Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Интербизнес, 10 октября 2002 г.

Автострахование в вопросах и ответах

Зачем и кому это нужно?

568 просмотров

На Западе уже давно никому не надо объяснять, зачем нужно страховать себя и машину. Там страхование — одно из основных условий любой сферы человеческой жизнедеятельности. «Они» страхуют не только все свое имущество (движимое и недвижимое), жизнь, здоровье и настроение, но теперь уже и... отдельно взятые части тела, причем такой вид страхования с каждым годом становится все менее экзотичным — светская хроника буквально пестрит такими фактами.

У нас же практика страхования всего вышеперечисленного, в том числе и собственного автотехсредства, как правило, далека от банальных западных стандартов. Однако статистика — штука упрямая, а она свидетельствует, что в среднем каждый водитель при вождении автомобиля в течение 10 лет хотя бы один раз(!) должен попасть в ДТП. При этом, согласно последним исследованиям английских ученых, в аварию чаще всего попадают водители недавно купленных новых автомобилей: за первые три месяца эксплуатации разбивается каждая пятая машина. Об угонах вообще говорить не приходится: по данным ГИБДД ежегодно угоняют каждую двадцатую новую легковую машину. Вот такая неприятность.

Что и от чего страховать?

Застраховать можно машину любого производства. Но не любого возраста — не старше 10 лет. Существует множество разных типов страховых полисов. Интересно, что их популярность совершенно не зависит от модели автомобиля. Определяющим здесь становится осознанный выбор водителя.
Предположим, вы ездите очень осторожно, не нарушая правил и уступая всем дорогу. Единственное, что беспокоит — мелкие царапины и сколы. Лучший вариант в этом случае — застраховать «потерю товарного вида». Заметим, правда, что найти в России фирму, страхующую подобный риск, весьма затруднительно. И страхуют по этому риску машины не старше 1 года и никогда не бывавшие в ДТП.
Если вы придерживаетесь кредо «Машина — это лишь кусок железа, а людей надо беречь», то это верный путь к страховому полису «несчастный случай». По этому варианту страховщик обязан будет оплатить лечение всех пассажиров, находящихся в автомобиле на момент аварии, а также возместить финансовые потери за период, пока сохраняется нетрудоспособность. Причем в рамках автострахования такая страховка получается дешевле, чем обычная «от несчастного случая», потому что она действует только, когда вы находитесь в автомобиле. Страховую сумму вы устанавливаете сами, а страховой взнос составит 0,8-1,1% от выбранной вами суммы.
Если в салоне вашего автомобиля есть телефонная станция, суперзвук и шестнадцать колонок, логично составить договор о страховании дополнительного оборудования. Так называется все, что не включено в заводскую комплектацию: противоугонные средства, люк, кондиционер, чехлы, а также литые диски — их тоже нужно застраховать отдельно. Дополнительное оборудование страхуют, как правило, за 7-10% от его стоимости, но это нижний ценовой предел: если машина постоянно стоит под открытым небом и не оборудована противоугонными приспособлениями, страховой взнос может быть существенно увеличен. Однако вы не сможете купить отдельную страховку на этот вид риска, дополнительное оборудование страхуют только в комплекте с «автокаско».
«Автокаско» объединяет в одном флаконе риски «угон + ущерб» и представляет собой защиту от любых убытков в результате повреждения, полной гибели или утраты, как всего автомобиля, так и отдельных его частей. Ущерб в «автокаско» — широчайшее понятие, включающее и ДТП, и разбушевавшуюся стихию, и расхулиганившихся подростков. Стоимость «автокаско» составляет 5-9% от страховой суммы для отечественных автомобилей и от 8% — для иномарок.
Автомобили не страхуют от поломок и старения, так как застраховать машину можно только от тех событий, которые могут произойти, а могут и не произойти. Однако, если, например, пробитое колесо вызвало аварию, страховка будет выплачена. Страхование риска «гражданская ответственность» означает, что если вы разобьете чужую машину, оплачивать ее ремонт будет страховая компания — из вашей страховки. В полисе могут быть указаны несколько человек, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, при этом страховка будет распространяться и на них. Стоимость полиса 1,4-2,4% от выбранной вами страховой суммы, то есть затраты на покупку полиса зачастую меньше стоимости самого простого кузовного ремонта.
Кстати, на Западе, давно уже осознавшем необходимость автострахования, этот полис является обязательным условием для любого автовладельца. Не имея специальной автомобильной Green Card, вы не сможете проехать на своей машине ни по одной цивилизованной дороге Европы или США.

Нужна ли нам обязательная «гражданская ответственность»?

Данный вид страхования у нас становится все популярнее. Причем настолько, что Госдума, не откладывая дело в долгий ящик, поставила вопрос о том, чтобы сделать такую страховку обязательной для всех автомобилистов. Не будет распространяться этот закон лишь на владельцев транспортных средств, максимальная скорость которых не превышает 20 км/ч. Поэтому спать спокойно и не интересоваться законопроектом могут себе позволить исключительно водители трехколесных велосипедов. Этот федеральный закон выйдет под названием «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Он уже подписан президентом и вступит в полную силу с 1 июля 2003 г.
С этого момента у водителей начнется совсем другая жизнь. Случись какое ДТП, все решится без брани и «счетчика». Владельцы искореженных автомобилей спокойно обменяются визитками страховых компаний и разъедутся (после того как ГАИ опишет место происшествия). А хлопотать дальше придется уже страховщикам — они оплачивают ущербы, ремонтируют машины... Звучит заманчиво. Но, как известно, во всем, что выносится на обсуждение, можно отыскать как плюсы, так и минусы.

Каковы плюсы?

Основная польза, которую ждут от этого закона — все пострадавшие смогут получать компенсации. Каждый год в России происходит 180 тысяч аварий. Компенсации пострадавшим выплачиваются очень редко. Даже по судебным решениям человек реально получает лишь 30-40% полагающихся средств. Но до суда доходит только десятая часть дел.
Будет положен конец криминальным «разборкам» между автовладельцами. А сотрудникам ГИБДД станет труднее заниматься вымогательством при определении виновника. Ведь за спиной автомобилиста будет стоять штат юристов и экспертов страховой компании, которая свою копейку просто так не отдаст.

А каковы минусы?

Во-первых, у сотрудников ГИБДД появится еще один повод для проверки автомобиля. Потому что отсутствие страхового полиса будет караться штрафом в размере 0,5-1 МРОТ (50-100 руб.). Если же ответственность вовсе не застрахована, то штраф окажется сопоставим с ценой самого полиса — 3-5 МРОТ (300-500 руб.).
Во-вторых, по мнению специалистов, страховые компании еще не готовы к переходу на режим тотального страхования гражданской ответственности. Ведь даже сейчас, при несравнимо меньшем количестве страхующихся, не хватает квалифицированных экспертов-оценщиков. Кроме того, даже самые большие страховые компании охватывают не более 60% территории России. Поэтому вопрос, готовы ли страховщики обслуживать свои полисы в любой точке страны, — тоже открытый.
Но закон-то уже принят. Что будет дальше — увидим...

Страховка в кармане... а как насчет перестраховки?

Вы внимательно прочитали страховой договор, прежде чем поставить под ним свою подпись? Помните, что оспорить его потом будет уже трудно, а то и вообще невозможно. Не подумайте, что вас открыто захотят «надуть» — сегодня практически невозможна ситуация, когда солидная страховая компания незаконно не выплачивает деньги клиентам. Однако бывает, что отказ в выплате происходит на вполне законных основаниях. И от таких «подводных камней» лучше уберечь себя заранее. Кстати, показать страховое соглашение юристу никогда не будет лишним.
Итак. Тщательно проверяйте правильность информации, указанной в полисе: описки, исправления, неверное указание данных страхователя или застрахованного объекта — это формальный повод для отказа в выплате. Контролируйте правильность курса доллара США при расчете рублевого эквивалента страховой премии. И если по полису предоставляется рассрочка платежа, четко соблюдайте все сроки оплаты.
Особое внимание обратите на сроки уведомления о наступлении страхового случая и порядке выплаты страховки. Не лишним будет поинтересоваться и коэффициентом износа. Во время эксплуатации машина, естественно, дешевеет, поэтому фирма-страховщик может скорректировать размер страхового возмещения. Вопрос — насколько.
Условия страхования следует понимать буквально. Например, если в «режиме хранения» у вас указана охраняемая стоянка, а машина оставлена на ночь около подъезда, угон не будет являться страховым случаем. Обратите внимание на список вещей и документов, которые нужно предоставить в случае угона. Иногда там может быть вменено в обязанность сохранить документы и ключи. А вдруг вас выкинут из машины без того, и без другого?
Основанием для отказа в выплате также является: управление автомобилем в нетрезвом (в самом широком смысле) виде; грубое нарушение правил дорожного движения; умышленные действия, направленные на наступление страхового случая; а также если вы на месте аварии уже получили возмещение ущерба от виновного лица (для этого страховая компания требует передать право претензии виновнику ей).
Кстати, заключая договор страхования, вы не освобождаетесь от обязанности заботиться о сохранности своего автомобиля. Если оставленный после ДТП автомобиль местные мальчишки растащили на куски, ущерб придется возмещать вам. Те же требования предъявляются и к эксплуатации: вы должны содержать автомобиль в технически исправном состоянии. Если, несмотря на пройденный техосмотр, у автомобиля было неисправно, например, рулевое управление, что и послужило причиной аварии, это может стать причиной отказа в возмещении. То же самое касается и правил эксплуатации. Например, если вы везете полторы тонны груза в багажнике легковушки.
И не пытайтесь застраховаться сразу в нескольких компаниях от одного и того же риска! В лучшем случае вам возместят ущерб в равных пропорциях оба страховщика «в складчину», а то и вообще откажут в выплате. Как говорится, жадность фраера губит.

Страховой случай грянул. Что делать?

Если с вашим автомобилем произошло событие, которое вы расцениваете как страховое, и если вы хотите получить страховую выплату, выполните следующие действия: при аварии незамедлительно остановите автомобиль, включите аварийную световую сигнализацию и выставьте знак аварийной остановки. Не убирайте машину с места ДТП, не перемещайте предметы, имеющие отношение к происшествию. Запишите фамилии и адреса очевидцев. Вызовите на место происшествия инспектора ГАИ и, если это необходимо, «скорую помощь». В любом случае сразу же сообщите о случившемся в страховую компанию. Кроме того, необходимо будет в установленные договором сроки (обычно от 1 до 3 суток) письменно известить страховую компанию о наступлении страхового случая.
При страховании гражданской ответственности страховые компании дают своим клиентам мудрый совет: никогда не признавать собственной вины — полностью или частично — до тех пор, пока она не будет доказана официально. На месте ДТП сотрудник ГАИ не имеет права признать виновность той или иной стороны — это происходит лишь в группе разбора ДТП. Именно по этой причине страховщики настаивают на приезде своих аварийных комиссаров. Поскольку человек, находясь после аварии в состоянии аффекта, не в состоянии проконтролировать, что ему нарисовали в схеме, кого вписали в качестве свидетелей, подпишет все, что дадут. Поэтому, самое правильное — набрать номер страховой компании и не предпринимать самому никаких действий.
Если авария серьезная, на место происшествия выезжает представитель страховой компании — аварийный комиссар, который берет на себя проблемы по урегулированию переговоров с ГАИ. Он оценивает правомерность действий инспекторов в отношении клиента. Также компания предоставляет возможность физической защиты на дорогах, если на месте ДТП возникает какая-либо криминальная ситуация. В кратчайшие сроки гарантируется приезд группы быстрого реагирования, что иногда бывает особенно актуально.
При ДТП вам потребуется протокол ГАИ и справка формы № 2. Раньше копия протокола выдавалась только виновнику. Теперь в соответствии с изменениями к Административному кодексу РФ «копия протокола об административном правонарушении немедленно после составления протокола вручается под расписку лицу, совершившему административное правонарушение, а также потерпевшему — по его просьбе». Выплаты по мелким повреждениям (не более 1-2% страховой суммы) иногда производятся без копии протокола из ГАИ, но все же надежнее все запротоколировать.
ГАИ на место ДТП нужно вызывать обязательно. Если же вы не заявили в ГАИ и не смогли представить страховщику соответствующую справку — размер возмещения ограничивается. Некоторые устанавливают абсолютный предел возмещения, другие оплатят лишь половину реального ущерба. Выплата возмещения производится в течение определенного срока, обычно через 5-10 дней. Следует учитывать, что срок рассчитывается со дня подачи всех необходимых документов, а не с момента наступления страхового случая.

Кто воскресит железного друга?

При заключении договора страхования вы имеете право четко оговорить, где ваш автомобиль будет ремонтироваться. Страховая компания обычно имеет несколько «придворных» автосервисов и несет ответственность за качество ремонта. Впрочем, при желании можно и отказаться от ремонта в автосервисе, предоставленном страховщиком — нужно только сделать это заранее, при подписании договора. Вы можете оговорить в полисе ремонт в дилерском центре либо, по желанию, можете получить денежную выплату. В случае страхования гражданской ответственности потерпевший сам определяет, будет ли он ремонтироваться на сервисах компании или же проведет независимую экспертизу и получит денежную компенсацию.

Благодарим за помощь в подготовке статьи Военно-страховую компанию и сервис-центр «Опель».
ХЕЙФЕЦ К.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »