Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Твой адвокат, 22 мая 2000 г.

Страхование от несчастного случая

2342 просмотра

Страхование от несчастных случаев является одним из видов личного страхования и традиционно имеет наиболее яркую социальную направленность. В настоящей статье мы проанализируем особенности условий страхования от несчастного случая и укажем, на что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования.

Страхователем по договору страхования от несчастного случая может быть юридическое лицо, заключившее договор о страховании жизни и здоровья гражданина, или любой гражданин, заключивший договор о страховании жизни и здоровья другого гражданина или себя самого. Застрахованным лицом является гражданин, о страховании жизни и здоровья которого заключен договор. В случае если страхователь-гражданин заключил договор о страховании своей жизни и здоровья, он является также застрахованным лицом и имеет права и несет обязанности, предусмотренные законодательством и договором как для страхователя, так и для застрахованного лица. Страхователь с согласия самого застрахованного лица и страховщика имеет право заменить застрахованное лицо, указанное в договоре.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику сведения о состоянии здоровья страхуемого лица. Обычно это осуществляется в форме письменных ответов на вопросы, указанные в стандартном бланке заявления на страхование. Сообщение заведомо ложных сведений о здоровье страхуемого лица в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ может привести к негативным для страхователя и выгодоприобретателя последствиям, которые предусмотрены договором страхования. В частности, это дает право страховщику признать договор недействительным и потребовать возмещения убытков. Кроме того, по п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщику предоставляется право на проведение медицинского обследования страхуемого лица с целью установления его состояния здоровья. Состояние здоровья страхуемого лица — один из факторов, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и подсчета объема возможных убытков от его наступления.
Размер страховой суммы и страховой тариф зависят от класса риска страхуемого лица. Относя страхуемое лицо к определенному классу риска, страховщик учитывает заболевания или физические недостатки страхуемого лица, которые в частности:
— увеличивают степень вероятности наступления несчастного случая;
— могут усилить негативные последствия наступления несчастного случая;
— затрудняют выздоровление или увеличивают период лечения;
— затрудняют установление наличия факта страхового случая.
Заключая договор страхования от несчастного случая, важно знать, что необходимо указание имени гражданина, являющегося застрахованным лицом, т.к. соглашение о застрахованном лице в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ является существенным условием договора. Отсутствие имени застрахованного лица в соответствии со ст. 168 ГК РФ влечет недействительность договора страхования. Учитывая вышесказанное, обезличенное страхование работников и так называемое «страхование мест в транспортном средстве» представляется весьма сомнительным.
Кроме того, необходимо знать, что договор страхования от несчастного случая, как и любой договор личного страхования, в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ является публичным договором. Это означает, что:
а) страховая компания, осуществляющая страхование от несчастного случая, не имеет права отказать лицу заключить договор страхования жизни и здоровья любого гражданина. При этом условия страхования, предусматривающие отказ заключить договор страхования от несчастных случаев в отношении какой-либо категории граждан, являются ничтожными (ст. 426, 168,180 ГК РФ). В случае если организация, имея указанный вид страхования в действующей лицензии на осуществление страховой деятельности, отказывается заключить договор, в соответствии с п. 4 ст. 445 ГК РФ лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор страхования. Кроме того, лицо, которому неправомерно отказали в заключении договора, может обратиться с жалобой на страховую компанию в территориальную инспекцию Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства Финансов РФ;
б) страховая компания в соответствии с п. 2 ст. 426 не имеет права устанавливать различные условия страхования и назначать различные страховые тарифы при страховании жизни и здоровья граждан, относящихся к одному классу риска. Страховой тариф для застрахованных лиц, входящих в один класс риска, должен быть одинаковым. При заключении договора страхования от несчастного случая необходимо потребовать от страховщика предоставить страховые тарифы с отметкой Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства Финансов РФ (до 05.01.97 — Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора)).
Следует отметить, что при заключении договора личного страхования применение страхового тарифа является обязанностью страховщика. Если при заключении договора страховщик не использует страховой тариф, то в соответствии с п. 5 ст. 426 ГК РФ условие о страховой премии в таком договоре является ничтожным.
Ничтожность условия о страховой премии в договоре страхования не влечет ничтожности самого договора страхования, т.к. в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о страховой премии не является существенным условием договора страхования. В этом случае страховой тариф может определяться:
— во-первых, с помощью запроса в территориальную инспекцию Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства Финансов РФ, где в соответствии с «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ» и Письмом Росстрахнадзора «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность» должны находиться сведения о страховых тарифах по видам страхования;
— во-вторых, в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ, т. е. исходя из страховых тарифов, которые обычно применяются по данному виду страхования.
Получателем страховой суммы по договору страхования от несчастного случая, т.е. выгодоприобретателем является застрахованное лицо, если иное не предусмотрено договором страхования. Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо, даже самого себя. При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, является оспоримой сделкой и может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников.
Страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя с согласия застрахованного лица. Можно назначить несколько выгодоприобретателей на случай наступления разных страховых событий или предусмотреть получение определенной доли страховой суммы разными лицами. Например, выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, но на случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем выступает другое лицо.
В соответствии с п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая сумма, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, указанным в договоре, в состав наследственного имущества не входит. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники, и страховая сумма входит в состав наследственного имущества.
До сих пор в юридической науке нет единой точки зрения на то, что является объектом страхования при страховании от несчастного случая. В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования при личном страховании, к которому относится страхование от несчастного случая, являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного лица. А из статьи 934 ГК РФ, которая вообще не содержит упоминания о понятии «имущественный интерес», следует, что объектом страхования являются непосредственно жизнь и здоровье. На практике не имеет значения, какое из указанных понятий объекта страхования применено и указан ли вообще объект страхования, т.к. в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ объект страхования не является существенным условием договора личного страхования.
Особое внимание следует уделить наличию в условиях договора страхования понятия «страховой случай» и тому, как это понятие сформулировано, т.к. условие о страховом случае является существенным.
В соответствии с Приложением 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ» в объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются обязанности произвести обусловленную договором или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
— нанесение вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая;
— смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;
— утрата (постоянная или временная) застрахованным лицом трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая.
Под несчастным случаем подразумевается непредвиденное для застрахованного происшествие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья, либо смерть застрахованного. Страховые компании, как правило, в своих условиях страхования формулируют понятия «страховых случаев» более подробно и конкретно. Вышеуказанные формулировки столь разнообразны, что единственное, что можно рекомендовать, — это читать их внимательно.
Условие договора страхования от несчастного случая о размере страховой суммы в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ также является существенным.
Следует отметить, что многие условия страхования от несчастного случая до настоящего момента содержат понятия «страховая сумма» и «страховое обеспечение» в формулировке ст. 9 и ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», в соответствии с которыми размер страхового обеспечения (страховой выплаты) при наступлении страхового случая устанавливается исходя из размеров страховой суммы. Вышеуказанный подход противоречит положениям ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 947 ГК РФ, по которым страховой суммой по договору личного страхования, в том числе и страхования от несчастного случая, является сумма, которую выплачивает страховщик при наступлении страхового случая.
Заключая договор страхования от несчастного случая, необходимо знать, что законодатель в ст. 963 ГК РФ не учел принципы дозволительной направленности гражданско-правового регулирования и свободы договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ, ст. 421, 422 ГК РФ) и, сам того не желая, предоставил страховщику при личном страховании более широкие права для освобождения от выплаты страховой суммы, чем при имущественном страховании. По нормам п. 1 ст. 963 ГК РФ договором страхования от несчастного случая может быть предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом норма п. 3 ст. 963 ГК РФ на договоры страхования от несчастного случая практически не распространяется, т.к. подавляющее большинство договоров страхования указанного вида заключается на срок до одного года.
По требованиям, вытекающим из договора страхования от несчастного случая, действует общий срок исковой давности — три года.
Таковы основные аспекты страхования от несчастного случая, которые необходимо учитывать при заключении договоров страхования данного вида.

Александр КАРАЧЕВСКИЙ, юрист

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »