Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 23 октября 2002 г.

Крупная ставка

Накопительное страхование жизни набирает обороты

719 просмотров

Накопительное страхование жизни считается в мире самым массовым продуктом. В России этот вид страхования наиболее популярен у компаний, поскольку позволяет им снизить налоговое бремя. Страховщики же рассчитывают на население — при увеличении спроса сборы могут вырасти до 40 млрд. долларов в год.

Клиентов распугали

Накопительное страхование жизни в нашей стране практикуется давно: в дореволюционной России такие полисы были у сотрудников многих предприятий. С 1917-го по 1992 год монополистом на рынке страхования был «Госстрах», которому удалось вовлечь в программу около 70% населения.
Затем сбережения населения обесценились, а доверие к банкам и страховщикам испарилось. Негативную роль сыграли и многочисленные финансовые пирамиды, и трансграничное страхование вроде Save Invest.
Интерес к накопительному страхованию жизни стал возрождаться в начале 1998 года. Основными потребителями этого страхового продукта стали крупные компании: говорят, тогда клиенты покупали полисы и на 50 тыс. долларов, и больше. Но августовский кризис свел на нет и эти завоевания страховщиков.
Теперь, по оценкам экспертов, доля застраховавших свою жизнь составляет менее 10% населения страны. Начальник управления комплексного страхования РУКСО Татьяна Фетисова объясняет это тем, что сегодня российские страховщики не могут гарантировать выполнение обязательств по долгосрочному, накопительному страхованию жизни. «В итоге на сегодняшний день реального страхования жизни в России нет, в основном это «зарплатные» схемы для оптимизации налогов предприятий», — говорит она. Специалисты утверждают, что в 2001 году из 4 млрд долларов взносов, собранных по этому виду страхования, так называемые «зарплатные» схемы составляли 90%.
Западные компании тоже используют страхование для ухода от налогов, но при этом во всем мире страхование жизни является действенным механизмом обеспечения социальных гарантий и привлечения значительных средств в экономику. Впрочем, прошлый год стал переломным: некоторые крупные российские компании отказались от участия в «зарплатных» схемах в надежде на возвращение доверия клиентов.

Утопия

Специалисты считают, что накопительное страхование жизни — один из наиболее перспективных видов страхования в России. По словам исполняющего обязанности директора Центра страхования жизни РОСНО Михаила Кириллова, «все предпосылки для его развития уже сформировались или формируются: наметилась тенденция к увеличению сбережений населения, растет доля среднего класса (основной потребитель продуктов накопительного страхования жизни)».
Директор департамента страхования жизни «Сибири» Роман Гущин рассказал ГАЗЕТЕ: «Накопительное страхование жизни — это «длинные» деньги, поэтому в нестабильной экономической ситуации человеку невыгодно заключать подобные договора, но в настоящее время спрос на этот страховой продукт вновь начал расти. В дальнейшем страховой рынок будет меняться в сторону увеличения доли страхования жизни по сравнению с иными видами».
Специалисты Центра перспективных систем продаж «Росгосстраха» отмечают, что за последние 3 года ситуация на рынке страхования жизни не только стабилизировалась, но и имеет четкую тенденцию роста. Это, по их мнению, характеризуется повышением интереса со стороны потребителей к продуктам по страхованию жизни как к долгосрочным финансовым инструментам.
Но пока России далеко до зарубежных показателей. Обычно для оценки перспективности страхования жизни страховщики берут за основу западный опыт. Так, за рубежом страховые компании ежегодно собирают взносы в размере 7-12% ВВП. В России в течение последних лет доля совокупной страховой премии не превышала 1,2-1,3% ВВП, и только в 2001 году этот показатель вырос до 3%. Если Россия догонит Запад, объем сборов по накопительному страхованию жизни в РФ может составить порядка 40 млрд. долларов. В своих оценках страховщики исходят из того, что на данный момент на руках у населения находится порядка 60 млрд. долларов, которые им просто некуда инвестировать. В то же время инвестиционные банкиры считают, что деньги эти не просто лежат, а «работают» в теневой экономике, и вряд ли население захочет вкладывать деньги во вклады или полисы.
Кроме того, аналитики западного страхового рынка посчитали, что устойчивый спрос на страхование жизни возникает при средней зарплате 1200 долларов в месяц. Напомним, что, по данным Госкомстата, на сегодняшний день средняя зарплата в России составляет всего 150 долларов. Так что расчетные 40 млрд долларов в год, скорее всего, останутся несбыточной мечтой страховщиков.

В свободном полете

Начальник отдела страхования жизни Энергогаранта Ольга Локшина говорит, что накопительное страхование является одним их самых труднопродаваемых продуктов на российском рынке. «Это связано с крайне малочисленным средним классом, а также с тем, что сопровождение данных договоров существенно дороже и сложнее прочих, поскольку сроки по накопительному страхованию составляют более 1 года», — объяснила она.
Глава департамента страхования жизни «Страхового дома ВСК» Алексей Храпов считает, что накопительное страхование жизни — это продукт, который продается, а не покупается. «Поэтому для его популяризации среди населения необходима не только разъяснительная работа, но и поддержка государства. Без налоговых льгот сделать этот вид страхования массовым не удастся», — уверен он.
Действительно, новый Налоговый кодекс не предусматривает существенных льгот для физических лиц, стимулирующих заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Между тем в большинстве западных стран страховые взносы по договорам долгосрочного страхования жизни, ввиду высокой социальной значимости данного вида страхования, исключаются из налогооблагаемой базы по подоходному налогу.

Иностранная экспансия

Отечественный рынок долгосрочного страхования жизни считается перспективным не только среди российских страховых компаний. Иностранные страховщики тоже стремятся закрепиться на российском рынке, чтобы собирать «длинные» деньги населения. Но поскольку сейчас действуют ограничения на присутствие западных компаний на страховом рынке России, они вынуждены открывать дочерние фирмы или покупать отечественные компании. Таким путем идут AIG, Чешская страховая компания, Allianz.
Правительство России считает, что пока рано проводить либерализацию рынка страхования жизни для западных компаний. При этом некоторые страховщики не видят ничего страшного в том, что иностранные компании придут на наш рынок. Алексей Храпов из Страхового дома ВСК уверен, что приход иностранных страховщиков на отечественный рынок страхования жизни пойдет клиентам на пользу. «Отечественные страховые продукты могут составить серьезную конкуренцию западным аналогам: гарантированная доходность у них выше западных на несколько процентов, но приход иностранцев приведет к повышению качества услуг и обслуживания», — утверждает он.

Тарифы по накопительному страхованию жизни
Условия: клиенты – мужчина 30 лет и женщина 30 лет, взносы делаются в течение 20 лет.

Компания	Доходность, % годовых	Ежемесячный взнос, от ($)	Ежемесячные выплаты, от ($)	Срок, в течение которого производятся выплаты, лет
Группа «Альфа-Страхование»	5	100	187	пожизненно
Ренессанс-Страхование	4	14	10000 (единовременно)
РОСНО	4	25	Для мужчины – от 100 Для женщины – от 52	Пожизненно, начиная с пенсионного возраста: с 60 для мужчины, с 55 лет для женщин
Страховой дом ВСК	5	16,43-17,65	83,3	От 5 лет

ГАЛИЦКИХ Г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »