лечебных процедур в медучреждениях производится клиентом самостоятельно.
Во втором случае медицинское обслуживание осуществляется по принципу "все включено". При покупке подобного полиса меньше чем в тысячу долларов уже не уложиться. Но и объем услуг этой цене будет соответствовать. Помимо постоянного наблюдения со стороны личного врача, полис предусматривает оказание всего спектра медицинских услуг (включая амбулаторное и стационарное обслуживание, стоматологию и скорую медицинскую помощь) в лучших медучреждениях Москвы. Решение о выборе медучреждения в дорогих VIP-программах принимает сам застрахованный, но по совету врача, который, зная ситуацию на этом рынке, в каждом конкретном случае может порекомендовать больницу или поликлинику, оптимальную с точки зрения качества сервиса и оборудования, а также профессионализма медперсонала. При этом все виды лечения и обслуживание высшего класса входят в стоимость страховки и не должны дополнительно оплачиваться клиентом. Понятно, что очереди и запись на две недели вперед, характерные даже для коммерческих медучреждений, здесь исключены.
Элитные программы "Личный врач" также включают профилактические и диспансерные осмотры, услуги среднего медицинского персонала на дому (взятие анализов, проведение процедур), организацию "стационара" на дому с постоянным присутствием врача и даже экстренную медицинскую и медико-транспортную помощь в России, странах СНГ и дальнего зарубежья. Потенциальный потребитель таких программ – деловой человек, для которого "время дороже денег", а качественная медицина стоит в ряду важнейших приоритетов. В этом случае несколько тысяч долларов в год за контроль здоровья и гарантированную медицинскую помощь в лучших медучреждениях для себя, ребенка и близких людей — сумма не такая уж и большая.
Впрочем, между двумя указанными "полюсами" есть и другие программы, ориентированные на "средний класс". За 300-900 долларов можно купить годовую страховку, включающую услуги личного врача (с вызовом на дом), поликлиническое обслуживание в базовом медучреждении, стоматологию без протезирования и скорую помощь. Различие в цене при этом определяется выбором медучреждения (от поликлиники Минэкономразвития до ОАО "Медицина" и поликлиник Медицинского Центра управления делами Президента РФ). Данная программа похожа на классическую медицинскую страховку с прикреплением к конкретному медучреждению, да и стоит она примерно столько же. Однако существуют и принципиальные отличия. Во-первых, эта программа выгодна застрахованному: он прикрепляется к определенному врачу общей практики, который полностью контролирует его здоровье, может прийти на дом, а также при необходимости направит клиента к любому специалисту поликлиники без очереди. Во-вторых, программа выгодна и страховой компании: личный врач следит за расходами и не допускает неоправданное оказание услуг врачами-специалистами. Также необходимо отметить, что в программу заранее может быть включена возможность обследования застрахованного в других специализированных медицинских центрах по направлению личного врача.
При покупке полиса стоит понимать, что чем ниже его стоимость, тем меньше услуг он предполагает.
Поэтому каждый потенциальный клиент должен заранее определить для себя, что именно он хочет получить от медицинского страхования. Например, можно установить ограничения на пользование стационарами по количеству дней пребывания в больнице или по количеству госпитализаций. Можно отказаться от дорогих ультрасовременных обследований или установить относительно небольшую страховую сумму, ограничивающую пользование медицинскими услугами. Исключение стоматологии и отказ от вызова на дом среднего медперсонала также сделают полис дешевле. Главное, отказываться от каких-либо услуг надо осознанно, чтобы в трудный момент не выяснилось, что необходимая услуга в полис не включена.
Страховые компании, предлагающие программы с участием личного врача, по-разному подходят к организации оказания медицинской помощи. Дело в том, что сегодня на российском рынке платных амбулаторных медицинских услуг можно выделить три типа учреждений: универсальные медицинские центры (ведомственные или частные), профильные научно-медицинские центры и недавно появившиеся специализированные клиники семейной медицины. Этим обусловлено появление двух моделей страховых программ с участием личного врача.
Первая модель предусматривает, что врач должен быть независимым от конкретных универсальных медицинских учреждений и работать либо в известной специализированной клинике семейной медицины, либо в самостоятельной структуре, связанной непосредственно со страховой компанией. Свои дочерние медицинские компании со штатом врачей общей практики имеют "Ренессанс-Страхование" ("Медкорп"), "РЕСО-Гарантия" ("РЕСО-Мед-03"), PОCНО (скорая помощь "Медэкспресс" и клиники семейной медицины) и "Спасские Ворота" ("Спасские-Ворота-Мед"). Штат врачей имеет компания "Прогресс-Гарант". Среди специализированных клиник семейной медицины наиболее известными являются "Медитер М", "Семейный доктор", "Медлайн", МЕДЭП, "Экстрамед", "Корпорация семейной медицины". Однако с этой моделью связана одна проблема: ни личный врач, ни медицинская компания, специализирующаяся на семейной медицине, не всегда могут обеспечить сложные диагностические исследования — ведь в любом медицинском учреждении есть свой порядок работы и не каждый специалист может принять по направлению "постороннего" врача. Но эта проблема вполне решаема. Главное, непосредственно перед заключением договора со страховой компанией понять, к каким специалистам и в какие сторонние медучреждения личный врач может направить застрахованного.
Вторая модель основана на том, что личный врач является сотрудником крупного многопрофильного медицинского комплекса, где клиенты страховых компаний могут своевременно и в максимальном объеме получать все услуги. При этом врач будет обслуживать небольшое число VIP-клиентов, что позволит ему более ответственно подойти к своим обязанностям.
Таким образом, обе модели равнозначны. Первая больше подходит для тех, кто заинтересован в контроле со стороны высокопрофессиональных врачей общей практики, вторая — для тех, кто ориентируется на проведение диагностических исследований и различных лечебных процедур. Как правило, первая модель обходится дешевле. Но все зависит от конкретных условий полиса, и в частности от возможности обслуживания в других (не базовых для данной программы) медицинских учреждениях.
Для любой организации оптимальным вариантом сотрудничества со страховщиками является приобретение разных программ для различных категорий персонала. Так, для рядовых сотрудников, как правило, предназначены программы амбулаторного и стационарного медобслуживания, не предусматривающие личного врача. При этом топ-менеджмент обеспечивается полноценным страхованием по VIP-программе с привлечением личного врача, который обслуживает порой не только руководителей компании, но и их семьи.
В то же время ведущие страховщики предлагают корпоративным клиентам программу "Врач офиса", имеющую много общего как с программой "Личный врач", так и с действовавшей раньше системой медицинских кабинетов на рабочем месте. В рамках данной программы человек прикрепляется к определенному врачу общей практики или терапевту, который в определенное время присутствует в офисе, а в остальное время выезжает по вызову либо на работу, либо домой к заболевшему человеку.
Обычно программа "Врач офиса" продается в комплексе с классическими медицинскими страховками и стоит от 20 долларов на одного человека. При этом работодатель экономит гораздо больше: с одной стороны, он следит за здоровьем своих сотрудников, а с другой стороны, экономит на стоимости классической страховки, входящей в социальную программу предприятия. Как уже говорилось, наличие личного врача позволяет уменьшить стоимость полиса за счет сокращения необоснованных обращений к врачам-специалистам. Как нам рассказали в компании "Альфа-Страхование", наиболее перспективной является комбинированная программа, которая включает услуги врача офиса, обслуживание в базовой поликлинике, где застрахованный может самостоятельно лечиться у некоторых специалистов, стоматологическую помощь, а также возможность обратиться в определенные медучреждения по направлению личного врача. Кроме того, страховой полис может включать неотложную медицинскую помощь и экстренную госпитализацию.
Лидерами по числу застрахованных по программам "Личный врач" являются компании "РЕСО-Гарантия" и РОСНО (см. таблицу 1). В детских программах наибольшие объемы имеют "НАСТА", "Прогресс-Гарант" и РОСНО. "Ингосстрах" работает исключительно с юридическими лицами. На эксклюзивные программы при работе со всеми категориями клиентов делает ставки "Гута-Страхование", а при работе с физическими лицами — "Альфа-Страхование", НАСТА, "РЕСО-Гарантия" и "Энергогарант". В работе с корпоративными клиентами большинство страховых компаний, напротив, ориентируется на недорогие программы "Врач офиса". К числу таких страховщиков можно отнести ВСК, "Прогресс-Гарант", Промышленно-страховую компанию, "Сибирь", "Спасские Ворота", "Энергогарант", а также дочерние компании крупных промышленных холдингов — "Газпроммедстрах", "Медведь ЛК" и др.
Приведем примеры наиболее дешевых "взрослых" программ с участием личного врача. Это программа Промышленно-страховой компании (80-130 долларов в зависимости от медицинского учреждения), которая включает в себя только услуги личного врача с выездом на дом или в офис, в том числе и за пределы МКАД. Аналогичную программу имеет компания "Прогресс-Гарант" (от 50 долларов), которая также допускает сопровождение застрахованного личным врачом при госпитализации и стационарном лечении.
Ярким примером программы из средней ценовой категории является программа РОСНО "Семейный врач" (на базе Московской семейной клиники), включающая поликлиническое обслуживание с вызовом врача на дом, стоматологическое обслуживание, диагностические обследование на базе ряда поликлиник, а также медико-транспортную помощь при поездках по территории России и за рубеж — стоимостью 442 долларов в год. В качестве примеров дорогих программ, рассчитанных на VIP-клиентов, можно отметить полисы "Гута-Страхование" за 1250 долларов на человека и "Энергогаранта" за 1450 долларов. Стоимость детских программ колеблется от 525 долларов (компания "АльфаСтрахование", обслуживание в ДГКБ им. Н.Ф. Филатова для детей корпоративных клиентов) и 18 тыс. рублей (НАСТА, программа "Добрый доктор" на базе ДКБ № 13 и № 38) до 875 долларов ("Энергогарант", программа "Младенец" на базе медцентра "Здоровое поколение").
Характеристики наиболее популярных программ московских страховых компаний приведены в таблице 2.
Статья приведена без таблиц.

Евгений РЕШЕТИН, Ирина РУДЫХ, Рейтинговое агентство "Эксперт РА"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »