Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес и безопасность в России, 17 июля 2000 г.

Страховка — мера ответственности

За клиента и за вас

3572 просмотра

В прошлом номере журнала мы затронули тему страхования частных охранных предприятий, сегодня хотелось бы остановиться на этом подробнее. За консультацией мы обратились к генеральному директору Страховой компании «Согласие» Наталье Геннадьевне Часовиковой.

— Как Вы думаете, почему именно частные охранные предприятия закон обязывает страховать своих сотрудников, ведь профессия охранника по статистике не самая опасная?

— Дело в том, что Закон «О частной детективной и охранной деятельности» разрабатывался сравнительно недавно, и поэтому в него, наравне с другими элементами, принятыми во всем мире, был включен пункт об обязательном страховании, и одним из условий для получения лицензии на охранную деятельность теперь является страхование работников от несчастного случая, связанного с особенностями их работы.
На мой взгляд, такой подход к страхованию не совсем правилен. На сегодняшний день у нас в России, к сожалению, нет закона об обязательном страховании ответственности работодателя, который успешно действует практически во всех развитых странах мира. Мне кажется, что в качестве одного из условий лицензирования разумнее было бы требовать не страхования от несчастного случая, а страхования ответственности работодателя перед теми, кого он принимает на работу.
Что касается охранных структур, то вполне возможно, что в их работе присутствуют определенные специфические риски, которые и могут покрываться добровольным страхованием от несчастного случая. При разработке законодательства желателен общий подход: сначала закон о страховании ответственности работодателя, а затем, среди тех профессий, работники которых подвергаются особым рискам, может проводиться добровольное страхование сотрудников от несчастного случая. То есть целесообразно рассматривать два вида страхования: ответственность работодателя, которая в принципе связана со среднестатистической ответственностью по отрасли, и дополнительное добровольное страхование от несчастных случаев. При таком подходе размер страхового взноса по страхованию работников охранных предприятий от несчастного случая будет зависеть от специфики обязанностей, выполняемых ими в процессе работы: если работник занимается сопровождением инкассации — это один тариф, а если его обязанность — охрана детского дошкольного учреждения, то тариф другой. Если специфика обязанностей работника охраны изменилась в какой-то период его профессиональной деятельности (например, он едет сопровождать груз в Чечню), то возникают риски по целому ряду специальных позиций, и работник вправе и должен потребовать от работодателя застраховать его по всем правилам.

— Как вы считаете, директора охранных предприятий достаточно серьезно относятся к страхованию своих сотрудников или делают это в силу обязанности?

— В последнее время среди охранных предприятий стала намечаться положительная тенденция: стали появляться охранные структуры, действительно заинтересованные в здоровье и благополучии своих сотрудников. Если раньше руководители охранных структур приходили к нам с вопросом: «А на какую минимальную сумму надо застраховаться? Можно на 5 тыс. руб.? Прекрасно», — и страховались «по обязанности», то теперь, наконец, работодатели стали проявлять большую заботу о своих сотрудниках. И страховые суммы, которые охранник или его семья получат в случае наступления страхового события, по крайней мере, не стыдно назвать.

— Какова средняя тарифная ставка при страховании от несчастного случая работников охранных предприятий в Вашей компании? И на какие суммы Вы бы порекомендовали страховать сотрудников?

— А какую сумму Вы считали бы достаточной, для того, чтобы работник смог восстановить здоровье, а его семья — вести в это время прежний образ жизни? Если апеллировать к цифрам, то по среднестатистическим данным заработная плата охранника составляет 2000-3000 руб. в месяц. Сумма страховой выплаты в случае гибели при исполнении служебных обязанностей должна составить как минимум сумму годового объема заработной платы, т.е. 36 тыс. рублей, тогда при переломе руки это будет около 20% (7200 руб.), а при травме мягких тканей (порезы, раны) страховое возмещение составит 5% (1800 руб.) — а это уже деньги, которые помогут временно нетрудоспособному охраннику восстановиться.
При страховании сотрудника на сумму 36 тысяч рублей, его страхование обойдется от 1 до 1,5% в зависимости от сферы деятельности. На данный момент ситуация такова, что основная масса частных охранных предприятий проводила страхование своих сотрудников на 5-18 тыс. рублей. Тарифная ставка в этом случае составляет 1,5-2,5%. Почему она такова? Потому что страховые суммы, на которые ранее страховали своих работников охранные структуры, были такими незначительными, что страховой взнос с трудом мог покрыть накладные расходы по оказанию страховых услуг. Но со временем у каждой отрасли, также как и у человека, растет самосознание. Сейчас это происходит с отраслью охранной деятельности. Охранные структуры вышли из тяжелого послекризисного периода, вырос их профессиональный уровень, изменился подход к подбору персонала, уменьшилась т.н. «текучка» кадров. Охранная деятельность выходит на более высокий уровень, формируется ее положительный имидж, деятельность охранных структур стала более открытой и прозрачной.

— Скажите, устанавливается ли для всех сотрудников одного предприятия при равных условиях одинаковая процентная ставка, и по каким показателям вы оцениваете степень вероятности наступления страхового события? Какие дополнительные меры Вы могли бы порекомендовать для лучшей организации защиты жизни и здоровья работников охранных структур?

— Об этом хотелось бы поговорить отдельно и серьезно. Сейчас, принимая человека на работу в охрану, его просят принести справку из районной поликлиники. Всем известно, как там проводят диспансеризацию: «Жалоб нет?» — «Нет». Вердикт — здоров. Учитывая специфику служебных обязанностей работников охранных структур, такое отношение мне кажется несерьезным. Я бы порекомендовала дополнить страхование от несчастного случая страхованием и от болезней. Это даст руководству охранных предприятий целый ряд преимуществ. Во-первых, страховой компанией на базе медицинского центра будет проведена экспресс диагностика состояния здоровья работников. Эти позволит в течение 2,5-3 часов получить общую картину состояния здоровья пациента. Если по тем или иным показателям будут выявлены тревожные симптомы, то пациент направляется на консультацию и лечение к конкретному специалисту. Таким образом, после настоящей медицинской проверки может выясниться, что у будущего охранника было 5 микроинфарктов, только он о них не знает. И будет лучше, если и сам работник, и его работодатель, и его страховщик будут знать об этом и учитывать эту особенность при определении его обязанностей на работе. В соответствии с этим определяется и тариф по страхованию данного работника от несчастного случая и болезней.
Второй момент — размер страховой премии, которую предприятие ежегодно платит по договорам страхования, зависит от безубыточности или малозатратности прохождения договора с предприятием, т.е. от того, как часто происходят страховые события. Если прохождение договора малозатратно, то на следующий год при страховании предприятию будут предоставлены значительные скидки.
Также страховка выступает определенным видом социальной защиты. Уважающему себя предприятию просто необходимо заботиться о своих сотрудниках, т. к. при приеме на работу в охрану они практически никак не защищены. Если они попадают на больничный, их заработная плата может превратиться в 300 рублей в месяц. В то время как страхование от несчастного случая обойдется всего в 360 рублей в год (а если это страхование от несчастного случая и болезней, то приблизительно 700 рублей. И в этом случае, если больничный затянется больше, чем на 4 недели, страховое возмещение будет выплачено). Таким образом, на сегодняшний день страхование от несчастных случаев и болезней для охранных предприятий является возможностью, во-первых, минимизировать свои расходы в случае несчастного случая или заболевания сотрудника, сэкономить деньги, расходуемые на социальные нужды, и, во-вторых, иметь четкую картину здоровья своих работников, что немаловажно при распределении человеческих ресурсов.

— Могут ли охранные структуры с помощью страхования повысить уверенность в безопасности материального благополучия своего клиента?

— Договор о страховании ответственности охранного предприятия с солидной страховой компанией является очень серьезной гарантией надежности. Кроме того, это положительно характеризует данное предприятие перед заказчиками. Для клиента это рекомендация, визитная карточка. Как вы понимаете, если страховая компания приняла на себя страхование ответственности какого-либо предприятия, значит она определенным образом изучила его деятельность. Выясненные данные являются коммерческой тайной, но наличие страхового полиса — верный признак того, что предприятие проверено, имеет серьезную клиентскую базу и с ним можно работать. Таким образом, страховая компания не позволит, чтобы ее именем прикрывалась неблагонадежная фирма.
Страховая компания может осуществить страхование ответственности не только охранных предприятий, но и подразделений вневедомственной охраны. Во многих случаях, даже если преступление предотвратят, вора задержат, клиенту все равно может быть нанесен ущерб (при задержании может пострадать мебель, бытовая техника, охранная сигнализация, окна, двери.) То есть охранники, рискуя жизнью, выполнят свой долг, задержат преступников, но клиент все равно может пострадать. Кто возместит ущерб, причиненный клиенту? Страховая компания может взять такую ответственность на себя.
Таким образом, проблему безопасности надо решать комплексно. Но очень часто клиент не является специалистом в области безопасности. Он нанимает охранную фирму, считая, что она даст ему полный комплекс услуг по безопасности. Что делается в первую очередь? Осмотр объекта охраны специалистами. Они должны быть инициаторами установки камер, охранной, пожарной сигнализации и... комплексного страхования от различных рисков. Кстати, комплексное страхование — наиболее выгодное, т. к. на него существуют серьезные скидки. Если страхование проводится бессистемно: один вид страхования — в одной компании, другой вид — во второй, то страховок получается много, процентные ставки большие, а толку — мало.
Кстати, прежде чем страховаться, лучше прийти проконсультироваться, по каким видам стоит проводить страхование, как это лучше сделать. Проконсультироваться несложно: любая страховая компания поможет в этом, причем совершенно бесплатно.

— Для тесных взаимоотношений между охранными и страховыми предприятиями необходимы, наверное, какие-то общие интересы, точки соприкосновения, мероприятия. Об этом, кстати, говорилось на конференции «Страхование и безопасность», которую наш журнал проводил совместно со Всероссийским союзом страховщиков в феврале.

— В работе страховщиков есть область деятельности, которая может очень интересовать охранные предприятия. Практически каждая компания вынуждена десять, а то и более процентов всех выплат производить по страховым случаям, связанным с мошенничеством. Свою службу, занимающуюся расследованием такого рода случаев, содержать очень дорого — в большинстве случаев дешевле заплатить страховку. Обращаться в единичных случаях за расследованием в охранно-детективное предприятие также невыгодно. Поэтому структуры безопасности, имеющие опыт работы на рынке безопасности, могли бы создать базу данных, куда стекалась бы информация по всем подозрительным страховым событиям, выплатам, расследованиям страховых событий, фамилии и реквизиты юридических и физических лиц, замешанных в такого рода делах, «черных» агентов (т.е. страховых агентов, за которыми числится огромное количество страховых событий). Такая служба очень помогла бы страховым компаниям, и они с удовольствием бы пользовались предоставленными данными на коммерческой основе.

— Кстати, в какое время года фиксируется наибольшее количество страховых событий среди застрахованных от несчастных случаев и болезней?

— Наибольшее число травм фиксируется обычно после праздников: ломают руки, ребра. Так что хотелось бы пожелать нашему населению быть поосторожнее в праздничные и послепраздничные дни, а лучше позаботиться о своей безопасности заранее и комплексно.

Беседу записала Ольга МАРЕЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »